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1、第三讲，初期的财富积累第三讲，初期的财富积累 只要生活中存在现金流，有收支情况，一般是有财可理的。从零积蓄到有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个过程是理财初期最重要的工作。这个工作就像在“铺路”，做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。o理财第一步：知已知彼，分析个人财务收支o理财第二步：制定合理的储蓄计划记账：对日常开支进行详细记录系统的记录开支有以下作用：1、可以了解现金具体去向，有效平衡收支和增加节余；2、可以合理的安排支出计划；3、个人资产增加时方便 管理。记账的几个要点1、分门别类2、账无巨细3、定时检视、不断调整理财第二步：制定合理的储蓄计划o对刚毕业的同学来说，“积
2、累为主、获利为辅”。具体可分为：存、省、投。o存，一般建议10-20%的收入每月存款，顺序一定是先存再消费。o省，减少不必要的开支o投，一般性投资、教育投入、保险投入看牢“拿铁因子”,小账理出大钱来 o“拿铁因子”指的是非必要的开销。o例如每天中午饭后的一瓶可乐、跨行提款的七元手续费、租DVD逾期一天的二十元、看到商场促销就买的两条牛仔裤、宵夜吃的盐酥鸡和小龙虾、在网上淘的三款眼影、五元的奶茶、十一元的打车费、付了钱却未真正使用的健身卡o这些东西加起来，就是可怕的“拿铁因子”，足以掏空你的荷包o美国知名理财专家戴维，巴哈曾在富贵成双一书中提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省7000万元”，意指
3、每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月却会变成可观的支出，而这些日常生活中的非必要开销即被称为“拿铁因子”(Latte Factor)。o“做人不能小气，但节俭是美德”。个人现金管理 个人现金管理指现金类资产的管理，现金类资产指能在短期内（三个月或更短时间）能转化为现金的资产。如现钞，活期存款等。现金类资产流动性强，能在较短时间内变成现金，相应的，收益率也比较低，持有现金类资产从收益的角度来说是不经济的，因此应当尽可能降低现金类资产的持有量。现金用途和需求量p日常开支准备：一般准备一到两个月的日常生活费比较安全。p意外开支准备（紧急备用金），主要应用以下风险：1、应对失业导致的工作收入中断 2、应
4、对意外伤害或疾病导致的暂时停止工作 一般准备三到六个月的日常生活费比较安全。p投资准备：资金在投资以前以现金的形式存放，数量越多越好。现金类资产的特点1、流动性要求高2、安全性要求高3、收益性要求低现金类资产的持有方式p现钞p活期存款p三个月定期存款：存期不长，不容易发生由于急需用钱而导致快到期提前取款大量利息。p货币市场基金：投资货币市场上短期有价证券的一种基金，具有流动性高、投资成本低、收益较高、安全性高等特点。如何存款最合算人民币存款利率表银行存款使用技巧p12存单法（24存单法、36存单法）p阶梯存款法p四分储蓄法p接力储蓄法 p巧用通知存款法 利用好网上银行，设置自动转存12存单法p
5、每月提取工资收入的10-15%做一个定期存款单，期限可设为1年，每月都这么做，一年下来就有12张一年期的定期存款。p第二年起，每个月会有一张存单到期。如果有急用就可使用，也不会损失存款利息，否则自动续存，将第二年每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张定期存单，继续滚动存款。p这样既能较灵活的使用存款，又能得到定期存款利息。阶梯存款法p假如你今年年终奖金为3万元，可以把这3万元均等分为3份，各按1、2、3年定期存入这3份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期。第二年过后，把到期的两年定期存单续存并改为三年定期，三年后你的三张存单就都变成三年期的定期存单，但每年都会有
6、一张存单到期。p这种储蓄方法既方便使用，又可享受三年定期的高利息，适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。四分储蓄法o这招对于在一年之内会用到，但不确定何时用、一次用多少的小数额闲置金来说最实用。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。o假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。当有需要时，取出与所需数额最接近的那张定期存单。既能满足用钱需求，又能最大限度得到高额利息。接力储蓄法 o操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。o假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦！o这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息。通知存款法o通知存款适合于手头有大笔资金准备用于近期（3个月内）开支的情况。o假如手中有5万元现金，拟于近期首付住房贷款，购买存7天通知存款。持有3个月：存款的忌讳o少用活期存款o储蓄存款不宜集中开一张单o储蓄单不宜和有效身份证件放在一起o储蓄存款不宜选择太长的期限谢谢大家!