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1、会计学1汽车信贷汽车信贷(xndi)与保险第一章与保险第一章第一页，共87页。v v截至2011年8月28日，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩。报告(bogo)显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。各银行日均进账23.58亿元Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第1页/共87页第二页，共87页。v v中国房产信息集团的数
2、据显示中国房产信息集团的数据显示(xi(xi nsh)nsh)，北京，北京20102010年新建商品住宅均价已达到年新建商品住宅均价已达到2032820328元元/平方平方米，同比大涨米，同比大涨42%42%，涨幅居京沪广深四大一线，涨幅居京沪广深四大一线城市之首；上海全年均价达城市之首；上海全年均价达2226122261元元/平方米，平方米，堪称全国房价最高的城市，全年均价同比涨幅堪称全国房价最高的城市，全年均价同比涨幅为为40%40%；深圳均价也已站在；深圳均价也已站在2 2万元万元/平方米以上，平方米以上，达到达到2059620596元元/平方米，同比涨幅为平方米，同比涨幅为33%33%
3、；而广州；而广州20102010年均价则突破万元大关，达到年均价则突破万元大关，达到1157911579元元/平平方米，同比上涨方米，同比上涨23%23%。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第2页/共87页第三页，共87页。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第
4、3页/共87页第四页，共87页。第一章第一章汽车汽车(qch)消费信贷消费信贷Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第4页/共87页第五页，共87页。任务一任务一任务一任务一:能够能够能够能够(nnggu)(nnggu)阐述汽车阐述汽车阐述汽车阐述汽车消费信贷业务的优点、推广消费信贷业务的优点、推广消费信贷业务的优点、推广消费信贷业务的优点、推广汽车消费信贷业务。汽车消费信贷业务。汽车消费信贷业务。汽车消费信贷业务。任务二：任务二
5、：能够能够(nnggu)(nnggu)向客户解向客户解释汽车消费信贷两种主要模释汽车消费信贷两种主要模式的区别。式的区别。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第5页/共87页第六页，共87页。知识知识(zh shi)目标目标 v v了解消费信贷(xio fi xn di)的种类。v v理解汽车消费信贷(xio fi xn di)的含义与特征。v v掌握汽车消费信贷(xio fi xn di)的两种主要模式。v v掌握汽车消费信贷
6、(xio fi xn di)的还款方式。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第6页/共87页第七页，共87页。引导引导(yndo)案例案例 陈先生，四十岁，事业有成。陈先生，四十岁，事业有成。别墅别墅(bish)：番禺：番禺 工作工作(gngzu)：广州：广州 交通不便交通不便 愿望：蓝鸟二型愿望：蓝鸟二型困境：资金短缺困境：资金短缺？Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-
7、2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第7页/共87页第八页，共87页。诊断处方：诊断处方：选择汽车消费贷款的方式来解选择汽车消费贷款的方式来解决资金困境决资金困境解决方案解决方案 具体：具体：七成五年汽车按揭贷款，首七成五年汽车按揭贷款，首期只须付期只须付8万元，按年息万元，按年息(ninx)6.03%计算，每月需计算，每月需要供款要供款3869.40元元 。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-
8、2011 Aspose Pty Ltd.第8页/共87页第九页，共87页。本章主要本章主要(zhyo)内容内容 信贷与消费信贷 汽车(qch)消费信贷 汽车(qch)消费信贷模式Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第9页/共87页第十页，共87页。第一节第一节信贷信贷(xndi)与消费信贷与消费信贷(xndi)Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose P
9、ty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第10页/共87页第十一页，共87页。一、信贷的涵义一、信贷的涵义(hn y)与特征与特征Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第11页/共87页第十二页，共87页。1.1.信贷信贷信贷信贷(xndi)(xndi)的涵义的涵义的涵义的涵义 “信贷信贷信贷信贷”即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，
10、借即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。款人不需要提供担保。款人不需要提供担保。款人不需要提供担保。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值(jizh)(jizh)运动。运动。运动。
11、运动。从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。关系。关系。关系。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Lt
12、d.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第12页/共87页第十三页，共87页。2 2、信贷、信贷(xndi)(xndi)的特征的特征信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性信贷具有偿还性信贷具有偿还性信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。偿还贷款。偿还贷款。偿还贷款。信贷具有增值
13、性信贷具有增值性信贷具有增值性信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金利息，连同贷款本金利息，连同贷款本金利息，连同贷款本金(bnjn)(bnjn)同时归还贷款人。同时归还贷款人。同时归还贷款人。同时归还贷款人。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第13页/共87页第十四页，共87页。二、消费信贷二、
14、消费信贷(xio fi xn di)的涵义与特征的涵义与特征 Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第14页/共87页第十五页，共87页。1 1 1 1、消费信贷、消费信贷、消费信贷、消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)(xio fi xn di)(xio fi xn di)的涵义的涵义的涵义的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构行和其他金融机构(jn
15、 rn j u)向消费者向消费者个人提供的直个人提供的直 接用于生活消费的信用。接用于生活消费的信用。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第15页/共87页第十六页，共87页。2.2.消费信贷消费信贷消费信贷消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的特征的特征的特征的特征利率水平利率水平(shupng)(shupng)高高成本费用高成本费用高 违约风险大违约风险大 利率敏感性低利率敏感性低 规模变动呈周期
16、性规模变动呈周期性 Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第16页/共87页第十七页，共87页。三、消费信贷三、消费信贷(xio fi xn di)的作用的作用 1 1消费贷款是调节生产与消费的有力杠消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。杆。2 2消费贷款通过购买力的提前消费贷款通过购买力的提前(tqin)(tqin)实现来平衡实现来平衡 和调节消费和调节消费 。3 3消费贷款能调节社会总供给与总需求的消费贷款能调节社会总供给与总
17、需求的 矛盾。矛盾。4 4抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围。的活动范围。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第17页/共87页第十八页，共87页。消费信贷消费信贷(xio fi xn di)在发达国家的发在发达国家的发展展小资料小资料(zlio)消费信消费信贷贷(xio fi xn di)占占银行贷银行贷款的比款的比例例 美国美国 加拿大加拿大 德国德国 法国法国有债有债务家务家庭比庭比例例 1/5 1/3 1/2 1/4Ev
18、aluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第18页/共87页第十九页，共87页。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第19页/共87页第二十页，共87页。四、消费信贷四、消费信贷(xio fi xn di)的种类的种类Evaluation only.Evaluation o
19、nly.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第20页/共87页第二十一页，共87页。1 1、消费信贷、消费信贷、消费信贷、消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的分类的分类的分类的分类 按消费信贷的用途分类：按消费信贷的用途分类：商品信贷（比如商品信贷（比如(br)住房贷款、汽住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；车贷款、其他耐用消费品贷款等）；服务信贷（比如服务信贷（比如(br)旅游贷款、教旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。育贷款、医疗贷款等）。Evalua
20、tion only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第21页/共87页第二十二页，共87页。按消费信贷按消费信贷按消费信贷按消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)提供者分类：提供者分类：提供者分类：提供者分类：商业信贷或零售商业信贷或零售(ln shu)(ln shu)信信贷（也就是由零售贷（也就是由零售(ln shu)(ln shu)商向消费者提供的信贷商向消费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷（也就是由银行信贷或现金信贷（也就
21、是由银行和其他金融机构提供的信贷）银行和其他金融机构提供的信贷）。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第22页/共87页第二十三页，共87页。按贷款和还款按贷款和还款按贷款和还款按贷款和还款(hi ku(hi ku n)n)方式分类：方式分类：方式分类：方式分类：循环信贷循环信贷(一次申请一次申请(shnqng)(shnqng)、多次使用的信贷，如信贷卡及其多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款他周转限额贷款)；分期付款信贷
22、分期付款信贷(贷款的本金和利息贷款的本金和利息分多次还清；分多次还清；一次还清贷款。一次还清贷款。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第23页/共87页第二十四页，共87页。2 2、我国消费信贷、我国消费信贷、我国消费信贷、我国消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的主要种类的主要种类的主要种类的主要种类 个人住房贷款：个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和对个人发放的用于购买、建造和修缮自住修缮自
23、住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的住住房的贷款贷款。担保贷款担保贷款：包括保证包括保证(bozhng)贷款、抵押贷款、抵押贷款和质押贷款。在贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。贷款。分期付款分期付款：分期偿还本金和利息的贷：分期偿还本金和利息的贷款。款。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第24页/共87页第二十五页，共87页。汽车汽车
24、(qch)信贷与保险信贷与保险Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第25页/共87页第二十六页，共87页。上节课内容上节课内容(nirng)回顾回顾v v一、信贷的涵义与特征(tzhng)v v二、消费信贷的涵义与特征(tzhng)v v三、消费信贷的作用v v四、消费信贷的种类Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright
25、 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第26页/共87页第二十七页，共87页。第二节第二节汽车汽车(qch)消费信贷消费信贷Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第27页/共87页第二十八页，共87页。一、汽车消费信贷的产生一、汽车消费信贷的产生(chnshng)和发展和发展Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyr
26、ight 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第28页/共87页第二十九页，共87页。纵观国外汽车消费信贷纵观国外汽车消费信贷(xio fi xn di)的百年发展的百年发展 历史实践，这项业务基本经历历史实践，这项业务基本经历了起步阶了起步阶 段（段（19081929）；低谷阶段）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（）；发展阶段（19501990）；成）；成 熟阶段（熟阶段（1990至今）。这四个至今）。这四个阶段体现阶段体现 了汽车消费信贷了汽车消费信贷(xio fi xn di)的一般发展规律。的一般发展规律。Evaluation only.Evaluation o
27、nly.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第29页/共87页第三十页，共87页。1 1、美国、美国、美国、美国(mi(mi u)u)汽车消费信贷与汽车业的发展汽车消费信贷与汽车业的发展汽车消费信贷与汽车业的发展汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年，福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位(dwi)，
28、其信贷额仅次于信用卡。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第30页/共87页第三十一页，共87页。美国美国(mi u)商业银行向个人提供的消费信贷分类商业银行向个人提供的消费信贷分类 （单位：亿美元）（单位：亿美元）类 别1972年1997年汽车信贷2081522信用卡或个人信贷额度742177其他个人信贷3701513Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Asp
29、ose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第31页/共87页第三十二页，共87页。美国美国(mi u)汽车增长与汽车金汽车增长与汽车金融关系图融关系图 Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第32页/共87页第三十三页，共87页。2011美国月份美国月份(yufn)消费信贷增长消费信贷增长.n n新华网华盛顿月日电新华网华盛顿月日电 美国联邦储备委员会日公布的数据显示，今年月份，
30、受美国联邦储备委员会日公布的数据显示，今年月份，受信用卡消费信贷强劲增长推动，美国消费信贷按年率增长，显示美国居民消信用卡消费信贷强劲增长推动，美国消费信贷按年率增长，显示美国居民消费延续复苏势头。费延续复苏势头。n n月份，美国消费信贷比月份增加亿美元，升至万亿美元，月份，美国消费信贷比月份增加亿美元，升至万亿美元，为连续第个月上升。为连续第个月上升。n n具体来看，用于教育、休假和购买汽车等方面的非周转性信贷按年率计算增长具体来看，用于教育、休假和购买汽车等方面的非周转性信贷按年率计算增长，增至万亿美元；用于信用卡消费等方面的周转性信贷按年率计，增至万亿美元；用于信用卡消费等方面的周转性信
31、贷按年率计算上涨，增至亿美元。算上涨，增至亿美元。n n消费信贷反映美国个人消费开支情况。个人消费开支约占美国国内生产总值约消费信贷反映美国个人消费开支情况。个人消费开支约占美国国内生产总值约，是经济，是经济(jngj)(jngj)增长的主引擎。增长的主引擎。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第33页/共87页第三十四页，共87页。阅读阅读(yud)延伸延伸n n美国个人信用体系建设美国个人信用体系建设n n一、一、社会安全号
32、社会安全号SSNSSNn n在美国，每个人都有一个在美国，每个人都有一个“社会安全号社会安全号”SSN”SSN（social social security numbersecurity number），这个安全号可以把一个美国人一生），这个安全号可以把一个美国人一生(yshng)(yshng)几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行帐号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂行帐号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个钩。该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计
33、算机，任何人均可人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料。如果一个人有过不良信用记录，查到自己的背景资料。如果一个人有过不良信用记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他走到哪里，买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他走到哪里，这一污点都无法抹去，他将因此四处碰壁。这一污点都无法抹去，他将因此四处碰壁。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-20
34、11 Aspose Pty Ltd.第34页/共87页第三十五页，共87页。n n二、二、信用局信用局n n对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。该机构专门从事个人信用资料的收集、加工或叫消费信用报告机构。该机构专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。务。n n在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的
35、，不需要向被记录者打招呼。而且大多数授信机构都会将消费者的不良记录要向被记录者打招呼。而且大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功申请其他法成功申请其他(qt)(qt)信用工具。信用工具。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第35页/共87页第三十六页，共87页。n n信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，
36、一是经常从银行、信用卡公司、信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或者岗位的变化情况；三是从政府的公开政务信息中接触，了解消费者职业或者岗位的变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查获取被调查(dio ch)(dio ch)消费者的特定信息。消费者的特定信息。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright
37、 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第36页/共87页第三十七页，共87页。n n三、三、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法n n良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件。为了开展创造必要的条件。为了(wi le)(wi l
38、e)达到上述目的，美国法律在以达到上述目的，美国法律在以下三方面做出了界定：下三方面做出了界定：Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第37页/共87页第三十八页，共87页。n n1 1）什么信息属于个人隐私，应当保护，什么信息属于正常的信用信息，什么信息属于个人隐私，应当保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并充许征信机构搜集；应当公开并充许征信机构搜集；n n2 2）如何保证信息的使用目的是正当如何保证信息的使用目的是正当
39、(zhngdng)(zhngdng)的，即不能被滥用；的，即不能被滥用；n n3 3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第38页/共87页第三十九页，共87页。n n四、四、个人信用修复制度个人信用修复制度n n如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除
40、顾虑，给你提供建议，包括会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括(boku)(boku)如何清理、重组债务，如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。如果没有污点，就可以消除记录。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第39页/共87页第四十页，共87页。2 2、日本汽车消费信贷与其、日本汽车消费信贷与其、
41、日本汽车消费信贷与其、日本汽车消费信贷与其(y(y q)q)汽车业的发展汽车业的发展汽车业的发展汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到(d do)普及。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第40页/共87页第四十一页，共87页。二、汽车消费信贷二、汽车消费信贷(xio fi xn di)的作用
42、的作用Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第41页/共87页第四十二页，共87页。1、汽车消费信贷引导社会需求、生产、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进从而促进(cjn)工工 业经济乃至整个国民经济协调、业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发持续、快速发 展。展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信
43、贷刺激汽车消费，方、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，便居民生活，促进促进(cjn)消费结构升级。消费结构升级。4、汽车消费信贷促进、汽车消费信贷促进(cjn)金融机金融机构优化贷款存量和增构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。量，提高资金使用效率。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第42页/共87页第四十三页，共87页。三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷(xio fi xn di)现状现状Evaluation onl
44、y.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第43页/共87页第四十四页，共87页。目前，全球70的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究(ynji)指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少50，约 800 万辆。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004
45、-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第44页/共87页第四十五页，共87页。中国汽车消费信贷市场(shchng)的起步较晚，最早出现于1995年。1998年9月，央行出台汽车消费贷款管理办法，1999年4月出台关于开展个人消费信贷的指导意见。进入2002年，中国汽车信贷市场(shchng)开始进入竞争阶段。2002年12月11日中国汽车信贷市场(shchng)全面开放，外资非银行金融机构获准在中国境内开展汽车消费信贷业务。从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司 上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业。Evalu
46、ation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第45页/共87页第四十六页，共87页。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第46页/共87页第四十七页，共87页。第三节第三节汽车汽车(qch)消费信贷模式消费信贷模式Evaluation only.Evaluation only.Co
47、pyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第47页/共87页第四十八页，共87页。一、我国汽车消费信贷一、我国汽车消费信贷(xio fi xn di)的两种的两种主要模式主要模式Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第48页/共87页第四十九页，共87页。1、直客模式、直客模式(msh)“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车
48、经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定(pngdng)合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第49页/共87页第五十页，共87页。“直客式直客式”的发展的发展(fzhn)历程历程 n n“直客式”就是银行绕过经销商直接与客户打交道。2002年4月，建设银行北京分
49、行在刚成立汽车(qch)金融服务中心时，便率先推出“直客式”的信贷模式。n n在建行推出后不久，招商银行和工商银行等相继仿效。小资料小资料(zlio)Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第50页/共87页第五十一页，共87页。优势优势(yush)这种方式好处非常明显。对客户来说，可以节省不少时间和费用，可以全款购车，提高对经销商的议价(y ji)权，还可以直接和银行议价(y ji)。而对银行来说，防范风险和选择客户的主动性增强。
50、Evaluation only.Evaluation only.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第51页/共87页第五十二页，共87页。缺陷缺陷(quxin)n n银行毕竟不是专业卖车的，消费者买车习惯上是去车银行毕竟不是专业卖车的，消费者买车习惯上是去车市，很少会到银行去询问银行的特约经销点，然后再市，很少会到银行去询问银行的特约经销点，然后再去买车。去买车。n n对银行来说原由经销商负担的前期投入这时全部要对银行来说原由经销商负担的前期投入这时全部要银行自己去做，一个银行往往有上千个