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1、保险学复习串讲1保险学内容回顾1、风险与风险管理2、保险的基本内容3、保险合同4、保险基本原则5、财产保险6、人身保险7、责任保险8、再保险9、保险经营及经营风险防范10、保险基金运用11、保险监管21风险与风险管理讲保险学为什么要讲“风险与风险管理”？因为保险与风险、风险管理之间有密切关系。31风险与风险管理风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。风险三要素：风险因素、风险事故、损失。风险的分类按损害对象分：人身、财产、责任、信用按风险性质分：纯粹、投机按损失原因分：自然、社会、经济、政治、技术41风险与风险管理风险管理的基本方法风险规避损失控制：防损、减损损失融资：自留、转移（
2、保险、非保险）可保风险保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。可保风险要件52保险基本内容保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为基本职能1、分担风险职能2、补偿损失职能3、融通资金职能4、社会管理职能保险与赌博、救济、储蓄等存在相似之处，但区别也是明显的。63保险合同保险合同的特性：最大诚信、双务性、机会性（射幸性）、补偿性、条件性、附和性、个人性。保险合同的主体保险合同的当事人：保险人、投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人73
3、保险合同保险合同的客体：保险利益的构成要件：保险合同的客体：保险利益的构成要件：合法合法的利益、的利益、合法的合法的经济经济利益、利益、确定确定的经济利益、人身保险合同的的经济利益、人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性。保险利益具有一定的特殊性。人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：1、本人；本人；2、配偶、父母、子女；、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，
4、视为投保人对被保险人具有保险利益。人对被保险人具有保险利益。确立保险利益原则的意义：与赌博从本质上划清界限，确立保险利益原则的意义：与赌博从本质上划清界限，防止道德风险的发生。防止道德风险的发生。83保险合同保险合同的内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更与终止94、保险基本原则保险利益：指投保人、被保险人对保险标保险利益：指投保人、被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人、的具有的法律上承认的利益。即投保人、被保险人与保险标的存在经济上的利益被保险人与保险标的存在经济上的利益关系。关系。人身保险只要求投保人在投保时具有保险人身保险只要求投保人在投保时具有保险利益。利益。104
5、、保险基本原则最大诚信原则：指保险双方当事人签定和最大诚信原则：指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，必须向对方履行在保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺，否则，受到损害的一方，可以此承诺，否则，受到损害的一方，可以此宣布合同无效或解除合同，甚至还可以宣布合同无效或解除合同，甚至还可以要求对方赔偿因此而受到的损失。要求对方赔偿因此而受到的损失。114、保险基本原则近因是指在风险和损害之间，导致损害近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决
6、定作用的发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。原因。近因原则的含义是：在风险与保险标的近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。责任。124、保险基本原则损失补偿原则是指当保险标的发生损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而的经济现状，但不能使其因损失
7、而额外受益额外受益。损失补偿原则的例外损失补偿原则的例外134、保险基本原则损失补偿原则的派生原则：损失补偿原则的派生原则：1、损失分摊原则、损失分摊原则比例责任分摊方式比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式2、代位追偿原则代位追偿原则：权力代位、物上代位：权力代位、物上代位14财产保险的赔偿1.不定值保险的赔偿不定值保险的赔偿保额的确定：由投保人按投保时标的的实保额的确定：由投保人按投保时标的的实 际价值确定保额。际价值确定保额。足额保险：保额与出险时实际价值相等。足额保险：保额与出险时实际价值相等。全损：赔偿保险金额，即实际价值；全损：赔偿保
8、险金额，即实际价值；分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。超额保险：保额高于出险时的实际价值。超额保险：保额高于出险时的实际价值。全损：按实际价值赔偿；全损：按实际价值赔偿；分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。15财产保险的赔偿不足额保险：保额低于出险时的实际价不足额保险：保额低于出险时的实际价值。值。全损：按保险金额赔偿；全损：按保险金额赔偿；分损：按比例赔偿。分损：按比例赔偿。赔款损失额赔款损失额保额保额出险时实际价值出险时实际价值2.定值保险定值保险：由投保人和保险人双方对保险由投保人和保险人双方对保险标的约定价值作为保额投保。标的约定价值作为保额投保。全损：赔保额；全损：
9、赔保额；分损：按损失程度赔。分损：按损失程度赔。赔款保额赔款保额损失额损失额受损时当地完好市价受损时当地完好市价16财产保险的赔偿3.重置价值保险的赔偿方式重置价值保险的赔偿方式保险金额按估计的重置价值确定保险金额按估计的重置价值确定。（1）保险金额大于或等于出险时的重置价值保险金额大于或等于出险时的重置价值时：时：全损，按出险时的重置价值赔偿；全损，按出险时的重置价值赔偿；部分损失按实际损失赔。部分损失按实际损失赔。（2）保险金额小于出险时的重置价值时：）保险金额小于出险时的重置价值时：全损，按保险金额赔偿；全损，按保险金额赔偿；部分损失按保险金额与出险时的重置价值的部分损失按保险金额与出险
10、时的重置价值的比例赔偿。比例赔偿。17财产保险的赔偿4.第一危险赔偿第一危险赔偿：即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。赔款损失额（损失额赔款损失额（损失额保额）保额）赔款保额（损失额保额）赔款保额（损失额保额）5.限额赔偿限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。赔款约定限额实际收获赔款约定限额实际收获18财产保险的赔偿6.免责赔偿免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔，损失超过免赔额的，赔偿方法有二种：相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。赔款损失额保额赔款损失额保额损失率损失率（损失免赔额）绝对
11、免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。赔款损失额免赔额赔款损失额免赔额 保额保额（损失率免赔率）（损失率免赔率）19财产保险的赔偿7.重复保险的分摊重复保险的分摊：比例分摊：即按各保险人的保额占总保额比例分摊：即按各保险人的保额占总保额的比例分摊。的比例分摊。限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔款总限额的比例分摊。款总限额的比例分摊。顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二个赔完的由第二家保险公司赔。（但第二个保险人的保额要超过第一个保险人的保额）保险人的保额要超过第一个保险人的保额）20财产保
12、险的赔偿 8.施救费用的赔偿施救费用的赔偿（1）概念：在发生保险事故时，被保险）概念：在发生保险事故时，被保险人为避免或减少保险标的的损失而发人为避免或减少保险标的的损失而发生的必要的、合理费用。生的必要的、合理费用。（2）保险人承担对施救费用的赔偿，在）保险人承担对施救费用的赔偿，在保险标的本身损失的赔偿以外另行计保险标的本身损失的赔偿以外另行计算，最多不超过保额。算，最多不超过保额。（3）在不足额保险下，施救费用的赔偿）在不足额保险下，施救费用的赔偿同样也要按比例赔偿。同样也要按比例赔偿。21各种保险原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险、足额保险、不足额保险、超额保险、定值保险22
13、5人身保险人身保险合同的特点保险金额不以保险标的的价值为依据确定；属于约定给付性合同；保险利益是以人与人的关系来确定的；人身保险合同一般为长期性合同。235人身保险人身保险的分类（按保险责任分）人寿保险死亡保险定期寿险终身寿险生存保险单纯生存保险年金保险两全保险意外伤害保险健康保险245人身保险年金保险的特点1、年金；2、免体检；3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础。创新寿险变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。意外伤害保险的构成要件1、伤害致害物；致害对象；致害事实。2、意外伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。255人身保险意外伤害保险的责任期限条
14、款。健康保险的费用共担条款1、免赔额条款；2、比例给付条款；3、给付限额条款。266财产保险以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:财产损失保险企业财产保险家庭财产保险工程保险运输保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用保险和保证保险276财产保险财产保险的特有原则补偿原则含义：有损失有补偿；损失多少补偿多少。代位原则代位求偿权实施的前提条件1、保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；2、保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；3、保险人履行了赔偿责任。分摊原则
15、三种分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。286财产保险火灾保险机动车辆保险297、责任保险 指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的的任或经特别约定的合同责任作为保险标的的保险保险1、公众责任保险、公众责任保险2、产品责任保险、产品责任保险3、雇主责任保险、雇主责任保险4、职业责任保险、职业责任保险5、第三者责任保险、第三者责任保险308、再保险是保险人将自己承担的风险和责任向其是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。他保险人进行保险的行为。危险单位 自留额或自负责任额分保额318、再保险一、比例再
16、保险一、比例再保险1、成数再保险、成数再保险2、溢额再保险、溢额再保险 二、非比例再保险二、非比例再保险1、险位超赔再保险、险位超赔再保险2、事故超赔再保险、事故超赔再保险3、赔付率超赔再保险、赔付率超赔再保险329、保险经营及经营风险防范保险经营风险的类型保险经营风险的类型（一）承保风险1、财务风险：、财务风险：偿付能力不足、流动性不足偿付能力不足、流动性不足2.逆选择逆选择3.道德风险道德风险4.竞争风险竞争风险5.利率风险利率风险6.汇率风险汇率风险7.（二）投资风险保险经营风险的技术分析及防范保险经营风险的技术分析及防范3310保险基金 由专门的保险机构通过收取保险费的方式建立的由专门
17、的保险机构通过收取保险费的方式建立的一种用于补偿被保险人遭受灾害事故的损失或到期给一种用于补偿被保险人遭受灾害事故的损失或到期给付保险金的货币形态的后备基金。付保险金的货币形态的后备基金。保险基金的构成保险基金的构成 从从来源来源上看上看开业资本金开业资本金保险费收入保险费收入从从存在的形式存在的形式上看上看财产保险准备金财产保险准备金人身保险准备金人身保险准备金3410保险基金保险公司可运用资金的来源保险公司可运用资金的来源资本金资本金实收资本（股本）实收资本（股本）资本公积资本公积盈余公积盈余公积未分配利润未分配利润各项准备金各项准备金未到期责任准备金未到期责任准备金未决赔款准备金未决赔款
18、准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金保证金保证金保险保障基金保险保障基金其他资金其他资金3510保险基金保险公司资金运用的原则安全性；效益性；流动性；分散性。保险公司资金运用的方式银行存款债券政府债券、金融债券、公司债券股票不动产贷款一般贷款、保单贷款36考试题型一、单项选择题（一、单项选择题（每小题1分，共20分）二、多项选择题二、多项选择题（每小题2分，共10分）三、判断改错题三、判断改错题（每小题3分，共15分。判断正确1分，改正2分，无须改错的判断正确3分）四、案例分析四、案例分析（每小题10分，共20分。简要分析，有理有据。）五、计算题五、计算题（35分461015。要求写出计算的依据及步骤。）37