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1、导论导论n n正确认识保险正确认识保险 现代金融的三大支柱之一，是我国金融服务业中现代金融的三大支柱之一，是我国金融服务业中现代金融的三大支柱之一，是我国金融服务业中现代金融的三大支柱之一，是我国金融服务业中增长最快、发展潜力最为看好的产业之一。增长最快、发展潜力最为看好的产业之一。增长最快、发展潜力最为看好的产业之一。增长最快、发展潜力最为看好的产业之一。保险与人们的生活息息相关，包括财产、健康、保险与人们的生活息息相关，包括财产、健康、保险与人们的生活息息相关，包括财产、健康、保险与人们的生活息息相关，包括财产、健康、养老、意外伤害、投资理财等方面，涉及老人、养老、意外伤害、投资理财等方面
2、，涉及老人、养老、意外伤害、投资理财等方面，涉及老人、养老、意外伤害、投资理财等方面，涉及老人、小孩、男性、女性。小孩、男性、女性。小孩、男性、女性。小孩、男性、女性。n n现代意义上的保险在现代意义上的保险在现代意义上的保险在现代意义上的保险在1414世纪初萌芽于意大利世纪初萌芽于意大利世纪初萌芽于意大利世纪初萌芽于意大利 世界上最古老的保险单是热那亚商人乔治世界上最古老的保险单是热那亚商人乔治世界上最古老的保险单是热那亚商人乔治世界上最古老的保险单是热那亚商人乔治 勒克勒克勒克勒克维伦于维伦于维伦于维伦于13471347年年年年1010月月月月2323日出立的承保从热那亚到马乔日出立的承保
3、从热那亚到马乔日出立的承保从热那亚到马乔日出立的承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。卡的船舶保险单。卡的船舶保险单。卡的船舶保险单。导论导论n n保险走入中国经历了几个世纪，随着鸦片战争后的门户开保险走入中国经历了几个世纪，随着鸦片战争后的门户开保险走入中国经历了几个世纪，随着鸦片战争后的门户开保险走入中国经历了几个世纪，随着鸦片战争后的门户开放在中国生根发芽放在中国生根发芽放在中国生根发芽放在中国生根发芽 1805 1805年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森
4、在广州发起成立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构。立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构。立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构。立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构。n n中国现代商业保险的发展是改革开放中国现代商业保险的发展是改革开放中国现代商业保险的发展是改革开放中国现代商业保险的发展是改革开放3030来年的事来年的事来年的事来年的事 改革开放之初，我国保险市场由中国人民保险公司一家经改革开放之初，我国保险市场由中国人民保险公司一家经改革开放之初，我国保险市场由中国人民保险公司一家经改革开放之初，我国保险市场由中国人民保险公司一家经营，全部保费收入只有
5、营，全部保费收入只有营，全部保费收入只有营，全部保费收入只有4.64.6亿元。到亿元。到亿元。到亿元。到20082008年底，全国保险公年底，全国保险公年底，全国保险公年底，全国保险公司达到司达到司达到司达到120120家，年实现保费收入近家，年实现保费收入近家，年实现保费收入近家，年实现保费收入近98009800亿元，市场规模增长亿元，市场规模增长亿元，市场规模增长亿元，市场规模增长20002000多倍，保费收入的国际排名达到第多倍，保费收入的国际排名达到第多倍，保费收入的国际排名达到第多倍，保费收入的国际排名达到第6 6位。共有超过位。共有超过位。共有超过位。共有超过600600亿元人民币
6、的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资保险公司进入中国保险业，外资保险公司保费收入从保险公司进入中国保险业，外资保险公司保费收入从保险公司进入中国保险业，外资保险公司保费收入从保险公司进入中国保险业，外资保险公司保费收入从19921992年不到年不到年不到年不到3030万元人民币增加到万元人民币增加到万元人民币增加到万元人民币增加到20082008年的年的年的年的391391亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。导论导论商业保险与社会
7、保险的区别：商业保险与社会保险的区别：（1）商业保险以营利为目的，社会保险属）商业保险以营利为目的，社会保险属社会保障，目的是为人民提供基本生活保社会保障，目的是为人民提供基本生活保障，以国家财政为后盾障，以国家财政为后盾 （2）商业保险平等自愿，社会保险具有强）商业保险平等自愿，社会保险具有强制性制性 （3）商业保险保障范围协商确定，社会保）商业保险保障范围协商确定，社会保险保障范围由国家事先规定，保险范围较险保障范围由国家事先规定，保险范围较窄，保障水平较低窄，保障水平较低导论导论n n19981998年年年年1111月月月月1818日，中国保险监督管理委员会成立日，中国保险监督管理委员会
8、成立日，中国保险监督管理委员会成立日，中国保险监督管理委员会成立 http:/http:/n n19951995年年年年6 6月月月月3030日通过中华人民共和国保险法，日通过中华人民共和国保险法，日通过中华人民共和国保险法，日通过中华人民共和国保险法，20022002年年年年1010月月月月2828日修改日修改日修改日修改,2009,2009年第二次修改，新保险法将于年第二次修改，新保险法将于年第二次修改，新保险法将于年第二次修改，新保险法将于1010月月月月1 1日实日实日实日实施。施。施。施。n n中国目前的保险市场：中国目前的保险市场：中国目前的保险市场：中国目前的保险市场：保险集团控
9、股公司（保险集团控股公司（保险集团控股公司（保险集团控股公司（8 8家）、财产保险公司（家）、财产保险公司（家）、财产保险公司（家）、财产保险公司（5050家）、人身家）、人身家）、人身家）、人身保险公司（保险公司（保险公司（保险公司（6666家）、再保险公司（家）、再保险公司（家）、再保险公司（家）、再保险公司（8 8家）、保险资产管理家）、保险资产管理家）、保险资产管理家）、保险资产管理公司（公司（公司（公司（9 9家）、保险代理公司（家）、保险代理公司（家）、保险代理公司（家）、保险代理公司（24122412家）、保险经纪公司家）、保险经纪公司家）、保险经纪公司家）、保险经纪公司（414
10、414家）、保险公估公司（家）、保险公估公司（家）、保险公估公司（家）、保险公估公司（324324家）、外资保险公司代表家）、外资保险公司代表家）、外资保险公司代表家）、外资保险公司代表处（处（处（处（154154家）、保险行业组织家）、保险行业组织家）、保险行业组织家）、保险行业组织第一章第一章保险的基本概念保险的基本概念风险风险n n风险风险风险风险:指损失的不确定性。也可以叫危险。指损失的不确定性。也可以叫危险。指损失的不确定性。也可以叫危险。指损失的不确定性。也可以叫危险。n n风险的基本要素风险的基本要素风险的基本要素风险的基本要素l l风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会风险
11、因素：是指引起或增加风险事故发生的机会风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。包括物质性风险或扩大损失程度的原因和条件。包括物质性风险或扩大损失程度的原因和条件。包括物质性风险或扩大损失程度的原因和条件。包括物质性风险因素因素因素因素,道德性风险因素及心理性风险因素。道德性风险因素及心理性风险因素。道德性风险因素及心理性风险因素。道德性风险因素及心理性风险因素。l l风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件。也风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件。也风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件。也风险事故：是造成生命财产损失的偶
12、发事件。也叫风险事件。叫风险事件。叫风险事件。叫风险事件。风险事故是造成风险损失的直接原因风险事故是造成风险损失的直接原因风险事故是造成风险损失的直接原因风险事故是造成风险损失的直接原因,是风险因素是风险因素是风险因素是风险因素诱发的直接后果诱发的直接后果诱发的直接后果诱发的直接后果.l l风险损失：指由于自然灾害或意外事故所造成的风险损失：指由于自然灾害或意外事故所造成的风险损失：指由于自然灾害或意外事故所造成的风险损失：指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。经济价值的减少、灭失
13、以及额外费用的增加。风险风险包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失风险因素风险因素风险损失风险损失风险事故风险事故风风险险风险风险n n风险的类别风险的类别l l按风险的性质按风险的性质按风险的性质按风险的性质纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。
14、投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。大多数纯粹风险是可保风险，大多数投机风险是不可保风大多数纯粹风险是可保风险，大多数投机风险是不可保风大多数纯粹风险是可保风险，大多数投机风险是不可保风大多数纯粹风险是可保风险，大多数投机风险是不可保风险。险。险。险。l l按风险产生的原因按风险产生的原因按风险产生的原因按风险产生的原因自然风险自然风险自然风险自然风险社会风险社会风险社会风险社会风险技术风险技术风险技术风险技术风险风险风险l l按风险损害的对象按风险损害的对象按风险损害的对象按风险损害的对象财产风险财产风险财产风险财产风险人身风险人身风险人身风险
15、人身风险责任风险责任风险责任风险责任风险信用风险信用风险信用风险信用风险n n风险成本：风险成本：也称风险代价，指由于风险的也称风险代价，指由于风险的存在或发生而引起的有形和无形的损失，存在或发生而引起的有形和无形的损失，直接的和间接的损失。直接的和间接的损失。风险管理风险管理n n风险管理的概念风险管理的概念是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的
16、成本取得最大安全保障的管理方法。n n风险管理的目标风险管理的目标l l损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标l l损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标n n风险管理的基本程序风险管理的基本程序l l风险识别风险识别风险识别风险识别风险管理风险管理l l风险估测风险估测风险估测风险估测l l风险评价风险评价风险评价风险评价l l风险对策风险对策风险对策风险对策l l风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价n n风险管理的方法风险管理的方法l l控制法：避
17、免、预防、风险抑制、风险中和、分控制法：避免、预防、风险抑制、风险中和、分控制法：避免、预防、风险抑制、风险中和、分控制法：避免、预防、风险抑制、风险中和、分散风险散风险散风险散风险l l财务法：自留风险、转移风险财务法：自留风险、转移风险财务法：自留风险、转移风险财务法：自留风险、转移风险风险管理风险管理n n可保风险的必备条件：可保风险的必备条件：l l是纯粹风险；是纯粹风险；是纯粹风险；是纯粹风险；l l必须具有偶然性；必须具有偶然性；必须具有偶然性；必须具有偶然性；l l风险是意外和未来的；风险是意外和未来的；风险是意外和未来的；风险是意外和未来的；l l大量标的物均有遭受损失的可能性
18、；大量标的物均有遭受损失的可能性；大量标的物均有遭受损失的可能性；大量标的物均有遭受损失的可能性；l l风险所造成的损失必须是可以用货币计量的。风险所造成的损失必须是可以用货币计量的。风险所造成的损失必须是可以用货币计量的。风险所造成的损失必须是可以用货币计量的。保险保险n n保险的概念保险的概念 是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济用于补偿因自
19、然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤损失或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤损失或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤损失或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。经济补偿制度。经济补偿制度。经济补偿制度。保险保险n n保险的基本要素保险的基本要素l l特定风险事故的存在特定风险事故的存在特定风险事故的存在特定风险事故的存在l l多数经济单位的结合多数经济单位的结合多数经济单位的结合多数经济单位的结
20、合l l费率的合理计算费率的合理计算费率的合理计算费率的合理计算l l保险基金的建立保险基金的建立保险基金的建立保险基金的建立l l经济补偿或给付经济补偿或给付经济补偿或给付经济补偿或给付l l是一种经济制度是一种经济制度是一种经济制度是一种经济制度保险保险保险是怎样分散风险的保险是怎样分散风险的1000010000个房屋个房屋个房屋个房屋 每人保险费每人保险费每人保险费每人保险费 保险公司保险公司保险公司保险公司 损失赔偿损失赔偿损失赔偿损失赔偿 1010个房所个房所个房所个房所有人有人有人有人 屋所有人屋所有人屋所有人屋所有人 1 221 22元元元元 2000020000元元元元 1 1
21、 2 22 2 22元元元元 2000020000元元元元 2 2 3 22 3 22元元元元 2000020000元元元元 3 3 10000 22 10000 22元元元元 1010 保险基金220000元 直到保险保险n n两个概念两个概念两个概念两个概念l l保险深度：保险费收入在国民生产总值中所占的百分保险深度：保险费收入在国民生产总值中所占的百分保险深度：保险费收入在国民生产总值中所占的百分保险深度：保险费收入在国民生产总值中所占的百分比。比。比。比。保险深度保险深度保险深度保险深度=当年保险费收入当年保险费收入当年保险费收入当年保险费收入/当年国民生产总值当年国民生产总值当年国民
22、生产总值当年国民生产总值100%100%100%100%l l 保险密度：按限定的统计区域常住人口平均计算的保险密度：按限定的统计区域常住人口平均计算的保险密度：按限定的统计区域常住人口平均计算的保险密度：按限定的统计区域常住人口平均计算的保险费金额。标志着该地区保险业务的发达程度。保险费金额。标志着该地区保险业务的发达程度。保险费金额。标志着该地区保险业务的发达程度。保险费金额。标志着该地区保险业务的发达程度。保险密度保险密度保险密度保险密度=某地区当年保险费收入某地区当年保险费收入某地区当年保险费收入某地区当年保险费收入/某地区当年常住某地区当年常住某地区当年常住某地区当年常住人口数人口数
23、人口数人口数 2006 2006年，我国保险深度为年，我国保险深度为年，我国保险深度为年，我国保险深度为2.8%2.8%，保险密度为，保险密度为，保险密度为，保险密度为431431元。而元。而元。而元。而2003 2003 世界平均保险深度已达世界平均保险深度已达世界平均保险深度已达世界平均保险深度已达8.06%8.06%，平均保险密度已，平均保险密度已，平均保险密度已，平均保险密度已达达达达469.6469.6美元。美元。美元。美元。思考题思考题1 1、某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤、某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤、某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌
24、陷，造成人员伤、某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则亡，则亡，则亡，则风险因素是（）：风险因素是（）：风险因素是（）：风险因素是（）：A A 偷工减料偷工减料偷工减料偷工减料 B B建筑物塌陷建筑物塌陷建筑物塌陷建筑物塌陷 C C人员伤亡人员伤亡人员伤亡人员伤亡该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：A A 物质风险因素物质风险因素物质风险因素物质风险因素 B B心理风险因素心理风险因素心理风险因素心理风险因素 C C道德风险因素道德风险因素道德风险因素道德风险因素2 2、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，电视被偷，则、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，电视被偷，则、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，电视被偷，则、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，电视被偷，则风险因素是（）：风险因素是（）：风险因素是（）：风险因素是（）：A A 房东外出房东外出房东外出房东外出 B B 忘记锁门忘记锁门忘记锁门忘记锁门 C C小偷进屋小偷进屋小偷进屋小偷进屋该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：该风险因素属于（）：A A物质风险因素物质风险因素物质风险因素物质风险因素 B B心理风险因素心理风险因素心理风险因素心理风险因素 C C道德风险因素道德风险因素道德风险因素道德风险因素