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1、都市快轨交通 第 2 O卷 第 4期 2 0 0 7年 8月 1 _ 快轨论坛 I 地铁工程风险评估与保险 宋春财，杨慧林2 杨 新(1 特华博士后科研工作站北京 1 0 0 0 2 9；2 中铁工程设计咨询集团有限公司 北京 1 0 0 0 2 0；3 北京华大保险公估有限公司北京1 0 0 0 4 5)l 地铁保险存在的问题 近年来，国内地铁建设来 势迅猛，而保 险市场对 于 这一特殊的工程领域缺乏成熟、完善的经验，最突出的 是保险利润率低，在个别城市甚至出现了赔付金额远 远大于保费的情况，其发生的原因和危害如下：(1)保险条款不严密，危险单元划分 不合理，在 出 险后，在社会舆论和政府干
2、预 的压力下，保 险合 同松 动 的可能性很大。(2)对于保 险人，由于地铁工程 的专业 技术性 强，在出险后的责任认定和赔付 比例的确定上，处于信息 不对等的劣势，在合 同条款存 在诸 多不确 定 因素 的条 件下，责任认定困难，赔付数量存在变数。(3)地铁业 主由于对保险的认识不 足，以为投保后 就是进 了保 险箱，一切 风险事故 由保 险公 司包赔，因而 不愿在地铁工程 自身的风险识别、分析 和管理上做过多 的投入。在防止风险事故 的发生上，没有做到风险 的全 面、全程、全透明的实时监控，使出险的可能性加大。(4)保险合 同作为格式 化合 同，即使附有若干特别 的约定，仍有定义含 糊 之
3、 处。由于 缺少 既 懂保险又擅 收稿 日期 作者简介 基金项 目 2 0 0 7 0 1 2 9修 回日期：2 0 0 7 0 4 1 7 宋春财，男，工学博 士，在站 博士后，从事风 险管理、损失 理算的研究，s o n g c h u n c a i s in a c o m 杨慧林，男，高级工程9 币 中国博士后科学基金资助项 目(2 0 0 6 0 4 0 0 4 6 8)长地铁 工程技 术 的复合 型专业 人才，因而 地铁工 程界 的风险管理水 平始 终在定 性 和经验 的层 面上徘 徊，应 对风险事故的关键技术没有长足的提高，始终处在常 规技术 的重复使用上。可 以看 出，提高地
4、 铁工 程 的风险分 析 和风险评 价 水平，对于保险业和工程界均是十分重要 的。完善和 专业的保险合同是投保方和承保方获得双赢的重要保 障，同时也是法治化经济中提高合同双方 自律水平、业 务水平的必要条件。2 地铁工程的风险源分析 地 铁工程作 为一 个 复杂 的系统 工程，建设 中可能 存 在的风 险多 种 多样。中 国保 险监 督 管理 委员 会 于 2 0 0 6年 9月 2 7日下发 关于印发第二批财产保险危险 单位划分方法指引的通知(保监发 2 0 0 6 9 9号)，反 映了各种风险的特点和大小(如表 1 所示)，第一次建 立了出险频率 与危 害程度 的联 系，为保 险 界提供
5、了工 作 重点。通过 表 1 可 以看 出，土 建工程 的风 险源 种类 多、出险频率高、出险后损失大，应是控制的重点。表 1 地 铁 工 程 的 风 险源 董 医 问线 路 i 謦 翼 囊 _、誊 车 蓉 l辆 尊 说 明：A一频繁；B 一 多次；c 一 可能；D 一 不大可能 I 一 影响轻微；I I 一 略有损 失；一 中等损失；lg一致命损失 U R B A N R A P ID R A I L T R A N S IT 2 9 0 。梅、盾掏 尊 _豢 _ 坑 壮 唪 拙土结构 一 震 水暴 勘计工 测 灾 地洪 风地 设施 监火 自然 灾 害 意 外事 故 维普资讯 http:/
6、都市快轨交通 第2 0卷 第4期 2 0 0 7年 8月 划分危险单位的方法能够使风险控制对象的体量 小型化，便于控制。对于工程来讲，就是依据线路里 程，将地铁全线划分为若 干单 位，在这些风 险单 位里 面 又分布着若干风险源。综合实际经验，建议将土建招 标后的每个土建标段作为一个危险单位，便于管理，尤 其是便于责任的界定。在工程风险源及危险单位划分后，必须针对所有 识别出的风险源进行致险分析，明确风险源的以下内 容：风险源既有状况、与地铁结构的关系、风险转化为 事故的触发条件、主要规避手段、出险后可能引起的最 大损 失，以及 出险后 存在 的连 锁灾 害等。一 般地 铁工 程需 要着重分析
7、 的风 险源，主要包 括 环境 因素和 地铁 自身建设因素两大类。除对地铁全 线 的风险 源分 析外，还 应 以危 险单 位 为单 元来细致分 析各标 段 工点 的风 险源，风 险源 的评 价应依据工程方案的调整及时完善并补充。在工程实 施阶段，应根据最终施工方案，结合现场特点，以设计 为依据，综合施工组织设计和工程环境资料等内容，最 终确定工程风 险源 和敏感程 度，并 开展 风 险源 的跟踪 和管理工作。3 土建工程风险度评价 土建工程风险度评价是 当前一项 急需研究 和完善 的、实践性很强的技术工作，通过对实际地铁工程开工 前的风险度评价研究，得出以下基本思路和技术要点。(1)分析各标段
8、的风险源。对有可能致险的风险 源推测可能导致的风险事件，依据对风险事件 的承受 能力，评价风险 源的重 要程度，特别 引入定量 指标“风 险度”。标段项 目中的风险源越多，风险源越敏感、越 容易触发，后果越严重，则项 目的风险度越 高。风险度 单项指标的赋值，应由专业人员做出，以避免指标的失 真。另外，提高指标的权重数值差，也 可以在一定 程度 上提高风险度指标的“尖锐度”，增强指标体系的指引 效果。(2)对已知的单项工程按照风险源进行权重分析。(3)按照 目前 国内地铁 的工 程经 验，其 土建工 程 的风险源等级为特级、一级、二级、三级，所对应的风险 依次递减，权重指标分别为 4、3、2、
9、1 分。(4)对于 自身结构复杂、地质条件不利以及周边 环境复杂的地铁工程，可参考国内城市正在施工的地 铁项 目，根据具体情况赋值 1 3 分。(5)各单项 工程 可 以进 一 步细分 为单位 工程、分 部工程、分项工程，建立所谓的“风险管理树”，控制树 3 o U R B A N R A P ID RAI L T RAN S IT 型结构最末端分项 工程 的致 险 因素，能 够从底 层开始 控制风险源，降低工程风险。(6)按照工点风险度指标，将全线各工点划分 3 个类 别，即高 风 险 标段(权 重 57)、次 高 风 险标 段(权重 3 4)、低风 险标段(权 重 02)。通 过风 险类
10、别的划分，合理配置风险分析与管理资源，采取合理 的风 险规避 措 施(如 工程 保 险)，达 到最 佳 的 风险 管 理效果。(7)依据全线工程风险度评价结果，建议建设管 理单位尽快建立“风险管理树”系统，最好能够以“单 项工程一单位工程一分部工程一分项工程”的模式进 行风险管理，从分项工程开始对致险因素进行控制和 管理，能够提前发现并控制致险因素，使风险在底层得 到解决。4 工程保险 从风险管理 的角度来看，为了减少管理者在生产 过程中所受风险的影响，管理者必须对一部分风险进 行识别、衡 量、比较 和控制，然 后对有 关风 险分别 采取 转移、避免、抑制、预 防或 自留等措施。据统 计，在可
11、能 遇到的各种 自然灾 害和意外事 故中，有 6 0 7 0 的 风险是可以通过保险进行有效转移的。但是，保险的 专业性极强，加上保险合同作为特殊的合同(如保险合 同必须遵 循保 险利益原则、损失 补偿原则、最 大诚信原 则、近因原则、代 为求偿 与委付 原则 等)，涉及保 险、财 务、法律、理工等专业知识，要求专业人士具有出色的 谈判技巧和并熟悉保险市场行情。如果缺少这些专业 人士的参与，被保险人的合法利益就难以得到保障。目前在中国的保险市场上，往往是格式化保单，由于保 险方案没有建立在充分的风险分析和财务分析的基础 上，被保 险人 的风 险也就很难进 行有效转移，背 离了投 保 的初衷，失
12、去 了投保 的意义。研究 认为，在考 虑保 险 转移手段 时，应重视解决 以下 8个方面的问题。4 1 合理选择投保 险种 与地铁工程有关的险种主要有：包含对第三者责 任(主要 指施 工 区域 内或 附 近 的 民居、建 筑 物、地下 障碍物等财 产及人 员 的公 众 责任)在 内的“建 工一切 险”(包括安工险的责任范围)，转移雇主对雇员 的民 事赔偿责任的“雇主责任险”，保障施工人员施工过 程中遭受意外伤害的“人身意外伤害保险”，保障施工 工具安全的“施工机械损坏险”，保障货物因 自然灾害 和人为因素造成损坏的“货物运输保险”，等等。不同 的保险险种转移的风险不同，企业投保时应避免风险 维
13、普资讯 http:/ 地铁工程风险评估与保险 转移的空白或重复，避免造成保险费的浪费或损失得 不到赔偿。4 2实行综合保 险计划 综合保险计划(C I P)即“可控保险计划”，是由业 主或承包商统一购买的“一揽子保险”，保障的范围覆 盖业主、承包商以及所有分包商。作为风险管理的一 部分，其核心工作并不仅限于“保险的投保、承保、理赔 及保险合同”本身，而是将保险的风险防范始终贯穿于 整个工程管理之中，变被动索赔为事先主动风险管理。实行综合保险计划的优势如下：(1)可以通过捆绑式销售，以取得最优的价格与 最佳的保障范围；(2)可以实施有效的风险管理；(3)可以降低投保人的保费支出，并增加保险人 的
14、效益；(4)可 以避 免交叉 责任，避免 追偿诉讼，便 于 索赔。实行综合的风险管理后，可改变 目前工程保险市 场上普遍存在的“重费率轻风险，重保单轻管理，重业 务 轻理赔”的不正常局面。4 3注意处理好投保单元与临分再保的关 系 地铁工程的总保额都非常巨大，必须通过国际“临 分再保”来解决。随着近几年来 国际再保市场对工程 保险费率的提高，在大型工程保险中，如何合理划分投 保单元，是避免因“临分再保”贴现率现象发生的一种 运作手段。通常将大型工程保险，按施工的不同标段、不同项 目，分别向保险人询价，这对保险双方都是有益 的，总体费率可以控制在国内保险公司可接受的范围 内。在实务中，还可以综合
15、国内保险公司的承保能力，采用“共保”的方式，在很大程度上分摊项目的风险，从 而达到降低保险费成本支出的目的。4 4 注意施工质量风险与保险风险的差别 工程险保险条款有其 明确的责任界定范围，与施 工质量造成 的损 失有 着一 定 的差 别。如前 所述，工程 险除自然灾害外还包括意外事故，而意外事故又具有“不可预测性、无 法控制 和突发性”的特点，因此一般工 程施工质量事故就很难划入保险责任范围中去，除非 在保单设计中增加特别条款。说明以上问题，是为了提醒业主和承包商，抓好质 量管理犹为重要，不能以为保险是万能的，提高自身的 管理水平和施工技术 水平也是十分重要的。4 5 注意区分设计责任与保险
16、责任的关系 在地铁工程设计施 工过程 中，因受环境(如地质条 件、新工艺、新材料、新结构等)及条件的限制(如受初 步设计的投资控制影响，或因现场风险状态发生变化 等)而产生的设计变更比比皆是。这些变更不仅会使 投资额增加，有些还可能对工期产生重大影响，由此所 产生的合同索赔是业主与承包商之间经常碰到的，但 这与保险责任风险是完全不同的两个概念。不注意 以上 区别，就 可能引发 重 大工期 风 险。因 而在工程设计一开始，明确设计院的合同赔偿责任就 显得犹为重要。一般工 程设 计合 同签订 时，应要 求设 计单位为 自身的财务安全投保商业保险，这也是对设 计风险进行合同转移的一种必然趋势。4 6
17、正确看待 免赔额与保 险补偿的关 系 设定合适的免赔额是保险方案设计过程中的一个 重要环节。免赔额越高，保险赔偿的责任范围就相对 较小，即只能考虑大的损失。免赔额越低，保险索赔次 数越多，有时小额损失赔偿还抵不上索赔成本的开销，这是个辩证关 系。免赔额 的高低是业 主考虑风 险转 移 的重要判 断标 准，即当某些 项 目可能 出现 的损失值 不 会超过免赔额时，完全可以在投保金额 中将该部分项 目剔除，以减少相应的保险费用。但是，免赔额大小将直接关系到保险费率的界定。在大型工程中，保险所考虑的应是巨灾风险、大风险，而对 少量的损失则不应过分计较，这是投保的一个重要原则。研究认为，应适当加大免赔
18、额，一方面可降低保险 费率，另一方面也是促使承包商加强安全管理与风险防 范的重要手段。这可以促使承包商强化、落实防灾防 损措施，对减少工程风险及业主的责任风险极为有利。4 7建立健全保险索赔体 系 保险的目的首先是为了一旦发生重大意外事故后 能够得到损失补偿，及时恢复正常营运，保证财务的稳 定性。根据风险管理经验，许多客户向保险公司投保 后，并没有建立事故报损处理与索赔体系。例如，经常 发现员工不知道对于什么样 的事故 和损失 可以通过 向 保险公司索赔得到经济补偿，甚 至有些部 门领导者根 本不知道已经买了保险、买了哪些保险、如何索赔、需 要哪些材料等。业主和承包商应制定发生损失或事故 情况
19、下的紧急处理、报告程序、统计体系等，建立和完 善保险知识培训体系。4 8 注意保证期的保险责任 地铁工程完工 验收 后，工程 险及 附加 第三者 责任 U R B A N R A P ID R A I L T R A N S I T 3 1 维普资讯 http:/ 都市快轨交通 第 2 0卷 第 4期 2 0 0 7年 8月 的保险也同时结束。即使扩展了“保证期”条款，也要 注意工程保险保证期的责任范围只包括：(1)为履行工程合同在进行维修保养的过程中所 造成的保险工程的损失；(2)在完工证书签 出前，建筑或安装期内由于施 工原因导致保证期内发生保险工程的损失。除以上两项以外的其他 自然灾害、
20、火灾、爆炸意外 事故，以及相应产生的第三者责任，均不构成保险责任 范围。因此，要特别注意这期间的风险控制问题，不给 风险 留下空白点。5 结语 地铁建设在我国处于发展阶段，相应的管理、制度 尚需进一步完善，相应的规章、规程、规范及标准也需要 在建设和运营中进一步检验。因此，在建设阶段将风险 判识、风险分析、风险评价、风险决策的思路引入该领域 尤其重要和必要。通过对风险源的管理和能够切实转 移主要风险的保险合同，不但能够保证工程质量与安 全，还能够控制投资，提高建设单位的公共形象。通过 风险管理，能够提高建设单位、设计单位、监理单位、施工 单位及政府部门的业务和管理水平，有利于形成 良好、持续的
21、地铁建设市场及其相关的金融保险体系。参考文献 1 王和 工程保 险 M 北京：中国金融出版社，2 0 0 5 2 何小锋，杜奎锋 C I P及其在我 国大型工程保险 中的应 用 研究 J ，上海保险，2 0 0 2(8)，l 0一 l 3 3 陈晓芸工程保 险在 南 京地铁 项 目中的运 用 J 建筑 经济，2 0 0 4(2)，3 6 3 9 4 中华 人 民共 和 国 保 险 法 S 北 京：中 国 法 制 出版 社 2 0 0 2，5 宋敏华，杨秀仁，吕培印 地铁建设环境安全风险评估预 测信息 系统 的研 制 C 2 0 0 5全 国地铁 与地 下工程技 术风险管理研 讨会论 文集 北京
22、，2 0 0 5 6 毛儒，论工程项 目的风险管理 J 都市快轨 交通，2 0 0 4，1 7(2)：3 5，1 1 7 毛儒，有效 的风险管理 J，都 市快轨交通，2 0 0 4，1 7(3)：47 Ri s k Ev a l u a t i o n a n d I ns u r a n c e o f M e t r o Pr o 。i e c t sS o n g Chu n c a i Ya ng Hui l i n Ya n g Xi n (1 T e h u a P o s t d o c t o r S c i e n c e a n d Re s e a r c h Wo r
23、k i n g S t a t i o n，B e i j i n g 1 0 0 0 2 9；2 C h i n a R a i l w a y De s i g n a n d C o n s u l t i n g G r o u p，B e i j i n g 1 0 0 0 2 0；3 B e i j i n g Hu a d a L o s s A d j u s t e r s&S u r v e y o rs C o ，L t d ，B e i j i n g 1 0 0 0 4 5)Ab s t r a c t：O nt h e b a s i s o fe e n s i、
24、e i n v e s t i g a t i o m a n d f r o m t h e v i e wp o i n t o fe n gi n e e r i n g i n s ma e the b a s i c me t h o d s o fri s k a n a l y s i s f o r me t r o p r o j e c t s a r e i n tr o d u c e d a n d the k e y t e c h n i c a l p o i n t s in d e t e r m i n i n g th e ri s k r e s o
25、u r c e s a n d ri s k c l a s s e s a r e des c ri b e d q u a l i t a t i vel y a n d q u a n t i t a t i vel yfort h e p u r p o s e o f p r o vid i n gt h e b a s i s for e n gi n e e ri n g r i s k e v alu a t i o n and i mu r a n c e Re l e v a n t pro b l e ms t o b e n o t i c e d and s o l
26、v e d i n a d o p t i n g t h e i n s u r a n c e t o tr a n s f e r t h e ris k a r e p o i n t e d o u t Ac t i vit i e s i n t h i s r e alm c o n s t i t u t e an i n t e r d i s c i p l i n a r y s u b j e c t，i n v o l v i n gthe i n s u r a n c e i n d u s t r y a n d e n g i n e e ri n g I t
27、 h a s n o t bee n r e por t e d y e t e l s e w h e r e h o wt o u t i l i z e t h e i n s uranc e t o t r a n s f e r t h e ris k Co n c l u s i o n s o f the p a p e r pre s e n t the b a s i c i deas and r e q u i r e me n t s for the a n a l y s i s and e v a l u a t i o n o f me tro e n g i n
28、e e r i n g i n s uranc e Ke y w o r d s：me tr o pro j e c t s；ri s k a n a l ysi s，ri s k e v a l u a t i o n；e n g i n e e ri n g i n s u r a n c e 2 0 0 7年中国国际城市轨道交通展览会在上海隆重开幕 2 0 0 7年 6月 1 2 日上午，由 中 国 交通运输协会城 市轨道 交通专业委 员 会、中国国际工程 咨询 公 司、上海 国际 展览中心有限公 司共同主办，伊玛格 慕尼黑海外国际展览有限公司作为国 际协办的“2 0 0 7中国 国际城
29、 市轨 道交 3 2 U R B A N R A P I D R A IL T R A N S I T 通展览会”在上海新国际博览中心隆 重开幕。上海市副市长杨雄、中国交 通运输协 会 会 长钱 永 昌、中国土 木 工 程学会理事长谭庆琏出席并剪彩。中 国土木 工程 学会 隧道 及地 下工程协会 会 长郭 陕云、中 国交通运 输协 会城 市 轨道交通专业委员会主任焦桐善出席 了开幕式并致词。政府、业 内各企事 业单位的其他领导出席了开幕式。此次展会本着推动中国城市轨道 交通行 业的 发展，加 强 中外合 作 交 流 的宗旨，为城轨企业搭建 了一个高效 便捷 的平 台，为业 内人 士 创 造 了
30、一个 了解最新政策动 向、发展 规则、技术创 新成果的有效途径，是一 次权威性的 国际性专业贸易展览会。此次展会展 示面积达 2万 m ，汇聚了来 自中国、加 拿大、丹麦、法国、德国、意大利、日本、荷 兰、西班 牙、瑞 士、英 国和 美 国 1 5 0 多家海 内外 知名城 轨 企业，集 中展 示 了从城轨设计、投资融资、建设施工等 前期规划到城轨 车辆、车辆配件、车站 设备、自动 售检 票 系统 等相 关设备。到 集成控制 系统、运 营管理 等后续运 营、贯穿城轨产业链的各个环节。摘编 自w w w c h i n a m e t r o n e t 2 O 0 7 0 6 1 2 维普资讯 http:/