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1、帅青红网上支付帅青红网上支付(zhf)与电子银行支付与电子银行支付(zhf)工具与支付工具与支付(zhf)方式方式第一页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.1 9.1 传统支付工具与支付方式传统支付工具与支付方式传统支付工具与支付方式传统支付工具与支付方式 9.1.1 9.1.1 现金现金现金现金 9.1.2 9.1.2 票据票据票据票据(pio j)(pio j)9.1.3 9.1.3 传统支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式9.2 9.2 电子支付工具与支付方式电子支付工具与支付方式电子支付工具与支付方式电子支付工具与支付方式 9
2、.2.1 9.2.1 电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述 9.2.2 9.2.2 银行卡银行卡银行卡银行卡 9.2.3 9.2.3 储值卡储值卡储值卡储值卡 9.2.4 9.2.4 虚拟卡虚拟卡虚拟卡虚拟卡 9.2.5 9.2.5 电子支付方式电子支付方式电子支付方式电子支付方式9.3 9.3 支付工具的本质与规律支付工具的本质与规律支付工具的本质与规律支付工具的本质与规律 9.3.1 9.3.1 支付工具的本质支付工具的本质支付工具的本质支付工具的本质 9.3.2 9.3.2 支付工具的演变规律支付工具的演变规律支付工具的演变规律支付工具
3、的演变规律 第九章第九章 支付工具支付工具(gngj)与支与支付方式付方式第1页/共26页第二页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行了解传统支付领域的支付工具和支付方式(fngsh)；了解电子支付领域的支付工具和支付方式(fngsh)；了解支付工具的本质；掌握支付工具的发展规律。学习(xux)目标第2页/共26页第三页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.1 传统支付工具传统支付工具(gngj)与支付方式与支付方式 支付工具是传达收付款人人支付指令支付工具是传达收付款人人支付指令支付工具是传达收付
4、款人人支付指令支付工具是传达收付款人人支付指令(zhlng)(zhlng)，实现债权债务清偿和货币资金，实现债权债务清偿和货币资金，实现债权债务清偿和货币资金，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。转移的载体。转移的载体。转移的载体。支付方式是近年兴起的一个概念，尚无准支付方式是近年兴起的一个概念，尚无准支付方式是近年兴起的一个概念，尚无准支付方式是近年兴起的一个概念，尚无准确定义，但都具有这样一种含义：提供包确定义，但都具有这样一种含义：提供包确定义，但都具有这样一种含义：提供包确定义，但都具有这样一种含义：提供包含有若干中操作的一个环境，通过在此环含有若干中操作的一个环境，通过在此环含有若
5、干中操作的一个环境，通过在此环含有若干中操作的一个环境，通过在此环境上进行某种操作，可以完成支付结算活境上进行某种操作，可以完成支付结算活境上进行某种操作，可以完成支付结算活境上进行某种操作，可以完成支付结算活动。动。动。动。本节主要介绍传统支付工具和支付方式。本节主要介绍传统支付工具和支付方式。本节主要介绍传统支付工具和支付方式。本节主要介绍传统支付工具和支付方式。第3页/共26页第四页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行中国传统支付(zhf)结算工具一览表 类别类别支付工具支付工具使用范围及特点使用范围及特点备注备注 贷记贷记支付工具支付工具
6、汇汇 兑兑用于商业、政府、银行间及个人消费者异地、同城资金划拨和支付用于商业、政府、银行间及个人消费者异地、同城资金划拨和支付委托收款委托收款主要用于同城和异地的商业性支付主要用于同城和异地的商业性支付凭票据委托收款凭票据委托收款 托收承付托收承付用于异地的商业性支付用于异地的商业性支付定期贷记定期贷记用于同城或异地的定期支付，如个人工资、保险金的支付用于同城或异地的定期支付，如个人工资、保险金的支付借记借记支付工具支付工具银行汇票银行汇票用于异地的商业、消费或其他支付用于异地的商业、消费或其他支付国国 内内信信 用用 证证用于异地商业性支付用于异地商业性支付银行本票银行本票用于票据交换范围内
7、的商业和个人消费性支付用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付支支 票票主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付旅行支票旅行支票提供给个人用于异地旅行时的消费性支付提供给个人用于异地旅行时的消费性支付定期借记定期借记用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取其他支其他支付工具付工具商业汇票商业汇票用于同城或异地的商业支付用于同城或异地的商业支付 商业承兑商业承兑/银行承兑银行承兑 银银 行行 卡卡主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付借
8、记借记/贷记卡贷记卡第4页/共26页第五页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.1.1 现金现金(xinjn)在中国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人在中国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行民银行依法发行(fhng)(fhng)流通的人民币，包括纸币流通的人民币，包括纸币和硬币，是我国的法定货币。和硬币，是我国的法定货币。在中国，现金交易大部分发生在储蓄存取款、消费在中国，现金交易大部分发生在储蓄存取款、消费性现金支出，农副产品收购现金支出等。随着经济性现金支出，农副产品收购现金支出等。随着经济改革的逐步推进，特别是进入改
9、革的逐步推进，特别是进入2020世纪世纪9090年代以来，年代以来，现金流通规律发生了变化，储蓄现金支出成为现金现金流通规律发生了变化，储蓄现金支出成为现金支付的主渠道。支付的主渠道。客户主要利用三种方式提取现金：一是通过使用储客户主要利用三种方式提取现金：一是通过使用储蓄存折或储蓄卡从各商业银行储蓄网点支取现金；蓄存折或储蓄卡从各商业银行储蓄网点支取现金；二是使用银行卡在自动柜员机（二是使用银行卡在自动柜员机（ATMATM）上提取现金；）上提取现金；三是通过签发支票提取现金。三是通过签发支票提取现金。第5页/共26页第六页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(di
10、nz)银行银行现金(xinjn)的优势从总体来说，现金支付具有简捷、安全等特点，有利于促成商品交易的完成和商品从总体来说，现金支付具有简捷、安全等特点，有利于促成商品交易的完成和商品交换的发展，特别是零售商品经济的发展。交换的发展，特别是零售商品经济的发展。从支付的角度而言，现金既是支付工具，又是支付媒介。作为来人式支付工具，现从支付的角度而言，现金既是支付工具，又是支付媒介。作为来人式支付工具，现金交易无需支付验证（身份和支付能力查证等）；作为面对面支付工具，现金结算金交易无需支付验证（身份和支付能力查证等）；作为面对面支付工具，现金结算具有瞬时最终性，不存在付款人的流动性风险和信用风险；作
11、为货币债权，现金是具有瞬时最终性，不存在付款人的流动性风险和信用风险；作为货币债权，现金是国家的法定货币，具有法定的清偿力，现金持有人无须担心现金作为货币债权的信国家的法定货币，具有法定的清偿力，现金持有人无须担心现金作为货币债权的信用风险。另外，以现金支付我国境内的一切用风险。另外，以现金支付我国境内的一切(yqi)(yqi)公共的和私人的债务具有法定公共的和私人的债务具有法定强制力，任何单位和个人不得拒收。强制力，任何单位和个人不得拒收。第6页/共26页第七页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行现金(xinjn)的劣势任何事物都会有两面性，现
12、金的使用在具有优势的同时，也存在一定的任何事物都会有两面性，现金的使用在具有优势的同时，也存在一定的劣势：劣势：（1 1）现金需要保管、携带、运送、验点等，交易成本相对较高；）现金需要保管、携带、运送、验点等，交易成本相对较高；（2 2）没有转账结算的）没有转账结算的“痕迹痕迹”，因此经济活动的交易透明度不高，不，因此经济活动的交易透明度不高，不便于审计跟踪和违约支付记录；便于审计跟踪和违约支付记录；（3 3）加大了银行机构的营运成本。中央银行发行基金进入社会形成现）加大了银行机构的营运成本。中央银行发行基金进入社会形成现金流通，或者金流通，或者(huzh)(huzh)现金退出社会流通，经过了
13、两次发行或回笼，首现金退出社会流通，经过了两次发行或回笼，首先是中央银行向银行机构发行，其次是银行机构向社会公众发行；现金先是中央银行向银行机构发行，其次是银行机构向社会公众发行；现金回笼则反之。为此，银行机构承担了现金二次发行和现金首次回笼的巨回笼则反之。为此，银行机构承担了现金二次发行和现金首次回笼的巨大成本。大成本。第7页/共26页第八页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行票票据据是是指指出出票票人人约约定定自自己己或或委委托托付付款款人人在在见见票票时时或或指指定定的的日日期期向向收收款款人人或或持持票票人人无无条条件件支支付付一一定定金
14、金额额并并可可流流通通转转让让的的有有价价证证券券，包包括括汇汇票票、本本票和支票。票和支票。票票据据行行为为具具有有要要式式性性、无无因因性性、文文义义性性和和独独立立性性四四个个特特征征。要要式式性性即即票票据据行行为为必必须须依依照照票票据据法法的的规规定定在在票票据据上上载载明明法法定定事事项项并并交交付付；无无因因性性指指票票据据行行为为不不因因票票据据的的基基础础关关系系无无效效或或有有瑕瑕疵疵而而受受影影响响；文文义义性性指指票票据据行行为为的的内内容容完完全全依依据据(yj)(yj)票票据据上上记记载载的的文文义义而而定定，即即使使其其与与实实质质关关系系的的内内容容不不一一致
15、致，仍仍按按票票据据上上的的记记载载而而产产生生效效力力；独独立立性性指指票票据据上上的的各各个个票票据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或有瑕疵而受影响。据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或有瑕疵而受影响。9.1.2 票据票据(pio j)第8页/共26页第九页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行1）汇票）汇票(hupio)汇票是债权人向债务人发出的支付指令。根据中国票据法规定汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时汇票是债权人向债务人发出的支付指令。根据中国票据法规定汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时汇票是债权人向债务
16、人发出的支付指令。根据中国票据法规定汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时汇票是债权人向债务人发出的支付指令。根据中国票据法规定汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定或者在指定或者在指定或者在指定(zhdng)(zhdng)日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，汇票分为日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，汇票分为日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，汇票分为日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，汇票分为银行汇票和商业汇票；按承兑人的不同，可分为商业承兑汇票和银行承
17、兑汇票；按付款时间不同，可以分为即银行汇票和商业汇票；按承兑人的不同，可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票；按付款时间不同，可以分为即银行汇票和商业汇票；按承兑人的不同，可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票；按付款时间不同，可以分为即银行汇票和商业汇票；按承兑人的不同，可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票；按付款时间不同，可以分为即期汇票和远期汇票；按有无附属单据分为光票和跟单汇票。期汇票和远期汇票；按有无附属单据分为光票和跟单汇票。期汇票和远期汇票；按有无附属单据分为光票和跟单汇票。期汇票和远期汇票；按有无附属单据分为光票和跟单汇票。根据日内瓦统一法规定根据日内瓦统一法规定根据日内瓦统一法规定根据日内瓦
18、统一法规定,一张汇票生效必须具有以下要件：一张汇票生效必须具有以下要件：一张汇票生效必须具有以下要件：一张汇票生效必须具有以下要件：标明其为汇票字样；标明其为汇票字样；标明其为汇票字样；标明其为汇票字样；付款地点；付款地点；付款地点；付款地点；注明付款人姓名或商号；注明付款人姓名或商号；注明付款人姓名或商号；注明付款人姓名或商号；付款期限；付款期限；付款期限；付款期限；金额金额金额金额 ；出票人签字；出票人签字；出票人签字；出票人签字；收款人的名称等；收款人的名称等；收款人的名称等；收款人的名称等；出票日期和地点。出票日期和地点。出票日期和地点。出票日期和地点。从出票人的角度，包括银行汇票和商
19、业汇票从出票人的角度，包括银行汇票和商业汇票从出票人的角度，包括银行汇票和商业汇票从出票人的角度，包括银行汇票和商业汇票 第9页/共26页第十页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行2）本票）本票(bn pio)本票是债务人给债权人发出的支付承诺。根据中国票据法规定本票是出票人签发的，承诺自己本票是债务人给债权人发出的支付承诺。根据中国票据法规定本票是出票人签发的，承诺自己本票是债务人给债权人发出的支付承诺。根据中国票据法规定本票是出票人签发的，承诺自己本票是债务人给债权人发出的支付承诺。根据中国票据法规定本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件
20、支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是申请人将款项在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是申请人将款项在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是申请人将款项在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是申请人将款项(kunxing)(kunxing)交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支
21、取现金的票据。根据日内瓦统一法规定，一张本票生效的要求要件主要有：根据日内瓦统一法规定，一张本票生效的要求要件主要有：根据日内瓦统一法规定，一张本票生效的要求要件主要有：根据日内瓦统一法规定，一张本票生效的要求要件主要有：表明其为表明其为表明其为表明其为“本票字样本票字样本票字样本票字样”；付款地点；付款地点；付款地点；付款地点；无条件支付承诺；无条件支付承诺；无条件支付承诺；无条件支付承诺；付款期限，如果没有写清楚的，可以看作见票即付；付款期限，如果没有写清楚的，可以看作见票即付；付款期限，如果没有写清楚的，可以看作见票即付；付款期限，如果没有写清楚的，可以看作见票即付；出票人签字；出票人签
22、字；出票人签字；出票人签字；金额；金额；金额；金额；出票日期和地点；出票日期和地点；出票日期和地点；出票日期和地点；收款人或指定人名称。收款人或指定人名称。收款人或指定人名称。收款人或指定人名称。第10页/共26页第十一页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行3）支票）支票(zhbio)支票是银行存款户向银行签发的无条件支付命令支票是银行存款户向银行签发的无条件支付命令支票是银行存款户向银行签发的无条件支付命令支票是银行存款户向银行签发的无条件支付命令(mng lng)(mng lng)。根据中国票据法规定。根据中国票据法规定。根据中国票据法规定。
23、根据中国票据法规定支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：出票人、付款支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：出票人、付款支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：出票人、付款支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本
24、当事人有三个：出票人、付款人和收款人。人和收款人。人和收款人。人和收款人。一张支票生效的主要要件有：一张支票生效的主要要件有：一张支票生效的主要要件有：一张支票生效的主要要件有：标明标明标明标明“支票支票支票支票”的字样；的字样；的字样；的字样；付款人名称；付款人名称；付款人名称；付款人名称；无条件支付的委托；无条件支付的委托；无条件支付的委托；无条件支付的委托；出票日期；出票日期；出票日期；出票日期；确定的金额；确定的金额；确定的金额；确定的金额；出票人签章。出票人签章。出票人签章。出票人签章。第11页/共26页第十二页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(din
25、z)银行银行 1 1）汇兑）汇兑汇兑是企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款入的结算方式。汇兑是企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款入的结算方式。这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款，适用范围十分广这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。汇兑一般泛。汇兑一般(ybn)(ybn)分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地收款人指定的汇入行；而电汇则是以电报方式汇款凭证转给外地收款人指定的汇入行；而电汇则是以电报方式将汇款凭证转发给收款人指定的汇入行。一般将汇款凭证转发给收款人指定的汇入行。一般(ybn)(ybn)来讲
26、，电汇来讲，电汇的速度要比信汇的速度快，收费稍贵一点。的速度要比信汇的速度快，收费稍贵一点。9.1.3 传统传统(chuntng)支支付方式付方式 第12页/共26页第十三页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行汇兑(hudu)的流程图 以企业以企业A A向企业向企业B B办理汇兑业务，办理汇兑业务，A A企业想通过汇兑企业想通过汇兑方式向方式向B B企业付款企业付款(f kun)(f kun)为例。主要程序如下图：为例。主要程序如下图：第13页/共26页第十四页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行2
27、）托收承付）托收承付 托收承付，又叫异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付托收承付，又叫异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。该结算方式中有关结算款项的款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。该结算方式中有关结算款项的划回方式，也分为邮寄和电报两种，由收款人选用。划回方式，也分为邮寄和电报两种，由收款人选用。承付期：承付期：验单付款的承付期为验单付款的承付期为3 3天。从付款人开户银行发出承付通知的次日算起。付款人在天。从付款人开户银行发出承付通知的次日算起。付款人在承付期内，末向银行表示拒绝付
28、款，银行视为承付，并在承付期满的次日上午银行开承付期内，末向银行表示拒绝付款，银行视为承付，并在承付期满的次日上午银行开始营业时，将款项主动从付款人的账户始营业时，将款项主动从付款人的账户(zhn h)(zhn h)内付出，划给收款人。内付出，划给收款人。验货付款的承付期为验货付款的承付期为1010天。从运输部门向付款人发出提货通知的次日算起。收付天。从运输部门向付款人发出提货通知的次日算起。收付双方在合同中明确规定，并在托收凭证上注明验货付款期限的，银行从其规定。双方在合同中明确规定，并在托收凭证上注明验货付款期限的，银行从其规定。第14页/共26页第十五页，共26页。帅青红帅青红 网上支付
29、与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行托收承付的流程图 第15页/共26页第十六页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行3）委托收款）委托收款 委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。委托收款便于收款人主动收款，该结算方式适用范围十分广泛。该结算方式无论是同城还是异地都可使用，既适用在银行开立账户的单位和个体经营户各种款项的结算，也适用于水电费、邮电费、电话费等款项的结算。单位和个人凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明(zhngmng)办理款项的结算，均可使用委托收款结算方式。第16页/共26页第十七页，共26页。
30、帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行委托收款流程图 收款收款委托收款委托收款收款人收款人付款人付款人银行银行(ynhng)同城或异域同城或异域(yy)第17页/共26页第十八页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.2.1 9.2.1 电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述电子支付工具与方式概述 电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶
31、段后产生的新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子信息技术。信息技术。信息技术。信息技术。电子支付根据支付渠道电子支付根据支付渠道电子支付根据支付渠道电子支付根据支付渠道(qdo)(qdo)可以分为：可以分为：可以分为：可以分为：（1 1）基于互联网的支付，即网上支付；）
32、基于互联网的支付，即网上支付；）基于互联网的支付，即网上支付；）基于互联网的支付，即网上支付；（2 2）基于移动网络的支付，即手机）基于移动网络的支付，即手机）基于移动网络的支付，即手机）基于移动网络的支付，即手机/移动支付；移动支付；移动支付；移动支付；（3 3）基于电话网络的支付，即电话支付；）基于电话网络的支付，即电话支付；）基于电话网络的支付，即电话支付；）基于电话网络的支付，即电话支付；（4 4）基于电视网络的支付，即有线电视支付；）基于电视网络的支付，即有线电视支付；）基于电视网络的支付，即有线电视支付；）基于电视网络的支付，即有线电视支付；（5 5）基于银行网络的支付（）基于银行
33、网络的支付（）基于银行网络的支付（）基于银行网络的支付（POSPOS、ATMATM等），即自助支等），即自助支等），即自助支等），即自助支付；付；付；付；（6 6）基于非银行网络的金融网络支付，即中国银联电子）基于非银行网络的金融网络支付，即中国银联电子）基于非银行网络的金融网络支付，即中国银联电子）基于非银行网络的金融网络支付，即中国银联电子支付。支付。支付。支付。9.2 电子支付电子支付(zhf)工具与支工具与支付付(zhf)方式方式 第18页/共26页第十九页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行银银行行卡卡可可以以按按照照多多种种方方式式进
34、进行行分类。分类。从从物物理理特特性性上上分分，主主要要有有塑塑料料卡卡、磁磁 条条 卡卡 和和 集集 成成 电电 路路(jchng-dinl)卡卡（IC卡卡）和激光卡；和激光卡；从从逻逻辑辑层层特特性性上上分分，主主要要有有借借记记卡卡（储储蓄蓄卡卡）、贷贷记记卡卡（信信用用卡卡）、准准贷贷记记卡卡（复复合合卡卡）等；等；从从用用途途上上分分，主主要要有有信信用用卡卡、转账卡、提现卡；转账卡、提现卡；从从使使用用范范围围上上分分，有有个个人人卡卡和和单位卡。单位卡。9.2.2 银行卡银行卡 第19页/共26页第二十页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)
35、银行银行储储储储值值值值卡卡卡卡，又又又又称称称称支支支支付付付付卡卡卡卡，是是是是指指指指非非非非金金金金融融融融机机机机构构构构发发发发行行行行的的的的具具具具有有有有支支支支付付付付功功功功能能能能的的的的支支支支付付付付工工工工具具具具，其其其其价价价价值值值值是是是是储储储储存存存存于于于于卡卡卡卡上上上上的的的的磁磁磁磁带带带带或或或或电电电电子子子子装装装装置置置置内内内内，供供供供使使使使用用用用者者者者作作作作购购购购买买买买付付付付款款款款或或或或互互互互换换换换储储储储存存存存卡卡卡卡上上上上的的的的价价价价值值值值。因因因因此此此此(ync)(ync)，储储储储值值值值
36、卡卡卡卡又又又又称称称称为为为为预预预预付付付付卡卡卡卡。储储储储值值值值卡卡卡卡作作作作为为为为一一一一种种种种支支支支付工具，其载体主要是电子货币。付工具，其载体主要是电子货币。付工具，其载体主要是电子货币。付工具，其载体主要是电子货币。储储储储值值值值卡卡卡卡分分分分为为为为有有有有银银银银行行行行参参参参与与与与的的的的储储储储值值值值卡卡卡卡发发发发行行行行和和和和无无无无银银银银行行行行参参参参与与与与的的的的储储储储值卡发行值卡发行值卡发行值卡发行储值卡的具体应用储值卡的具体应用储值卡的具体应用储值卡的具体应用 公用事业单位发行的储值卡公用事业单位发行的储值卡公用事业单位发行的储
37、值卡公用事业单位发行的储值卡 电信部门发行的储值卡电信部门发行的储值卡电信部门发行的储值卡电信部门发行的储值卡 商业或服务业网点发行的储值卡商业或服务业网点发行的储值卡商业或服务业网点发行的储值卡商业或服务业网点发行的储值卡 校园卡校园卡校园卡校园卡 9.2.3 储值卡储值卡 第20页/共26页第二十一页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行虚拟卡是互联网服务提供商为虚拟卡是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括了方便消费者网上购物（包括实体购物和增值服务）而设立实体购物和增值服务）而设立的虚拟账户，其本质是各种网的虚拟账户，其本质是各种网络
38、虚拟货币的载体，是电子商络虚拟货币的载体，是电子商务一种务一种(y zhn)重要的支付重要的支付工具。工具。虚拟卡的分类虚拟卡的分类按照虚拟卡发行主体的业务类按照虚拟卡发行主体的业务类型，虚拟卡可分为型，虚拟卡可分为B2C型虚拟型虚拟卡和卡和C2C型虚拟卡。型虚拟卡。按照虚拟卡的适用范围，虚拟按照虚拟卡的适用范围，虚拟卡可分为封闭式虚拟卡和开放卡可分为封闭式虚拟卡和开放式虚拟卡。式虚拟卡。虚拟卡的支付模式及发展趋势虚拟卡的支付模式及发展趋势 9.2.4 虚拟虚拟(xn)卡卡 第21页/共26页第二十二页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行支支付付
39、方方式式是是近近年年兴兴起起的的一一个个概概念念，尚尚无无准准确确定定义义，但但从从其其表表述述上上看看，都都具具有有这这样样一一种种含含义义：提提供供包包含含有有若若干干中中操操作作的的一一个个环环境境(hunjng)(hunjng)，通通过过在在此此环环境境(hunjng)(hunjng)上上进进行行某某种种操操作作，可可以以完完成成支支付付结结算算活活动动。因因此此我我们们不不妨妨将将它它看看作作一一个个通通道道，通通过过某某接接口口进进入入此此通通道道，通通过过此此通通道道进进入入金金融融机机构构的的支支付付结结算系统，完成相关活动。算系统，完成相关活动。对以下几种电子支付方式的介绍：
40、对以下几种电子支付方式的介绍：自动提款机（自动提款机（ATMATM）POSPOS系统系统网上支付网上支付电话支付电话支付移动支付移动支付 9.2.5 电子电子(dinz)支付方式支付方式第22页/共26页第二十三页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.3 支付工具的本质支付工具的本质(bnzh)与规律与规律 9.1.3 9.1.3 支付工具的本质支付工具的本质支付工具的本质支付工具的本质支付工具本质上是直接或间接地依附于法定货币，是一支付工具本质上是直接或间接地依附于法定货币，是一支付工具本质上是直接或间接地依附于法定货币，是一支付工具本质上是
41、直接或间接地依附于法定货币，是一种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体(zit(zit)。但支付工具与法定货币本身并非一一对应，。但支付工具与法定货币本身并非一一对应，。但支付工具与法定货币本身并非一一对应，。但支付工具与法定货币本身并非一一对应，它比法定货币具有更加广泛的内容。它比法定货币具有更加广泛的内容。它比法定货币具有更加广泛的内容。它比法定货币具有更加广泛的内容。现钞和银行卡等支付工具之所以能直接反应纸币的支付现钞和银行卡等支付工具之所以能直接反应
42、纸币的支付现钞和银行卡等支付工具之所以能直接反应纸币的支付现钞和银行卡等支付工具之所以能直接反应纸币的支付手段职能，在于他们与纸币在值上具有一一对应的关系；手段职能，在于他们与纸币在值上具有一一对应的关系；手段职能，在于他们与纸币在值上具有一一对应的关系；手段职能，在于他们与纸币在值上具有一一对应的关系；电子货币虽然还不是法定货币，其电子货币虽然还不是法定货币，其电子货币虽然还不是法定货币，其电子货币虽然还不是法定货币，其“价值量价值量价值量价值量”依赖于与现依赖于与现依赖于与现依赖于与现行货币保持等额的兑换关系，从而电子货币也能间接地行货币保持等额的兑换关系，从而电子货币也能间接地行货币保持
43、等额的兑换关系，从而电子货币也能间接地行货币保持等额的兑换关系，从而电子货币也能间接地反映纸币具有支付手段职能。反映纸币具有支付手段职能。反映纸币具有支付手段职能。反映纸币具有支付手段职能。第23页/共26页第二十四页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行9.3.2 支付工具支付工具(gngj)的的演变规律演变规律 支付工具从原始的实物支付演变到今天支付工具从原始的实物支付演变到今天(jntin)(jntin)的电子化的电子化形式，与货币的演变具有十分相似而又不完全相同的规律：形式，与货币的演变具有十分相似而又不完全相同的规律：1 1）支付工具的演
44、变必须实现价值保值）支付工具的演变必须实现价值保值2 2）支付工具的演变体现交易成本递减规律）支付工具的演变体现交易成本递减规律3 3）支付工具的演变也体现出信用风险递增规律）支付工具的演变也体现出信用风险递增规律第24页/共26页第二十五页，共26页。帅青红帅青红 网上支付与电子网上支付与电子(dinz(dinz)银行银行复习复习(fx)思考题思考题1简述传统支付(zhf)领域存在的支付(zhf)工具和支付(zhf)方式。2简述电子支付(zhf)领域存在的支付(zhf)工具和支付(zhf)方式。3支付(zhf)工具的本质是什么？其演变遵循什么样的规律？第25页/共26页第二十六页，共26页。