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1、理财规划书PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport尊敬的杨先生：您好非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议;首先请您参阅以下声明：1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标,更好的管理自己的财务,实现财务自由;2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标,是我们制定本理财方案的基础,如因隐瞒真实信息而造成损失,我们不承担任何责任;3.本理财规划书是根据您提供的资料,基于通常可接受的合理假设,对相关情况估计的基础上,综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的;4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的,计划不如变
2、化快,未来难以把控,预测不可能完全准确,因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通,帮您调整理财方案;5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流,充分沟通后协助客户进行理财方案落实;未经客户书面许可,本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息;目录目录一、建立与客户之信赖关系一、建立与客户之信赖关系杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户,每月还款及时、稳定,杨先生在某次办理业务时,提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险,自己也想做一下理财咨询;咨询了杨先生的时间后,与杨先生约定了会面时间和地点;通过会面,了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况：杨先生今
3、年三十岁,计算机专业,现在是一家通信公司担任项目经理,从事技术研发工作,已经工作五年；萧女士今年 27 岁,中文专业,现在在房地产公司从事室内设计,已经工作三年;两人今年刚结婚,都是家中的独生子女,双方父母在五年后退休,都有退休金,不需要负担父母的养老问题;收入方面,杨先生税后工资收入为每月 2 万元,年底有奖金,根据公司的晋级计划,两年升一级,工资也跟着增长,此外,还有对核心工作人员的 1 万股的股权激励,同时,公司提供五险一金;萧女士税后工资收入为每月0.8万元,奖金是全年工资的0.5倍,公司提供五险一金;同时,萧女士开设了自己的公众号,拥有一定数量的粉丝,每月收入 0.3 万元;财产方面
4、,杨先生和萧女士婚前购置了一处房产,价值200万元,目前月供1万元,贷款期限尚有10 年,拥有汽车一辆,市值 15 万元;其他财产方面,杨先生目前持有两家上市公司股票市值 15 万元,另有银行理财产品 20 万元,余额宝余额 5 万元,债券型基金净值 10 万元,活期存款五万元;根据与杨先生的谈话,了解到杨先生工作繁忙,而妻子杨女士工作压力较大,两人都无暇理财,并希望通过理财规划实现财务自由,希望五年后再购买一套房产,对孩子的生活教育费用有所准备,希望支持萧女士自主创业,并保障老年生活的品质和财务自由度;为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案,对一些基本数据进行了假设：通货膨胀率通货膨胀率
5、2%,活期存款利率 0.35%,定期存款利率 3%,国债债息收益率 4%,理财产品预期收益率 4%,信托长期平均收益率 6.5%,债券型基金利率 8%,股票、平衡性基金长期平均收益率 9%,银行抵押贷款利率为 4%,公积金贷款 3.25%,商业贷款 4.9%;二、明确客户之理财目标二、明确客户之理财目标通过与杨先生的面谈,了解到杨先生的家庭基本情况,并在之后的微信沟通中,了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标;一客户基本情况客户名称龄杨先生萧女士3027硕士硕士项目经理室内设计2 万元/月0.8 万元/月年学历职业收入（二）理财目标分析现时理财目标：1.五年内购买一处市价 200 万元房产,准
6、备装修款项 30 万元；2.萧女士自主创业,成立设计工作室；3.孩子养育费用每月 0.3 万元；4.合理配置保险资产,保障退休前生活品质,应对意外或健康问题；将来理财目标：1.储蓄 20 年后子女的教育基金 30 万元；2.三十年后退休后的养老资金,希望退休后生活品质不低于目前的 80%；三、了解客户之财务状况三、了解客户之财务状况一资产负债分析1.资产负债表资产负债表万元资产现金及活期存款定期存款银行理财产品股票-2015房产贷款余额额车贷余额消费贷款余额120-5负债信用卡贷款余额-债券型基金货币型基金余额宝保险股权公允价值105其他负债-20 两年后可行权,每年增值10%房产市价车辆其他
7、公积金、养老金账户余额资产总计2001520310负债总计120从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债,资产状况良好;从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理,投资方式较为多元化,房产等固定资产价值偏高,但近年来,房价一直居高不下,房产占比高处于合理财产配置;同时,杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等,综合运用多种投资方式,化解投资风险;但杨先生一家的投资显然缺少计划性,没有保险等保障性投资,不同的投资产品的搭配性还存在一定问题;2.月度收支平衡表月度收支平衡表万元每月收入本人收入配偶收入其 他 收 入 奖金收入合计4.5支出合计
8、1.4121.11.4生活支出旅游支出其他支出每月支出0.830.831.433.09每月结余收入-支出从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出,工资和奖金收入出去每月开支,仍有 1.41 万元的盈余;3.年度收支平衡表年度收支平衡表万元收入工资收入37.2出奖金收入公积金收入16.85.04出养老金收入资产性收入2.691.75房贷支出其他支出126旅游支出车 辆 维 护 支101.2日 常 生 活 支支出10收入合计年纯收入63.48支出合计24.2839.2注：股票收入不稳定,未计入总收入；公司为核心技术人员提供 1 万股的股权激励,两年后才能行权,未计入总收入从上表可以看
9、出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高,但收入远大于支出,每年纯收入越为 24.28 万元,如果扣除公积金和养老保险收入,每年可流动性纯收入约为 16.55 万元;二财务比率分析财务比率分析表计算值参考值结余比率结余/税后收入0.380.3净资产投资比投资性资产/净资产率0.390.2-0.5清偿比率净资产/总资产0.610.6-0.7资产负债比率负债/总资产0.3870.3-0.4负债收入比率负债/税后收入0.530.2-0.4流动性资产/每月支流动性比率出财务自由度年理财收入/年支出0.040.2-117.793-6从以上的比率数值来看,杨先生的家庭的财务状况是较为健康的,但是也反映
10、出了一些有待解决的问题,特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些问题;1.结余比率=结余/税后收入结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值,是杨先生的家庭在扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比,一定程度上反映了杨先生的家庭资产累积速度的大小;杨先生的家庭该比率为0.38高于参考值0.3,说明杨先生家庭的资产累积速度较快;因此杨先生适当提高投资额度,增加投资种类;2.净资产投资比率=投资性资产/净资产净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比值,是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例;投资性资产在杨先生家庭的资产快速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用;杨先生一家
11、的净资产投资比率为 0.39,在标准值范围之内,说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产,但投资性资产的比重相对较低,建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投资方式,实现资产的保值增值;3.清偿比率=净资产/总资产资产负债比率=负债/总资产清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总资产中的比重,这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力;杨先生一家的清偿比率为 0.61,资产负债比率为 0.387,都处于参考值范围之内,以上数据表明杨先生家庭的状况十分健康,具有较好的偿债能力,负债在可承受范围之内;4.负债收入比率=负债/税后收入负债收入比率是现金流量表中杨先
12、生在该计算期内支出的本金利息和与杨先生的税后总收入的比值,反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力;杨先生的家庭该比率为0.53,略高于参考值0.2-0.4,表明杨先生仍然面临房贷压力;5.流动性比率=流动性资产/每月支出流动性比率是资产负债表中的流动性资产与杨先生的家庭月支出的比值,该比率反映了流动性资产满足杨先生家庭日常生活支出的能力,一般维持在3到6个月较为合适;杨先生的家庭该比率过大,会造成严重的资金浪费,不利于资产的快速增值;三投资经验与风险承受能力分析a.a.风险承受能力评估表风险承受能力评估表风险承受能力评分表选项分值10 分8 分6 分4 分2 分客户得分年龄总分 50 分,25 岁
13、以下者 50 分,每多 1 岁少 1 分,75 岁以上者 0 分就业状况员置产状况投资不动产投资经验上投资知识有专业证照家庭负担未婚10 年以年财经系毕业双双薪薪无子女无子女公教人族族自宅无房贷610年年自修有心得双薪有子女些些单薪有子女上上班班佣金收入者房贷50%2525自营事业者房房贷贷50%50%1 年以内懂懂一一一 片空白单 薪养三代84宅无6无 自4失业845总分75b.b.风险态度评估表风险态度评估表风险态度评估表选项分值10 分8 分6 分4 分2 分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失 0 分,每增加 1%加 2 分,可容忍25%得 50 分40首要考虑赚短现差价长长期期利得利得
14、事后停损照常生活年现金收益部部分分认赔认赔影影响响情绪小情绪小收益性股票股票性抗通膨保值持有待回升影响情绪大流动性外汇产保 本保息加 码持平难 以成眠安 全8认赔动作默认停损点4赔钱心理验最 重 要 特学习经4获利性收收益益兼成长兼成长8性避免工具无期货不 动6总分70c.c.风险承受能力分析风险承受能力分析客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构来源越分学历风险承受能力中青年可承受风险大职业稳定学历越高可承受风险大可承受风险大散可承受风险大杨先生和萧女士夫妇都是公司上班族,工作较为稳定属,且学历较高,对投资的风险性认识比较清晰;所以,综合以上分析,杨先生夫妇的风险承受能力属于中等即其对市场的风险有
15、较强的认识,可以承担中等程度的风险,期望投资获得稳定的增长,对市场波动有一定认识;四、为客户构建理财方案四、为客户构建理财方案一理财方案分析1.房产购置和创业计划杨先生和萧女士父母都在外地,考虑到生小孩后需要父母帮助带孩子,希望五年内在本市购买一套现在市价为 200 万元的房产,预计房产以每年 15%的速度增长,五年内房价情况如下：年份房价增长率200第一年23015%第二年264.515%第三年304.17515%第四年349.8012515%第五年402.271437515%由于萧女士目前的工作压力较大,有意转行从事自由职业,计划借助现有的客户和公众号积累的资源,与朋友一起创业,成立自己的
16、设计工作室;按持股比例萧女士需承担的创业投资为 50 万元,预计创业前三年的收入为 10 万元,20 万元,35 万元,此后每年增长 5%;方案一：先创业后买房萧女士选择创业,将父母资助的 50 万元作为创业资金,收入如下表：创业投资万元第一年第二年第三年第四年第五年.50创业收入万元10203536.7538.58.每年增长 5%前三年收回创业成本,盈利 5 万元,五年后收入 80.33 万元,五年后买房,根据前面分析,五年后200 万房价为 402 万元,40%首付款为 160 万元,具体情况如下表：房价首付款公积金贷款商业贷款还款方式贷款总额还款总额支付利息款贷款月数月均还款402 万元
17、160 万元40 万元利率 3.25%202 万元利率 4.9%等额本息242 万元371.73 万元129.73240 月1.55 万元五年后二人公积金账户余额共计 35.7 万元,创业收入 80.33 万元,每年减少生活支出 5 万元,5年共计 25 万元,共计 141.03 万元,首付款 160 万元,可将银行理财产品 20 万元变现,足以支付首付款,但五年后购买,每月还款额为 1.55 万元,加上首套房每月需还房贷 2.55 万元;方案二：先买房后创业杨先生一家选择先买房后创业,假设 1 年后买房,具体情况如下表：房价230 万元首付款公积金贷款商业贷款还款方式贷款总额还款总额支付利息
18、款贷款月数月均还款92 万元40 万元利率 3.25%98 万元利率 4.9%等额本息138 万元208.38 万元70.38 万元240 月0.86 万元父母支持 50 万元,暂时不创业,可用来作为首付款,1 年后二人公积金账户余额为 18.6 万元,夫妻二人每年节省开支5万元,共计73.6万元,首付款共92万元,夫妻二人每年纯收入为24.28万元,将一年纯收入作为活期存款存储,到期足以支付首付款,每月还款额度较低;可以选择三年后创业,这时杨先生工作晋级,每年收入增加 22.5 万元,一年纯收入 24.28 万元,一年的用于支付房产首付,两年共计储蓄 44.56 万元,足以支付创业投资资金;
19、综上,建议杨先生夫妇先购房再创业,可以减轻房贷压力,也能更好的配置资产;3.孩子养育费杨先生和萧女士计划五年后要孩子,每月孩子养育费用需要 3000 元,而两年后,杨先生工作可提升一级,工资上涨 25%,即每月工资为 2.5 万元,工资的增长额用于供养孩子绰绰有余;每月养孩子的费用可以以定投基金方式储蓄,每月定投3000元,以2012-2017年数据推算,以下为推荐基金的收益情况：新华行业灵活配置混合 A,每月定投 3000 元,投资期限为 5 年期末总资产定投总期数投入总本金元分红方式元定投收益率46 期138,000.00红利再投270,026.4195.67%嘉实增长,每月定投 3000
20、 元,投资期限为 5 年定投总期数投入总本金元分红方式期末总资产元定投收益率60 期180,000.00红利再投265,259.7547.37%广发核心精选混合,每月定投 3000 元,投资期限为 5 年定投总期数投入总本金元分红方式期末总资产元定投收益率60 期180,000.00红利再投276,971.0953.87%4.合理配置保险资产由于杨先生和萧女士都由公司缴纳五险一金,双方父母退休后也都有养老金,不需要担心父母的养老问题,在保险产品方面,可以配置大病重疾保险、意外险、养老保险等产品;1 以重大疾病保险产品保险产品投保人年龄中国平安“福享安康返还型重疾保障”杨先生30月缴保费缴费期间
21、保障期间基本保障满期返还1495 元10 年至 80 周岁40 万元若杨先生 80 周岁仍生存,可获得所交保费之和128%的返还,共229632元,可用于养老安排（2）意外保险保险产品投保人年缴保费缴费期间基本保障其他人保苏鑫综合意外保险 30 万元档含住院津贴杨先生、萧女士414 元1 年意外伤害 30 万元1、综合意外伤害保障,意外伤害+意外医疗+意外住院津贴组合;2、承保年龄范围扩展到 65 周岁;3、不论是日常生活、工作等意外风险均涵（3）养老保险平安吉星盈瑞两全保险分红型投保人年龄年缴费缴费期杨先生30 岁8000.00 元10 年保障项目和金额意外身故保障 12.0 万满期金 8.
22、0 万身故保障 8.0 万生存金 1200 元年年分红 0 元保障期至88周太平康颐金生终身寿险分红型投保人年龄年缴费缴费期萧女士30 岁8440.00 元20 年保障项目和金额全面保障金 20.0 万全国通保通赔 20.0 万高残 20.0 万养老金 20.0 万重大疾病 20.0 万身故 20.0 万终末期疾病 20.0 万祝寿金 20.0 万5.储蓄子女教育资金杨先生和萧女士希望 20 年后为孩子准备一部分教育基金,现值为 30 万元,希望 20 年后为孩子准备一部分教育基金,现值 30 万元,假设通货膨胀率 2%,则 20 年后的终值为 728 万元,建议教育基金存储采用定投基金的方式
23、,这样既可以定时小额储蓄资金,又能节省时间获取较高的收益;计划月定投金额10000 元保障期至 100周岁计划投资年限预期年收益率资产增加率20 年10%215.01%投资年限到期总收益5160299.93投资年限到期本金收益和注：M=12a1+x-1+1+xn/xM：预期收益a：每月定投金额x：一年收益率n：定投期数公式中为 n 次方计算结果来自基金定投计算器5.养老生活保障7560299.93杨先生和萧女士希望准备三十年后的养老金,退休后生活品质不低于目前的 80%不含房贷支出,现在二人每月除去房贷支出 2.1 万元,希望退休生活品质不低于目前的 80%,即每月开支为 1.68 万元;杨先
24、生公司为其缴纳的养老金预计退休后每月平均可领取 0.7 万元,萧女士公司为其缴纳的养老金预计退休后可领取0.3万元,这样能负担二人退休后生活的60%支出,剩余的40%约6000元需要杨先生和萧女士储蓄;假设需准备 20 年养老金,每月 6000 元,每年需 7.2 万元现值,20 年需储蓄 144 万元,这笔资金的积累建议采取基金定投方式投资货币基金,虽然收益低于其他种类基金产品,但风险小,安全性高,推荐的基金产品如下：基金名称每万份收益7 日年化收益近 1 年收益率近 3 年收益率率嘉 合 货 币5.0365B001233富安达现金通1.0404币 A710501根据调以上规划方案调整后的年
25、度收支平衡表：收入合计支出余额合计5.33902.89%10.41%11.1020%4.1%-收入支出萧女资产年 杨先生士工性收份 工资资入日常支车辆保险基金教育基房贷出支出支出定投金136.00 14.40 1.75 52.15 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.59-5.44236.00 14.40 1.75 52.15 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.59-5.44346.50 14.40 1.75 62.65 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.595.06448.83 10.00 1.75 60
26、.58 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.592.99551.27 20.00 1.75 73.02 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5915.43653.83 30.00 1.75 85.58 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5927.99756.52 31.50 1.75 89.77 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5932.18859.35 33.08 1.75 94.17 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5936.58962.31
27、 34.73 1.75 98.79 15.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5941.2010 65.4336.47 1.75 103.6515.00 1.2022.323.473.6012.00 57.5946.0611 68.7038.29 1.75 108.7415.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1254.6212 72.1440.20 1.75 114.0915.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1259.9713 75.7442.21 1.75 119.7115.00 1.2022.320.003.6012.
28、00 54.1265.5914 79.5344.32 1.75 125.6015.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1271.4815 83.5146.54 1.75 131.8015.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1277.6816 87.6848.87 1.75 138.3015.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1284.1817 92.0751.31 1.75 145.1315.00 1.2022.320.003.6012.00 54.1291.0118 96.6753.88 1.75 152.3015.00
29、1.2022.320.003.6012.00 54.1298.1819 101.50 56.57 1.75 159.8215.00 1.2022.320.003.6012.00 54.12105.7020 106.58 59.40 1.75 167.7315.00 1.2022.320.003.6012.00 54.12113.6121 111.91 62.37 1.75 176.0315.00 1.2022.320.003.600.0042.12133.9122 117.50 65.49 1.75 184.7415.00 1.2022.320.003.600.0042.12142.6223
30、123.38 68.76 1.75 193.8915.00 1.2022.320.003.600.0042.12151.7724 129.55 72.20 1.75 203.5015.00 1.2022.320.003.600.0042.12161.3825 136.02 75.81 1.75 213.5815.00 1.2022.320.003.600.0042.12171.4626 142.83 79.60 1.75 224.1715.00 1.2022.320.003.600.0042.12182.0527 149.97 83.58 1.75 235.3015.00 1.2022.320
31、.003.600.0042.12193.1828 157.47 87.76 1.75 246.9715.00 1.2022.320.003.600.0042.12204.8529 165.34 92.15 1.75 259.2315.00 1.2022.320.003.600.0042.12217.1130 173.61 96.75 1.75 272.1115.00 1.2022.320.003.600.0042.12229.99注：单位,万元；根据先买房后创业方案计算二投资风险分析在进行投资时,杨先生可能面临：1 市场风险：市场利率可能不涨反跌；市场波动较大特别是单方面下跌时可能面临短期浮亏
32、;2 流动性风险：投资是长期的,长期投资中如果急需变现时损失较大；3 信用风险：个别投资可能面临失信,难以收回本息；4 操作风险：遇到市场波动较大的情况下,要谨慎操作,切记盲目;5 过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势;五、及时监控客户之理财规划五、及时监控客户之理财规划经过面谈,杨先生对自己家庭的资产负债情况有了较为清晰的了解,并对今后的理财规划有了大概的计划;对于介绍的相关理财产品,杨先生表示希望回家与妻子萧女士商量过户再做决定;对于杨先生的考虑表示理解了支持,及时与其沟通,并阐述相关投资方式和理财产品的风险与收益情况;在此次面谈后,我留下了杨先生的邮箱,并添加了杨先生的微信好友,经过杨先生许可后,及时将最新理财产品和国债代销等信息通过邮件方式发送给金先生,并约定每隔一段时间对前一段时间的理财进行总结与讨论,并在遇到金融市场、汇率变化及其他紧急情况时,第一时间通过微信和电话等方式通知客户,并建议其调整相关投资方案,确保理财目标得以实现;最后,对杨先生提出的意见和建议要善于倾听,鼓励不满客户提出意见,及时处理客户不满,并且从尊重和理解客户的角度出发,站在客户的立场去思考问题,采用积极、热情和及时的态度来解决问题,认真负责,客户问题心上放,解决问题放心上;