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1、XX县区农村金融的现状及发展思路农村政策性金融机构的进展一现状及未来进展思路摘要。随着社会主义新农村建设与城镇化进程的加快，我国 广大农村地区金融保障问题越来越突出。由于土地流转的加快， 农村、农业改革不断深入，特别是特色农业、生态农业如雨后春 笋，然而由于农村金融保障体系薄弱，新型农业产业的进展面临 着资金不足等问题，因此加强政策性金融对农村进展的支持，关 于推动农村进展、深化农业经济改革、激发农村进展活力，建设 社会主义新农村具有重要作用。本文通过的农村政策性金融机构 存在必要性的分析，结合我国农村政策性金融机构进展的现状， 并借鉴国外经验，提出了农村政策性金融机构进展的思路与建议。一、农
2、村政策性金融机构存在的必要性农村政策性金融机构是指为配合国家农业与农村扶持政策 而专门为农业提供中长期优惠低利贷款的特殊金融机构。特别是 农村经济进展的早期阶段，农村政策性金融机构应在整个农村金 融体系中处于主体地位。（一）农村政策性金融机构存在的理论基础根据新古典经济学的理论，市场机制本身有其作用边界限制, 而在市场机制运行过程中会产生下列市场失灵的情况：垄断、外 部性、信息不对称、公共产品。因此市场机制尽管是资源配置的 基础，即使发挥其决定性作用，却也不能解决经济社会中的所有 问题。金融市场在金融资源配置过程中也存在“金融市场失灵， 特别是由于资本的“逐利性，资本将向回报高的产业或者企业
3、流淌，而农村企业或者者产业由于规模小，资本回报周期长，往 往得不到银行等金融机构的贷款。因此这在客观上需要政府通过 创立政策性金融机构来校正。另外，政策性金融连接着正规金融（商业金融）与民间金融， 从而对构建多层次的农村金融市场体系、活跃农村经济、充分发 挥金融支农的先导作用等方面都有重要意义。政策性金融不仅关 系着农村金融资源配置是否有效与合理也承担着完善农村金融 市场体系的作用。（二）现实国情决定了我国农村政策性金融机构存在的必要 性国务院参事、国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌（2012） 认为，中国当前不缺商业银行，缺的是配合中国经济崛起，表达 国家政策意图的金融机构。目前我国经济进
4、展的短板之一在农业的进展。现存的农业经 营模式与进展模式已经走向末路，进展大农业、生态农业与观光 旅游农业是提高农业生产力，建设社会主义新农村的必由之路。 通过进展农村政策性金融机构，适当集中有限的资金来重点支持 需加快建设的制约农村经济社会进展的“短板”与“瓶颈”以 弥补市场化金融机构配置资金的不足，建立政策性金融机构与商 业性金融机构互动联动的农村进展资金保障制度。二、农村政策性金融机构进展现状目前我国农村政策性金融体系不够完善其进展现状与农村 经济进展的现实要求不相习惯。（一）农村政策性金融规模小，业务萎缩。近年来农村政策 性金融业务总体上讲规模比较小，政策性金融所发挥的作用不明 显，服
5、务面比较窄，支持效果不佳。一项调查结果显示，在广大 农村特别是我的家乡河南，农业产业化经营农田水利建设、人畜 饮水工程、环境综合治理等项目资金投入严重不足，急需资金支 持。但是由于这些项目基本没有收益，因此商业性金融机构没有 投资贷款意向。与此同时，在部分地区农业进展银行与农业银行 政策性贷款业务逐年萎缩的同时农村信用社农户小额信用贷款 余额逐年上升。特别是与农业进展银行政策性贷款执行相同基准 利率部分的小额信用贷款逐年增加。（二）农村金融机构开办政策性业务困难大农村现存的金融机构包含，农业进展银行，农业银行与农村 信用社。目前来看，农业进展银行由于长期从事政策性封闭管理, 经营理念与服务意识
6、等从总体上看，目前尚不及其他金融机构。 农业银行商业性金融与政策性金融职能错位，不能有效履行农村 政策性金融的职能。农村信用社一直陷入经营亏损状态，因此承 担政策性金融职能只能陷入困难境地。（三）农村政策性金融资金与财政资金功能分割目前我国财政转移支付支农资金通过多个途径、多个部门分 散划拨难以形成规模优势，更不能动员金融资源配套使用整体作 用削弱，其次是财政直补资金未能与农村信用社开办的农户小额 信用贷款相结合，支农作用分散，结果往往农民得到的实惠比中 央政策小得多。在河南的某县，中央政策性补助每人100元，通 过层层下放到达每人手里只剩下一包方便面。（四）农村商业性金融机构与政策性金融机构
7、不协调由于政策性银行的制度性先天缺陷，诸多农村项目不得不借 助于商业性金融机构，因此农村商业性金融机构承担了政策性金 融的职能，从而不利于商业性银行的可持续进展。（五）政策性金融业务具有很大的风险由于农村政策性金融机构的业务对象是农村、农业、农民。 因此首先其面临的风险是自然风险，由于农业是弱智产业，极易 受气候环境、雨水旱涝等灾难性天气的影响，因此一旦遭遇灾害, 该笔金融支持就成为坏账。其次是政策性风险，由于农村政策性 金融机构受国家政策支配，因此具有较大的政策性风险。最后由 于农民关于政策性金融支持的懂得不全面，极易忽视该笔贷款的 偿还问题。因此也具有很大的道德风险。三、农村政策性金融机构
8、的未来进展方向 农村政策性金融在农村具有广阔的市场，是商业性金触与财政性融资的有力补充，在国民经济与社会进展中具有不可替代的 作用。因此务必建立与完善我国农村政策性金融机构。（一）建立农村银行存款保险制度央行、财政、银监会与证监会联合制定的个人债权及客户 证券交易结算资金收购意见规定，“对储蓄存款实行全额收购 政策，对其他个人债权10万元一下的全额收购、10万元以上的 9折收购”。但是这极易引起农村喜用设等中小金融机构的道德 风险。长期来看，务必建立农村存款保险制度，构建我国银行体 系安全网。这既能为受风险影响的政策性金融机构提供退市途径, 又能保障农民存款与贷款的正当利益。（二）简化政策性资
9、金下拨层级与流程目前需要建立垂直型的管理关系，将政策性金融机构与资金 下拨机构直接打通，确保补助资金能够及时、如数下发到农民手 中或者者农村开发项目之中，杜绝之前层层下拨导致自己下拨受 阻、数额不足、下拨不及时等问题，从而确保政策性金融机构能 够正常履行自己的职责，发挥其为农村进展提供资金支持、保障 农业产业化、大农业持续进展的作用。（三）将农发行办成粮棉储备银行，将农信社办成准政策性 银行总结农发行成立10年来的经验教训，习惯目前粮棉购销市 场化改革的要求，能够将农发行定位为要紧为粮棉油料储备提供 政策性资金的真正农业政策性银行，只保留粮棉油储备贷款与财 政部、扶贫办等有关支农资金拨付业务”
10、粮棉商业性贷款划由农 村信用社与其他商业银行办理。同时，将农村信用社建成由农民 与个体工商户入股的、产权关系明晰、有可持续进展能力、全方 位为“三农”服务的、完全商业化的准政策性社区型地方性金融 企业。(四) 制定农村政策性金融法规，完善监管从国外进展经验来看，凡是农村政策性金融机构完善高效的 地区，其有关的政策法规与监管制度十分健全。因此，为保护农 民的合法利益、保障资产的安全，确保政策性金融机构能够发挥 其作用，我们能够从两个方面制定法规，加强监管。一是制定国 家性的政策性金融机构发法，全面协调与配置全国范围内的政策 性金融机构，从外部规制政策性金融机构。二是各类政策性金融 机构的内部规章
11、制度，这是国家制定的法规制度的补充，是政策 性金融机构日常运转的保障。要加强对农业政策性金融的监管, 就务必建立多元化、全方位的农业政策性金融监管体系。参考文献1王伟，魏含.我国农村政策性金融进展的社会网络因素分 析j.农村金融，2013 (1) . 2蔡友才，陆娟.我国农村政策性 金融的国际借鉴与改革思路j.当代财经，2005 (4) . 3李珊. 国外农村政策性金融进展对我过得事实上j.交流与思考，2007 (5). 4焦永香.我国农村政策性金融机构体系进展研究j.三 农工作，2014 (9) . 5王飞.我国新型农村金融机构进展机制研 究d.青岛大学，中国：青岛，2014. 6王英磊.我国政策性金 融机构的必要性与转型进展取向j.工作研究，2014 (6).