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1、 学士论文 发达国家商业银行 信用卡交易发展的经验及启示 作 者 系 别 专 业 金 融 学 年 级 学 号 指导教师 导师职称 内容摘要 信用卡交易是我国商业银行发展的最主要的业务，是商业银行新的利润增长点,在为持卡人供应平安便捷的服务、消减现金的行使、便利购物的同时，也带来了丰厚的佣金，透支利息，银行的费用收入，有利于商业银行可持续发展的集约化管理。发达国家信用卡交易发展完善，具有良好的用卡环境，实行独立的专业化运作模式，建立了完备的法律体系。我国商业银行可以借鉴发达国家信用卡交易发展的基本经验并结合我国国情，推进我国信用卡体系交易数量与质量的共同发展，实现其健康有效可持续的发展。关键词：
2、发达国家 商业银行 信用卡交易 征信系统 Abstract Credit card transactions is the main business,the development of our country commercial bank is a new profit growth point of commercial Banks,in the supply of safe and convenient service for cardholders,cut the exercise of cash,convenient shopping at the same time,also
3、brought lucrative commissions,overdraft interest,bank fees,is advantageous to the sustainable development of the commercial bank intensive management.Developed countries,developing and perfecting credit card transactions have good card environment,implements the specialized operation mode,independen
4、t complete legal system has been established.Our country commercial bank credit card transactions can draw lessons from developed countries to develop the basic experience and combining with Chinas national conditions,promote the system of credit card transaction quantity and quality of common devel
5、opment and achieve its healthy sustainable development effectively.Keywords:Western countries commercial bank credit card business Credit reporting system 目录 一、发达国家商业银行信用卡交易的发展状况.1 二、发达国家商业银行信用卡交易发展的基本经验.2(一)具有良好的信用卡用卡环境.2(二)完备的法律法规体系.2(三)独立的专业化运作模式.3 三、发达国家商业银行信用卡交易发展对我国的启示.3(一)实行专业化经营管理模式.3(二)完善个人
6、征信系统.4(三)加快受理渠道建设.4(四)加强法律体系建设.4 参考文献：.5 后记.6 1 发达国家商业银行信用卡交易发展的经验及启示 信用卡作为一种电子货币,可在一定范围内代替传统现金的流通，在为持卡人供应平安便捷的服务、消减现金的行使、便利购物的同时，也带来了丰厚的佣金，透支利息，银行的费用收入，有利于商业银行可持续发展的集约化管理。信用卡与人们的生产和活动有着直接的关系，信用卡的使用已成为我国商业银行管理中发展速度最快的一项金融交易，从而使商业银行新的利润增长点快速持续的发展。在政府的重视下，与商业银行建立了合作关系，经过几年的快速发展，中国的信用卡市场市场规模快速扩大，发卡量、消费
7、额、透支额等各项数目逐年大幅度上升，逐渐接近精细化、专业化的目标。但与发达国家比拟，我国行使信用卡的情况和普及率仍处于较低的程度。信用卡作为一项投资时间长、投资回报慢、风险较大的交易，随着各类银行卡犯罪的增多和交易规模的扩大，使商业银行信用卡交易面临的危机控制难、售后服务难等严重缺陷，不利于信用卡交易的持续发展，将带来负面影响。一、发达国家商业银行信用卡交易的发展状况 在商业银行信用卡业务发展过程中，由于许多发达国家起步较早，其银行信用卡交易已然趋于一种完善的金融产品，带动了相关产业的快速发展，信用卡支付已经成为公民小额消费活动的主要方式。信用卡市场在发达国家的规模大且较为完善。据统计，美国的
8、信用卡普及率已接近全面普及，日本的普及率有着 96%的程度，紧接着韩国也有着 78%的较高普及率,如图 1。2008 年，美国信用卡持卡人占到 3.056 亿总人口 57.62%，信用卡发卡数量为 14.6 亿张，信用卡交易笔数有 249 亿笔，交易金额为 2.14 万亿美元。加拿大的人口只有 3352 万人，但 2008 年信用卡发行量累计达 7701 万张，交易 27.03 亿笔，金额为 3169 亿美元。如今，信用卡交易已成为不少发达国家商业银行收入和利润的重要渠道。以美国运通公司为例,其信用卡交易的利润占全部利润的 7/10。1 图 1 2012 年中国信用卡市场各大银行市场份额分布
9、到 2012 年中国累计发行信用卡 3.3 亿张，全年交易 10 万亿人民币。我国商业银行由传统信贷带来的利差收入构成主要利润来源。举中国工商银行为例，作为发卡量最大 1 资料来源：中国银联数据整理 2 银行，2012 年的信用卡交易收入为 98 亿元人民币，只占总收入的 5.3%2。因而可知，我国的信用卡市场仍有较大的潜力可以挖掘。二、发达国家商业银行信用卡交易发展的基本经验 发达国家商业银行信用卡交易范围大且较为完善，并且获得了优秀的成果。是因为其良好的用卡环境，法律的保障和独立的专业操作。（一）具有良好的信用卡用卡环境 1.信用卡用卡基础设施优良。在发达国家，POS 机、自动取款机硬件设
10、施分布广，信用卡商人基本普及全面，无论在哪里都可以使用信用卡。每 500 台自动取款机都会分布在百万人口的范围内。据相关数据显示，2009 年冬，美、法、德三国通过使用每台自动取款机的银行卡数目作比较，显然，美国遥遥领先，法国次之，德国紧随其后。在良好的环境中用卡，大大地方便了持卡人，引发人们用卡的热情。在我国，POS 机、自动取款机等用卡硬件设施主要分布于发达地区酒店、大中型商场等，信用卡商人只有 100多万户，而普及率仅为 1/20。2008 年底，我国每百万人口的范围内仅仅分布着 100 多台自动取款机，每个 POS 机和自动取款机对应的银行卡数量分别是 978 张、10701 张，与美
11、国等发达国家相比有着不小的差距。2.健全的个人信用体系。信用卡健康发展的前提条件就是建立一套科学、完善的个人信用管理体系。并且衡量一个国家信用卡市场繁荣的标志之一就是是否存在严格的法律保障体系。其中，美国存在成熟的信用卡市场。美国有超过 10 部的基本信用管理的法律文献，在规范授信、社会征信活动、保护个人隐私等方面作出相关规定。在美国，获得信用卡的前提是拥有信用记录，信用卡是美国人民生活的必需品，没有信用卡就将寸步难行，网上购物、租房、预订旅馆、租车或机票等都会碰壁。美国完善的法律体系保障了居民的消费信贷安全、信用卡交易的健康发展以及规范、促进个人信用的良性发展。3.居民普遍具有提前消费理念。
12、由于发达国家和我国的生活风俗和文化底蕴不同，自然而然，居民储蓄的观念也不同，前者意愿并不强烈，奉行提前消费、追求舒适生活的看法，为信用卡普及奠定了良好的心理基础。发达国家居民超前消费观念形成是存在多方面的原因。以美国为例，首先，美国的信贷市场高度发达，且已经完全融入到美国居民的各种社会生活中，借贷是大多美国人实现消费和投资的主要方式。从商品、住房、汽车各个领域的消费产品可分期偿还，即信贷。其次，免费的义务教育和灵活收费的高等教育的结果是美国家庭不需要为子女的基础教育储蓄大量的资金，另外，由于美国人的股市债券市场十分发达，投资渠道也十分广阔，造成居民的不少收入流向股票市场和债券市场。再次，美国有
13、着完善的社会保障体系，生病、衰老、退休等都不会造成美国人投资的阻碍，也无需为储蓄担心。目前，美国每年有 8000 多万个家庭使用信用卡消费，其中日常开支占到美国信用卡消费的 80%以上，而现金只占很小的比例。（二）完备的法律法规体系 发达国家信用卡的实践经验证实系统且完整的法律法规保障着信用交易和管理的健康发展。比如说，美国的信用管理行业已有 165 年的历史，德国、法国、意大利和其他国家大多是在二十世纪 3040 年代先后建立了信用系统的原型，并不断完善信用体系的建设。以上这些国家健全的法律制度、完善的信用体系和灵活的运作机制，为信用卡交易发展的制度环境作出了突出的贡献。2008 年美国政府
14、出台了新的信用卡法案，为了缓解当时全球金融危机给美国信用卡产业带来的严重冲击和影响。为此重新审视银行卡业监管政策，2009 年 5 月，奥巴马总统签署了标志美国进入“信用卡新纪元”的法案信用卡履责、责任和公开法，2 资料来源：2012 年中国信用卡报告 3 该法案通过对信息披露、贷款利率、还款日期、手续费等信用卡的制约因素，目的在于通过阻止信用卡不正当的使用，保护消费者权益，尽量把不必要或者不正当的损失控制到最低。该法案影响着美国信用卡市场组织结构和行业盈利模式，有利于信用卡市场向着有序合理的方向发展。（三）独立的专业化运作模式 在发达国家，银行卡业务部门的主要模式是集团总部垂直管理的独立部门
15、，且需要实行专业化运作并不断调整直到完善。例如，按区域差别划分不同地区的汇丰控股公司，信用卡交易由各区域控股公司营运，实行统一的技术支持、独立区域管理的模式，也就是说，通过其全球信用卡交易平台，可以提供同样的信用卡服务，确保对客户提供相同的服务，不会使客户产生不平衡感，由此确保群体客户的增长，同时减少开发新技术的成本。不同区域的信用卡交易由不同区域的各独立团队分别管理，有利于具体问题具体分析，防止一刀切，可以结合各地区的实际情况，提高信用卡管理的质量和效率。三、发达国家商业银行信用卡交易发展对我国的启示（一）实行专业化经营管理模式 商业银行交易的特殊性质决定其管理必须执行专业化。管理专业化存在
16、两个方面的内容：一是使用专业化的人才进行管理；二是系统管理职能部门，并且制定管理规范守则。1.专业化管理的必须体现“以人为本”，即专业人员的管理。社会化大生产的发展，知识经济和信息爆炸，需要高要求、高素质的管理者，但由于劳动分工划分趋于精细，需要大量的专业技术人员。信用、市场营销、国际金融、会计、计算机、程序乃至安保人员都是专业的，掌握专业的知识，成为本专业的行家。要通过管理创新，为优秀管理人才脱颖而出创造条件，包括管理思想、管理机制的创新，从资本运作模式、管理职责、机构设置到确立决策流程，都要符合培养管理人才的要求，务必做到提高经营管理水平，具有与时俱进和不怕失败的精神。创造专业人才交流与成
17、长的空间，从而正确引导专业银行家和工作者的思想。例如，信贷员，审贷员，资金交易员，电脑工程师，出纳员，会计师，客户经理等。2.要加强管理的专业系统性和规范化。按照市场营销系统、市场支持系统、电子化支持系统和后勤保障系统，强化系统管理职能，严格规范经营管理行为。通过改革和完善信用管理体系，完善责任问责机制，加强风险控制，根据实际情况制定信贷政策，建立专业化的引导和管理机制，实现由上到下的层级管理。学习国内外先进信贷管理经验，进一步创新体制，完善机制，提高信贷管理水平。从信贷准入、信贷管理、信贷退出三个环节入手，强化信贷全过程管理。设立准入现状，充分进行贷前调查，制定信贷客户评价机制，建立客户反馈
18、体系，提高对信贷风险的整体控制能力，贷前调查要对企业情况的真实性和完整性负责。建立专职审批人员制度，专职审批人员首先要对资产质量负责。加强信贷资产管理和监控，建立报告信贷监管情况的制度，设立专门的岗位，具体职责是对信贷交易实行每日监控，每月报告，每季考核的制度，及时识别、反映信贷风险且有效控制信贷风险。强化贷后管理，强化贷后管理，随时掌握客户经营活动情况和现金流量变化，发现问题及时采取有效措施并退出。全面实行风险资产五级分类管理是今年信贷管理的重点。加强会计管理，强化会计内控，严格执行会计法和金融会计制度，健全协调机制，提高会计核算水平，强化交易流程各操作环节的内部控制，严格控制操作风险，加大
19、检查监督力度，实现依法合规经营。要加强计算机安全管理，制定安全管理规定。要尽快建设好银行的管理信息系统，实现办公自动化、信息处理自动化，将事后管理监督转变为事前监督和事中监督，从而为正确决策提供依据。4 （二）完善个人征信系统 1.提高两个征信系统运行的兼容性。实现企业和个人征信系统的信息共享，建议以企业组织机构代码和个人身份证号码作为两个征信系统信息主体的主要身份标识。采取有效措施，加强贷款卡年审，督促持卡企业及时办理贷款卡年审手续，及时更新贷款卡基本信息；尽快实施个人征信系统数据报送T+1项目，改变目前个人征信数据按月更新制度，避免因未及时更新信息而引起的纠纷。改进系统数据设置，按现行会计
20、制度，完善企业征信系统的中小企业财务报表的科目设置；在个人信用报告中增加反映借款人每项负面信息的明细内容，客观、准确地反映对借款人的当前信用状况。2.完善系统查询功能。增加企业征信系统模糊查询功能，完善企业和个人征信系统数据统计汇总功能，并赋予基层商业银行征信人员相应的查询权限，更好地为商业银行提供查询服务。加强系统数据真实性管理，加强对中小企业的宣传与培训，帮助中小企业建立财务核算制度，提高中小企业财务报表的真实性。3.建立负面信息的管理机制。一是建立贷款还款到期提前告知制度。在贷款还款到期前，提前告知客户及时足额还款。二是建立信息录入核对制度。信息录入应采取双人复核的方式，减少录入差错现象
21、的发生。三是建立负面信息核对制度。通过电话、短信、信函等形式，将有关信息与客户进行核对，真实反映客户的信用状况。健全异议处理工作机制。规范异议处理流程，赋予有异议处理交易的基层商业银行异议处理权限，提高异议处理工作效率。（三）加快受理渠道建设 1.重点推广网络银行和手机银行。一要加强网银支付安全，整合网上银行交易平台，实现信息双向，及时分享，与客户面对面交流，增强个性化服务；二要保障消费者网上交易的安全性，通过种种安全认证程序，以网上支付为基础，面向市场准确预测消费者需求的模式和功能，建立电子商务平台；三要充分完善公告信息栏，网上银行不仅能提供常规业务，还应列出城市中其银行营业网点的布局，有助
22、于不知道的客户快捷地找到最近的营业网点，且可利用形象生动的图来帮助客户了解办理业务流程，尽最大努力方便客户。特别是，应该设立专家咨询通道，实现客户与银行的互动。以重点发展战略为指导，首先由主要特大城市进行直接进入网上银行阶段不进入 ATM 阶段的试点工程，然后再带领其它地区发展实施。对于效率低的分行和网站实施撤销措施，而机构重组和人员精简要最先实施。要适量投放自动取款机和无人银行。是因为二者投入成本较高，并且是机械式的服务，给顾客一种不亲切的感觉，降低了顾客的满意度。2.通过兼并和重组区域性银行，增加渠道长度。2006 年底，根据 WTO 协议我国同意金融市场准入国外银行。目前，国外频繁出现银
23、行间的并购重组问题，导致银行业垄断与集中愈演愈烈，出现明显的渠道规模效应。面对国际市场，中国商业银行的竞争力相对较低，不利于中国商业银行开展国际交易、扩大市场份额的实施。因此，我国商业银行要与国际接轨，通过并购重组增加营销渠道长度与宽度，实现强强联合，整合现有资源，扩大规模，提高资源利用率，增加业务种类，最终达到增强综合竞争力的目的。（四）加强法律体系建设 1建立银行决策层面的法律风险防控制度。金融创新的更新周期的逐渐缩小，且金融衍生工具的广泛应用，使得商业银行距离法律风险更近一步。由于商业银行处于市场经济环境下，具有充分独立的经营权，所以它较少受到行政干预的限制，而法律风险的管控的主要方式是
24、商业银行自主经营决策和内部风险防控相结合。商业银行在与国外商业银行的竞争中，会使得经营决策所带来的风险变得更加难以预测。在追求利润最大化的同时，要了解并解决所遇到的各种各样的风险。因此，在企业决策中，商业银行不仅要出具关于经济方面的可行性报告，而且还要论证决策的合法性，在把控全局、作出决策、选择方式等方面的安全性，从根源上控制风险。5 2研究建立商业银行总法律顾问制度。商业银行为了在制定宏观调控的目标和作出正确的决策时行使法律事务职能，建立了总法律顾问制度。我国商业银行应吸收和参考一些国际大银行的先进方法，并考虑我国的具体国情，有计划有目标的寻找适合并与国际接轨的制度，研究并建立总法律顾问制度
25、，设立目标岗位，从防控法律风险的角度出发，制定银行战略目标，提供法律咨询，支持银行业务的良性成长和创新，解决法律风险多元化、国际化和复杂化问题，提高银行全面风险管理能力和水平。3全面发挥法律部门职能，建立集约化法律工作机制。我国商业银行通过建立集约化的法律工作机制，来充分实现在银行业业务种类丰富、规模庞大、与国际合作交流中对法律职能的要求，且应发挥法律部门应有作用，加强司法部门作为银行法律风险管理核心和中心机构的职能作用，注意和重视业务间的相互合作和业务之内的监管。对于管理重要领域，应建立区域性的法律服务中心，实行所管辖区集中统一管理，提高法律服务的针对性和有效性，为银行交易发展提供强有力的法
26、律支持和保障。4创新法律风险防控技术和方法。通过收集、整理和分析掌握的风险数据，采用科学的方法和技术，得出有效可量化的风险信息，科学合理地缓释风险。银行业监管部门要指导商业银行通过大量积累法律风险损失的数据，尽快建立完善法律风险的科学标准，加强制度建设，实现两者的有机结合，逐步丰富法律风险防控体系的内容，将阶段控制、日常监控、预防机制纳入进去，不断提高银行业危机管理的法律体系、专业化和标准化水平。参考文献：1袁笑冬抓住关键环节，加强信用卡风险防范中国信用卡2007 2.胡薇，刘磊2009 年国内银行卡市场发展回顾与 2010 年展望银行卡研究资讯2010.1 3.顾旋，林英强信用卡交易的创新发
27、展路径及其实现模式金融论坛2009.11 4.刘学玲 美国银行卡市场2008年概况及未来五年预测 银行卡研究资讯 2009.12 5.徐志宏商业银行信用卡交易金融出版社2007 6.余海春，丁康吉，舒冲 加拿大银行卡市场发展概况 银行卡研究资讯 2009.12 7陈旭信用卡风险及其防范措施当代经济2011.4 8.曹叶丹探析银行信用卡的风险及防范措施现代企文化2009.9 9田卓雅2008 年中国信用卡市场展望中国银行卡2008 10李航我国信用卡市场发展存在的问题及对策燕山大学学报2004 11庄毓敏商业银行业务与经营(第二版)中国人民大学出版社2006 12秦秋莉核心竞争力的成功模式与误区
28、中国纺织出版社2005 13周宏亮，穆文全信用卡风险管理中国金融出版社2002 14林功实，林健武信用卡清华大学出版社2006.1 6 后记 当我完成这篇双学位学位论文的时，心情十分激动，感慨良多。从开始进入课题到资料的搜集再到论文的顺利完成，整个过程都离不开老师、朋友们的热情帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！首先，我要感谢我的论文指导老师石英剑老师。这篇论文的每一步都是在石老师的悉心指导下完成的，其间倾注了石老师大量的心血。石老师为人随和热情，治学严谨细心。在闲聊中他总是能像知心朋友一样鼓励我，而在论文的写作上他却总会以“专业标准”严格要求我，从选题、定题开始，一直到最后论文的反复修改、润色，
29、石老师始终认真负责地给予了我深刻而细致地指导。他多次从繁忙的工作中抽出时间询问我的研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路。正是有了石老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，这里，我要诚挚的向石老师说一声：“谢谢您，石老师。”除此之外，石老师一丝不苟的工作作风，严谨求实的治学态度也深深的感染了我，在他身上我可以深切的感受到一个学者的严谨和务实，这些都让我受益菲浅，并且将终生受用。其次，我要感谢身边的朋友们。在这次论文写作过程中，他们对我总是有求必应，帮助我搜集和提供了大量有价值的文献资料，帮助我理清了论文的写作思路，对我的论文提出了诸多宝贵的意见和建议。借此机会，我要对各位朋友们的帮助表示真挚的感谢，谢谢你们！最后，我也要感谢我自己。在论文的整个写作过程中，自己总是积极主动的和老师、朋友们沟通、交流，不耻下问。通过这篇论文的写作，我更加理解了“态度决定一切”这句话的深刻道理。当然，最终呈现出来的这篇论文肯定与老师、朋友们的期望还有很大的差距，这实在是由于我个人的能力所限。这将启示我在今后的学习和研究中更要向石老师这样的学者型专家学习，以更加严谨、务实的态度，更加精益求精的作风，以期在专业论文创作上取得新的更大的进步。