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1、目前，国内分红保险主要有两种分红目前，国内分红保险主要有两种分红形式：现金分红与增额分红。形式：现金分红与增额分红。第1页/共11页简单比较表简单比较表比较项目比较项目比较项目比较项目/分红方式分红方式分红方式分红方式现金分红现金分红现金分红现金分红增额分红增额分红增额分红增额分红主要来源主要来源主要来源主要来源利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等利差、死差、费差等表现形式表现形式表现形式表现形式现金现金现金现金增加原合同的保险金额增加原合同的保险金额增加原合同的保险金额增加原合同的保险金额红利种类红利种
2、类红利种类红利种类现金红利、特别红利现金红利、特别红利现金红利、特别红利现金红利、特别红利现金红利、特别红利、终了红利现金红利、特别红利、终了红利现金红利、特别红利、终了红利现金红利、特别红利、终了红利投资策略投资策略投资策略投资策略主要是固定收益类投资，主要是固定收益类投资，主要是固定收益类投资，主要是固定收益类投资，股权投资比例一般，不超股权投资比例一般，不超股权投资比例一般，不超股权投资比例一般，不超过过过过20%20%，潜在投资回报率，潜在投资回报率，潜在投资回报率，潜在投资回报率低于增额分红。低于增额分红。低于增额分红。低于增额分红。主要是股权型投资，投资期限较主要是股权型投资，投资
3、期限较主要是股权型投资，投资期限较主要是股权型投资，投资期限较长，潜在投资回报率高于现金分长，潜在投资回报率高于现金分长，潜在投资回报率高于现金分长，潜在投资回报率高于现金分红。红。红。红。产品特点产品特点产品特点产品特点产品现价较高，投保人对产品现价较高，投保人对产品现价较高，投保人对产品现价较高，投保人对红利实现有多种选择，贡红利实现有多种选择，贡红利实现有多种选择，贡红利实现有多种选择，贡献法红利比较透明。献法红利比较透明。献法红利比较透明。献法红利比较透明。股权型投资占比较高，因而变现股权型投资占比较高，因而变现股权型投资占比较高，因而变现股权型投资占比较高，因而变现成本较高，产品现金
4、价值较低，成本较高，产品现金价值较低，成本较高，产品现金价值较低，成本较高，产品现金价值较低，投保人对红利没有支配权，终了投保人对红利没有支配权，终了投保人对红利没有支配权，终了投保人对红利没有支配权，终了红利不透明。红利不透明。红利不透明。红利不透明。未来红利是否保证未来红利是否保证未来红利是否保证未来红利是否保证否否否否否否否否已经宣布的红利是已经宣布的红利是已经宣布的红利是已经宣布的红利是否保证否保证否保证否保证保证保证保证保证年度红利、特别红利保证、终了年度红利、特别红利保证、终了年度红利、特别红利保证、终了年度红利、特别红利保证、终了红利不保证红利不保证红利不保证红利不保证第2页/共
5、11页两者的相同点：1.从客户利益上看，在保险责任、保险期间、交费形式、交费金额以及经营效益一致的情况下，增额分红的年度红利与终了红利之和与现金分红的金额是相近的。2.红利来源看，现金分红与增额分红的红利主要来源于“三差”，即利差、死差。3.从表现形式上看，增额分红是现金分红的一种表现形式，现金分红表现形式包括投保人现金领取、累计生息、抵交保费以及购买交清增额保险等。第3页/共11页两者的不同点：1.现金红利较直观，客户易理解，不易误导，增额分红不直观，客户难以理解，让保险公司有误导的嫌疑。2.现金红利灵活性大，有多种方式可供选择，增额是其中一种方式，增额分红灵活性较小，将客户的红利选择权限制
6、在增额分红这一种方式。3.增额红利通过提高保险金额形式发放红利，对风险型的分红保险具有提高保障的功能，现金分红把选择权都交给了投保人。4.增额分红的终了红利不保证，从某一时点看，年度红利与终了红利之和有可能不等于现金分红之红利金额。第4页/共11页例如：例如：30岁的客户交保费岁的客户交保费1000元，购买某保元，购买某保险产品，保险金额险产品，保险金额1050元，保险公司通过经营，元，保险公司通过经营，客户可分配红利金额为客户可分配红利金额为10元。元。如果是现金分红，客户可以直接得到10元的现金红利。第5页/共11页如果是增额分红，客户也有红利金额10元，但分为两部分，其中8元作为年度红利
7、相应增加保险金额，而剩下的2元作为终了红利。第6页/共11页算一算：利用增额红利等式 增加的保额为 8/1000*100%=0.8%满期金额为 1050*(1+0.8%)=1058.4元 从上面的等式上看，好像8元的年度红利增值了，但增额的部分实际上在满期才能给客户，如果考虑利息的因素，8.4/8=1.05 那么增加成保额的红利实际上没有现金分给客户的划算。第7页/共11页增额分红之终了红利终了红利：即投保客户发生保险终了红利：即投保客户发生保险事故、退保或满期时才支付的红利，事故、退保或满期时才支付的红利，其他时间投保客户只能看到账面上的其他时间投保客户只能看到账面上的红利，实际上是不可以直接拿到的。红利，实际上是不可以直接拿到的。第8页/共11页终了红利为什么不能保证呢？这是由终了红利的特点决定的，这是由终了红利的特点决定的，终了红利主要来源于股权投资的浮盈，终了红利主要来源于股权投资的浮盈，而资本市场本身波动很大，如果对终而资本市场本身波动很大，如果对终了红利进行保证，保险公司将承担很了红利进行保证，保险公司将承担很大的风险。大的风险。第9页/共11页第10页/共11页感谢观看！感谢观看！第11页/共11页