个人理财规划报告书.pdf

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1、 二、基 本 情 况 1、个人基本信息 张先生，26 岁，单身，现就职于某省会城市会计师事务所，注册会计师。目前无住房，与人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪阶层，均未退休。收入：张先生目前月薪约 5000 元，加上年终奖和其他节日补贴等，每年税后收入约 8 万元。支出：日常生活开支每月约 3000 元，房租每月 600 元。资产：银行存款 2 万(活期 1 万，1 年定期 1 万)；股票市值约 3 万（被套状态）负债：无 其他：有基本社会保险和公积金，无商业保险。2、风险承受能力及分析（1）张先生的家庭处于成长期，张先生工作比较稳定,但未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，

2、风险承受能力不是很强。（2）张先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，张先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。三、理 财 目 标 1、30 岁时打算购买 80 平左右的住房结婚，该城市目前商品房均价

3、6500元/平米。张先生父母已承诺届时可提供 15 万元资助。2、结婚 3 年内要小孩，孩子的抚养；3、子女的教育规划；4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 四、目前财务状况 1、财务报表 根据所提供的信息，我们编制了如下各表：表一 张先生家庭规划前现金流量表 日期：2008/11/16-2009/11/15 币种：人民币 每年现金流入（万元）每年现金流出（万元）先生收入 8 基本生活开销 房租支出 其他支出 1 现金流入合计 8 现金流出合计 每年净现金流入 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。表二 张先生家庭规划前资产负债表 日期：200

4、9 年 11 月 15 日 币种：人民币 资产项目（万元）占比（%）负债项目（万元）占比（%）银行存款 2 40 股票 3 60 房屋 0 0 负债合计 0 0 汽车 0 0 净资产 5 100 资产总计 5 100 负债及净资产合计 5 100 备注：由于张先生在学校缴纳社保养老金额较低，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。2、财务分析（1）资产负债率=负债/总资产=0/5=0 资产负债率=负债/总资产=0/5=0，张先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这

5、将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。（3）储蓄比率=赢余/收入=8=%比较合理,可以将%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。五、理 财 假 设 1、通货膨胀率 2%2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为 2%3、股票型基金平均投资回报率 10%配置型基金平均投资回报率 8%债券型基金平均投资回报率 5%货币型基金平均投资回报率 3%房屋租赁平均回报率为 5%4、预期 60 岁退休 5、预期寿命 90 岁 6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率 2%六、理

6、财 建 议 1、投资规划（1）消费建议 从张先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，还有些不清楚的消费项目，把每月的工资收入几乎都花光了。在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费，节省开支。（2）应急备用金 按现在每月的支出万元计算，2 万元存款中万元作为 3 个月的家庭应急备用金，比较合理。鉴于张先生夫妇每月生活消费 3000 元的情况，建议您办理一张额度在5000 元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受 20 天到 60 天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在

7、6000 元至 10000 元，基本上可以满足其临时资金的需求。（3）购房计划 1）商品房现价=807500600000 元 2）四年后，商品房 80 平米的价格，按照房价增长率 5%计算，四年后的房价=600000（1+5%4）=720000 元 3）实现购房目标需月储蓄=72000048=15000 元 以每平米 7500 元计算，80 平约 60 万元，加上购房费用，另外张先生还需要考虑新房装修费用，预计装修费用 8 万元左右，假设总房价约68 万元。按首付 30%，自备款约需 18 万；除去张先生父母届时承诺的15 万元，剩余 35 万元可申请公积金及商业贷款，拟定申请贷款期限20 年

8、。由于是家庭的第一套住房，基本利率下调 30%，则可以按揭 20年等额本息还款。（4）生育子女规划 结婚 3 年内打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按省会城市目前的消费水平，准备 10000 元基本够用，可以暂时购买货币基金。随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每年 12000 元，考虑通货膨胀，到 18 岁上大学时，每年的生活费用就会达到 17000 元，学费按目前每年 20000 元的水平来计算，那时也将需要 30000 元，合计就要准备120000 元教育

9、基金。上大学前孩子每年的费用可以从收入中列支，但上大学的教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议将目前的存款中 3 万元长期投资于配置型基金，待孩子上大学的时候，正好支付教育费用。（4）股票投资 张先生家庭目前股票方面的投资所占比重较大，又处于被套状态。如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。（5）、基金投资 基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投

10、资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过 20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在 40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债

11、券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按 2:6:2 的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。表三 开放式基金推荐分析表 基金类型 股票型基金 债券型基金 货币型基金 基金名称 景顺长城内需增长 大成债券 长信利息收益 成立时间 2004 年 6 月 2003 年 6 月 2004 年 3 月 基金净值 元 元 元 累计净值 元 元 元 风险水平 偏高 中等 低 年平均收益率

12、19%6%期间分红次数 3 8 日日分红 每月结算 每份基金分红累计 元 元 备注：大成基金管理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节省申购手续费。（6）其他投资 国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在%左右，建议您进行部分投资，投资金额为 5 万元。3、保险规划 随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。张先生基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险。（1）健康风险 张先生现在比较

13、年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长，面临的风险必然增加，但张先生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，建议增加健康保障，作为现有医疗保险的补充。（2）财产风险 一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，建议投保家庭财产保险。（3）具体险种推荐：表四 保险组合 单位：元 被保险人 险种 投保年龄 保障金额 保障年限 缴费期限 缴费金额 保障范围 丈夫 太平安益长期健康保险 30 周岁 200000 至 100周岁 25 6300 25 种重大疾病 太平附加安顺住院医疗保险 30 周

14、岁 20000 至 60周岁 25 378 住院医疗给付 附加太平完全保意外伤害保险 30 周岁 400000 至 60周岁 25 420 意外死亡残疾 妻子 太平安保孕妇意外伤害保险 怀孕28 周内 50000 怀孕到分娩 趸缴 100 孕妇意外 太平附加安保婴儿疾病保险 怀孕28 周内 50000 怀孕到分娩 趸缴 1050 婴儿疾病 家庭财产 人保金锁家庭财产保险组合家泰险 购房 3000000 终身 年缴 2400 房屋及室内财产损失 备注：保险保障以合同为准。综合以上险种每年共计需要投入保费金额为10648 元。4、养老规划（1）养老需求 张先生有社会养老保险，从表七可以看出张先生夫

15、妻有 324 万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。表五 养老缺口测算表 当前 退休时 月生活费 8000 2%通货膨胀率 14490 PV=8000，N=30，I=2，得 FV=14490 社保养老金 根据目前的养老政策：月领养老金=基础养老金（退休时上年度本市职工月平均工资*20%）+个人帐户养老金（个人养老金帐户总额/120）=5760*20%+157037/120=2460 基础养老金 3118 根据2004 年市劳动和社会保障事业发展公报（05年未公布），2004 年全市城镇单位职工年平均工资为 18709 元，月均水平达1559 元，二人水平为 3118元 5760 PV=3

16、118，N=31，I=2，得 FV=5760 个人6240 个人养老金帐户缴费比例157037 工资每年 2%增长，个 注:退休后保费支出没有,通讯、礼品及其他支出都会减少，以每月 8000 元作为基础。（2）养老安排 养老计划可以从现在开始，从每年的收支节余中投资 3 万元购买股票型基金，到三十年后可以达到 490 万元左右，完全可以满足养老需要。而且房租的收入也可以作为养老的资金。但是由于杨太太工资收入和租金收入等很多不确定因素，能否保证每年有足够的余额做投资，将直接影响到养老计划的实现，所以应该尽早尽可能多的投资到养老基金中。七、财务可行性分析 养老金帐户 为工资收入的 8%，35000

17、*=2800 人养老金帐户投资收益平均 2%，PMT=2800，N=30，I=4，得FV=157037 退休后每年养老缺口 144360（14490-2460）*12=144360 养老缺口合计 3240000 PMT=144360，I=4-2=2（4%投资回报），N=30，FV=0，得 PV=3233152 1、调整后的财务状况 表六 调整后的资产负债表 币种：人民币 资产项目（万元）占比负债项目（万元）占比（%）银行存款 4 4 股票（股票型基金）2 2 配置型基金 3 3 货币型基金 1 1 房屋 70 70 负债合计 0 0 汽车 20 20 净资产 100 100 资产总计 100

18、100 负债及净资产合100 100 2、理财规划实施明细 以上的理财建议是在一些假定的前提下，根据您目前的财务状况，结合您所提出的理财目标制定的。表七将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳：表七 理财规划实施明细 生育子女 2018 年 准备 1 万元子女生育金，购买生育保险，日常生活开支每年增加万元 增加健康保险保障 2017 年 张先生增加 20 万元健康保障 家庭财产保险 2017 年 按固定资产价值购买家庭财产险 子女教育基金 2017 年 3 万元配置型基金是子女教育基金的启动基金，投资 18 年后上大学用 无忧的晚年生活 2017 年 2 万元股票基金作为长期投资，每年再增

19、加投资3 万元 财富增值 2017 年 在投资子女教育和 养老计划的基础上，余下资金每年投资于证券型基金，到退休时可以积累近 50 万元 1、理财策划预期 如果您按照以上的理财方案逐步的实施，三十年内（退休时）您的金融资产将会发生巨大变化：（1）孩子在上大学时会有 12 万元的教育基金。（2）张先生增加了 20 万元的健康保障。（3）在社保养老的基础上，还有 400 多万元的养老基金，可以享受幸福的晚年生活。（4）除此之外，您还会有近 50 万元的金融资产 通过执行本理财规划，可以帮您提高资产收益，满足您不同阶段的理财需要。在您夫妻退休时不但可以过着悠闲的晚年生活，同时还积累了 50 万元左右

20、的金融资产，如果您继续长期投资，您将留给后代一笔不小的财富。八、未来家庭理财安排原则 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下。九、理财规划结论 针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化。十、后 记 考虑到您的家庭现在正处于成长期，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您家庭的成长历程，随时为您提供更多的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！