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1、 第四章第四章 保险经营保险经营本章主要内容本章主要内容保险经营的原则与环节保险经营的原则与环节保险展业与承保保险展业与承保保险理赔与防灾保险理赔与防灾保保险险资资金金的的运运用用（保保险险资资金金运运用用的的可可能能性性和和必必要要性性、保保险险资资金金运运用用的的原原则则、保保险险资资金运用的形式）金运用的形式）一、一、保险经营的特征保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营具有负债性保险经营具有负债性成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性投资在保险经营中占有重要地位投资在保险经营中占有重要地位保险经营具有分散性和广泛性保险经营具有
2、分散性和广泛性第一节 保险经营特征与原则二、二、保险经营的原则保险经营的原则风险大量原则风险大量原则风险选择原则风险选择原则风险分散原则风险分散原则保险经营保险经营环节环节保险展业保险展业SalesPractices保险承保保险承保Underwriting保险理赔保险理赔Claim保险防灾保险防灾PreventLoss保险投资保险投资InsuranceInvestments三、保险经营的环节三、保险经营的环节二、保险展业的方式二、保险展业的方式（一）直接展业（一）直接展业直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务
3、。薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。（二）间接展业（二）间接展业保险代理人展业保险代理人展业保险经纪人展业保险经纪人展业保险展业的方式保险展业保险展业的方式的方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理保险代理人展业人展业保险经纪保险经纪人展业人展业保险网络保险网络销售销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险专业保险专业代理代理保险兼业保险兼业代理代理个人保险个人保险代理代理其他形式其他形式三、保险承保三、保险承保1.保险承保的含义保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。险保障的合同行为。保险核保是指保险人对投
4、保申请进行审核，决定保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。况下，确定保险费率的过程。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并防范逆选择风险、力，控制保险人承担的责任，并防范逆选择风险、人为风险（道德风险、心理风险）等。人为风险（道德风险、心理风险）等。一、保险防灾防损一、保险防灾防损1.保险防灾防损保险防灾防损指保险双方共同努力，通过建立有效的防灾制度，采取指保险双方共同努力，通过建立有效的防灾制度，采取一定的
5、技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。的发生和防止损失的继续扩大。2.防灾防损的必要性防灾防损的必要性（1）可以极大地减少社会财富的损失；）可以极大地减少社会财富的损失；（2）可以极大地减少人的死亡和伤害；）可以极大地减少人的死亡和伤害；（3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。第三节 保险防灾防损与理赔3.保险防灾的主要内容（1）加强同各防灾部门的联系与合作；）加强同各防灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故
6、隐患；）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。）参与抢险救灾，降低损失程度。二、保险理赔二、保险理赔1.保险理赔：保险理赔：指保险公司在保险标的发生风险事指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。人提出的索赔请求进行处理的行为。2.保险理赔的机构：保险理赔的机构：保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部保险公司直接处理赔案。保险公司
7、设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。保险理赔代理（中介）人处理赔案。保险理赔代理（中介）人处理赔案。4.保险理赔的程序受理通知受理通知现场查勘现场查勘单证审核单证审核赔付结案赔付结案核定损失和计算赔款核定损失和计算赔款第四节 保险投资一、保险资金运用的必要性一、保险资金运用的必要性保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、
8、管理和分配的一种特殊方式。配的一种特殊方式。保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。用闲置资金的必然途径。保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。是解决这一问题的有效途径。保险公司经营的特殊性决定了资金运用首先要保证保险公司经营的特殊性决定了资金运用首先要保证安全
9、性和流动性，在此基础上追求收益以增加利润。安全性和流动性，在此基础上追求收益以增加利润。三、保险投资的原则三、保险投资的原则n安全性安全性n收益性收益性n流动性流动性四、保险投资方式四、保险投资方式n存款，证券投资，贷款，不动产存款，证券投资，贷款，不动产五、我国保险资金运用的有关法律规定五、我国保险资金运用的有关法律规定我国保险法（我国保险法（2003年版）第一百零五条规定：保险公年版）第一百零五条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的资金占资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。资金占资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。2006年年3月月23日，保险资金间接投资基础设施项目试点日，保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法出台，允许保险资金投资基础设施项目。管理办法出台，允许保险资金投资基础设施项目。