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1、第一章：风险与保险第一章：风险与保险 目的任务：n n学会分析社会中存在的风险学会分析社会中存在的风险n n掌握风险管理的方法及种类掌握风险管理的方法及种类n n了解保险与风险管理的关系了解保险与风险管理的关系n n掌握保险的概念、特征、职能掌握保险的概念、特征、职能n n掌握保险的基本原则掌握保险的基本原则 n n了解保险的种类了解保险的种类导入案例（提问）导入案例（提问）：人类面临哪些风险？第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理一、一、风险的基本概念风险的基本概念1 1、风险风险-某种事件发生的不确定性。某种事件发生的不确定性。包括：是否发生？何时发生？会产生怎样的后果？包括：是否发生
2、？何时发生？会产生怎样的后果？风险构成三要素：风险构成三要素：n n风险因素风险因素-指促使某一特定风险事故发生的原因和条指促使某一特定风险事故发生的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。件。是风险事故发生的潜在原因。如：建筑物结构的稳定性，健康状况如：建筑物结构的稳定性，健康状况n n风险事故风险事故-造成人身伤害或财产损失的偶发事件。造成人身伤害或财产损失的偶发事件。n n损失损失-非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。少。三者之间关系：三者之间关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。例：无照驾驶车
3、辆，造成车祸，引起车毁人亡的财产和例：无照驾驶车辆，造成车祸，引起车毁人亡的财产和人身损失。人身损失。2、风险的分类：1）自然风险（自然灾害）自然风险（自然灾害）社会风险（故意或过失行为）社会风险（故意或过失行为）政治风险（战争、外汇管制）政治风险（战争、外汇管制）经济风险（经济风险（决策失误、价格涨落造成的经营亏损决策失误、价格涨落造成的经营亏损）技术风险（辐射、空气污染、噪音）技术风险（辐射、空气污染、噪音）2 2）人身风险）人身风险 （人的生命和身体）（人的生命和身体）财产风险（有形财产）财产风险（有形财产）责任风险（对第三者责任）责任风险（对第三者责任）信用风险（违约）信用风险（违约）
4、3 3）纯粹风险（只有损失机会而无获利机会）纯粹风险（只有损失机会而无获利机会）投资风险（既有收益机会又有损失机会）投资风险（既有收益机会又有损失机会）提出任务：提出任务：二、风险管理与保险二、风险管理与保险1、风险管理-经济单位通过对风险的认识与衡量，以及选择和执行合适的处理方法，以求用最小的成本来最有效的处理风险。包括：n n损失频率的估计、n n损失程度的估计（最大损失、最大可能损失）案例案例一一个个人人的的邻邻居居家家中中被被盗盗，他他很很担担心心自自己己家家是是否否也也会会遇遇到到同样的危险，所以针对这一风险他有很多选择：同样的危险，所以针对这一风险他有很多选择：n n购买一个难以撬
5、开的防盗门购买一个难以撬开的防盗门n n全家安装防护栏全家安装防护栏n n购买家庭财产保险购买家庭财产保险n n雇佣保镖雇佣保镖n n养一支恶犬看门养一支恶犬看门n n家中准备防护用具家中准备防护用具n n将贵重物品存入银行保险箱将贵重物品存入银行保险箱n n购买保险箱购买保险箱任务分析：任务分析：2、风险处理方法、风险处理方法n n回避：放弃回避：放弃n n防损与减损：发生费用，难以确定后果防损与减损：发生费用，难以确定后果n n自留：自建基金自留：自建基金n n转移：保险转移：保险保险是风险管理的方式之一。保险是风险管理的方式之一。保险是以风险的存在作为自身存在和发展的前保险是以风险的存在
6、作为自身存在和发展的前提，保险是人们应对风险的一种手段提，保险是人们应对风险的一种手段其他：锻炼身体、系安全带、专人看护精神病其他：锻炼身体、系安全带、专人看护精神病人等人等4、风险管理的要素（程序）n n确定任务（风险识别）：有什么风险？n n评估风险（风险评价、估测）：何时何地何后果n n风险控制：提出有效措施n n风险融资：实施有效措施所进行的财务安排n n计划管理：对整个风险管理过程进行组织、协调、控制、评估的过程相关知识：相关知识：相关知识：相关知识：第二节第二节 保险的概念和特征保险的概念和特征一、保险的概念一、保险的概念1 1、保险（法律角度）保险（法律角度）-投保人根据合同约定
7、，向保险人投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险（财务角度）保险（财务角度）-依据科学计算收取保险费建立保险依据科学计算收取保险费建立保险基金，用多数人的集体力量补偿少数社会成员因为自然基金，用多数人的集体力量补偿少数社会成员因为自然灾害
8、或意外事故造成的经济损失或因死亡、伤残给付保灾害或意外事故造成的经济损失或因死亡、伤残给付保险金的一种经济制度。险金的一种经济制度。理解：保险是对风险的转移和分摊理解：保险是对风险的转移和分摊 保险人与投保人均可能获利保险人与投保人均可能获利二、保险的基本特征二、保险的基本特征1、特征1）经济性：经济活动2）互助性：人人为我，我为人人3）契约性：合同行为4）科学性：数理统计、精算、准备金3、保险的职能、保险的职能1 1）保障功能（经济补偿和实现保险金的给付）保障功能（经济补偿和实现保险金的给付）例如：人身保障中：例如：人身保障中：老年风险（收入中断）老年风险（收入中断）生育风险（孕期、夫妻收入
9、中断）生育风险（孕期、夫妻收入中断）疾病风险（收入受损，开销加大）疾病风险（收入受损，开销加大）工伤风险（生命造成损伤）工伤风险（生命造成损伤）失业风险（失去收入来源）失业风险（失去收入来源）死亡风险（给家人带来的困难）死亡风险（给家人带来的困难）2 2）减灾防损功能）减灾防损功能3 3）积累资金功能（投保人交纳保费给保险人资金营运）积累资金功能（投保人交纳保费给保险人资金营运）4 4）社会管理功能（社会保险）社会管理功能（社会保险）4、保险的作用保险的作用微观微观1 1）转移风险（将风险转移给保险公司）转移风险（将风险转移给保险公司）2 2）获得经济保障（养老医疗等）获得经济保障（养老医疗等
10、）3 3）获得投资收益（分红险、投资险）获得投资收益（分红险、投资险）宏观宏观1 1）有利于国民经济的持续稳定发展（企业的灾害恢复）有利于国民经济的持续稳定发展（企业的灾害恢复）2 2）有利于社会稳定（个人的灾害恢复）有利于社会稳定（个人的灾害恢复）3 3）有利于科学技术的应用推广（新的技术能防范新的）有利于科学技术的应用推广（新的技术能防范新的风险）风险）4 4）有利于对外贸易与经济交往（信用保险、货运保险、）有利于对外贸易与经济交往（信用保险、货运保险、责任保险）责任保险）（二）人身保险和财产保险人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括：1、人寿保险-以人的生存或死亡为给付保险金条
11、件的保险。2、健康保险-对被保险人因疾病或意外伤害发生的医疗费用或损失进行补偿的保险。3、意外伤害保险-以被保险人遭受意外伤害致残或死亡为保险给附条件的保险财产保险财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险。以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括：包括：1 1、财产损失保险财产损失保险-以各种有形财产为保险标的。以各种有形财产为保险标的。2 2、责任保险责任保险-以被保险人对第三者的财产损失或以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害为赔偿责任的保险。人身伤害为赔偿责任的保险。3 3、信用保险信用保险-以各种信用行为为保险标的的保险。以各种信用行为为保险标的的保险。4 4、农业保险农业保险-以
12、农业生产中的劳动对象或生产资以农业生产中的劳动对象或生产资料为保险标的的一种保险。料为保险标的的一种保险。5 5、保证保险保证保险-被保证人根据权利人的要求，向保被保证人根据权利人的要求，向保险人投保，要求保险人担保自己信用的保险。在险人投保，要求保险人担保自己信用的保险。在保证保险中，如果被保证人不能履行合同中应尽保证保险中，如果被保证人不能履行合同中应尽的义务，则由保险人代为履行，以保证权利人的的义务，则由保险人代为履行，以保证权利人的权益不损失。权益不损失。6 6、货物运输保险货物运输保险-以各种运输工具运输过程中以各种运输工具运输过程中的货物为保险标的，保险人承保因自然灾害或意的货物为
13、保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中货物遭受损失的一种保险。外事故导致运输过程中货物遭受损失的一种保险。7 7、运输工具保险产品运输工具保险产品-以各种运输工具为保险以各种运输工具为保险标低的保险。标低的保险。8 8、工程保险工程保险-以各项工程为保险标的的保险。以各项工程为保险标的的保险。9 9、利润损失保险利润损失保险-是以企业遭受灾害事故并导是以企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失以及在此致正常生产或营业中断造成的利润损失以及在此期间支付的必要费用等间接损失为赔偿项目的一期间支付的必要费用等间接损失为赔偿项目的一种保险产品种保险产品（三）自愿保险和强制
14、保险（三）自愿保险和强制保险自愿保险自愿保险-投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方自愿订立的保险合同。则基础上，通过协商一致，双方自愿订立的保险合同。特点：投保人可随时退保，变更有关事项。特点：投保人可随时退保，变更有关事项。例：航意险例：航意险强制保险强制保险-国家通过法律或行政手段强制实施的保险。国家通过法律或行政手段强制实施的保险。特点：到指定的保险公司、统一险种和价格。特点：到指定的保险公司、统一险种和价格。例：机动车第三者责任险（交强险），旅行社责任险例：机动车第三者责任险（交强险），旅行社责任险（四）单一风险和
15、综合风险（四）单一风险和综合风险单一风险单一风险-仅对某一可保风险提供保险保障的风险。（养仅对某一可保风险提供保险保障的风险。（养老险）老险）综合风险综合风险-对两种或两种以上可保风险提供保险保障的保对两种或两种以上可保风险提供保险保障的保险。险。（机动车辆保险）（机动车辆保险）（五）原保险、再保险、共同保险、重复保险（五）原保险、再保险、共同保险、重复保险原保险原保险-保险人与投保人直接签订保险合同建立保险关系。保险人与投保人直接签订保险合同建立保险关系。再保险再保险（分保）（分保）-保险人（分出人）将其承保的风险责任保险人（分出人）将其承保的风险责任一部分或全部转移给其他保险人（分入人）。一部分或全部转移给其他保险人（分入人）。共同保险共同保险-几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。赔付时，按比例分摊。风险、同一保险利益的保险。赔付时，按比例分摊。重复保险重复保险-投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的保险。保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的保险。作业作业1、说明风险管理的目标与程序2、保险的含义、特征及职能3、保险的分类