电子商务与网络经济.ppt

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1、 网上支付与结算网上支付与结算黄建莲黄建莲华北科技学院管理系华北科技学院管理系第一章第一章 网上支付与结算概述网上支付与结算概述l课程介绍课程介绍l电子商务电子商务网络经济和银行业务的蓝海网络经济和银行业务的蓝海l电子商务与网络经济电子商务与网络经济l电子商务与金融业电子商务与金融业l支付方式与支付系统的演变支付方式与支付系统的演变l网上支付的兴起网上支付的兴起课程内容及安排一一 课程性质（专业课，考试）课程性质（专业课，考试）二二 课程体系：理论讲授课程体系：理论讲授4040学时：学时：实验实验8 8学时学时第第1 1章章 概述（概述（4 4学时）学时）第第2 2章章 银行电子化概述（银行电

2、子化概述（2 2学时）学时）第第3 3章章 电子货币电子货币 (8 8学时学时)第第4 4章章 电子支付系统电子支付系统 （6 6学时）学时）第第5 5章章 网上支付网上支付 第三方支付第三方支付移动支付移动支付（8学时）学时）第第6 6章章 网上银行（网上银行（4学时）学时）第第7 7章章 CFCA(CFCA(中国金融认证中心中国金融认证中心)（2 2学时）学时）第第8 8章章 网上支付安全问题探讨（网上支付安全问题探讨（2 2学时）学时）其他其他教与学教与学多媒体教学，注重培养学生的自我学习能力多媒体教学，注重培养学生的自我学习能力学习中要求：学习中要求：l学会做笔记学会做笔记l熟练操作支

3、付系统，了解各类支付系统的熟练操作支付系统，了解各类支付系统的功能、服务，掌握现有的各种支付手段、功能、服务，掌握现有的各种支付手段、支付工具。支付工具。l多关注网络经济与网络金融相关知识。多关注网络经济与网络金融相关知识。考核考核l本本课课程程总总评评成成绩绩由由期期末末考考试试、平平时时成成绩绩两两部部分分组组成成。期期末末考考试试占占70%70%，平平时时成成绩绩（包包括括讨讨论论，习习题题完完成成情情况况，课课堂堂纪纪律律，实实验验成成绩绩等等）占占30%30%。课课程程总成绩按百分制记分，总成绩按百分制记分，6060分为合格。分为合格。l考核内容：以讲义内容为准考核内容：以讲义内容为

4、准注：注：若存在以下任何一种情况不得参加考试：若存在以下任何一种情况不得参加考试：l旷课次数达旷课次数达5次，不得参加考试。次，不得参加考试。l无无实实验验成成绩绩，不不得得参参加加考考试试。（实实验验旷旷课课2次次或或未未交实验报告）交实验报告）l作业未按要求完成，不得参加考试作业未按要求完成，不得参加考试。参考资料参考资料l新浪、搜狐等门户网站的金融板块新浪、搜狐等门户网站的金融板块l数据资料：艾瑞咨询电子支付板块数据资料：艾瑞咨询电子支付板块l信用卡之窗信用卡之窗l中国银联中国银联l中国金融认证中心中国金融认证中心l各银行网站各银行网站其他参考教材：柯新生的网络支付与结算其他参考教材：柯

5、新生的网络支付与结算、东北财经大学网上支付与电子银行、东北财经大学网上支付与电子银行等等第一节：电子商务第一节：电子商务网络经济网络经济与银行业务的蓝海与银行业务的蓝海思考：什么是蓝海战略？什么是红海战略？思考：什么是蓝海战略？什么是红海战略？建议阅读建议阅读蓝海战略蓝海战略电子商务电子商务网络经济与银行业务的蓝海网络经济与银行业务的蓝海1 1、电子商务是银行未来利润增长的主要模式、电子商务是银行未来利润增长的主要模式思考：银行的业务主要有哪些？思考：银行的业务主要有哪些？2 2、电子商务的价值在客户、电子商务的价值在客户思考：网络银行的客户群体有哪些？思考：网络银行的客户群体有哪些？客户群体

6、细分最重要的准则是行为客户群体细分最重要的准则是行为l利润来源于财富的交易者而不是财富的拥有者利润来源于财富的交易者而不是财富的拥有者l经验思维的误区经验思维的误区学历越高网上银行用的越好？学历越高网上银行用的越好？年龄大的人不会用网上银行？年龄大的人不会用网上银行？学历高低与使用银行情况的调查结果学历高低与使用银行情况的调查结果硕士：硕士：2.3%博士：博士：0.6%网上银行用户的年龄分析网上银行用户的年龄分析3 3、电子商务的价值在多样化、电子商务的价值在多样化网络银行中如何实现多样化？网络银行中如何实现多样化？长尾理论的应用长尾理论的应用回顾：什么是长尾理论？长尾理论在网上银回顾：什么是

7、长尾理论？长尾理论在网上银行中的应用可以体现在哪些方面。行中的应用可以体现在哪些方面。长尾经济网上书店亚马逊网上书店亚马逊畅销书的销量并没有占据所谓的畅销书的销量并没有占据所谓的80%80%而非畅销书占据了销量的一半左右而非畅销书占据了销量的一半左右颠覆传统的二八颠覆传统的二八l长尾经济是否能在电子银行渠道中得以实长尾经济是否能在电子银行渠道中得以实现？现？l在银行业，如果把在银行业，如果把网银和自助渠道网银和自助渠道做好了做好了的话，的话，8080的长尾也同样会给企业带来五的长尾也同样会给企业带来五成以上可观的经济效益。成以上可观的经济效益。l？4 4、银行业务发展的疏忽、银行业务发展的疏忽

8、造就支付宝的伟大造就支付宝的伟大银行不重视小规模支付业务和小存款量客户银行不重视小规模支付业务和小存款量客户银行不重视电子商务等中间业务的发展银行不重视电子商务等中间业务的发展各商业银行不重视相互之间的结算合作各商业银行不重视相互之间的结算合作银行感到了支付宝的威胁（信用卡套现，资银行感到了支付宝的威胁（信用卡套现，资金沉淀和归集，对银行手续费的高压）金沉淀和归集，对银行手续费的高压）但银行仍有机会翻身，做电子商务生态圈中最重要的一环一一 银行有能力作为最重要的一环银行有能力作为最重要的一环l结算优势结算优势l资金优势资金优势l品牌优势品牌优势l客户群体优势客户群体优势二二 银行有机会作为最重

9、要的一环银行有机会作为最重要的一环l赢者不能通吃（没有专利）赢者不能通吃（没有专利）l电子商务行业有可能重新洗牌电子商务行业有可能重新洗牌银行在发奋图强银行在发奋图强l2009 2009 年中国网上银行交易规模为年中国网上银行交易规模为 368.7 368.7 万亿元，同比增长万亿元，同比增长 16.9%16.9%。l中国的网上银行交易额超过中国的网上银行交易额超过 85%85%的份额都的份额都来自于企业网银，来自于企业网银，0909年经济形势不乐观影年经济形势不乐观影响了网银的交易规模。但整体处于增长趋响了网银的交易规模。但整体处于增长趋势。势。金融环境变化，网上银行发展机遇与挑战并存金融环

10、境变化，网上银行发展机遇与挑战并存l20102010年二代支付体系上线、手机支付发展年二代支付体系上线、手机支付发展等给中国网上银行的发展既带来了机遇；等给中国网上银行的发展既带来了机遇；应用场景更加广泛、技术标准日益完善；应用场景更加广泛、技术标准日益完善；l但非金融机构支付牌照发放、以及第三方但非金融机构支付牌照发放、以及第三方支付首次获批进入基金领域，使得第三方支付首次获批进入基金领域，使得第三方支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行蛋糕。蛋糕。第二节第二节 电子商务与网络经济电子商务与网络经济l网络经济的发展历程网络经济的发展历程l中国互联网的发展中国

11、互联网的发展l网络经济中的一些现象分析网络经济中的一些现象分析l网络经济中的一些运行法则网络经济中的一些运行法则l网络经济的发展网络经济的发展1 1、网络经济的发展历程、网络经济的发展历程20002000年年4 4月，由月，由Morgan StanleyMorgan Stanley投资银行的投资银行的2121位证位证券分析师组成的券分析师组成的InternetInternet研究小组针对网络经研究小组针对网络经济曾经提出一份详尽的分析报告，归纳出近年济曾经提出一份详尽的分析报告，归纳出近年来网络经济发展中的主流趋势：来网络经济发展中的主流趋势：19941994年互联网基础设施建设；年互联网基础

12、设施建设；19951995年商业化浏览器正式推出；年商业化浏览器正式推出；19961996年大量门户网站建立；年大量门户网站建立；19971997年以年以BtoCBtoC为代表的电子商务蓬勃兴起；为代表的电子商务蓬勃兴起；19981998年企业年企业E E化开始，化开始，BtoBBtoB形式的电子商务兴盛；形式的电子商务兴盛；19991999年年ASPASP服务开始全面推广。服务开始全面推广。l20002000年年 互联网泡沫破灭互联网泡沫破灭l20022002年三大门户相继宣布实现盈利，纳斯年三大门户相继宣布实现盈利，纳斯达克全线飘红。达克全线飘红。l从从20022002年至今，信息化发展突

13、飞猛进，信年至今，信息化发展突飞猛进，信息技术渗透到经济和社会各领域，传统行息技术渗透到经济和社会各领域，传统行业纷纷加入到电子商务领域中。业纷纷加入到电子商务领域中。l网络经济已经成为当今社会生产力发展的网络经济已经成为当今社会生产力发展的必然趋势必然趋势 2 2、中国互联网的发展、中国互联网的发展（1 1）中国门户网站的发）中国门户网站的发展展新浪网新浪网 王志东王志东搜狐网搜狐网 张朝阳张朝阳网易网易 丁磊丁磊雅虎雅虎 杨致远和马云杨致远和马云（2 2）中国电子商务发展）中国电子商务发展8848 8848 王俊涛王俊涛阿里巴巴、淘宝网阿里巴巴、淘宝网 马云马云慧聪网慧聪网 郭凡生郭凡生易

14、趣、易趣、ebay ebay 邵亦波邵亦波（3 3）中国网络游戏发）中国网络游戏发展展盛大盛大 陈天桥陈天桥第九城市第九城市QQQQ游戏游戏 马化腾马化腾（4 4）中国网络搜索发）中国网络搜索发展展GoogleGoogle中国中国Baidu Baidu 李彦宏李彦宏雅虎搜索雅虎搜索搜搜搜搜（5 5）中国即时通讯产业发展）中国即时通讯产业发展腾讯腾讯QQ QQ 马化腾马化腾网易泡泡网易泡泡MSNMSN中国中国（6 6）对互联网产业专业化还是多元化发展）对互联网产业专业化还是多元化发展的思考的思考（7 7）新一代的）新一代的web2.0web2.0理念的提出理念的提出 BlogBlog、播客、播客

15、、SNSSNS、RSSRSS（8 8）网上银行与网上支付的发展）网上银行与网上支付的发展（9 9）电子商务相关法规政策的颁布）电子商务相关法规政策的颁布3 3、网络经济中的现象分析、网络经济中的现象分析（1 1）网络经济中为什么流行免费？）网络经济中为什么流行免费？（2 2）如何看待盗版软件？）如何看待盗版软件？（3 3）为什么比尔）为什么比尔盖茨仅用盖茨仅用2525年的时间就成年的时间就成为世界首富？为世界首富？（4 4）网络经济是烧钱经济吗？）网络经济是烧钱经济吗？（5 5）网络经济是圈地经济吗？）网络经济是圈地经济吗？（6 6）网络经济是泡沫经济吗？）网络经济是泡沫经济吗？（7 7）如何

16、看待一元钱家电？）如何看待一元钱家电？（8 8）如何看待赢者通吃？）如何看待赢者通吃？（9 9）什么样的商品适于在网上销售？）什么样的商品适于在网上销售？4 4、网络经济运行的基本法则发生重大变化、网络经济运行的基本法则发生重大变化l电子商务的本质特征在于，从事商务活动的电子商务的本质特征在于，从事商务活动的时间和空间大大有别于传统经济。时间和空间大大有别于传统经济。l网络经济的实时性、虚拟性、交互性等特征，网络经济的实时性、虚拟性、交互性等特征，使得经济运行的基本法则发生了重大变化。使得经济运行的基本法则发生了重大变化。l现有的宏观经济学和微观经济学研究的是实现有的宏观经济学和微观经济学研究

17、的是实体经济的运行规律，根本无法覆盖或取代网体经济的运行规律，根本无法覆盖或取代网络经济学。下面，不妨举一二例证予以说明络经济学。下面，不妨举一二例证予以说明。例一：规模经济l在实体经济中，只有大企业才能产生规模经济效益，在市场中占据优势地位。所谓“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾子、虾子吃泥巴”，就生动地就生动地描述出传统经济中规模经济的基本特征。描述出传统经济中规模经济的基本特征。l在网络经济中，情况却完全不同。小企业可以克服规模上的限制，形成自己的竞争优势，因为它能够直接面对世界市场。而且，小企业可而且，小企业可以采取以采取虚拟组织的形式，通过业务外包，充分的形式，通过业务外包，充分利用其他公司的人

18、才资源和基础设施，使自己利用其他公司的人才资源和基础设施，使自己具有很强的竞争力。具有很强的竞争力。例二：例二：l菲利普斯曲线菲利普斯曲线说明的是通胀率与失业率的负相关性说明的是通胀率与失业率的负相关性。但美国从但美国从19921992年后一直出现高增长，底失业年后一直出现高增长，底失业率和低通货膨胀的经济现象。率和低通货膨胀的经济现象。l边际收益递减规律的同时，也存在边际收边际收益递减规律的同时，也存在边际收益递增机制。益递增机制。例三：例三：S S形曲线形曲线 l网络经济为什么会产生泡沫？电子商务企网络经济为什么会产生泡沫？电子商务企业为什么鲜有赢利？出现业为什么鲜有赢利？出现“网络泡沫网

19、络泡沫”的的最根本原因之一，是人们对网络经济的运最根本原因之一，是人们对网络经济的运行规律一知半解，甚至一无所知，所谓行规律一知半解，甚至一无所知，所谓“圈地经济圈地经济”、“烧钱经济烧钱经济”，都是对网络，都是对网络经济的曲解。经济的曲解。要进入起飞阶段，必须达到临界客户数量，这是免费盛行的要进入起飞阶段，必须达到临界客户数量，这是免费盛行的原因之一。原因之一。用户数量用户数量 饱和饱和 起飞起飞 启动启动 时间时间四、网络经济的未来四、网络经济的未来1 1、比尔、比尔盖茨的预测：比尔盖茨的预测：比尔盖茨认为，互联网第一阶盖茨认为，互联网第一阶段是段是公司设立网站公司设立网站，第二阶段是，第

20、二阶段是开展电子商务开展电子商务，第三阶，第三阶段是段是信息量身定做信息量身定做。2 2、王志东认为、王志东认为:国际上国际上19931993年以前，中国年以前，中国19981998年以前，属于互联网第一年以前，属于互联网第一阶段，即阶段，即“接入为王接入为王”的阶段。的阶段。国际上国际上19931993年至年至20012001年，中国年，中国19981998年至年至20012001年，属于互年，属于互联网第二阶段，即联网第二阶段，即“内容为王内容为王”的阶段。的阶段。现已进入第三阶段现已进入第三阶段“应用为王应用为王”的阶段。其核心是的阶段。其核心是更加强调软件的力量，更加强调软件和互联网的

21、结合，更加强调软件的力量，更加强调软件和互联网的结合，更加强调软件、互联网和具体的运用的结合。更加强调软件、互联网和具体的运用的结合。小结：电子商务与网络经济(1)(1)网络经济的产生标志着人类社会在网络经济的产生标志着人类社会在2020世世纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。(2)(2)网络经济的发展是一个循序渐进的过程。网络经济的发展是一个循序渐进的过程。(3)(3)网络经济的发展也遭到了前所未有的打网络经济的发展也遭到了前所未有的打击。击。(4)(4)事实表明：电子商务与网络经济的发展事实表明：电子商务与网络经济的发展是历史发展的必然。是历史发展的

22、必然。第三节第三节 电子商务与金融业电子商务与金融业l在金融系统中包含在金融系统中包含金融产品、金融机构、金金融产品、金融机构、金融市场融市场。l电子商务的发展为金融业提供了新的服务领电子商务的发展为金融业提供了新的服务领域和服务方式。域和服务方式。电子商务给金融业带来新的机遇电子商务给金融业带来新的机遇l电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力。争力。l电子商务使金融业超越时空限制电子商务使金融业超越时空限制l电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场l电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位电子商务进一步巩固金融业

23、的支付结算地位l电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展l电子商务改变金融业的传统管理模式电子商务改变金融业的传统管理模式网络金融业务极大地降低了交易成本网络金融业务极大地降低了交易成本金融业的发展方向金融业的发展方向网络金融网络金融电子商务在挑战和改变传统金融业的同时，也电子商务在挑战和改变传统金融业的同时，也使金融业成为电子商务最大的受益者。使金融业成为电子商务最大的受益者。网络金融：从狭义上讲是指在国际互联网上开网络金融：从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证劵、展的金融业务，包括网络银行、网络证劵、网络保险等金融服务和相

24、关内容。网络保险等金融服务和相关内容。从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包含狭义的内容，还包含网络金融安全、仅包含狭义的内容，还包含网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。网络金融监管等诸多方面。网络金融的发展策略：网络金融的发展策略：l在业务体系上，必须积极创新、完善服务在业务体系上，必须积极创新、完善服务方式，丰富服务品种，提高服务质量；方式，丰富服务品种，提高服务质量；l在经营方式上，应该走在经营方式上，应该走“多渠道并存多渠道并存”道道路；路；l在经营理念上，实

25、现以产品带动发展到以在经营理念上，实现以产品带动发展到以客户促进发展的转变；客户促进发展的转变；l在战略导向上，必须整合各金融机构之间在战略导向上，必须整合各金融机构之间的关系，实现综合化的网络金融门户式的的关系，实现综合化的网络金融门户式的服务。服务。第四节第四节 支付方式与支付系统支付方式与支付系统的演变的演变支付方式的演变支付方式的演变1 1）商务活动过程的基本构成要素：）商务活动过程的基本构成要素：交易交易、支付媒介支付媒介、市场市场、交易方式交易方式 与与以上各要素有关的以上各要素有关的信息信息。1 1、交易交易交换交换-使物质产品实现它的使用价值。使物质产品实现它的使用价值。以物易

26、物以物易物 信息畅通，才能换得所需信息畅通，才能换得所需 宣传方式：宣传方式：问左邻右舍问左邻右舍沿街叫卖沿街叫卖摆摊摆摊l问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。l大米大米-锄头锄头l大米大米-油油-鸡鸡-锄头锄头交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会成本机会成本增大。增大。l-需要中间媒介需要中间媒介2 2、市场市场（1 1）市场的作用（）市场的作用（3 3个）个）1 1）市场的转化作用）市场的转化作用l是商品是商品-消费品的交易场所消费品的交易场所进入市场进入市场-使得使得 产品产品

27、-商品商品 2 2）是商品交换的交易场所）是商品交换的交易场所退出市场退出市场-使得使得 商品商品-消费品消费品 3 3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称）汇集供需双方的信息，减少信息不对称（2 2）市场面临的问题）市场面临的问题 市场的范围受到人类活动的市场的范围受到人类活动的地域限制地域限制。如何。如何解决？解决？互联网的全球性，以及由此带来的互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，电子商务，将将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。途径上不可或缺的支付手段。l以物易物：以物易物：l石头：石头：太平洋罗莱群岛

28、中太平洋罗莱群岛中-雅普岛，雅普岛，“斐斐”l贝壳贝壳：有的时候他们交流货物的时候会出有的时候他们交流货物的时候会出现货物不对等的情况，这样就想出用贝壳现货物不对等的情况，这样就想出用贝壳等物品记帐，于是货币产生了。等物品记帐，于是货币产生了。l贵金属、纸币：贵金属、纸币：人类用贝壳等物品支付了人类用贝壳等物品支付了多年后人类发现了冶炼技术和造纸术，于多年后人类发现了冶炼技术和造纸术，于是金属货币和纸币逐渐成为主流，一直到是金属货币和纸币逐渐成为主流，一直到今天也有很大的应用。今天也有很大的应用。l电子货币、信用电子货币、信用3 3、媒介媒介 信用1 1）基本概念：）基本概念：2 2）和债权债

29、务同时发生）和债权债务同时发生 3 3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。）借贷是信用在经济活动中的主要作用。以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。贷行为。加快商品和资金的周转速度加快商品和资金的周转速度借债还钱银行是商品社会信用高度发展的必然结果银行是商品社会信用高度发展的必然结果1 1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。服务机构。2 2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。3 3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。）银行的发展必

30、然成为社会资金清算与结算的中心。借鸡下蛋借鸡下蛋 -支付清算系统担负着清算和结算的工作。支付清算系统担负着清算和结算的工作。聚沙成塔聚沙成塔 银行结算银行结算 交易方式（一）交易方式（一）A企业B企业方式一：直接式资金流：物 流：债权、债务关系在债权、债务关系在债权人和债务人双债权人和债务人双方直接了解方直接了解。交易方式（二）交易方式（二）A企业B企业方式二：间接式资金流：物 流：债权、债务关系债权、债务关系通过银行等中介通过银行等中介机构在债权人和机构在债权人和债务人双方中间债务人双方中间最终了结。最终了结。交易方式（三）交易方式（三）A企业B企业方式三：多重式资金流：物 流：债权、债务关

31、债权、债务关系通过银行、系通过银行、票据清算所等票据清算所等机构在债权人机构在债权人和债务人双方和债务人双方最终了结。最终了结。二、支付系统的形成二、支付系统的形成:1 1）支付：）支付：是是在消费购买、金融投资、资金转移等经济在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。种过程。是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的转移而出现的货币收付过程货币收付过程结算方式：现金、转帐结算方式：现金、转帐

32、2 2）结算：）结算：3 3）清算：）清算：是发生在是发生在银行同业之间银行同业之间，用以清讫双边或多边，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。债权和债务关系的一种货币收付过程。客户客户工商银行工商银行ATMATM交通银行交通银行扣款行扣款行银联银联清算清算持有交通银行的卡持有交通银行的卡支付行支付行取款取款人民银行人民银行交行还钱给工行交行还钱给工行举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。支付结算的层次性 下层支付服务系统：商业银行为客户提供的金融服务时产生的为客户提供的金融服务时产生的支付往来支付往来和结算和结算

33、。上层资金清算系统：中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的为商业银行提供资金清算服务时产生的清清算算。包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。债券簿记、银行卡授权等。支付结算的方式支付结算的方式 现金现金 支票支票 本票本票 汇票汇票 汇兑汇兑 托收承付托收承付 信用卡信用卡 信用证信用证支付系统支付系统l支付系统是金融业为解决经济行为人之间债权、支付系统是金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。务。l支付系统的演变支付系统的演变 a.a.原始

34、社会的支付方式原始社会的支付方式 ：以物易物：以物易物 b.b.自然经济社会的支付方式自然经济社会的支付方式 以货币为媒介，实行等价交换以货币为媒介，实行等价交换 c.c.工业经济时代的支付方式工业经济时代的支付方式 建立以银行信用为主的支付系统建立以银行信用为主的支付系统 d.d.网络经济社会的支付方式网络经济社会的支付方式 金融电子化系统金融电子化系统支付系统的发展阶段支付系统的发展阶段传统支付系统传统支付系统电子支付系统网络支付系统（一）传统支付系统（一）传统支付系统传传统统支支付付系系统统支付方式支付方式优点优点缺点缺点现金现金分散性离线性匿名性携带不便运输成本大无法核实持有者身份风险

35、大票票据据贷记支付工具直接借记支付工具携带方便安全可通过背书转让贴现需要身份认证结算成本高凭证传递时间长在途资金积压大资金周转慢主要包括金属货币和纸币凭证。传统支付特点传统支付特点l支付指令的传递完全依靠面对面的手工处支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。理和经过邮政、电信部门的委托传递。l传统支付结算方式的局限性传统支付结算方式的局限性1)1)运作速度与处理效率比较低。运作速度与处理效率比较低。2)2)大多数在支付安全上也有问题大多数在支付安全上也有问题 （伪币、空头支票）（伪币、空头支票）3)3)绝大多数应用起来并不方便绝大多数应用起来并不方便 。4)4)运

36、作成本较高。运作成本较高。5)5)不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。6)6)非即时的结算，有一定的滞后期。非即时的结算，有一定的滞后期。（二）电子支付系统（二）电子支付系统l定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。电子支付工具完成支付结算的支付系统。电子化支付技术的发展银行间电子转帐EFT银行与其它机构的资金结算网络终端银行服务POS机结帐服务网上支付电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、

37、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。(三三)网上支付系统网上支付系统网上支付系统 有形化凭证在网络环境下无形化。有形化凭证在网络环境下无形化。网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、金融专用网。金融专用网。引发相应的安全和信用问题。引发相应的安全和信用问题。l电子支付系统电子支付系统特性特性:交互性交互性安全性安全性lSSL(SSL(Secure Socket LayerSecure Socket Layer，安全套

38、接，安全套接层层)协议协议lSETSET（Secure Electronic Secure Electronic TransactionTransaction）（安全电子交易协议）安全电子交易协议）安全协议安全协议SSL与与SET（4 4）网上支付系统的基本构成）网上支付系统的基本构成 CA信用体系信用体系Internet 客户：支付工具客户：支付工具 商家：后台服务器商家：后台服务器支付网关支付网关支付网关支付网关 客户开户行：提供支付工具客户开户行：提供支付工具 商家开户行：处理帐单商家开户行：处理帐单银行网络银行网络 客户（债务方）客户（债务方）商家（债权方）商家（债权方）发起支付，是支

39、付体系运作的原因和起点发起支付，是支付体系运作的原因和起点 将请求银行获取支付。将请求银行获取支付。客户的开户行客户的开户行 商家开户行商家开户行-收单行收单行 支付网关支付网关：是金融专用网和公用网之间的接口。是金融专用网和公用网之间的接口。金融专用网：银行间通信网金融专用网：银行间通信网 认证机构：为参与各方发放数字证书。认证机构：为参与各方发放数字证书。-以确定身份。以确定身份。支付工具：银行卡、电子现金、电子支票支付工具：银行卡、电子现金、电子支票第五节第五节 网上支付与电子银行的网上支付与电子银行的兴起兴起1、网上支付的兴起网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得网上支付是电子商

40、务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务发展的需求直以顺利发展的基础条件。电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起。接导致了网络支付结算的兴起。思考：除了电子商务需求之外，还有没有别的因素。思考：除了电子商务需求之外，还有没有别的因素。1.电子商务发展的需求2.传统支付方式存在弊端3.经济全球化发展的需求2 2、电子银行的兴起、电子银行的兴起l适应社会发展的必然结果适应社会发展的必然结果l传统银行运作机制存在弊端传统银行运作机制存在弊端l电子化的高效率、低成本性使其在市场中电子化的高效率、低成本性使其在市场中能更好地保持竞争优势能更好地保持竞争优势l贸易全球化的必然贸易

41、全球化的必然今后的趋势将如一句俚语所言：今后的趋势将如一句俚语所言：“过去，穷人口袋里没钱；现在，富人口袋过去，穷人口袋里没钱；现在，富人口袋里没钱；今后，大家口袋里都没钱。里没钱；今后，大家口袋里都没钱。”因为各种各样的电子货币及其他网络支付工因为各种各样的电子货币及其他网络支付工具将引起货币形式的又一场革命。具将引起货币形式的又一场革命。l(2)(2)网上支付与电子银行的简况：网上支付与电子银行的简况：1 1)一般包括计算机网络系统、网络支付工具、安全控制机制等；一般包括计算机网络系统、网络支付工具、安全控制机制等；2)2)在西方国家，在西方国家，在网络支付结算工具的研发与应用中日趋积在网

42、络支付结算工具的研发与应用中日趋积极，以通过电子货币进行即时的网络支付结算为特点的网上极，以通过电子货币进行即时的网络支付结算为特点的网上金融服务金融服务已经在很大范围内较好地开展已经在很大范围内较好地开展3)3)在我国，已经引起政府、企业、消费者等的高度重视。在我国，已经引起政府、企业、消费者等的高度重视。国国家现代化支付系统（家现代化支付系统（CNAPSCNAPS）“银联银联”、中国人民银行电子联、中国人民银行电子联行系统、同城清算系统为我国电子商务的发展提供了必要的行系统、同城清算系统为我国电子商务的发展提供了必要的条件。条件。l面临的挑战：面临的挑战：1)1)信用不足、相关知识缺乏致使

43、企业与客户普遍对网信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎、甚至是消极状态。网络支付方式持谨慎、甚至是消极状态。2)2)需要改变过去传统的支付结算习惯。需要改变过去传统的支付结算习惯。3)3)目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。撑网上支付结算的可靠运转。4)4)国内诸多银行研发的网络支付结算工具各自为战，国内诸多银行研发的网络支付结算工具各自为战，难以联合使用，加大成本。难以联合使用，加大成本。总之，资金流是电子商务的核心流程与关键环节，基总之，资金流是电子商务的核心流程与关键环节，基于网上支付与电子银行的资金流运转不畅将直接影于网上支付与电子银行的资金流运转不畅将直接影响电子商务的发展水平与发展规模，是目前电子商响电子商务的发展水平与发展规模，是目前电子商务发展的瓶颈之一，在我国尤其如此。务发展的瓶颈之一，在我国尤其如此。思考题l1 1 电子商务给金融业带来哪些新的机遇？电子商务给金融业带来哪些新的机遇？l2 2 什么是结算、支付、信用？什么是结算、支付、信用？l3 3 简述支付系统的演变发展过程。简述支付系统的演变发展过程。