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1、1银行基础知识银行基础知识2课程目标课程目标u了解我国银行的发展历程、组织体系和行业特点，掌握银行的基本业务知识及客户群体特征，全面提升个人专业素养。3课程大纲课程大纲 我国银行的产生与发展我国银行的产生与发展1 我国银行的组织体系我国银行的组织体系2 我国银行的特点我国银行的特点3 我国银行的主要业务我国银行的主要业务4 4 银行：国民经济体系重要组成部分银行：国民经济体系重要组成部分u银行是金融体系的重要主体u银行是国家建设资金的重要来源u银行是各行业的主要金融服务者u银行是中国百姓理财的重要途径5我国银行的产生与发展我国银行的产生与发展u明末清初：雏形票号u19世纪末：外资银行分支机构出
2、现u中国出现的第一家新式银行是1845年英国丽如银行在广州开设的分行，此后各主要资本主义国家的银行相继在中国开设分行。67u1879年：中国第一家自己的银行u中国自办的第一家银行是1879年在上海设立的中国通商银行，这个银行的设立标志着中国现代银行业的产生。89u国民党时期：四大银行u新中国成立后：中国人民银行、四大商业银行及新兴股份制银行u近年，国有商业银行改革10课程大纲课程大纲 我国银行的产生与发展我国银行的产生与发展1 我国银行的组织体系我国银行的组织体系2 我国银行的特点我国银行的特点3 我国银行的主要业务我国银行的主要业务4 11我国银行的组织体系我国银行的组织体系u中央银行(中国
3、人民银行)u商业银行u政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)u非专业性金融机构12商业银行与中央银行关系商业银行与中央银行关系u商业银行存款准备金放于中央银行。u央行通过调节存款利率，法定存款准备金率控制商业银行贷款和投资规模，来调节全国信贷和货币供应量。u中央银行是商业银行的银行。13142011年年12月月5日开始至日开始至2012年年7月月连续连续3次降低次降低目前为目前为16.5%（小型金融机构）（小型金融机构）20%（大型金融机构）（大型金融机构）1516我国商业银行体系我国商业银行体系商业银行性质的金融机构商业银行性质的金融机构国有控股商业银行国有控股商业银行
4、股份制商业银行股份制商业银行中中国国建建设设银银行行中中国国银银行行中中国国农农业业银银行行中中国国工工商商银银行行中中国国民民生生银银行行上上海海浦浦东东发发展展银银行行广广东东发发展展银银行行招招商商银银行行华华夏夏银银行行中中国国光光大大银银行行中中信信实实业业银银行行深深圳圳发发展展银银行行兴兴业业银银行行交交通通银银行行城城市市商商业业银银行行农农村村信信用用合合作作社社外外资资银银行行邮邮政政储储蓄蓄银银行行17各银行各银行CICI标志标志18商业银行组织结构图之机构商业银行组织结构图之机构商业银行总行省级分行省级分行省级分行地市级分行地市级分行地市级分行县区级支行县区级支行二级支
5、行储蓄所分理处分理处储蓄所19理论研究理论研究研究决策研究决策综合协调综合协调业务执行业务执行管理保障管理保障监督检查监督检查政策研究政策研究发展规划发展规划管理信息管理信息办公室办公室计划财务计划财务资金营运资金营运信信 贷贷会计结算会计结算零售业务零售业务银行卡业务银行卡业务国际业务国际业务人事劳资人事劳资教教 育育信息技术信息技术工工 会会安全保卫安全保卫后勤服务后勤服务稽稽 核核监监 察察商业银行商业银行商业银行组织结构图之部门个金部个金部20课程大纲课程大纲 我国银行的产生与发展我国银行的产生与发展1 我国银行的组织体系我国银行的组织体系2 我国银行的特点我国银行的特点3 我国银行的
6、主要业务我国银行的主要业务4 21我国银行的特点我国银行的特点u处于经济转型期u国家垄断经营u经营稳健22各银行的主要业务特点各银行的主要业务特点中国中国工商工商银行银行以国有控股的大中型企业、政府公务部门为主以国有控股的大中型企业、政府公务部门为主的存款为主，立足大城市发展战略。的存款为主，立足大城市发展战略。中国中国建设建设银行银行以中长期信贷业务为特色、特别以政策性房改金以中长期信贷业务为特色、特别以政策性房改金融和个人住房抵押贷款为标志，个人金融产品相融和个人住房抵押贷款为标志，个人金融产品相对创新。对创新。中国中国农业农业银行银行因其遍布城乡、网点最多、业务辐射范围最广因其遍布城乡、
7、网点最多、业务辐射范围最广且以服务三农建设为主，主营农村信贷、结算且以服务三农建设为主，主营农村信贷、结算业务等。业务等。23各银行的主要业务特点各银行的主要业务特点中国中国银行银行其国际化机构网络分布广的特点，主营国际贸其国际化机构网络分布广的特点，主营国际贸易融资、国际贸易结算、外汇资金业务等。易融资、国际贸易结算、外汇资金业务等。中国中国邮政邮政储蓄储蓄银行银行依托邮政网点，面向城乡中低人员进行个人依托邮政网点，面向城乡中低人员进行个人储蓄、小额信贷业务的开展。储蓄、小额信贷业务的开展。其他其他股份股份制银制银行行以中间业务和信贷需求为导向，面向城市的以中间业务和信贷需求为导向，面向城市
8、的中高端客户群体。中高端客户群体。24各银行主要客户类型识别各银行主要客户类型识别行别行别客户主要类型客户主要类型中国工商银行中国工商银行中国建设银行中国建设银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行其他股份制银行其他股份制银行公务人员、军人、企事业人员、城镇公务人员、军人、企事业人员、城镇工人工人城市城市3030周岁至周岁至5050周岁的群体，具有投周岁的群体，具有投资资意识意识农村人口、城乡人口和民营企业主农村人口、城乡人口和民营企业主海归人士、城市高端群体海归人士、城市高端群体城乡人士城乡人士城市高端群体城市高端群体25课程大纲课程大纲 我国银行的产生与
9、发展我国银行的产生与发展1 我国银行的组织体系我国银行的组织体系2 我国银行的特点我国银行的特点3 我国银行的主要业务我国银行的主要业务4 26商业银行业务分类商业银行业务分类u负债业务u资产业务u中间业务27商业银行的负债业务商业银行的负债业务u存款业务个人存款（储蓄存款）对公存款（单位存款）外币存款u借款业务28商业银行的资产业务商业银行的资产业务u贷款业务u投资业务u票据业务29中间业务中间业务表外业务表外业务定义：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务管理暂行规定中的定义3030中间业务中间业务表外业务表外业务 通俗地讲：中间业务指商业
10、银行在基本不动用自有资金的情况下，以中间人身份接受客户委托承办支付和其他委托事项，以取得一定的手续费收入的业务。3131中间业务种类u结算类u代理类u担保类u金融创新类u其他类基金的注册登记、认购、申购和赎回代理证券业务代理保险业务代理保险业务其他业务3232中间业务特点中间业务特点1.一般不动用银行自有资金。2.主要依靠银行自身信誉、服务、金融信息。3.业务与现代化科学技术、特别是电子技术和通讯技术的发展和进步密切相关。3333商业银行业务分类商业银行业务分类按业务类别按业务类别u零售业务 u会计结算 u资金营运u工商信贷 u国际业务3434商业银行业务分类商业银行业务分类按服务对象按服务对
11、象u对公业务u对私业务3535对公业务对公业务u对公存款u融资业务u票据业务u国际业务u结算业务企业电子银行投资银行业务 资产托管业务机构金融业务3636对私业务对私业务u个人储蓄业务u个人消费贷款u个人外汇业务u个人中间业务u个人电子银行37银行业务特征分析储蓄业务储蓄业务产品特征产品特征客户特征客户特征共同共同特征特征不同特征不同特征活期个人将人民币存入银行，享受银行给予的利息保证。不限存期，随时存取，灵活方便。从事生意往来、福利高的企业员工、公务员、部队医生、下岗工人、负责生活支出的人、事业上比较忙碌的白领、对资金无所谓的人。定期事先预知使用的资金，设定时间进行存款。害怕风险的人、老人、
12、文化学识相对低下的人、外来打工者、他人的代管资金、军人。定活两便不能确定未来资金使用时间而采用的存款方式。生意人、资金临时安排不确定、投资项目不确定。零存整取约定了存款金额，每个月按时存款，到期合并支取。刚开始走向工作的年轻人、教育子女理财理念积累的人、需要作总体投资计划的人。通知存款只能确定未来若干时间内不急用现金，约定通知期限支取的大额储蓄。资金暂时（15天内）不使用的人、对投资项目犹豫而临时没有决定的人、每月收入来源渠道相对复杂的人。38银行业务特征分析外汇业务外汇业务产品特征产品特征操作方式操作方式客户特征客户特征共同特征共同特征不同特征不同特征存款通过商业银行进行的外汇交易行为。将自
13、有外汇资金存入银行，根据期限获取利息。现汇现钞留守大陆负责国外汇款处理的人、海外归来人士、处理家庭遗留外汇的人、出国旅游的中层阶级、民间换汇群体。交易 在规定的交易时间内，根据自有的外币资金，通过买卖交易系统进行不同币种外汇之间的即期外汇买卖。实盘买卖虚盘买卖风险意识比较清晰的投资者、手上持有外币的海归人士、民间炒汇投机人士、外贸从业者。39银行业务特征分析中间中间业务业务产品特征产品特征风险风险特征特征客户特征客户特征共同特征共同特征不同特征不同特征股票 以投资为目的，中高收益伴随着中高风险。通过第三方存款开户，购买证券一、二级市场的股票，通过不断地买卖，从而实现高收益。高敢于冒险、具有风险
14、投资判断力、不知情但想获得高回报、深陷某些股票产品强烈的需要解套心理的客户，年龄结构基本为30-60岁之间，有些是退休的、没有固定的工作。基金通过基金公司对股票、债券等进行组合投资、分散风险，从而实现相对较高收益，伴随着与组合产品配置相似的风险。中对于风险有所认知、曾经受到股票深套、相对需要高收益又要求相对保守、综合理财观念较强、年轻的白领阶层、有固定收入的企事业人员。黄金 实物黄金是银行自有的产品。客户通过银行进行购买、代保管，根据当天的牌价进行回购等，兼具保值、增值的作用。账户黄金是开立黄金账户，对账户中的份、额进行买卖，不提取实物黄金，把握市场走势通过低买高卖赚取差。中文化层次相对较高、
15、对于财经资讯把握相对到、55-65岁之间的老人和年轻人、企业主、海外回来的华侨。人民币理财银行将债券和票据产品打包后，转售给个人投资者，收益比定存高，伴随着微小的风险。低只要资金的使用不占用其现金的人。40银行业务特征分析贷款业务贷款业务产品特征产品特征客户特征客户特征共同特征共同特征不同特征不同特征个人信用贷款资金运用遇到困难，向银行借的钱，到期支付利息给银行。以个人的工作条件、社会地位为担保物。企事业老板、白领高管住房贷款用于购买普通住房并以购买房子作为抵押物。普通百姓、中产阶级质押贷款用房产、金融凭证等作为抵押物进行。生意人、中产阶级、投资者消费贷款以消费大商品为目的，通过相关财力证明来
16、实现。年轻人41银行业务特征分析公司业务公司业务产品特征产品特征共同特征共同特征客户特征客户特征贷款企事业单位通过银行实现存款、结算、贷款、理财、咨询等全方位的本外币金融服务。企业经营项目和资金投向符合国家政策要求；在具备健全的财务制度和真实可信的财务资料基础上；通过有合法财产抵质押或第三人保证；银行给与额度资金需求。票据银行在事先审定的贴现额度内，对特定的企业进行承兑的商业汇票或持有的商业承兑汇票办理贴现，即给予承兑人或持票人保贴额度的一种授信业务。财务顾问银行帮助企业做投融资、改制上市、并购、债券及票据发行、资产重组、资产管理、债务管理和企业诊断等。42我国银行业发展趋势u改革推动行业发展u对外开放日益深入u服务领域越来越宽广，现代金融服务越来越发达u信息技术发挥越来越重要作用u银行业与证券、保险业的合作将越来越广泛4344把握每一个机会将成功的可能最大化！