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1、老龄化社会金融服务现在状况与创新策略,个人公司理财论文摘 要： 随着我们国家老龄人口的不断增加, 老龄化所伴随的社会问题也逐步显现出来。本文通过数据收集的方式了解我们国家人口老龄化现在状况, 在这里基础上对老年金融服务需求与供应进行比拟分析, 指出我们国家在老年金融服务上存在的一些问题。借鉴国外老年专项金融服务建设、老年金融消费保卫机构等先进经历体验, 对我们国家 以房养老 政策、金融服务科技创新、倡导 积极老龄化 等提出一些看法和建议。 本文关键词语： 老龄化社会; 金融服务创新; 倡导积极老龄化; 一、我们国家老龄化社会金融服务现在状况分析 (一) 我们国家人口老龄化现在状况。 国家统计局
2、2021年的人口分析数据显示, 估计当年年底我们国家60岁以上老年人数约达24, 090万人, 为全国总人口的17.3%。65岁及以上的人数约为15, 831万人, 为全国总人口的11.4%。60岁以上老人数量占总人数的比例高于10%, 或65岁及以上老人数量占总人数7%以上, 可认定该地区进入老龄化社会。我们国家的人口比重明显超标。且近五年来, 我们国家60岁及以上老年人口占全国总人数比重以每年0.6%的加速度直线上升, 我们国家的老龄化情况正在加剧。 (二) 现前阶段老年金融服务需求与供应分析。 我们国家在建国初期发展延迟缓慢, 加上金融服务的供给缺陷, 老年金融服务一直在起步阶段滞留,
3、导致了老年人的金融服务需求在过去很长时间都遭到了抑制。 1、现前阶段老年人对金融服务的需求。 随着国民经济水平的提升, 老年人的养老金也在逐年上涨, 由2020年的人均1, 721元/月增加到了2021年的人均2, 510元/月。而我们国家的老人一向勤劳俭朴节约, 除去生活的必要开支外, 还留有充足的资金进行储蓄。这也使得老年人对理财的需求日益高涨。根据实地走访和线下问卷调查的方式对60岁及以上老人进行了随机调查, 得出老年金融服务需求分为下面几个方面: (1) 基本养老的需要。几乎所有的老人都希望自个的退休工资能够解决衣食住行, 子女能经常回家看自个, 在医疗方面靠国家补贴及保险赔偿。 (2
4、) 贴心服务的需要。绝大多数老人的受教育程度很低, 一些当代化设备的使用难以接受。需要设立专门人员为老年人进行讲解服务。 (3) 理财产品的需要。老年人需要符合自个需求的特定理财产品。 2、现前阶段老年金融服务供应种类。 我们国家老年金融服务当前正处于初步发展的阶段。养老保险、养老基金、养老证券等各种金融产品层出不穷, 显然老年金融已逐步成为金融界的一个重点发展方向。 (1) 以房养老。即 老年人住房反向抵押养老保险 。即有房屋完全产权的老年人提早透支死亡后房子的存余价值。此理论在2003年, 由时任中国房地产开发集团公司董事长的孟晓苏提出, 寿险可用私有房产抵押获得;该项保险自2020年7月
5、起在上海、北京等城市设立试点, 两年后取消。由此能够看出, 以房养老 的养老形式在我们国家施行举步维艰。 (2) 商业养老保险。商业养老保险在整个养老金融体系中发展比拟完善。当前, 社会上比拟普遍的有分红型、投资连结型、万能型和传统型等几类保险。每个人能够根据自个的需求和风险爱好进行选择。 (三) 我们国家老年金融服务存在的一些问题。 在老年金融服务产品不断发展创新的今天, 商业银行、保险公司、基金公司等相关理财产品层出不穷。但根据调查不难看出我们国家的老年金融服务仍存在很多问题。 1、服务灵敏度缺乏。 银行有很多业务都要求本人到场办理, 因而出现了很多不得不抬卧床老人去办理业务的事情。让人感
6、慨制度死板的同时也陷入了深深地考虑。 2、对老人需求定位缺乏。 如今60岁及以上老人都经历过国家建立初期的贫困忧苦生活, 大多数都勤劳俭朴节约, 省吃俭用。因而, 他们比拟看重钱财给自个带来的安全感, 属于风险厌恶型。又出于对疾病、突发事件处理的需要, 他们等待较高的收益。据调查, 有将近40%的老人选择把钱全部存入银行。 二、国外老年金融服务经历体验及启示 (一) 国外老年金融产品的创新发展。 随着老龄化的社会发展, 很多国家加快老年金融产品的创新速度。面对琳琅满目的金融产品, 老年人对金融需求得到切实的解决, 融资、财富管理和临终委托等举措愈加便利。而 以房养老 老年人住房反向抵押贷款,
7、主要包括支持型、开展型和私人开展型三种形式。一些国家的 以房养老 已经发展得较为成熟。如美国, 房屋价值转换抵押贷款 (HECM) 由住房和城市发展部提供, 市场份额超过90%。但事实上 以房养老 是少数人才会选择的小众老年金融产品。 启示:我们国家应总结和学习国际经历体验, 提倡老年金融服务的使用, 加大老年人的金融产品研发投资, 进而激发出合适老年人使用的金融服务创新产品。例如:推广老年人专用指纹输入银行卡, 进而解决了老人因记忆衰退造成的容易忘记密码的困扰。 (二) 国外老年金融消费保卫机构。 近年来, 为保卫老年金融消费者的权益, 很多国家都成立了专门机构。美国为了保卫老年金融消费者的
8、权益, 成立了CFPB并在内设置了老人金融保卫部。日本等国家特意设置相关的规章制度, 金融机构需要为老年客户设置特殊的销售程序, 消除犹豫条款和配额限制, 来防止老年人遭到金融消费误导。 启示:我们国家应学习国外先进经历体验, 加强老年金融消费保卫。成立金融保卫机构专门对老年人进行保卫;设置老年金融消费相关规章制度, 并将其详细化;为老年人普及相关的金融法律知识, 提高老年人的风险防备意识。 三、我们国家老龄化社会金融服务创新建议 (一) 就我们国家 以房养老 推行提出建议。 以房养老 自2020年在北京、上海等试点施行以来, 仅有几十人签署了协议, 效果特别不理想。良好的愿景和现实之间的差距
9、导致很多人失去了自信心。因而建议: 1、设定相应的法律法规制度。 据对各个试点分析得出, 以房养老 的推行困难主要源于需求意愿的缺乏。而需求意愿的缺乏主要是由于安全感的缺失。因而, 建议牵涉 以房养老 的保险、税收、土地管理等各个领域出台相关的规章制度, 来保障介入者的合法权益, 增加介入者的安全感, 提高他们的需求意愿。 2、完善房屋估值体系。 以房养老 即采用倒按揭的方式进行提早消费, 必需要保证房价的正确估值。房地产评估机构只要准确的预测到将来房价的变动情况, 才能在老年人与金融机构之间做到公平公正, 确保老年人权益不受损害的同时也保证金融机构具有盈利能力。 (二) 关于养老金融服务科技
10、创新的建议。 随着金融服务对科技的广泛应用, 金融服务也变得越发便捷与人性化。为了方便老年人使用银行自主设备, 故而提出下面几点建议: 1、老年人在使用ATM时反响延迟缓慢, 能够设置专门供老年人使用的系统, 以延长每个步骤的时间。 2、老年人多数患有老花眼, 因而能够改良ATM的字体设置, 随意调节字体大小。 3、一些老年人经常忘记银行卡密码而导致办理不成业务, 能够学习英国等国家将指纹辨别技术运用到银行卡上, 解决老年人忘记密码等问题。 (三) 倡导 积极老龄化 。 现如今, 社会对老年人的生活水平越来越重视, 但其实更值得被关注的是老年人的心理状况。很多老人在退休后难以适应没有工作的生活
11、, 觉得自个失去了社会价值, 产生了很大的心里落差。而社会也很容易将老龄化当作社会问题来看, 进而忽视了老年人对社会产生的积极作用。笔者以为, 我们国家能够从下面几个方面来倡导 积极老龄化 :首先, 积极推动老年产业的发展, 支持保险业、证券业、银行业等金融行业加大对老年产业的投资, 最大化地开发老年人能够带来的经济效益;其次, 从老年服务层面来看, 要积极开发创新老年人所需要的各类服务。学习国外的先进经历体验, 将指纹银行卡、专项理财产品、专门老年人消费保卫机构等优秀的老年服务措施, 应用到我们国家的老年金融服务中来;最后, 碰到困难不要羞于启齿, 及时向家人、社会求助。改变传统养老思想, 积极主动地学习金融、法律知识, 将自个的养老金进行适当的投资, 获得更多的回报。学会使用和利用老年金融服务带来的便利生活。 以下为参考文献: 1马岭.制定本市居家养老服务保障条例的理论考虑J.北京人大, 2020 (7) . 2 张欣然.我们国家以房养老形式的现在状况与发展J.商, 2020 (8) . 3唐心仪.老龄化社会金融服务创新的国际经历体验及其启示J.北方经贸, 2020 (4) . 4 潘屹.以积极的老龄化理念解决现实问题J.文汇月刊, 2020 (5) . 5林擎国, 王伟.人口老龄化对我们国家产业构造调整与优化的影响J.学术研究, 2001 (2) .