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1、深圳微众银行的发展优势与挑战,金融学论文2018 年允许民间资本兴办金融机构的(关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见出台；2020 年 7 月，发布(关于金融支持经济构造调整和转型升级的指导意见，明确指出：尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。随着以上相关政策的出台及落实，民营资本逐步进入银行业，2020 年 7 月，深圳前海微众银行与温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行以及上海华瑞银行成为 5 家首批获准筹建的民营银行试点。华而不实发起设立这五家民营银行的十家民营企业，分别为深圳的腾讯和百业源投资有限公司，浙江的阿里巴巴和万向控股有限公司，上海的均瑶集团和复星集团，温州
2、的正泰集团和温州华峰集团，以及天津的天津商汇投资有限公司和华北集团。根据方案，民营银行将采用四种不同的经营形式开展业务：分别是 大存小贷 、 小存小贷 、公存公贷 和 特定区域存贷款 。 一、深圳前海微众银行简介 深圳前海微众银行股份有限公司下面简称 微众银行 ，2020 年 7 月 24 日获批成为首批民营银行试点；10月 22 日创立；12 月 12 日由深圳银监局批复开业并获金融许可证，4 天后完成工商注册；12 月 28 日官网正式上线，使国内首家民营银行步入落地阶段，也成为国内第一家互联网银行。2021 年 1 月 4 日，第一笔 3.5 万元的放贷业务由李克强总理在微众银行敲下电脑
3、回车键完成。微众银行注册资本 30 亿元人民币，由互联网巨头腾讯、百业源投资、立业集团为主发起人，华而不实腾讯出资 9 亿元，占 30%的控股比例，是其第一大股东；百业源投资和立业集团分别控股 20%和 10%的比例。其经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；并主要针对他们发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、外汇、银行卡、债券等业务。该银行既无营业柜台和营业网点，也不需财产担保，主要通过大数据信誉评级和人脸辨别技术发放贷款等。 二、微众银行的发展优势与机遇 1、特色鲜明，差异化经营明显 微众银行的定位是 科技、普惠、连接 ，重点以服务小微企业和个人消费者为特色，将结合互联
4、网，提供高效和差异化的金融服务， 差异化 明显、 特色 鲜明。微众银行十分是以 普惠金融 为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求，将来还会充分利用互联网平台开展业务并与其他金融机构合作等。 2、有专业性强，经历体验丰富的高管和各种技术人才 微众银行高管层大部分来自平安集团，专业功底深切厚重，有着丰富的银行管理经历体验。华而不实董事长顾敏曾担任过原中国平安集团前执行董事兼副总经理，也曾是麦肯锡的得力干将；行长曹彤，曾经是进出口银行的副行长以及中信银行的副行长；原平安银行董事长秘书李南青，任监事长。整体上讲微众银行的高管阵容强大，除除此之外，微众银行的很多员工十分是产品开发和营销人员大部分来自腾
5、讯的员工，有着丰富的互联网技术与工作经历体验。 3、能够充分利用第一大股东腾讯的资源与平台 尽管微众银行官网还没有详细的产品和服务发布，尚未正式营业，但还是拥有如下优势与发展机遇：首先，腾讯当下拥有含 wechat 在内的 4.68 亿微信以及 8.2 亿 QQ 月活泼踊跃用户的支持，同时在门户、SNS、娱乐等诸多领域都有非常广泛与牢固的群众基础。 其次，腾讯的产品体系中有很多用户的个人信誉信息等基础数据，而传统的银行该方面信息较少，具有该方面优势。而 2021 年 1 月 5 日，中国人民银行印发了(关于做好个人征信业务准备工作的通知，具有个人征信牌照落地征兆，而腾讯征信有限公司属于首批八家
6、机构之一。此后，微众银行便能够利用腾讯征信通过分析技术和海量数据挖掘，预测用户的风险表现和信誉价值，建立个人信誉等。 因而，将来腾讯云有时机在对接大腾讯生态的同时，基于大数据的技术和云计算，能够更好地进行业务创新与服务。 最后，在过去的 1 2 年里，以腾讯理财通和阿里巴巴余额宝等为代表的互联网理财产品，在一定程度上扩大了用户对移动端金融理财产品的认知，并培养了用户使用习惯，这也给微众银行今后发展金融业务提供了基础条件。 三、微众银行的的挑战与风险分析 作为国内首家民营银行兼互联网银行，尽管引人瞩目但也面临着新业务经营等一系列的问题与挑战，一些消费者也对其安全风险提出了担忧。作为没有服务柜台和
7、物理网点的互联网银行，怎样躲避经营风险、保证储户存款安全等都将是微众银行持续稳定发展面临的重要问题。详细看主要具体表现出在如下几个方面。 1、竞争压力较大 1与互联网金融业务的竞争。一方面，微众银行的业务形式已由原来计划的 大存小贷 转变为 个存小贷 ，目的用户为小微企业和个人消费者，这与腾讯理财通等既有的生态体系会存在一定重合。另外，微众银行在宣传中强调了覆盖饮食娱乐等生活的各方面，可以能与腾讯在移动持续发力的线上到线下O2O存在应用场景穿插。而在2020 年 9 月获批成为首批民营银行试点的浙江网商银行，其发起设立人为阿里巴巴和万向控股有限公司，阿里巴巴也在互联网金融方面成绩显着，原来估计
8、的经营形式是 小存小贷 ，微众银行将来发展的业务与阿里巴巴当前的业务以及即将开业的浙江网商银行都可能存在一定的业务重合与竞争。 2与大型商业银行的竞争。改革开放 30 多年来，在中国的主流商业银行中，几乎都是由或地方以及大型国有企业和地方共同管理进行控股经营。民营银行发展相对规模较小、资本实力较弱，因而民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。因而微众银行能否在深耕多年的国有银行盘踞市场的情况下，实现差异化经营，发展用户规模并打开一定的金融市场，将对其存贷等业务产品的创新性提出很高要求。 2、特定的客户群，信誉风险较大 微众银行作为银行，除了具有一般商业银行具有的包括宏观经济环境、金融环
9、境等对银行日常经营所带来的不可避免的系统性风险外，还有以信誉风险为主的非系统性风险。而且微众银行主要用户是个人消费者和小微企业，对信誉环境要求更高层次。国有银行有长期的经营积累，具有庞大的规模，雄厚的资金链和以国家信誉为保障的良好信誉基础。与国有银行相比，微众银行则刚刚起步，发展规模小，面临着外部的监管压力，其完全的市场化经营运作形式，可能难以获得民众的信任，易造成其负债业务难以开展。而信誉体系的不健全，也易造成民营银行经营的信誉风险和道德风险；一旦政策加紧、风险增加，所有这些都可能会增加微众银行的经营压力，若出现 挤兑 现象，则将增加其筹资成本，降低抵御风险的能力，规模的扩张，业务范围的扩展
10、等，这些都会直接阻碍其稳定发展。 3、作为互联网银行，面临网络技术安全风险 作为互联网银行，既要保证互联网用户体验，又要兼顾金融的安全性，因而微众银行行需要寻找中间的平衡点。而网络技术安全是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因，因而微众银行面临较大的网络技术安全风险的挑战。 总之，作为中国首家民营银行兼互联网银行的微众银行，是诸多民营银行申请者中脱颖而出的佼佼者，有着很多优势与发展机遇；但作为第一个 吃螃蟹 公司，也有一些不确定性，即机遇与挑战并存，收益与风险同在。微众银行只要充分利用现有的优势与机遇，并严格遵守国家金融法律法规和监管政策，以依法合规、审慎经营为基础，以持续发展为目的，不断创新。另外还需要高度重视风险管理，建立相应的风险预警机制，应对宏观与微观；可控与不可控的风险，才能不断发展与强大。 【以下为参考文献】 1 张司南： 互联网银行 终于露脸了：前海微众银行 28 日晚上线N.钱江晚报，2020-12-30. 2 刘佳：前海微众银行获批开业 首家民营银行官网正式上线N.成都日报，2020-12-30. 3 陈志刚：制度、开放与中部地区金融发展：1996-2018J.中南民族大学学报人文社会科学版，20204.