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1、商业银行信贷风险的现在状况与潜在风险因素分析,风险管理论文本篇论文目录导航：【题目】【第一章】【第二章】商业银行信贷风险的现在状况与潜在风险因素分析【第三章】【第四章】【第五章】【结论/以下为参考文献】第2章我们国家商业银行信贷风险的现在状况与潜在风险因素分析2.1我们国家商业银行信贷风险的现在状况。截至2020年末，我们国家商业银行总资产达134.8万亿元本外币合计，比2020年末增加16.0万亿元，同比增长13.5%.资产组合中，各项贷款余额为67.47万亿元，比上年末增加8.24万亿元，同比增长13.9%,占资产总额的50.1%;债券投资余额为20.51万亿元，比上年末增加2.37万亿元
2、，同比增长13.1%,占资产总额的15.2%1.从贷款投向看，2020年商业银行公司贷款含个人经营性贷款余额50.77万亿元，同比增长12.3%.个人贷款不含个人经营性贷款余额为14.3万亿元，同比增长17.8%.从行业分布看，2020年新增贷款投向主要集中于三大领域：个人贷款占比28.0%、批发和零售业占比12.2%及房地产业包括房地产开发经营、物业管理、房地产中介服务等，占比11.0%2.截至2020年末，商业银行负债规模达125.09万亿元，比2020年末增加14.27万亿元，同比增长12.9%.华而不实，商业银行各项存款余额为98.34万亿元，比上年末增加8.61万亿元，同比增长9.6
3、%,占总负债的比重为78.6%3.2020年末，我们国家商业银行不良贷款余额为8426亿元，比2020年末增加2506亿元，不良贷款率为1.25%,比2020年末上升0.25个百分点4.62007年4月，中国银行业监督管理委员会公布(贷款风险分类指引，明确我们国家商业银行根据风险程度的不同将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类以及损失类共计5类，华而不实后三类即不良贷款。从下表能够看出，商业银行近年来不良贷款余额各项指标均呈下降趋势，商业银行不良贷款率也控制在相对较低水平7.2.2我们国家商业银行信贷风险的潜在风险分析。固然我们国家商业银行近年来在防控信贷风险上行之有效，但是不良贷款余额和不
4、良贷款率的双升表示清楚，潜在风险仍然存在。第一，构造性融资，部分产能过剩行业不良贷款率上升。长期以来，我们国家商业银行信贷管理经过中一直存在着信贷构造不合理以及资金配给过于集中致使信贷资源配置不平衡的问题。由于经济发展形势的变化，对于行业构造调整有了更为细致和严格的要求。一些行业在调整经过中不可避免的遭到冲击，致使其现金周转困难，企业利润萎缩。与此同时，一些产能过剩行业还面临着淘汰落后的艰巨任务。在化解产能过剩总体方案中，淘汰一批的要求也使部分产能过剩的企业面临持续困难。面对大力度的政策和严峻的市场竞争，行业不良贷款反弹压力增大。根据中国银行业监督管理委员会2020年(中国银行业运行报告的数据
5、：2020年商业银行新增贷款投向依行业分布主要集中于三大领域：个人贷款占比28.0%、批发和零售业占比12.2%及房地产业包括房地产开发经营、物业管理、房地产中介服务等，占比11.0%8.这也是产能过剩行业项目的主要集中点。第二，地方融资平台加重了我们国家商业银行在信贷风险管理经过中所面临的潜在风险。银行贷款是地方融资平台的主要资金来源，但由于我们国家地方融资平台存在诸如权责不清、主体不分、分工不明等众多问题，再加上多头举债和信息不对称现象的普遍存在，一些债务无法清算也无法找到源头，就此产生了很多不良贷款等问题。这样一来，不仅加重了地方的财政负担，混乱了地方的财政预算，同时一些债务转移至财政，
6、对于整个宏观经济的长治久安都会造成恶劣影响，而商业银行首当其冲对此买单,无形中也加大了银行风险，提升了不良贷款率，长此以往，必不利于银行长久稳健发展。第三，房地产金融的风险。随着国内经济形势的变化，房地产金融也成为了银行信贷潜在风险之一。楼市价格的下降，投资楼市的回报率降低等情况纷至沓来。房地产金融市场的变化显着影响了商业银行的信贷业务，引发了诸如银行贷款过度紧缩等问题。同时，由此扩散引发出的一系列经济变化和一些固有的贷款归还问题，提高了银行的不良贷款率，房地产金融已成为亟待关注的风险之一。2020年3月，浙江奉化兴润置业资金链断裂崩盘，牵涉十数亿元银行贷款，被称为国内房地产违约第一单.第四，
7、部分领域或地区企业债务率过高。长期两位数高增长的中国经济，最近几年减速换挡到7%至8%的区间，面临下行压力，实体经济的风险在金融领域开场有所具体表现出。而由于前些年投资过度扩张，加上直接融资渠道不畅，部分企业债务率过高，风险显着上升。同时，不良贷款的行业和区域特点也较为明显，从行业上来讲，主要集中于钢贸和小微企业，从地域上看，主要集中在长三角和珠三角地区。近年来，部分民营企业醉心于高杠杆高成本经营，在上升期盲目乐观超常规扩张，一旦市场景气波动，终端产品需求萎缩，资金链难以为继，极易断裂，引发民营企业跑路潮，这不仅毁坏了市场秩序，危害消费者，也导致银行不良贷款攀升，加重了银行经营风险与负担，同时
8、毁坏了银企关系和用体系。第五，高收益理财产品兑付违约风险上升增加银行信贷潜在风险。近年来，我们国家影子银行日益活泼踊跃，影子银行在知足多层次金融需求的同时，也暴露出诸如业务不规范等问题。部分理财产品销售存在隐瞒风险、夸张盈利预期等问题，有的产品资金来源与运用的期限存在过度错配，甚至有部分理财产品作为信贷替代品投向了限制性行业和领域。同时，影子银行融资链条复杂，极大地推高了资金价格，这些高收益理财产品的兑付违约风险上升也是商业银行在信贷风险管理中所要面临的潜在风险之一。第六，金融业网络和信息安全存在隐患。随着互联网技术对金融领域的不断浸透，互联网与金融的结合是大势所趋。以互联网支付、P2P借贷等
9、为代表的互联网金融蓬勃发展，适应了电子商务的发展，中小企业以及个人融资需求和金融创新的潮流，具有旺盛的生命力与创造力。但是，我们国家互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态，由于法律规范缺失，部分互联网金融产品游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能触碰到非法吸收公众存款或非法集资的底线.同时，客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患，十分是P2P借贷，容易产生发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。另外，风险控制尚不健全，部分互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利，从是高风险交易，加之个人信息被盗用滥用的现象普遍，信息不对称与信息透明度低等问题仍然存在，一旦构成互联网金融泡沫
10、且出现较大幅度违约的格局，极易导致风险事件发生。第七，个人汽车贷款加剧信贷潜在风险。个人汽车贷款与一般贷款最大的区别就在于，个人汽车贷款主要的贷款群体是消费者个人，且消费者还款来源多为个人收入，这便增添了很多不确定因素，加之信息不对称问题突出存在，商业银行为此承受的潜在风险特别宏大，同时宏观经济运行状况的变化对汽车消费信贷有着显着的影响，加之部分银行存在内部机制不健全及经营指导方针偏差失误，过分强调短期盈利，降低条件拉拢客户，也埋下了宏大的风险隐患。当下，面对商业银行信贷风险管理经过中所存在的潜在风险，通常愿意采用挤出手段来避免风险爆发。美国次贷危机后，各国经济正在逐步恢复，我们国家最近几年银行业发展卓越，应当利用好发展契机，同时注重对于银行信贷风险及其潜在风险因子的管理与防控以促进银行业的长久稳健发展。