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1、中国和美国保险业市场集中度比较研究,保险论文一、中美保险行业大概情况。我们国家的保险行业在新中国建国之初得以逐步发展.1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。1958年国内保险业务全面停办，直到1980年才开场恢复。1978年到2008年，是中国当代史上具有非凡意义的30年。30年来，中国保险业的年保费收入从2.8亿元人民币，增加到2007年的7035亿元，年均增长速度接近30%.今天，中国保险业已经成为整个国民经济体系中发展最快、重要性程度不断提高的行业之一。相比之下，美国是当今世界保险业最发达的国家，其保费规模约占世界总保费规
2、模的三分之一，雄踞世界保险业之首。早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。美国保险业的发展走过了200多年没有间断的历史。保险以其特有的经济杠杆功能，深深地浸透到美国人的生活当中，对美国经济产生着举足轻重的影响。在半个多世纪的发展中，我们国家保险行业碰到了种种的问题与瓶颈，这有待于保险业内部的不断改革完善以及学者们的探究。对于保险行业的垄断问题，我们有必要在这里进行一些讨论，并从保险业发展较为完善的美国市场得到一些启示。二、市场集中度。市 场 集 中 度 描 述 特 定 市 场 中 卖 者 或 买 者 的 规 模 构造。在不同产业或者不同时期、不同国家的同一产
3、业内部，企业数量以及企业的相对规模并不一样。这里我们通过绝对集中度指标、赫芬达尔-赫希曼指数A.Hirschman-O. C. Herfindahl Index对中国保险行业的市场集中度加以定量分析。一绝对集中度指标规模上处于前几位企业的生产、销售、资产或职工的累计数量占整个市场的生产销售、资产、职工总量的比重来表示。CRn表示市场上规模最大的前n位企业的市场集中度n一般在48之间， CRn接近于0意味着最大的n个企业仅供给了市场很小的部分；相反的，CRn接近于1意味着非常高的集中程度。由于财产险和人身险在财务核算和管理上有显着区别，我们分别对2002-2020年我们国家保险行业财产保险与人身
4、保险的保费收入进行统计并得出行业集中CRn指数的趋势图。见图1通过对数据的整理与分析，我们能够从图1中看出：我们国家保险行业市场集中度极高，近十年绝对集中度指标CR4与CR8几乎都在70%以上，而CR1也高达30%以上，甚至在十年前财产保险CR1接近于80%.产业组织经济学之父乔 贝恩Joe S. Bain将产业几种类型分为六个等级，如表2.从保费收入方面看，可见我们国家的保险行业属于极高寡占型产业，主要由人保股份、平安财、国寿股份、平安寿、新华等几家大型保险公司主导，固然我们国家的保险公司财产保险+人身保险数量从2002年的36家增加到2020年的121家，但仍然很难打破这种市场集中度过高的
5、格局。不过我们可以以看出近年来国家的有效调控使得市场集中度表现为下降态势，随着保险行业内部的发展和改革的深切进入，一个竞争性的行业构造将会是大势所趋。二HHI指数HHI即H指数，也称赫芬达尔-赫希曼指数A. O.Hirschman-O. C. Herfindahl Index，通过对我们国家保险行业保费收入的统计得出2002年-2020年保险行业HHI10000倍指数，如此图2.能够看出近十年来我们国家保险行业的高集中度还是得到了一定的改善，HHI指数从5000水平合并指南规定：只要HHI低于1000的市场，才不会对合并进行干涉。在加快完善社会市场经济的大背景下，产业构造优化是重中之重的任务，
6、相比于西方国家，我们的市场构造仍然存在一定的差距与缺乏。见图2三、美国保险业市场集中度。相比于我们国家2020年保险公司财产保险+人身保险数量的121家，美国有1000多家人身保险公司和2700多家财产保险公司。2020年全年人身保险保费规模为6450亿美元，财产保险保费规模为4600亿美元，共计11050亿美元。2020年美国的保险市场的相对集中度在人身保险方面CR4与CR8分别为38.39%与52.40%,而我们国家高达66.37%与86.87%;在财产保险方面美国的CR4与CR8分别为25.63%与40.80%,而我们国家高达71.88%与83.78%.这主要是由于美国保险市场在下面几个
7、方面的竞争是非常剧烈的：1、价格竞争：为了吸引顾客，保险公司可能会愿意减少一些利润、降低价格，或者放松承保要求、接受更多的顾客，这将导致整个行业的利润下降，但一段时间后一些保险公司会由于难以承受宏大的财务压力而尝试提价。这将导致其他公司会也陆续跟进，使得保险价格上升。因而美国保险行业一直保持着价格方面的剧烈竞争。2、服务竞争：美国消费者不仅关心价格，而且关心服务，保险公司在努力减低价格的同时，都在努力提高服务水平。尤其是美国保险公司在个性化服务方面特别周到，充分知足客户需求，以服务质量提高公司竞争力。四、结论与建议一影响我们国家保险市场集中度的主要因素。1.法规政策因素造成我们国家保险行业市场
8、集中度过高的法规政策因素主要是国有保险公司在资产税收方面的优势，以及一定程度上的法规政策壁垒，例如我们国家(保险法第68条规定： 设立保险公司净资产不低于人民币二亿元；同时国家为了维护中资保险公司的发展，对外资保险公司的设立也制定了很多政策上的限制，削弱国外竞争者对国内市场的争夺。而美国在保险市场准入和经营许可方面，除了联邦法律、各州法律和WTO各成员国之间的承诺之外，是没有对境外保险机构进入本国保险市场做出太多的限制的。2.产业技术经济特征保险公司属于知识密集型行业，它的固定资产投资并不要求很大，而这个行业专业性强、技术复杂、从业人员能力要求高使得新企业进入后无法短期内获得规模报酬递增的有利
9、条件而无法得到进一步的发展。3.市场需求特点有一种观点以为：市场扩大会降低市场集中度。我们国家的保险消费市场仍然处于较低状态，固然保费收入从2002年的3054亿增长到2020年的15488亿，但是从保险深度来看，占国内全年的比重仍然不高，远低于发达国家水平。这意味着，我们国家的保险买方市场规模较小，并没有能够到达应有的水平。保险行业内部应该加强改革的力度和产品的创新，扩大市场容量进而改善过高市场集中度的问题。这里要重点提到的是，应该对产业改革提供良好的引导作用，鼓励中小保险公司的创新，而不是让创新得来的市场容量仍然在大规模保险公司的分额内。二改善我们国家保险行业集中度过高的几点建议1.鼓励市
10、场主体多样化发展支持符合条件的民营资本和境外资本投资保险公司，鼓励资本多元化和股权多样化。支持符合条件的保险公司规范上市。鼓励发展养老、健康、责任、汽车和农业等专业保险公司。在政策方面积极支持中小保险公司创新发展，税收等方面给予优惠，努力促进构成具有特色的中小保险公司经营形式并使其不断壮大。支持符合条件的保险集团、保险公司稳步开展金融综合经营试点，强化创新服务和风险控制能力，通过与银行业、证券业开展广泛深切进入合作，提高综合金融服务能力与水平。2.加大保险创新力度，提升保险深度保险深度的提升，标志着保险业在整个国民经济中的地位在不断提高。我们国家保险市场将来存在着宏大、尚未释放出来的潜在需求。
11、保险行业应该捉住这个契机，加大保险宣传力度，积极开展保险行业产品创新，在拓展新营销渠道的同时，不断探寻求索传统的专属保险代理人管理和鼓励形式创新，通过拉动保险消费市场需求进而扩大市场容量，降低我们国家当前保险行业过高的集中度。3.发展农业保险，服务社会新农村建设美国从三十年代起，就开展了农业保险业务， 通过几次改革，使农业保险逐步趋于完善。我们国家应不断完善制度措施，加大政策支持力度，大力发展农业保险，扩大种植业、养殖业、畜牧业和林业等农业保险保障范围和覆盖区域，各地应认真落实国家农业保险保费补贴政策。新农村建设有着很大的保险市场发展潜力，中小型保险公司能够适时紧跟国家的领导政策扩宽这方面保险业务，获取市场份额，同时也为农民生产生活提供相应的风险保障。以下为参考文献：1晁世娟，金博涵。 对我们国家保险行业的SCP分析J. 决策与信息中旬刊，2020,4：07-09.2许亚平。 美国保险市场发展对中国的启示J. 经济研究导刊，2020,7：94-95.3 陈 韬 , 刘 卉 . 浅 谈 我 国 保 险 行 业 的 不 正 当 竞 争及 其 矫 正 对 策 J . 保 险 职 业 学 院 学 报 双 月 刊 ,2020,12：41-43.4J. F. Weiss. Factors in Changing Concentration.