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1、农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。孟加拉乡村的农户小额信贷模式主要针对的是地区的贫困，尤其贫困女性为扶贫的重点。孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行
2、作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要120-150个乡村中心。农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险。从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。（二）成功经验（1）借款人组织的设计。格莱珉银行已
3、经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。（2）累进的信贷机制。乡村银行为降低风险乡村银行采用独特的信贷制度。小组在贷款中采用“2+2+1的贷款形式：在借款小组的5个人中，先贷款给其中最贫穷的两人，如果这两人履行了还款计划，然后才可以继续将贷款贷给另外两人，两人也完成了
4、还款计划，最后小组长就可以获得贷款。贷款小组信誉水平的提高，乡村银行也可以进一步提高该小组成员的贷款规模。（3）利率的市场化。面对目标客户的特殊性，孟加拉乡村银行根据市场情况和自身的发展经营状况决定利率水平，其实际利率会高达10%，一般高于商业银行普通贷款利率4%，其主要目的是为了弥补贷款人遭受自然灾害发生的违约情况。但是，相较于农户原来选择的当地高达50%或更高利率的高利贷，贫困的人们还是更愿意选择到格莱珉银行办理农户小额信贷的业务，合理的较高的利率也能够排除富人的寻租行为，从而保证穷人能够获得贷款。二、印尼人民银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。印尼人民银行小额信贷部（
5、BRIUD）是制度主义小额信贷的典型代表，也是正规机构发展小额信贷业务的代表，它的成功之处在于使农户小额信贷服务为大量的低收入提供便利的同时，银行在经营商业获得了成功。印尼人民银行的组织机构主要分为总部、地区分行、支行、村级信贷部四个层级，位于农村乡镇的中心位置的村级信贷部是自主经营和独立核算基层组织，是人民银行最重要的机构组成部分。BRI的每个营业所大致有12名员工，包括经理、营业员和信贷员，每个营业所一般能够覆盖16个左右的村庄，为70名贷款客户和450名储户提供服务小额信贷、中等信贷、小信贷和信贷四种信贷服务，其中农户小额信贷能够提供5-5000美元金额不等的服务。印尼人民银行小额信贷部
6、（BRI-UD）的核心业务是吸收自愿储蓄和发放小额贷款，所有信贷产品的开发设计都要考虑这几个问题：一是满足客户的需求，信贷部的贷款和存款等产品，都是根据客户的需求开发的；二是标准化管理，简单易行，并高度透明；三是收益性，小额信贷产品的设计中利息收入必须在没有补贴的情况下，能够覆盖信贷部的运行成本，并实现盈利。（二）成功经验（1）国家的金融改革和政府的金融政策。审慎的监管和相对宽松的政策是BRI的农户小额信贷服务能够逐步发展的基本保证。1983年6月印度尼西亚政府开始实施利率市场化的改革，利率放开政策的出台，BRI制定了能够覆盖运行成本和财务成本的高利率，来弥补发放农户小额信贷的信贷风险和高额成
7、本，这一大胆的实践也使人民银行小额信贷部实现了利润的增长。（2）清晰明确的组织体系。一方面，BRI的组织机构主要分为总部、地区分行、支行、村级信贷部四个层级，位于农村乡镇的中心位置的村级信贷部是自主经营和独立核算基层组织，是人民银行最重要的机构组成部分，BRI的每个村级小额信贷部大致有12名员工，包括经理、会计、营业员和信贷员，这种分工明确的经营形式提高了小额信贷的服务效率。另一方面，到2005年底，印尼人们银行拥有357个本地邮储服务点和3705个村银行，服务设施的大量覆盖为发展农户小额信贷市场领先地位奠定了基础。（3）较高能够覆盖成本的利率。BRI-UD是以盈利为目标的金融企业，小额信贷部
8、实行32%年利率的商业贷款利率，较高的贷款利率目的是为小额信贷部的可持续发展，收入必须覆盖交易成本和通货膨胀率，也是规避风险并获得盈利的前提。BRI-UD规定，如果客户能在六个月内每期都按期偿还贷款，银行将作为奖励每月返回其贷款本金的0.5%，若客户未能按期偿还贷款，贷款利率会提高到42%。三、对我国农商行发展农户小额信贷服务模式的启示（一）根据实际情况确定合理的贷款利率。普遍来看，在国际上农户小额信贷的存贷利差一般要达到8%-15%左右的水平才能保证盈利。尽管目前我国农户小额信贷的手续相比国外要简便一些，但农村商业银行作为一家新兴的小额信贷机构，自身也正处于发展阶段，资金需求量要比传统的小额
9、信贷机构要大，因此各地农商行在制定农户小额信贷利率时必须根据本地发展情况确定信贷利率。（二）完善的管理信息系统。通过上述对两种农户小额信贷模式的分析，两个银行均开发了透明度高并适合各自运作流程的管理信息系统。一方面，对内部管理来看，管理信息系统可以跟踪每个信贷员的个人业绩，并与机构的整体业绩相挂钩，这样有利于激励员工工作的积极性，提高工作效率；另一方面，在贷款季度方面，信息系统可以对客户的还款情况进行跟踪，有助于机构加快信贷审批、惩罚违约客户以及改善还款情况。（三）人员的专业化与机构的专门化。从孟加拉乡村银行以及印尼人民银行的经营总结，还要有拥有农户小额信贷专业技能的管理和操作人员，对小额信贷的要义和宗旨有深刻的认识并熟练掌握农户小额信贷业务的专业技术，专职于农户小额信贷服务的人员才能确保业务的成功。因此，专门设置的农户小额信贷项目机构，加上机构内有职业化的管理和操作人员集中精力进行协调、组织、指挥、控制、监督和操作，是农户小额信贷业务在农村商业银行顺利运作及规模持续扩展的基本手段和前提。