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1、儿童理财关注点之二我家有个我家有个我家有个我家有个“小理财师小理财师小理财师小理财师”犹太人的聪明和财富是闻名世界的，犹太人的聪明和财富是闻名世界的，不妨从下面这个流传许久的故事中领悟一番。不妨从下面这个流传许久的故事中领悟一番。应让孩子早知道的理财智慧为了启蒙小孩，犹太母亲都会问：为了启蒙小孩，犹太母亲都会问：“假如有一天你的房子被假如有一天你的房子被烧，你的财产被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？烧，你的财产被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？”通常小孩都会回答通常小孩都会回答“钻石钻石”、“金钱金钱”一类的答案，但是母一类的答案，但是母亲此时会说：亲此时会说：“你要带走的不是钱，也不是钻
2、石，孩子，你你要带走的不是钱，也不是钻石，孩子，你该带走的是智慧。该带走的是智慧。”因为智慧是任何人都抢不走的。因为智慧是任何人都抢不走的。很多时候，决定最后胜利的不是方法，而是思路。用什么样很多时候，决定最后胜利的不是方法，而是思路。用什么样的方式思考，是最具力量的武器。的方式思考，是最具力量的武器。应让孩子早知道的理财智慧应让孩子早知道的理财智慧犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念，犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。他们会对孩子说：他们会对孩子说：“如
3、果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，你就可以玩更长的时间，玩更昂贵的的工作，赚到很多钱，你就可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，没有玩具，没有快乐。便宜玩具，没有玩具，没有快乐。”应让孩子早知道的理财智慧再看一下，美国人教孩子理财的路线
4、图再看一下，美国人教孩子理财的路线图 3 3岁：能辨认硬币和纸币。岁：能辨认硬币和纸币。4 4岁：知道每枚硬币是多少美分。岁：知道每枚硬币是多少美分。5 5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。6 6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币。岁：能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币。7 7岁：能看价格标签。岁：能看价格标签。8 8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。9 9岁：能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。岁：能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。10
5、10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。1111岁：知道从电视广告中发现理财事实。岁：知道从电视广告中发现理财事实。1212岁：能制定并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的岁：能制定并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语。术语。1313岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动的尝试，岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践。以及商务、打工等赚钱实践。四步骤树立孩子正确金钱观面对富裕环境与多元化的金钱诱惑，过去面对富裕环境与多元化的金钱诱惑，过去“储蓄等于理财储蓄等于理财”的观念早已不适用，大多数父母
6、都赞成要提早落实小孩的理的观念早已不适用，大多数父母都赞成要提早落实小孩的理财教育，但是该多早开始？又该如何做呢？财教育，但是该多早开始？又该如何做呢？四步骤树立孩子正确金钱观常在日常生活中讨论常在日常生活中讨论步骤一步骤一步骤一步骤一四步骤树立孩子正确金钱观要让小朋友分清楚要让小朋友分清楚“需要需要”与与“想要想要”这个理财概念的第这个理财概念的第1 1步，最好的方式就是在生活情境中去讨论。步，最好的方式就是在生活情境中去讨论。方法：像是看了一部影片，就可以与小孩讨论，影片中的方法：像是看了一部影片，就可以与小孩讨论，影片中的人购物的情况是被欲望驱使的人购物的情况是被欲望驱使的“想要想要”，
7、还是为了生活运转，还是为了生活运转的的“需要需要”，等小孩有一定概念后，再带入想给他零用钱这，等小孩有一定概念后，再带入想给他零用钱这件事。件事。四步骤树立孩子正确金钱观训练小孩记账习惯训练小孩记账习惯步骤二步骤二步骤二步骤二四步骤树立孩子正确金钱观有了记账习惯后，不仅能了解钱从哪里来，又花到哪里去，有了记账习惯后，不仅能了解钱从哪里来，又花到哪里去，还可以藉此学会当资源有限时，该如何分配、管理的能力。还可以藉此学会当资源有限时，该如何分配、管理的能力。不一定需要要求小孩天天记账，不过当刚开始给零用钱时、不一定需要要求小孩天天记账，不过当刚开始给零用钱时、“小学生小学生”进入高年级、或是刚上进
8、入高年级、或是刚上“初中初中”等重要阶段，因等重要阶段，因为生活型态改变较大，至少要能记账为生活型态改变较大，至少要能记账1 1个月以上，让新生活个月以上，让新生活的消费面貌进到小孩脑中，之后即使不记账了，小孩也会有的消费面貌进到小孩脑中，之后即使不记账了，小孩也会有数字概念，同样有记账效果。数字概念，同样有记账效果。方法：开始给零用钱后，要求小孩将每一笔支出都要记下方法：开始给零用钱后，要求小孩将每一笔支出都要记下来，如果账本数字和实际金额不符合，则以减少下一次零用来，如果账本数字和实际金额不符合，则以减少下一次零用钱金额，或是必须缩短玩游戏的时间等作为警惕。钱金额，或是必须缩短玩游戏的时间
9、等作为警惕。四步骤树立孩子正确金钱观一起检视花费行为一起检视花费行为步骤三步骤三步骤三步骤三四步骤树立孩子正确金钱观孩子刚开始有零用钱时，会觉得自己变得孩子刚开始有零用钱时，会觉得自己变得“独立独立”了，可能每样了，可能每样东西都想要，所以在记账之后，还要定期与小朋友进行账本讨论，东西都想要，所以在记账之后，还要定期与小朋友进行账本讨论，藉此更清楚小孩的理财性格、想法，进而找到循循善诱的机会。藉此更清楚小孩的理财性格、想法，进而找到循循善诱的机会。在训练的过程中，父母要有坚持的态度，千万不要因为小孩提早在训练的过程中，父母要有坚持的态度，千万不要因为小孩提早花完零用钱就心软而给钱，或答应额外支
10、付买礼物的钱，应该让花完零用钱就心软而给钱，或答应额外支付买礼物的钱，应该让小朋友了解，当财务透支时，就必须学会忍耐，而非伸手要钱。小朋友了解，当财务透支时，就必须学会忍耐，而非伸手要钱。根据临场上的经验，比较会花费的小孩，在经过几次根据临场上的经验，比较会花费的小孩，在经过几次“透支透支”状状况后，通常就会学到控制预算的重要性。况后，通常就会学到控制预算的重要性。方法：若小孩零用钱花费都在方法：若小孩零用钱花费都在“需要需要”的领域时，可以问他的领域时，可以问他“那你想买玩具的时候怎么办？那你想买玩具的时候怎么办？”或是当小孩透支时，询问或是当小孩透支时，询问“之前之前的花费有什么是可以省下
11、来的呢？的花费有什么是可以省下来的呢？”四步骤树立孩子正确金钱观学会设定目标学会设定目标步骤四步骤四步骤四步骤四四步骤树立孩子正确金钱观“不是把零用钱统统存下来，就是好的理财教育。不是把零用钱统统存下来，就是好的理财教育。”人的一生中要人的一生中要不断面临金钱选择、规划的问题，因此，协助小孩从小学会设定目不断面临金钱选择、规划的问题，因此，协助小孩从小学会设定目标、了解延迟享受就能有计划达成目标的能力将会受用无穷。标、了解延迟享受就能有计划达成目标的能力将会受用无穷。等到小孩有基础的理财知识后，平常就可以丢问题给小朋友，像是等到小孩有基础的理财知识后，平常就可以丢问题给小朋友，像是“下星期我们
12、要去百货公司，你想买什么吗？下星期我们要去百货公司，你想买什么吗？”、“等一下我们要等一下我们要去图书馆，但是只有去图书馆，但是只有200200元的预算，你觉得应该怎么安排？元的预算，你觉得应该怎么安排？”、“下下个月我们有家庭旅游，该怎么安排比较好？个月我们有家庭旅游，该怎么安排比较好？”当小孩设定出梦想后，就能进一步诱导他们思考，如何在当小孩设定出梦想后，就能进一步诱导他们思考，如何在“总额框总额框架架”中，一步一步学会规划，朝梦想前进。中，一步一步学会规划，朝梦想前进。方法：以出门到图书馆为例，你可以问小孩，要坐公交车还是方法：以出门到图书馆为例，你可以问小孩，要坐公交车还是出租车去？如
13、果选出租车，比较舒服又快速，但是这样我们就没出租车去？如果选出租车，比较舒服又快速，但是这样我们就没办法吃蛋糕喝饮料！坐公交车比较久，但是便宜，多余的预算可办法吃蛋糕喝饮料！坐公交车比较久，但是便宜，多余的预算可可以存起来！把每个选项的优缺点都并列出来，也不需可以存起来！把每个选项的优缺点都并列出来，也不需急着给孩子答案，让他们学习选择、判断。急着给孩子答案，让他们学习选择、判断。我家有个“小理财师”让孩子锻炼理财的智慧，并不让孩子锻炼理财的智慧，并不是为了把他们塑造成一门心思是为了把他们塑造成一门心思追求财富的人，而是希望孩子追求财富的人，而是希望孩子们步入成年后能具备相关知识、们步入成年后
14、能具备相关知识、在各种理财问题上能够做到游在各种理财问题上能够做到游刃有余，不论是消费、储蓄、刃有余，不论是消费、储蓄、投资还是撤资。试想，一个具投资还是撤资。试想，一个具备理财思维的人，生活一定不备理财思维的人，生活一定不会糟糕到什么地方去，也一定会糟糕到什么地方去，也一定有好起来的机会。因为，懂得有好起来的机会。因为，懂得理财，其实是懂得被梦想引领，理财，其实是懂得被梦想引领，懂得期待更美好的生活。懂得期待更美好的生活。我家有个“小理财师”作为家长如能更早地给孩子作为家长如能更早地给孩子一些理财的智慧，或许他们一些理财的智慧，或许他们日后真能积累财富，或许他日后真能积累财富，或许他们无法做到，但有一点可以们无法做到，但有一点可以肯定，他们永远不必为生存肯定，他们永远不必为生存而妥协和忍耐。从这个意义而妥协和忍耐。从这个意义上看，和其他遗产相比，这上看，和其他遗产相比，这无疑是父母能给予孩子的更无疑是父母能给予孩子的更有远见和价值的馈赠。有远见和价值的馈赠。感谢聆听2010年6月让我们的孩子赢在起跑线上