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1、金融管理体系及其风险管理的思考一、改革中国金融管理体制的法学思考（一）、中国现行金融管理体制的问题我国虽然初步建立了中国人民银行、证监会、保监会等 金融监管组织体系、法律体系、指标体系和监测体系，但 从实际运营的效果看,还存在着许多缺陷。随着金融业务向 国际化、现代化方向发展，我国现行金融管理体制的不完善（a）规定开设各种帐户并保密；规定不得干涉其帐户的 正常收付活动；（b）规定调拨发行基金，保证钞票的合理供 应；（c）规定回收和销毁损伤银行券；（d）规定完善国库会 计核算工作；（e）规定收购或配售金银;（f）规定兑付国债;（g）规定再贷款；（h）规定组织全国清算；（1）当资金周转 困难时,有
2、权规定中央银行予以支持或紧急资金援助；（j） 申请行政复议和提起行政诉讼。一、改革中II金融管理醴制的法擘思考（一）、中n垣行金融管理醴制的冏题我阈雎然初步建立瞭中（1人民金艮行、Bi盛畲、保盛曾等 金融盛管幺彤俄艘系、法律醴系、指檄醴系和盛测醴系，但 il行的效果看,遐存在著言午多缺陷。II著金融渠矜向 感|缭化、垣代化方向樊展，我阈垣行金融管理醴制的不完 善之虞也日益明地暴露出来：1.我阈金融管理艘制的重要冏题之一就是金融盛管比较 薄弱，重富批、馨管理，盛管的内容和方式比较H蕃，盛管 的襟型不一，主管檄昌昌璃龙责、木瞿限不明碓，导致金融市埸 秩序的某些混窗L。之所以导致造槿局面，有丽方面的
3、因素, 一是由於垣行法律规定比较原即；二是由於三低1以上不同 的檄情分别行使整管11,各檄情自由裁量的空较大。2 .分渠盛管的格局不能遹鹰金融市埸赞展的规定，出 琪言午多管理上的空白。我II金融市埸出现瞭一系列金融遑 法遑规现象，封金融盛管提出新的比如，（1）在票撼 承兑奥贴垣市埸上,II著票掳承兑典贴垣渠矜的数量快速一些企渠或舆金艮行串通，遑规筵樊或贴垣承兑隆 票。（2）在意登券赞行典交易中，言登券欺酢和遑规交易垣象 增多。（3）堂寸一些已辨或即符辨的新典交易市埸（期 货交易市埸、白金艮交易市埸、黄金交易市埸），相愿的管理 法规遢有待完善。造就需要我凭聘适类宾冏题纳入金融盛管 的视野，而目前
4、各自悬戟的盛管格局是很黄隹瞒任的。房期 以来，我伊肚匕较弓金封金融檄情的棠矜活勤是否合法迤行 盛管,道辗疑是正碓的，但必须同畴封金融檄情渠矜活勤的 性迤行盛管，因卷一他I合法管的金融檄情也畲因it 以JI料的金融凰陂而陷入危檄。卷瞭最大限度地保障金融 檄横稳健安全的建管、保社1t公冢利益,我粗号必须重视封 金融管理檄情的资羟量、管理水平、盈虚弓状况等暹行检 查。造就需要在粽合金融盛管醴系的基磁上,建立我II的粽 合押级制度，优而有利於金融盛管檄liH畴掌握金融檄情 的不同管情况,采用不同的签管措施。3 .金融管理整管资源舆其盛管封象的赞展不遹鹰，不 能信息共享。金融盛管的居舒建是金融盛管的便利
5、 性性和有效性,而金融盛管檄能匏J最大限度地掩得 和虞理金融信息，是有效金融盛管的基碘之一。在我II目 前的金融盛督区且醴系中，集有中央金艮行的签管资源基本 上舆其签管擘寸象的樊展水平相遹愿。瞪盛曾集是在各直辖 市、省曹城市、其他彳固别城市立瞭派出檄情，它所享有 的签管资源集能满足封瞪券檄横的市埸型入盛管和常管 棠檄情的非现埸盛测，没有能力封签管封象的管合法性、性等迤行检查和押估。保盛曾在全II各地的派出檄情 更少。不莫隹看出，我II目前分蕖盛管的醴制，人卷分割瞭盛 管的资源和信息系统,不能盛管信息共享。在分析瞭我阈金融管理thldl醴制赞展的冏题之彳爰， 肇者建言羲，中感I人民金艮行集保存典
6、制定和轨行货带政策有 的宏觐管理能；其内的金融盛管檄横舆n彳家外隆管 理局、中n瞪盛畲、中II保盛畲等檄横合加幺且建中II金融 盛管局，轨行中II人民金艮行制定的金融政策、规范性文献 和有技秫首票津，共同履行混渠盛管的能。彳於中央金艮行舆金融管理盛管檄情的日哉责分工上看，(1)中央金艮行封金融檄情所享有的If利涉及：(a)制定和轨行货酹政策,即享有樊行本I通货和接 控货酹供余料瞿。(b)制定有金融管理的法规和襟型， 其中涉及商棠金艮行的存款利率、存款型借金率、手的 收费辨法及资羟负债比例管理的各项数值。(c)负责金融渠 的统言十、言周查、分析和测。(b)负责封H彳家的管制。（2）金融盛管檄情封
7、金融檄情所享有的行政盛管本霍涉及：（a）螫寸全社畲金融秩序的盛管；（b）堂寸金融檄舆 停渠的管理；（c）望寸有冏题金融檄情的虑理和退出市埸的盛 管；（d ）封金融檄情渠矜活勤的盛督检查；（e ）封金融檄情 分槿檄情的管理.；（f）封外资金融檄情的签管；（g）封金融 械情H才矜和人事的管理；（h）封金融檄情的接管；（1）封金 融檄情信贷的限制；（j）封金融檄情储借奥股本的管理（k）封金融檄情资本充足率的盛管；（1）封金融檄情资羟 流勤性的限制；（m）盛督金融檄情的清黑；（n）封金融檄横 投资渠矜和范圉的限制舆盛管等。（3）金融檄情空寸中央金艮行和金融签管部咒愿享有的本霍利 涉及：（a）规定（IO
8、殳各槿根户或保密；规定不得斡涉其幔户的 正常收付活勤；（b）规定行基金，保Bi现金的合理供 B; （c）规定回收和金肖毁损金艮行券；（d）规定完善H廛 之处也日益明显地暴露出来：1 .我国金融管理体制的重要问题之一就是金融监管比 较薄弱，重审批、轻管理，监管的内容和方式比较陈旧， 监管的标准不一，主管机关职责、权限不明确，导致金融市 场秩序的某些混乱。之所以导致这种局面，有两方面的因 素，一是由于现行法律规定比较原则；二是由于三个以上不 同的机构分别行使监管权，各机构自由裁量的空间较大。2 .分业监管的格局不能适应金融市场发展的规定，出 畲言十核算工作；（e）规定收瞒或配售金金艮；（f）规定兑
9、付便| 僮；（g）规定再贷款；（h）规定全1清算；（1）富资金 周醇困辘畴，有耀规定中央金艮行予以支持或累急资金援助; （j）申言青行政彳复bi和提起行政公。现许多管理上的空白。我国金融市场出现了一系列金融违 法违规现象，对金融监管提出新的课题，比如，（1）在票据承 兑与贴现市场上，随着票据承兑与贴现业务的数量快速扩 张,一些公司单独或与银行串通,违规签发或贴现承兑汇 票。（2）在证券发行与交易中，证券欺诈和违规交易现象 增多。（3）对一些已经开办或即将开办的新兴交易市场（期 货交易市场、白银交易市场、黄金交易市场），相应的管理 法规尚有待完善。这就需要我们将这类问题纳入金融监管 的视野，而目
10、前各自为战的监管格局是很难胜任的。长期 以来,我们比较强调对金融机构的业务活动是否合法进行 监管，这无疑是对的的，但必须同时对金融机构业务活动 的风险性进行监管，由于一个合法经营的金融机构也会因 难以预料的金融风险而陷入危机。为了最大限度地保障金 融机构稳健安全的运营、保护社会公众利益，我们必须重 视对金融管理机构的资产质量、管理水平、盈亏状况等进 行检查。这就需要在综合金融监管体系的基础上,建立我国 的综合评级制度，从而有助于金融监管机关随时掌握金融 机构的不同经营情况，采用不同的监管措施。3 .金融管理监管资源与其监管对象的发展不适应，不能 实现信息共享。金融监管的关键是实钞票融监管的便利
11、性、 协调性和有效性，而金融监管机关可以最大限度地获得和 解决金融信息，是有效金融监管的基础之一。在我国目前 的金融监督组织体系中，只有中央银行的监管资源基本上 与其监管对象的发展水平相适应。证监会只是在各直辖市、 省会城市、其他个别城市设立了派出机构,它所享有的监管 资源只能满足对证券机构的市场准入监管和经常营业机构 的非现场监测，没有能力对监管对象的经营合法性、风险 性等进行检查和评估。保监会在全国各地的派出机构更少。 不难看此我国目前分业监管的体制,人为分割了监管的资 源和信息系统,不能实现监管信息共享。在分析了我国金融管理th 1 dl体制发展的问题之 后，笔者建议，中国人民银行只保存
12、与制定和执行货币政策 有关的宏观管理职能;其内设的金融监管机构与国家外汇 管理局、中国证监会、中国保监会等机构合并组建中国金 融监管局，执行中国人民银行制定的金融政策、规范性文 献和有关技术标准,共同履行混业监管的权能。从中央银行与金融管理监管机构的职责分工上看，(1)中央银行对金融机构所享有的权利涉及：(a)制定和执行货币政策，即享有发行本国通货和间接 调控货币供应权。(b)制定有关金融管理的法规和标准，其 中涉及商业银行的存款利率、存款准备金率、手续费的收 费办法及资产负债比例管理的各项数值。（c）负责金融业的 记录、调查、分析和预测。（b）负责对国家风险的管制。（2）金融监管机构对金融机构所享有的行政监管权 涉及：（a）对全社会金融秩序的监管；（b）对金融机构开业与 停业的管理；（c）对有问题金融机构的解决和退出市场的监 管；（d）对金融机构业务活动的监督检查；（e ）对金融机构分权机构的管理；（f）对外资金融机构的监管；（g）对金融机构财务和人事的管理；（h）对金融机构的接管；（1）对 金融机构信贷的限制；（J ）对金融机构储备与股本的管理（k）对金融机构资本充足率的监管；（1）对金融机构资产 流动性的限制；（m）监督金融机构的清盘；（n）对金融机构 投资业务和范围的限制与监管等。（3）金融机构对中央银行和金融监管部门应享有的权利 涉及：