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1、我国P2P网络借贷平台信用风险分析及应对措施摘要P2P网络借贷平台是英国在2005年兴起的一种金融的平台，该种借贷方式 致力于将互联网和民间的借贷业务相连接，共同融合成一种新型的网络信贷方 式，使得整个借贷过程更为快速便捷，从而方便人们的借贷过程。自P2P网络借 贷平台出现之后，受到了广大民众的热捧，我国在2007年依照同样的模式创立 了国内首家网络信贷平台“拍拍贷”，从此之后国内的网络信贷业务得到快速发 展，并对国内小额贷款的空缺的状况带来了福音。本文主要研究了 P2P网络借贷平台的信用风险问题和措施分析，首先，介绍 了文章研究的对象P2P网络借贷平台概念的基础和行业背景；其次，分析了国内
2、外P2P网络贷款的模式；再次，详细阐述了我国P2P网络贷款的开展；再次， 以拍拍贷为例分析了我国P2P网络贷款中存在问题，其中包含风险的防控、信息 的伪造、违法行为、客户违约产生的风险、网贷公司的资金管理缺乏规范和监督、 准备金问题、征信问题、网络安全风险问题，最后针对问题提出相应措施。本文通过对p2p网贷平台的信用风险的分析,初步得出一些应对策略,对提 高P2P网贷平台的贷款成功率，减少坏账率，引导其健康开展具有现实意义。关键词：P2P网络借贷信用风险应对措施2我国P2P网络贷款的模式分析我国P2P网络贷款的模式2.1.1 复合中介型典型代表是北京的宜信公司，作为我国综合性的现代服务类型企业
3、，其主要 业务范围包含小额信贷、风险评估、财富管理和助农平台等，基于先进管理和经 营理念的指导，推出P2P网络贷款平台，该平台能够为学生、农民和小微企业提 供资金支持。其运作模式采取房屋中介结合淘宝的经营模式，收集双方信息并促 成双方交易。如图1所示，国内的亨通宝也是复合中介型的典型代表，其主要盈 利来源于中介费用的收取，风险控制采取保障金制度、每月还款制度和担保机构 保证金制度。图1亨通宝借贷结构图2.1.2 单纯中介型我国单纯中介型的主要代表是拍拍贷平台，它是在个体借贷的形势下， 促使借贷双方同时获利，而其并不参与借贷交易中，只是为该项业务的进行而提 供的一个支持平台。如图2所示，单纯中介
4、型网络贷款平台在借鉴美国Prosper 公司经营模式的基础上，采取竞标模式完成借贷，同时对借贷双方的信息进行管 理，为用户提供竞标服务、咨询服务和搜索服务等，平台服务免费，借贷交易达 成之后才能收取手续费。借贷人需要按月归还本金和利息，有利于缓解借贷人的 资金压力，减少了出资人的风险。图2拍拍贷网络贷款运营结构图非盈利公益型我国典型代表是宜农贷，该模式将社会富裕人士的资金借贷给贫困者，其主 要帮助对象为农村贫困家庭，通过网络平台获取资金和借款人信息，以此提高社 会闲散资金的利用率，帮助农村贫困家庭。宜农贷作为其中典型代表，具体经营 模式见图3。借款人定期还款，贷款人可决定收回来的贷款资金是否再
5、次贷给其 他农户。作为非营利性的借贷平台，宜农贷会为贷款人支付2.00%的资金用来回 馈其爱心之举。借款提交资料管理费图3宜农贷运营模式图2.2国外P2P网络贷款的模式2.2.1 单纯中介型国外单纯中介性的代表公司是美国的Prosper公司,该公司在美国很多州进5行贷款业务，当前的贷款数额已经超过3.8亿美元，该平台的注册用户高达144 万，是全球开展范围最大的P2P网络借贷平台。该平台注册之后成为会员才可以 进行借贷交易，其业务经营方式采取竞标形式，借贷人发布借款信息，14天时 间内由贷款方进行利率竞争，时间到即竞争结束。借贷成功后，借贷人需定期向 贷款人还款，同时贷款人需购买该平台的票据。
6、该平台在风险控制上采取了诸多 措施，例如，评定借贷人信用、反诈骗、反核查、分散借贷等形式，同时保护并 保障用户信息的安全。2.2.2 复合中介型其中典型代表是英国的借贷公司Zopa,其运作模式首先是客户需在平台注 册并填入详细的个人信息，贷款申请之前评估客户的个人信用，审核完成后评定 借贷人的信用级别，信用较差者无法借贷。针对年轻人的借贷主要考虑其工作状 况和工资水平两方面。Zopa平台交易过程中，借贷人和贷款人均需向平台缴纳 服务费。该平台在风险控制过程中采用信用分级制度，同时采用信用审核制度， 严格程度和银行类似，平台承诺用户信息的绝对保密性，同时平台上对公司的详 细信息进行了介绍。2.2
7、.3 非盈利公益型其中典型的代表公司是美国的Kiva,其主要的公司业务开展对象是收入偏 低的企业或者个人，作为非盈利的网贷平台，其主要目的在于帮助国家创业者提 供创业资金，扶持其开展。期运作模式采取多数出借人+小额贷款的形式，专业 机构审核接待人信息后判断是否借贷，最后由愿意对其借贷的一方出资。该平台 经营无息贷款业务，同时有关机构无需交纳任何费用。基于公司经营的非营利性 特征，Kiva需要面临借贷人和合作伙伴两方面的风险，因此公司对合伙人和借 贷人的信息都会认真审核，并将借贷资金和公司的运营资金分开进行管理。3我国P2P网络贷款的开展概述P2P网络贷款在中国的开展历程3.1.1 以信用借款为
8、主的初始开展阶段2007年，我国首家P2P网络贷款平台建立，我国很多投资者开始将目光放 在该种模式上，局部人士已经创办了尝试性的借贷平台。初始阶段，我国的借贷 平台已有30多家，但其中十分活跃的平台数量仅占三分之一,2011年底通过P2P 平台交易的金额仅为五个亿。该阶段的创业人员多为互联网创业者，缺少专业指 导，贷款采取信用借款方式。因此也出现诸多问题，例如，借贷人违约现象，导 致平台的逾期额高达1000多万，诸多资金已经无法收回。3.1.2 以地域借款为主的快速扩张阶段该阶段的网络信贷平台不断变化，诸多存在放贷经验的创业者开始创立P2P 网络贷款平台，当时我国的借贷平台已经开展至240多家
9、，交易金额高达30亿 元，投资人的有效数量为4万人。该阶段的创业者在借贷领域的了解相对较多， 因此采取线上融资结合线下放贷的形式完成交易，降低平台经营的风险。但局部 管理者在业务经营上十分粗心，缺少风险控制，因此诸多平台面临倒闭，2013 年投资人无法提现的平台数量为5个。3.1.3 以自融高息为主的风险爆发阶段该阶段我国的信贷平台建设已经相对成熟，2013年我国诸多银行开始经营 信贷业务，其在网络购买借贷模板便可直接经营，该阶段的网络借贷数量高达 600多家，2013年底的交易金额高达110亿元，有效投资人数高达13万人。但 由于自融和高利息的影响，平台的风险不断增加，在2013年的十月份终
10、于爆发 提现危机。3.1.4 以规范监管为主的政策调整阶段该阶段国家十分支持我国互联网金融创新，同时采取政策支持的方式促进 P2P网络贷款的开展，因此诸多投资者和企业家开始将眼光放在互联网金融，开 始组建P2P网络贷款平台，集中上线的情况出现在2014年8月，据不完全统计, 我国P2P网络贷款平台的每月资金成交额高达160亿元,平台总数超过1300家,有效投资人的数量为50多万。3.2 我国P2P网络贷款的基本概述我国P2P网络贷款开展平台随着近几年的开展，我国P2P网络贷款的平台数量飞速上升，据统计，当前 我国各地已登记的平台数量为2050家，2013年的数量是524家，2012年的数量 是
11、147家，可见我国P2P网络贷款平台的数量呈现快速增长的势头。我国在该领 域的主要注册商家集中在广东省、浙江省、上海、北京和江苏，注册资金均在 100万以上。就我国网贷成交额的规模来看，其中私营经济活跃的深圳和温州等 地区占据领先地位，详情见表1,其中总的成交量最高的为温州贷平台，成交额 高达20.83亿元，其次是盛荣在线的17.70亿元和和红岭创投15.04亿元.10家平 台全年总的满标数为190954标，满标数最多的是红岭创投，为70736标，其次 为温州贷的37140标和365易贷26528标，由此可见我国P2P网络贷款开展平台 在民间资金上的需求较大。表1. 2012年我国P2P网络贷
12、款开展平台的总成交额和标数排行标数排名平台名称标数成交额排名平台名称总成交母（元）1红岭创投707361温州贷2,083,478,311.972温州贷371402盛融在线1,770,018,029.683365易贷265283红曲创投1,504,281,158.494E速贷154724中宝投资1,345319,779.725808信贷141615365易贷650,939,797.046开心贷68086808信贷640,600,860.007煜隆创投54377E速贷576,972,898.338微贷网51358人人贷357351,500.009人人贷51309晋商贷291,955,688.001
13、0拍拍贷440710煜隆创投266,681,470.62资料来源：作者根据网贷之家每天公布的网贷相关数据进行编制3.2.2 我P2P网络贷款的服务模式当前我国P2P网络贷款开展平台的服务模式主要包含线上服务和线下服务 两种，线上服务采取价款人和贷款人通过竞拍形式完成业务；线下的服务模式基 于网络交易小额贷款产品，主要目标朝向小微企业、工薪阶层民众和大学生等群 体。有关调查数据显示，我国P2P网络贷款开展平台的规模不断扩大，从最初的 2000万升至当前的60亿元。3.2.3 我国网络贷款的资金流转方式我国当前网贷平台中主要有两种资助金流转方式，第一种是通过网络平台以 及其他平台，让借贷的双方签订
14、相关的协议和条款。另外一种方式是通过债权转 让的方式，将出资人的资金用来购买借款者的资产债权，通过这一方式收取本金 和获取收益。3.3 我国P2P网络贷款的开展趋势平台数量迅速开展和交易金额不断增大在我国当前的开展中，小微贷款方式已经非常的普及和开展良好，越来越多 的小微企业希望借助P2P网贷开展的业务平台谋求更大的开展。因此，在近年来 的各种微贷网络业务平台出现在人们的生活中，这一新型的金融贷款模式已经初 具规模。3.3.1 平台模式逐步多样化在当前P2P平台业务开展上的广泛性，为其开展提供了更加多样的开展渠道 和形式。在制定相关的交易规那么上，应当加强同线上以及线下的合作。在运行的 过程中
15、去保证借贷双方的利益的安全性，在社会中分清各种借贷的形式的真伪， 不断壮大网络借贷业务的开展，推出更加多样的金融理财服务和理财模式。3.3.2 平台运行质量差异化当前P2P网贷的队伍开展得日益庞大，这也就造成了在这一队伍中会有良莠 不齐的现象出现。其中不乏经验丰富，运作资本雄厚的大型机构，同时也存在很 多的浑水摸鱼的小企业小部门，专门通过这一平台来进行金融诈骗。这就需要相 关监管机构提高对该领域的资格门槛要求，完善相关机构信用机制，在竞争中提 高自身的市场竞争力。3.3.3 受到广泛的社会关注我国当前的P2P网贷开展平台尚还存在很多的漏洞和混乱的现象，社会中各 个金融部门对这一新型的金融模式的
16、关注度日益提高。因此，相关的政府和部门 应该将视线适当地向该领域进行倾斜和关注，这种平台是民间借贷的一种开展形 势，并在社会中起到了一定的积极的开展意义。作为一种全新的金融借贷模式， p2p已经在社会中引起了广泛的关注和参与，并得到迅速的开展和壮大。4我国P2P网络贷款存在的问题分析一以拍拍贷为例存在的问题4.1.1 风险防控能力缺乏对所有的金融行业而言，“风险”是所有金融企业所关注的焦点问题。就拍 拍贷平台的开展和运营来看，一方面，拍拍贷平台长期以来十分注重加强对风险 的防控，但仅仅是停留于在口头宣传上，并没有一个完善的风险控制体系的建立。 在遇到风险时，该平台对于风险的控制能力大大削弱。另
17、一方面，由于当前国内 P2P网贷平台的迅猛开展和普及，让相关部门对风险的控制力进一步降低，一旦 出现风险，对我国金融领域的风险影响范围更加强大，甚至造成社会范围内经济 危机。因此，一定要加快速度对风险的控制体系进行确立。4.1.2 财务信息问题财务信息问题主要指的是信息的伪造。受当前社会整体开展趋势的影响，由 于P2P网贷开展和涉及的范围越来越广，也就使得很多的网络贷款公司迫于生存 的压力，纷纷开始进行盲目的扩大企业的规模，希望在短期之内得到最大的收益。 在这种利益的趋势下，据调查，拍拍贷在某个时间陷入利益的漩涡，企业开始通 过一些不良手段的运用谋取利益，只为在竞争中取得一席之位。根据有关人士
18、透 露，拍拍贷甚至出现恶意的隐瞒和制造虚假的财务信息的行为，让广大的百姓分 不清信息真伪，相关网贷的机构的开设违背了社会经济开展的诚信，目前这一情 况还是十分普遍的。在当前的P2P网贷公司和平台中，存在很多的借以网贷开展 的名义而进行非法金融操作的行为。在名义上是为了广大的群众提供贷款，实际 上是一种违法的融资行为，通过各种信息的发布，吸引更多的投资者进行投资。 为了提升投资力度，拍拍贷曾经以高回报作为承诺，来吸引消费者进行投资，借 助网贷的平台为企业自身或者个人的金融工程进行融资，实际上这已经是一种违 反经济法律的行为，在这一平台上不断地扩大融资的范围，给P2P网贷开展带来 巨大的风险，因此
19、，希望相关监管部门加强对该行为的辨识和监管。4.1.3 客户违约风险上升同一些国有或者商业银行相比，拍拍贷网贷平台出现客户违约风险的现象更 多。国有或者私营商业银行中，客户群体的信用度相比照拟高，在人们的意识之10 中，对同银行之间的关系还是非常的看重的。而对于拍拍贷平台在很多人的意识 之中，认为这毕竟是一个虚拟的网络平台，相较之下，该平台的信用方面大大的 降低，从而有一些人认为不还这种虚拟平台贷款不会带来危害。另一方面由于拍 拍贷平台的提供贷款的利率相对较高，这也是造成客户违约的一个重点问题，在 手续便捷下吸引的客户可能不具备归还能力，过高的贷款利率那么是雪上加霜。加 之拍拍贷公司的资金管理
20、缺乏规范和监督。当前的拍拍贷平台通常是一个面向更 多的企业和个人出售金融理财产品的资金借出方，利用高回报来吸引广大客户的 存款，然后以高利息的形式将资金借给企业或者个人，相当于一个信托或者金融 中介机构，并且具有吸储放纳的功能。但是由于拍拍贷之前出现在资金的管理以 及风险的防控上存在很多的安全隐患，缺少相关方面的管理机构进行针对性的监 管，只能依靠企业自身的自律来规范，资金的风险转化率很高。4.1.4 准备金问题由于拍拍贷平台是金融服务企业中的一个重要分支，在当前的社会金融体系 之中对企业的存款准备金没有作出明确的要求。从本质上而言，拍拍贷公司属于 一种金融服务中介公司，但又不同于社会中一些其
21、他中介服务机构，在进行一次 服务之后就有没有关系了，而网络金融中介需要更多后续服务。所以为自身更好 的开展，确保金融体系的正确运营，需要相关机构预备防范自身风险准备资金。 在欧美兴旺国家，P2P网贷平台得到迅速的开展，一方面离不开兴旺国家网络金 融机构成熟的运营模式，另一方面也离不开在社会中相关商业征信公司对整体社 会信用的服务和管理。通过在社会中为企业提供各种相关信用信息，为企业和个 人提供参考，做出准确的分析。所以，我国当前的社会机构应该加快P2P信贷相 关的征信机构建设和开展。4.1.5 网络安全风险问题由于互联网本身开展的风险性，这就更容易造成拍拍贷平台面临着更多的风 险。用户信息相关
22、数据容易泄露，很多非法网络平台的袭击，都会对我国当前网 贷平台运行增加风险。由于拍拍贷网络借贷平台是基于互联网而建立的，在运行 过程中很容易遭受到网络黑客的袭击，篡改交易金额或造成资金的流失，并泄露 相关信息，存在很多的网络安全隐患。II4.2 针对拍拍贷网络贷款问题的对策建议加强政府干预和监管，完善监督体系在我国当前的国家主管部门中并没有将拍拍贷平台的开展列入政府相关部 门的监管体系中，虽然在当前的开展中拍拍贷的网贷开展情况良好，为我国的金 融经济领域的开展提供更多形式上的创新，但由于拍拍贷的开展涉及大量的资金 操作，存在很多安全风险隐患。从长远开展的角度来看是需要将其列入我国政府 金融的监
23、管中去，确保该领域开展规范性和有序性。4.2.1 建立完善的P2P网络贷款的法律规范体系就拍拍贷作为网络贷款的本质而言，它属于民间借贷的一种，这也就是说明 了在网贷运行的过程中势必会出现相关的缺乏和漏洞。在我国的社会开展中对民 间中小企业的贷款体系开展过程中，我国政府以及相关金融机构是大力支持的， 因为它缓解了政府的金融贷款的压力，所以为了能够有效确保该体系的良好的发 展和运行，应当尽快加强对其的监督的管理，并实施相关的政策，建立完善的监 管体系和相关法律规范。4.2.2 提高P2P网络贷款平台的自律监管，加强对拍拍贷公司管理层在2001年10月我国建立基于P2P网贷平台自发的中国小额贷款中介
24、机构联 合组织，也就意味着其企业自身对行业的自律开展意识提高。这种民间自发的自 律机构的建立让我们看到了相关企业管理者意识上的提高，但在这一自律开展的 道路上并不是一帆风顺的。因此需要我国政府相关部门应该加强对自律组织的监 督和管理，帮助其队伍的建设。同时一，还要建立和出台相关的政策条文，确保实 施的有效性。拍拍贷借贷公司由于领导或者管理层个人的信用问题，将资金进行 私吞或者是抽离的现象屡见不鲜，然后逃窜于社会。这就需要中央银行进行对账 户发起人的银行账户的管理，一旦出现其他资金转移或者账户专转移的情况及时 予以制止。对于银行账户中中央银行的个人大账户需要对其相关信息进行实名制 核查，有效防止
25、出资人资金出现问题的风险。124.2.3 加强信息掌握能力，加强安全技术管理就拍拍贷网贷公司的信息掌控能力看来，对借贷人的信息掌握能力相对会差 于银行，对其后期的调查和跟踪力度也不够，这就很容易让一些心怀不轨的借贷 人逃跑，出现公司坏账的现象。所以拍拍贷网贷公司应该成立相关部门对借贷人 的相关信息进行有效的核查，合理的保护出资人的资金情况，降低借贷本钱，同 时也能够降低接接待中的资金风险。加快技术升级网络终端保障交易安全性,P2P 网贷业务的开展需要依托于互联网才能很好的实现和运行，在当前应该加快对拍 拍贷网贷业务平台的数据库安全性的管理，利用最先进的技术手段对系统进行创 新和升级。在进行系统
26、的操作中能够为账户的操作以及各种信息的传输提供一个 安全的保障，确保交易过程中的信息的安全和防篡改，保证整体操作系统的稳定 性。同时，加强同社会中其他商业银行以及金融机构的合作，加强对拍拍贷网贷 平台业务的监管系统的管理，保障拍拍贷平台上各项业务的安全运行。4.2.4 建立完善的风险应对机制，实现多层次多角度进行监督预备金制度建立后，拍拍贷网贷平台的功能将类似于银行，保险，信托等其 他金融机构，在运行的过程中存在和很大的风险。因此在对拍拍贷平台的监管中 应当借鉴这些金融机构的监管方法。确保在最安全的范围内，开展网贷业务。建 立和拥有完备的预备金制度，在面临金融风险时，能够用足够的预备金进行抵御
27、, 提高风险防御能力。鉴于拍拍贷网贷业务开展形势上的多样性以及业务范围上的 宽泛性，这就决定了对网贷机构的监管不是一个部门就能做到的，所以为能够更 好更全面的实现对网络贷款的机构的监管，应该建立一个全面的协调的网贷监管 体系。这一机构应该由银行监督委员会进行发起，联合众多监管部门进行工作上 的分配，合作分工，相互合作相互监督。实现监管上的实效性，有效防止监管上 的误区，实现更加全面和系统的管理。13Research on the Personal Financial Business ofCommercial Banks in ChinaABSTRACTP2P network lending
28、platform is the rise of the UK in 2005 of a financial model. The financial model commitment to connect internet and folk lending and merge into a new network of credit, the lending process more convenient and rapid emergence of P2P network lending platform by the blitz of the broad masses of the peo
29、ple, our country in 2007, according to the same pattern founded Chinas first network of credit platform pat loan, Chinas network of business credit has since the rapid development and the vacancy of microfinance in China brought good news.This paper mainly studies the credit risk problems and measur
30、es of P2P network lending platform. First of all, this paper introduces the concept of the object P2P network lending platform and industry background. Secondly, the model of P2P network loan at home and abroad is analyzed. Thirdly, it describe the development of P2P network loan in China is discuss
31、ed in detail. Again, to PPDai as an example, this paper analyzes the problems existing in the P2P network loan in our country, which includes risk prevention and control, forgery of information, illegal activities, the risk of defaults by clients, lack of regulation and supervision of the fund manag
32、ement of net loan company, reserve problem, credit problem and network security risk. Finally, gives relevant methods.In this paper, through the analysis of credit risk of P2P net loan platform, we can initially get some coping strategies. To improve the loan success rate of P2P net loan platform, r
33、educe bad debt rate, and guide its healthy development has practical significance.Key Words: P2P network lending credit risk relevant methodsill结论综上所述，发现我国的P2P网络借贷平台已经飞得到了迅猛开展，本文针对 P2P网络借贷在我国当前的开展情况和作出了进一步的阐释，分析P2P网络借贷 模式的经营特点，尽管在当前的运行过程中存在很多问题，在文中也在此基础之 上提出了相关解决措施。希望能够在不断完善我国P2P网络信贷体系运行和开展 的同时又能够很好
34、的增强我国的P2P网络贷款的安全问题。在我国当前P2P网络贷款运行的模式上大多数是来自于多欧美兴旺国家经 验模式的借鉴，但从我国的社会和特征和基本国情来看，国外的先进经验并不能 够很好的适应我国的社会环境，因此必须要在这立足于本土实际情况的基础上进 行创新，合理的利用好这一平台，规范我国的P2P网贷平台，加强管理和运行制 度，在未来社会的开展中必将在我国的借贷金融行业有一个创新和开展。14参考文献1宋鹏程，吴志国,赵京.投融资效率与投资者保护的平衡:P2P借贷平台监管模式研究J. 金融理论与实践,2014,01:33-38.2沈良辉，陈莹.美国P2P网贷信用风险管理经验及对我国的启示J.征信,
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40、2P网络贷款的模式4复合中介型42.1.1 单纯中介型4非盈利公益型52.2 国外P2P网络贷款的模式5单纯中介型52.2.1 复合中介型6非盈利公益型63我国P2P网络贷款的开展概述73.1 P2P网络贷款在中国的开展历程7以信用借款为主的初始开展阶段73.1.1 以地域借款为主的快速扩张阶段7以自融高息为主的风险爆发阶段73.1.2 以规范监管为主的政策调整阶段73.2 我国P2P网络贷款的基本概述8我国P2P网络贷款开展平台83.2.1 我国P2P网络贷款的服务模式8我国网络贷款的资金流转方式83.3 我国P2P网络贷款的开展趋势9平台数量迅速开展和交易金额不断增大93.3.1 平台模式
41、逐步多样化9平台运行质量差异化93.3.2 受到广泛的社会关注94我国P2P网络贷款存在的问题分析一以拍拍贷为例104.1 存在的问题10风险防控能力缺乏104.1.1 财务信息问题10客户违约风险上升104.1.2 准备金问题11网络安全风险问题114.2 针对拍拍贷网络贷款问题的对策建议12IV4.2.1 加强政府干预和监管，完善监督体系12建立完善的P2P网络贷款的法律规范体系124.2.2 提高P2P网络贷款平台的自律监管，加强对拍拍贷公司管理层监督12424加强信息掌握能力，加强安全技术管理134.2.5 建立完善的风险应对机制，实现多层次多角度进行监督13结论14参考文献15谢辞错
42、误!未定义书签。Chinas P2P network lending platform credit risk analysisand CountermeasuresContentsIntroduction1Definition and development background of P2P network lending platform21.1 P2P network lending platform21.2 Development background of P2P network lending platform2Characteristics of P2P network len
43、ding platform21.2.1 P2P network lending platform operating model2The opposite effect of P2P network lending platform22 Analysis of the model of P2P net loan in our country and foreign country42.1 The model of P2P net loan in our country4Compound medium type42.1.1 Simple intermediary type4Non-profit
44、public welfare52.2 The model of P2P net loan in foreign countries5Simple intermediary type52.2.1 Compound medium type6Non-profit public welfare63 An overview of the development of P2P network loan in China73.1 The development of P2P net loan in China7Initial stage of development with credit loan73.1
45、.1 The rapid expansion phase of regional loan7The risk of self financing high interest mainly outbreak stage73.1.2 Regulatory policies to regulate the stage of policy adjustment73.2 Basic overview of P2P network loan in China8The development platform of P2P network loan in China83.2.1 The service mo
46、del of P2P net loan in our country8The way to transfer the funds of the network loan in our country83.3 The development trend of P2P network loan in China93.3.1 The rapid development of the number of platforms and increasing the amount of transactions93.3.2 Platform mode gradually diversified93.3.3
47、Platform operation quality differentiation93.3.4 Received widespread social concern9The problems and Countermeasures of P2P network loan in China-ppdai as an example103.4 The problems of P2P network loan in China10Lack of risk prevention and control ability103.4.1 Financial information problem10Cust
48、omer default risk rise103.4.2 Reserve problem11Network security risk113.5 Countermeasures and suggestions for the problems of P2P network Ioan in China 12 4.2.1 Strengthen government intervention and supervision, improve the supervision system12Establish and perfect the legal system of P2P net loan123.5.1 Impro