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1、1第三章 保险的基本原则chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第1页!2 2第三章 保险的基本原则 一、最大诚信原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则 二、保险利益原则二、保险利益原则二、保险利益原则二、保险利益原则 三、近因原则三、近因原则三、近因原则三、近因原则 四、补偿原则四、补偿原则四、补偿原则四、补偿原则 五、保险代位原则五、保险代位原则五、保险代位原则五、保险代位原则 六、分摊原则六、分摊原则六、分摊原则六、分摊原则 chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第2页!3 3一、最大诚信原则(Principle of Utmost Good Fa
2、ith)保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。保险合同无效。保险合同无效。保险合同无效。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自
3、愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则 告知，保证，禁止隐瞒和欺诈，弃权和禁止反言告知，保证，禁止隐瞒和欺诈，弃权和禁止反言告知，保证，禁止隐瞒和欺诈，弃权和禁止反言告知，保证，禁止隐瞒和欺诈，弃权和禁止反言 chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第3页!4 4告知 告知是对合同当事人（保险人和投保人）双方要求的义告知是对合同当事人（保险人和投保人）双方要求的义务；务；告知义务要求保险人主
4、动向投保人说明保险合同的内容；告知义务要求保险人主动向投保人说明保险合同的内容；投保人的正确态度是投保人的正确态度是“有问必答有问必答”；行为主体是投保人；行为主体是投保人(无限告知，询问告知无限告知，询问告知)；投保人向保险公司业务人员或代理人如实告知，就是履投保人向保险公司业务人员或代理人如实告知，就是履行了告知义务；向保险经纪人告知不等于向保险人告知；行了告知义务；向保险经纪人告知不等于向保险人告知；区分保险法对区分保险法对“投保人故意不履行如实告知义务投保人故意不履行如实告知义务”和和“过失未履行如实告知义务过失未履行如实告知义务”的处理规定的处理规定chap03 保险的基本原则共74
5、页，您现在浏览的是第4页!5 5保证 明示保证明示保证 承诺保证：现在如此，将来也必须如此承诺保证：现在如此，将来也必须如此 确认保证：现在如此，将来不一定如此确认保证：现在如此，将来不一定如此明示保证条款必须遵守，否则保险合同无效，保险人有权拒绝承担赔明示保证条款必须遵守，否则保险合同无效，保险人有权拒绝承担赔偿责任。偿责任。默示保证默示保证1.保证的行为主体是投保人和被保险人；保证的行为主体是投保人和被保险人；2.明示保证和默示保证具有同等法律约束效力明示保证和默示保证具有同等法律约束效力chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第5页!6 6弃权和禁止反言弃权和禁止反言弃权弃权
6、：指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种：指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种权利。权利。禁止反言禁止反言：一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得：一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得再向另一方主张这种权利。再向另一方主张这种权利。一般针对保险人的权利而言一般针对保险人的权利而言chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第6页!新保险法的如实告知条款加强了对投保新保险法的如实告知条款加强了对投保人和被保险人利益保护，但人和被保险人利益保护，但没有降低对投没有降低对投没有降低对投没有降低对投保人如实告知的要求保人如实告知的要求保人如实告知的要求保人如
7、实告知的要求。如果投保人违反如。如果投保人违反如实告知义务，同样不能受到新保险法的保实告知义务，同样不能受到新保险法的保护。新保险法规定，投保人故意或者因重护。新保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保投保人故意不履行如实告知义务的，保投保人故意不履行如实告知义务的，保投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不险人对于合同解除前发生的
8、保险事故，不险人对于合同解除前发生的保险事故，不险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费还保险费还保险费还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，投保人因重大过失未履行如实告知义务，投保人因重大过失未履行如实告知义务，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担对于合同解除前
9、发生的保险事故，不承担对于合同解除前发生的保险事故，不承担对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险费。保险费。保险费。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第7页!保险单生效前小楠已经患有慢性分泌性中耳炎、腺保险单生效前小楠已经患有慢性分泌性中耳炎、腺样体肥大等相关疾病，但是投保时投保人未将此情样体肥大等相关疾病，但是投保时投保人未将此情形告知保险公司，这看似投保人违反了如实告知义形告知保险公司，这看似投保人违反了如实告知义务，保
10、险公司拒赔似乎于法有据。其实不然，无论务，保险公司拒赔似乎于法有据。其实不然，无论是新保险法还是旧保险法都明确规定，是新保险法还是旧保险法都明确规定，投保人的如投保人的如投保人的如投保人的如实告知义务均以保险公司的询问为前提实告知义务均以保险公司的询问为前提实告知义务均以保险公司的询问为前提实告知义务均以保险公司的询问为前提。如果保险。如果保险公司未就被保险人的相关健康状况进行询问，则投公司未就被保险人的相关健康状况进行询问，则投保人没有告知的义务。本案中，保险公司没有证据保人没有告知的义务。本案中，保险公司没有证据证明其询问了小楠的健康状况，而李先生又对此予证明其询问了小楠的健康状况，而李先
11、生又对此予以否认。因此，法院认定保险公司没有就被保险人以否认。因此，法院认定保险公司没有就被保险人的健康状况向投保人询问，的健康状况向投保人询问，保险公司应当赔偿小楠保险公司应当赔偿小楠保险公司应当赔偿小楠保险公司应当赔偿小楠住院花费的费用。住院花费的费用。住院花费的费用。住院花费的费用。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第8页!该案例争论的焦点在于该案例争论的焦点在于龚某在向保险公司龚某在向保险公司龚某在向保险公司龚某在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务投保时是否履行了如实告知义务投保时是否履行了如实告知义务投保时是否履行了如实告知义务。但是龚。但是龚某在投保时虽然已经
12、身患胃癌，但是本人某在投保时虽然已经身患胃癌，但是本人并不知道，因此，仅从他没有告知自己已并不知道，因此，仅从他没有告知自己已经患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。经患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保人并没有然而，事实上，由于本案中投保人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，使保险公司丧失了在核保中进一步公司，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或者提高保调查取证以决定是否同意承保或者提高保险费率的机会。险费率的机会。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第9页!案例3苏某于苏某于20
13、082008年年2 2月月2525日因病就医，检查结果为肝日因病就医，检查结果为肝脏弥漫性病变。脏弥漫性病变。20082008年年2 2月月2828日，苏某以自己为被日，苏某以自己为被保险人向保险公司投保了万全人生重大疾病保险保险人向保险公司投保了万全人生重大疾病保险1010份。份。20082008年年3 3月月2 2日，苏某又投保了万全人生重日，苏某又投保了万全人生重大疾病保险大疾病保险5 5份和太平盛世份和太平盛世 长泰安康终身寿险长泰安康终身寿险2020份。份。在保险公司询问苏某是否患有消化系统疾病时在保险公司询问苏某是否患有消化系统疾病时,苏苏某回答某回答“否否”。20082008年年
14、5 5月，苏某患病住院治疗，月，苏某患病住院治疗，医院确诊为胃肠道肿瘤。后苏某于医院确诊为胃肠道肿瘤。后苏某于20082008年年6 6月月5 5日日身故。受益人小苏向保险公司提出索赔，保险公司身故。受益人小苏向保险公司提出索赔，保险公司经调查了解到苏某在投保前患有肝脏弥漫性病变，经调查了解到苏某在投保前患有肝脏弥漫性病变，但未向保险公司如实告知。保险公司出具拒赔通知但未向保险公司如实告知。保险公司出具拒赔通知书，要求解除保险合同并且不赔付保险金。小苏诉书，要求解除保险合同并且不赔付保险金。小苏诉至法院，要求保险公司赔偿保险金至法院，要求保险公司赔偿保险金236240 236240 元。元。c
15、hap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第10页!案例4 2006 2006年年8 8月月1 1日，李女士以自己为被保险人日，李女士以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病保险，保险金额向保险公司投保重大疾病保险，保险金额为为1818万元。万元。20092009年年2 2月，李女士因病住院月，李女士因病住院治疗，经检查确诊为癌症，属于保险合同治疗，经检查确诊为癌症，属于保险合同约定的重大疾病范围。约定的重大疾病范围。20092009年年1010月，李女月，李女士向保险公司申请理赔。保险公司认为，士向保险公司申请理赔。保险公司认为，李女士在投保前一年内频繁去医院检查，李女士在投保前一年内
16、频繁去医院检查，在投保时并未向保险公司如实告知这一事在投保时并未向保险公司如实告知这一事实。保险公司向李女士出具拒赔通知书，实。保险公司向李女士出具拒赔通知书，同时要求解除保险合同。李女士诉至法院，同时要求解除保险合同。李女士诉至法院，请求法院判令保险公司给付保险金请求法院判令保险公司给付保险金1818万元。万元。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第11页!新保险法司法解释同样体现了保护投保人和被保险新保险法司法解释同样体现了保护投保人和被保险人利益的精神，新保险法司法解释规定，保险合同人利益的精神，新保险法司法解释规定，保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险公司以成
17、立于保险法施行前，保险法施行后，保险公司以投保人未履行如实告知义务为由，主张解除合同的，投保人未履行如实告知义务为由，主张解除合同的，适用新保险法的规定；上述解除权自适用新保险法的规定；上述解除权自20092009年年1010月月1 1日起二年内行使，否则保险公司不得解除合同日起二年内行使，否则保险公司不得解除合同就本案而言，如果李女士因故意或重大过失未如实就本案而言，如果李女士因故意或重大过失未如实告知，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提告知，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，如果适用旧保险法，保险公司自知高保险费率的，如果适用旧保险法，保险公司自知道之日起在保险期间内
18、任何时候都有合同解除权；道之日起在保险期间内任何时候都有合同解除权；如果适用新保险法，保险公司如果是如果适用新保险法，保险公司如果是20092009年年1010月月1 1日之前知道，则自日之前知道，则自1010月月1 1日起超过三十天不行使解日起超过三十天不行使解除权，解除权消灭；如果是除权，解除权消灭；如果是20092009年年1010月月1 1日后知道，日后知道，则从知道之日起，超过三十天不行使，解除权消灭；则从知道之日起，超过三十天不行使，解除权消灭；如果保险公司在自如果保险公司在自20092009年年1010月月1 1日起两年后才知道，日起两年后才知道，解除权同样消灭。解除权同样消灭。
19、chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第12页!案例5年月，张先生因患肌肉无力症在家休养，年月，张先生因患肌肉无力症在家休养，某天，与保险公司的业务员刘某聊起了保险的事，某天，与保险公司的业务员刘某聊起了保险的事，张先生心想，自己身体不好，不如投一份保险，也张先生心想，自己身体不好，不如投一份保险，也好有个保障。于是，便委托业务员填写了投保书，好有个保障。于是，便委托业务员填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事项为：健康。：投保书的健康状况栏的询问事项为：健康。：残疾。：低能。：癌症、肝硬化、癫痫病、严残疾。：低能。：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业
20、务员在代重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员在代填投保书时，觉得这几项都与张先生的状况不符，填投保书时，觉得这几项都与张先生的状况不符，因此便在该栏留了空白。张先生待业务员填完后，因此便在该栏留了空白。张先生待业务员填完后，也没有提出异议，就在投保书上亲笔签了名，投保也没有提出异议，就在投保书上亲笔签了名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。保险公司核保时了一份养老保险及住院医疗保险。保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。也未注意就进行了承保，并签发了保险单。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第13页!1 1、本案中，虽然投保书的健康状况栏有设计不、本案中，虽
21、然投保书的健康状况栏有设计不尽合理的地方，但是，张先生对自己的病情和一直尽合理的地方，但是，张先生对自己的病情和一直在家休养的情况是清楚的，应当告知保险公司，却在家休养的情况是清楚的，应当告知保险公司，却由于疏忽没有填写，从而未履行法定的告知义务，由于疏忽没有填写，从而未履行法定的告知义务，根据根据保险法保险法的规定，保险公司有权拒付保险金。的规定，保险公司有权拒付保险金。2 2、但是，保险公司未经审核就予以承保，具有、但是，保险公司未经审核就予以承保，具有重大过失，在保险公司的核保过程中，被保险人的重大过失，在保险公司的核保过程中，被保险人的年龄，尤其是健康状况，是判断是否符合投保条件年龄，
22、尤其是健康状况，是判断是否符合投保条件及是否予以承保的重要依据。由于保险公司的过失，及是否予以承保的重要依据。由于保险公司的过失，在投保书中健康状况栏没有填写的情况下，保险公在投保书中健康状况栏没有填写的情况下，保险公司没有进一步询问就予以承保并签发了保险单，此司没有进一步询问就予以承保并签发了保险单，此种情况可以看作是保险公司默认张先生可以不作健种情况可以看作是保险公司默认张先生可以不作健康告知，因此，在发生保险事故后，保险公司就不康告知，因此，在发生保险事故后，保险公司就不应以张先生未如实告知为由拒付保险金。应以张先生未如实告知为由拒付保险金。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏
23、览的是第14页!1515二、保险利益原则（Principle of insurable interests）在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。保险利益构成的条件保险利益构成的条件 保险利益必须是合法利益保险利益必须是合法利益 保险利益必须是确定的利益保险利益必须是确
24、定的利益 保险利益是一种具有经济价值的利益保险利益是一种具有经济价值的利益 保险利益是一种公益利益保险利益是一种公益利益保险利益存在时间保险利益存在时间财产险：保险利益必须在损失发生时存在财产险：保险利益必须在损失发生时存在人寿保险：保险利益只要在保单出立时满足人寿保险：保险利益只要在保单出立时满足各类保险中的保险利益各类保险中的保险利益财产险：财产所有人，抵押权人、质押权人、财产险：财产所有人，抵押权人、质押权人、财产保管人以及合法预期的保险利益财产保管人以及合法预期的保险利益责任险：法律上的赔偿责任责任险：法律上的赔偿责任信用、保证保险：信用行为信用、保证保险：信用行为人身险：本人、配偶、
25、子女、父母及与投保人身险：本人、配偶、子女、父母及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第15页!(1)(1)保险人不承担赔偿责任保险人不承担赔偿责任.因为承租人对因为承租人对该房屋已经没有保险利益该房屋已经没有保险利益.(2)(2)房东不能以被保险人的身份索赔房东不能以被保险人的身份索赔.因为因为保单转让没有经过保险人办理批单手续保单转让没有经过保险人办理批单手续,房房东与保险人没有保险关系东与保险人没有保险关系.chap03
26、 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第16页!案例8王某，王某，2525岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。生母尚在。19981998年年2 2月，王某所在单位为每一位员月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险，保险金额为工投保了一份意外伤害保险，保险金额为1 1万元，万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年6 6月月2 2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。
27、祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。据悉，王父生前因见其死亡时间仅比王某迟半天。据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于于19981998年年4 4月与张某订立书面协议，将受益权转让月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保某与王某继母李某同
28、时向保险公司申请要求给付保险金险金chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第17页!疑义：这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理吗？这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理吗？这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理吗？这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理吗？保险法保险法第第6363条规定：条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况之一被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：履行给付保险金的义务：(1)(1)没有指定受益人；没有指定受益人；(2)(
29、2)受益人先于被受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益人；保险人死亡，没有指定其他受益人；(3)(3)受益人依法丧失受益权或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。者放弃受益权，没有其他受益人。”从规定中不难看出，受益人从规定中不难看出，受益人受领保险金时必须以受益人生存为条件，如果受益人先于被保险受领保险金时必须以受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡，受益人的权利自行消失。当受益人先于被保险人死亡，人死亡，受益人的权利自行消失。当受益人先于被保险人死亡，也只有如此，才能将保险金作为被保险人的遗产来处理。本案的也只有如此，才能将保险金作为被保险人的遗产来处理。本案的实际情
30、况却是，被保险人死亡后，受益人没来得及受领保险金就实际情况却是，被保险人死亡后，受益人没来得及受领保险金就死亡了。但这时受益人的保障权死亡了。但这时受益人的保障权(即在被保险人死亡前的一种与即在被保险人死亡前的一种与其身份相联系的受领保险金的权利其身份相联系的受领保险金的权利)已转化为实质性权利。实质已转化为实质性权利。实质性权利属于财产权利，是可以继承的。所以受益人的继承人可以性权利属于财产权利，是可以继承的。所以受益人的继承人可以向保险公司请求给付保险金。按向保险公司请求给付保险金。按继承法继承法规定，顺序的继承人规定，顺序的继承人为配偶、子女和父母，王父与张某早已离婚不存在继承关系，为配
31、偶、子女和父母，王父与张某早已离婚不存在继承关系，但但但但李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔保险金应该给付给李某。保险金应该给付给李某。保险金应该给付给李某。保险金应该给付给李某。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第18页!案例9 投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成未成年年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，其子与投保人、继母、爷爷、
32、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。投保人份保险单写明受益人是：后妻、子共同生活。投保人份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位顺位”。保险事故发生后，其后妻私自与保险
33、公。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由七万元司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取，现其子作为人民币降为五万元人民币后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。生争议，要求保险公司给付其保险金。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第19页!、第二份保险单中载明，保险金按、第二份保险单中载明，保险金按“顺顺位位”方式领取，这里的方式领取，这里的“顺位顺位”是指排列是指排列顺序的位置先后，即排列在前的优先受益
34、，顺序的位置先后，即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益，否则，权的，排列其后的受益人才能受益，否则，投保人只需选择投保人只需选择“均分均分”、“比例比例”来分来分配该笔保险金就可以了，因此，此保险单配该笔保险金就可以了，因此，此保险单项下的保险金应由投保人的后妻领取。项下的保险金应由投保人的后妻领取。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第20页!结论：张某的后妻领取第二份保险金和份结论：张某的后妻领取第二份保险金和份保险金的一半份额，张某的儿子的合法监保险金的一半份额，张某的儿子的合法监护人
35、或者法定代理人代为领取份保险金的护人或者法定代理人代为领取份保险金的另一半份额另一半份额chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第21页!2222三、近因原则是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成
36、保险标的损失的近因必须属于保险责任范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。近因的不同情况：近因的不同情况：单一原因单一原因一连串原因一连串原因多种原因多种原因近因近因：是指保险事故发生最直接而有效的原因，是起决定作用的原因。：是指保险事故发生最直接而有效的原因，是起决定作用的原因。chap03 保险的基本原则共74页，
37、您现在浏览的是第22页!“屋漏”和“下雨”共同作用，使货物处于非正常境地，但这一原因并不现实性地、决定性地和有效性地使货物损坏，而雨水进入仓库是货物处于非正常境地时导致损害的必然结果，是支配性的有效原因，保险公司不应当对货物损失承担保险赔偿责任。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第23页!关于张某死亡和交通事故所造成的伤害关于张某死亡和交通事故所造成的伤害关于张某死亡和交通事故所造成的伤害关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦之间有无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦之间有无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦之间有无因果关系，成为本
38、案原被告之间争论的焦点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难以做出十分权威的结论。以做出十分权威的结论。
39、以做出十分权威的结论。以做出十分权威的结论。法院对上述事实进行了分析，张某由于右腿法院对上述事实进行了分析，张某由于右腿法院对上述事实进行了分析，张某由于右腿法院对上述事实进行了分析，张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导
40、但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导致死亡。第二，肝脏功能不全的加重致死亡。第二，肝脏功能不全的加重致死亡。第二，肝脏功能不全的加重致死亡。第二，肝脏功能不全的加重GOTGOT指标的指标的指标的指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病
41、，但三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但是不排除加速死亡的可能性。是不排除加速死亡的可能性。是不排除加速死亡的可能性。是不排除加速死亡的可能性。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第24页!2525案例12某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶从繁杂
42、的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部货车（后经交警裁定：货车为违章快速超车）。公司大巴时，突然从后面飞驶而来一部货车（后经交警裁定：货车为违章快速超车）。公司大巴时，突然从后面飞驶而来一部货车（后经交警裁定：货车为违章快速超车）。公司大巴时，突然从后面飞驶而来一部货车（后经交警裁定：货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医
43、院来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。急救。急救。急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久
44、，车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币1010万元。事故发生万元。事故发生万元。事故发生万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查
45、，了解到：后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款及及及及人身意外伤害保险伤残给付标准人身意外伤害保险伤残给付标准人身意外伤害保险伤
46、残给付标准人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给付：，保险公司作出如下核定及给付：，保险公司作出如下核定及给付：，保险公司作出如下核定及给付：1 1、核定车祸属、核定车祸属、核定车祸属、核定车祸属意外事故；意外事故；意外事故；意外事故；2 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币1010万元；万元；万元；万元；3 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任
47、，给付王成人民币、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5 5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金；4 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。给付死亡保险。给付死亡保险。给付死亡保险。请分析此案中保险公司的处理是
48、否正确？请分析此案中保险公司的处理是否正确？请分析此案中保险公司的处理是否正确？请分析此案中保险公司的处理是否正确？chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第25页!案例13被保险人被保险人A A，19881988年单位为其投保了一年期的年单位为其投保了一年期的“团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险”，保险金额，保险金额50005000元。元。19881988年年1212月月3 3日，日，A A下楼时不慎摔倒，致使右上臂下楼时不慎摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后散
49、至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人保险人经过调查发现，被保险人A A有结核病史，且有结核病史，且动过手术，体内存有结核杆菌。受益人认为，被保动过手术，体内存有结核杆菌。受益人认为，被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡，其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外直至死亡，其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担责任。而保险人认为被保险人死亡，保险人应承担责任。而保险人认为被保险人的死亡是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至的死亡是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死的，是病死，疾
50、病死亡不属于颅及肾而死的，是病死，疾病死亡不属于“意外保意外保险险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任；双的保险范围，所以保险人不承担保险责任；双方各执己见，产生争议，诉诸法院。方各执己见，产生争议，诉诸法院。chap03 保险的基本原则共74页，您现在浏览的是第26页!2727四、补偿原则（Principle of indemnity）当保险标的在发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被当保险标的在发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被当保险标的在发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被当保险标的在发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原