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1、稳健理财稳健理财 赢在未来赢在未来2/12/20231分享顺序分享顺序2004TextTextText理财理财建议建议观念观念沟通沟通理财产品理财产品2 小小卖卖部部可可乐乐 10 块块钱钱一一瓶瓶，而而且且可可以以拿拿两两个个空空瓶瓶免免费费换换一一瓶瓶，如如果果你你用用100 元元去去喝喝可可乐乐的的话话，最最多能喝到多少瓶呢？多能喝到多少瓶呢？游游 戏戏3 1 10 52 1 14何谓理财何谓理财?所谓理财，所谓理财，就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标
2、设计的统一的互相协调的计划。一的互相协调的计划。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。5为什么要理财？为什么要理财？教育改革 父母逼疯医疗改革 提前送终房产改革 全部掏空Your text in hereYour text in here婚姻改革 同居成风.老百姓面临的挑战老百姓面临的挑战:教育、医疗、房产、养老教育、医疗、房产、养老6养老问题日益突出养老问题日益突出老人当自强！老人当自强！10%有能力过自有能力过自已想过的生活已想过的生活20%有独立有独立生活的能力生活的能力70%须依赖他人生活须依赖他人生活社会变迁+少子化炼丹术突飞
3、猛进 生物科技发展，长命N岁?人口老化趋势710000元元,20年后的变化年后的变化通货膨胀的侵蚀下，钱不能生钱就会缩水通货膨胀的侵蚀下，钱不能生钱就会缩水!-5%-8%35843584元元元元17351735元元元元-3%54385438元元元元35843584元元元元财富的隐形杀手财富的隐形杀手通货膨胀通货膨胀8v猪肉一月前可能是猪肉一月前可能是1010元元/斤，现在是斤，现在是1313元元/斤那么：斤那么：v一个月前：一个月前：1000010000元可购买元可购买 1000 1000斤猪肉斤猪肉v一个月后：买一个月后：买10001000斤猪肉要斤猪肉要 1000*131000*13=13
4、00013000元元v这相当于这相当于1000010000元一个月缩水了元一个月缩水了30003000元元v这就是吞蚀大家财产的这就是吞蚀大家财产的“通货膨胀通货膨胀”生活一角生活一角9七成人认为物价涨幅已超承受能力10你不理财你不理财,财不理你财不理你!11分享顺序分享顺序2004TextText20052006理财建议理财建议观念沟通观念沟通理财产品理财产品12明确您的理财目标明确您的理财目标了解您的收支状况了解您的收支状况诊断您的诊断您的风险承受能力风险承受能力理财规划的程序理财规划的程序筛选和确定筛选和确定理财工具理财工具制定制定理财方案理财方案13几个主要的理财目标几个主要的理财目标
5、积累退休养老金积累退休养老金积累教育准备金积累教育准备金医疗或应付不测事件医疗或应付不测事件购置房产汽车等购置房产汽车等积累创业资金积累创业资金弥补当前生活开支弥补当前生活开支14资产负债表资产负债表资资 产产现行价值现行价值负负 债债现行价值现行价值现金现金银行存款银行存款房屋、汽车房屋、汽车社会保险社会保险人寿保险现人寿保险现金价值金价值投资投资其他资产其他资产合计合计购房贷款购房贷款汽车贷款汽车贷款信用卡贷款信用卡贷款助学贷款助学贷款其他负债其他负债合计合计净资产净资产总资产总资产-总负债总负债15您现在处于哪一个理财阶段？v理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活理财是一生都在
6、进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期子女大学教育期子女大学教育期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期诊断您的风险承受能力诊断您的风险承受能力16现金净支出现金净支出现金净支出现金净支出现金收入现金收入现金支出现金支出 现金收入现金收入现金支出现金支出 现金收入现金收入现金支出现金支出 家庭生命周期的现金流家庭生命周期的现金流学习成长期学习成长期单身期单身期家庭形成期家庭形
7、成期家庭成长期家庭成长期退休期退休期17人生的重要阶段人生的重要阶段视乎情况视乎情况视乎情况视乎情况青青青青 年年年年(20-35(20-35(20-35(20-35岁岁岁岁)壮壮壮壮 年年年年(36-50(36-50(36-50(36-50岁岁岁岁)退退退退 休休休休 前前前前(51-65(51-65(51-65(51-65岁岁岁岁)退退退退 休休休休 后后后后(66(66(66(66岁或以上岁或以上岁或以上岁或以上)主要理财目的主要理财目的主要理财目的主要理财目的储蓄储蓄储蓄储蓄 /保障保障保障保障创富创富创富创富 /保障保障保障保障创富创富创富创富 /保障保障保障保障保本保本保本保本 /
8、保障保障保障保障可可可可承受的风险程度承受的风险程度承受的风险程度承受的风险程度高高高高中至高中至高中至高中至高中至低中至低中至低中至低低低低低风险承受类型风险承受类型进取型进取型稳健型稳健型保守型保守型18分享顺序分享顺序2004TextTextText20052006理财建议理财建议观念沟通观念沟通理财产品理财产品19期货股票基金债券理财产品储蓄房地产保险各种理财工具各种理财工具黄金外汇 筛选理财工具筛选理财工具20 定义定义:股份有限公司公开发行的，用以证明投资者的股股份有限公司公开发行的，用以证明投资者的股东身份和权益，并据此获得股息和红利的有价证券。东身份和权益，并据此获得股息和红利
9、的有价证券。股票股票特点特点:收益不确定收益不确定风险性较高风险性较高对投资者的要求高对投资者的要求高A股？B股？H股？N股？S股？绩优股？蓝筹股？红筹股？ST？*ST*ST？211000点点6000点点3000点点2223该如何投资股市呢？该如何投资股市呢？vv房产、养老钱关系身家性命，切勿冒险投房产、养老钱关系身家性命，切勿冒险投资；资；vv股市用闲钱补充理财；股市用闲钱补充理财；vv建立自己理财风格，不听建立自己理财风格，不听“内幕内幕”消息；消息；vv保持良好心态，发现投资价值，长期持续保持良好心态，发现投资价值，长期持续投资！投资！24 债债 券券 定义定义:政府、金融机构、工商企业
10、等社会各政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。定条件偿还本金的债权债务凭证。25企业债券企业债券:是企业为筹集资金而向投资者发行的债券。是企业为筹集资金而向投资者发行的债券。企业债券是以公司经营利润作为还本付息担保的，其风企业债券是以公司经营利润作为还本付息担保的，其风险高于国债和金融债券，故企业债券的利率会高于前两险高于国债和金融债券，故企业债券的利率会高于前两者。目前我国规定企业债券的利息收入要征收者。目前我
11、国规定企业债券的利息收入要征收20%20%的个的个人所得税。人所得税。债券按发行主体分类债券按发行主体分类政府债券政府债券:是政府为筹集资金而发行的债券。最主要是政府为筹集资金而发行的债券。最主要的是国债。国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称的是国债。国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称为为“金边债券金边债券”。在我国，国家为了鼓励人们购买国债，。在我国，国家为了鼓励人们购买国债，规定国债的利息收入免征个人所得税。规定国债的利息收入免征个人所得税。金融债券金融债券:是由银行和非银行金融机构发行的债券。是由银行和非银行金融机构发行的债券。在我国目前金融债券主要由国家开发银行、进出口银行在我国
12、目前金融债券主要由国家开发银行、进出口银行等政策性银行发行。等政策性银行发行。26三种债券的比较三种债券的比较政府债券政府债券企业债券企业债券收益率收益率风险度风险度税收税收高高低低金融债券金融债券27债券的优势与不足v固定收益固定收益v利率高于银行储蓄利率高于银行储蓄v免税免税v违约风险小违约风险小v到期才能偿还到期才能偿还v收益固定，获利空间小收益固定，获利空间小28基金基金v基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。v即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资
13、金、从事股票、管人托管，由基金管理人管理和运用资金、从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。和资本增值。29基金的分类基金的分类v按交易方式分类：按交易方式分类：开放式基金、封闭式基金开放式基金、封闭式基金v按投资对象分类：按投资对象分类：货币市场基金、股票基金、债券基金、指数基金货币市场基金、股票基金、债券基金、指数基金v按投资风格分类：按投资风格分类：成长型基金、收入型基金、平衡型基金成长型基金、收入型基金、平衡型基金v按投资区域分类：按投资区域分类：国内基金、国际基金国内基金、国际基金30投资基金的优点v组合投资，
14、降低风险组合投资，降低风险v专家管理专家管理v共同投资共同投资v可选择性强可选择性强v流动性较好流动性较好v基金投资并不能消除风险基金投资并不能消除风险v管理风险管理风险v机构动作风险机构动作风险v不能保本不能保本v不能保证一定盈利和最低收益不能保证一定盈利和最低收益投资基金的不足投资基金的不足31银行理财产品银行理财产品分类：分类：人民币理财产品、外汇理财产品人民币理财产品、外汇理财产品 保本型、非保本型保本型、非保本型优点：优点：风险较小风险较小 有机会投资海外市场有机会投资海外市场 专家理财专家理财 预期收益较同期存款高预期收益较同期存款高 缺点：缺点：期限固定、流动性较差期限固定、流动
15、性较差 发行时间不稳定发行时间不稳定32政策打压！政策打压！房地产市场成本高、时间长，风险大。成本高、时间长，风险大。美国次级债风波美国次级债风波开发商已经撑不住了开发商已经撑不住了33 特征特征:保障功能独一无二；保障功能独一无二；理财保险是一种有保底收益的投资；理财保险是一种有保底收益的投资；防范通货膨胀，保证生存金的增值防范通货膨胀，保证生存金的增值；持续、稳定、增长！持续、稳定、增长！保保 险险34理财型保险的位置理财型保险的位置 v巴菲特说：巴菲特说：“成功的秘诀有三条：成功的秘诀有三条：v 第一，尽量避免风险，保住本金；第一，尽量避免风险，保住本金；v 第二，尽量避免风险，保住本金
16、；第二，尽量避免风险，保住本金；v 第三，坚决牢记前两条！第三，坚决牢记前两条！”v熊市理财，防守是最好的进攻！熊市理财，防守是最好的进攻！35基本原则 制定理财方案制定理财方案36理财规划三大原则理财规划三大原则-分散原则分散原则分散原则分散原则 :鸡蛋不要放在同一个篮子里鸡蛋不要放在同一个篮子里鸡蛋不要放在同一个篮子里鸡蛋不要放在同一个篮子里-复利原则复利原则复利原则复利原则 :利用利用利用利用 (本金本金本金本金+利息利息利息利息)再投资再投资再投资再投资 钱再生钱钱再生钱钱再生钱钱再生钱-时间原则时间原则时间原则时间原则 :利用时利用时利用时利用时间赚钱，越早投资，越有利！间赚钱，越早
17、投资，越有利！间赚钱，越早投资，越有利！间赚钱，越早投资，越有利！37复利的威力复利的威力张三，本金张三，本金1010元钱，元钱，年单利年单利10%10%李四，本金李四，本金1010元钱，元钱，年复利年复利 5%5%300300年以后年以后张三的子孙领取本利和：张三的子孙领取本利和：310310元元李四的子孙领取本利和：李四的子孙领取本利和：22,739,96122,739,961元元二千二百七十三万九千九百六十一二千二百七十三万九千九百六十一38理财案例v梁先生，梁先生，46岁，现在临汾某私营企业主。妻子在临汾某高岁，现在临汾某私营企业主。妻子在临汾某高校从事教育工作，女儿现在读大一。校从事
18、教育工作，女儿现在读大一。v梁先生年收入梁先生年收入20万元，除此之外，没有参加任何保险，也万元，除此之外，没有参加任何保险，也没有公积金。没有公积金。v妻子月薪妻子月薪4000元，有五险一金。元，有五险一金。40基本情况v拥有一套拥有一套140平方米的房子，空闲无人住；平方米的房子，空闲无人住；v现住现住130平方米的商品房。平方米的商品房。v一个车库价值一个车库价值10万元，一台私家马自达轿车。万元，一台私家马自达轿车。v银行理财银行理财10万元；万元；v投资股票型基金投资股票型基金5万元；万元；v投资股市投资股市30万元，目前缩水万元，目前缩水7万。万。v在今年在今年3月份时进入黄金市场
19、，投资月份时进入黄金市场，投资20万元。万元。v目前有存款目前有存款30万元。万元。41理财目标v女儿在大学毕业后想到澳大利亚留学深造。需制定教育规女儿在大学毕业后想到澳大利亚留学深造。需制定教育规划，筹备教育资金；划，筹备教育资金；v家庭需要什么保险；家庭需要什么保险；v开始考虑夫妻两人的养老计划；开始考虑夫妻两人的养老计划；v股市、基市、金市变化莫测，怎样才能让钱更好的保值。股市、基市、金市变化莫测，怎样才能让钱更好的保值。42财务状况分析v家庭财务方面：年收入家庭财务方面：年收入24.8万元，其中梁先生占收入总额万元，其中梁先生占收入总额的的81%，作为家庭主要收入来源者；，作为家庭主要
20、收入来源者；v房子两套，金融资产房子两套，金融资产88万元（股票损失万元（股票损失7万元）；万元）；v整体而言在现阶段配置上较为合理，但风险性偏高。整体而言在现阶段配置上较为合理，但风险性偏高。风险承受能力判断风险承受能力判断通过交谈了解到：通过交谈了解到：梁先生年富力强、经济条件好、基本无生活负担；梁先生年富力强、经济条件好、基本无生活负担；属于进取型投资者；属于进取型投资者；风险承受能力强。风险承受能力强。43保险规划v梁先生：身故保额梁先生：身故保额200万、医疗万、医疗v梁太太：身故保额梁太太：身故保额20万、医疗万、医疗v女儿：住院医疗、重大疾病女儿：住院医疗、重大疾病v车险：全险车
21、险：全险 44实现目标规划v家庭应急金：银行存款、货币性基金家庭应急金：银行存款、货币性基金 （3 36 6个月家庭生活开支）个月家庭生活开支）v教育规划：国债、理财型保险、基金定投教育规划：国债、理财型保险、基金定投v养老规划：理财型保险、基金定投养老规划：理财型保险、基金定投v闲余资金：股票、银行理财产品、黄金、外汇、收藏闲余资金：股票、银行理财产品、黄金、外汇、收藏45生财有道生财有道更需更需盈盈财有财有方方重点推介重点推介47 交费方式交费方式5年交年交3年交年交10年交年交6年满期年满期10年满期年满期10年满期年满期15年满期年满期48 投保范围投保范围 30天天70周岁周岁健康者
22、健康者49 年交（保费）：年交（保费）：满期保险金基本保险金额满期保险金基本保险金额交费年数交费年数满期保险金满期保险金满期保险金满期保险金分红金分红金分红金分红金保险责任保险责任可以分享中国人寿良好的经营成果可以分享中国人寿良好的经营成果可以分享中国人寿良好的经营成果可以分享中国人寿良好的经营成果50疾病身故保障疾病身故保障疾病身故保障疾病身故保障一年内：一年内：一年内：一年内：按所交保费（不计利息）给付按所交保费（不计利息）给付按所交保费（不计利息）给付按所交保费（不计利息）给付一年后一年后一年后一年后：年交年交年交年交=基本保额基本保额基本保额基本保额 身故时的交费年度数身故时的交费年度
23、数身故时的交费年度数身故时的交费年度数意外身故保障意外身故保障意外身故保障意外身故保障 普通意外普通意外普通意外普通意外：年交年交年交年交=基本保额基本保额基本保额基本保额 身故时的交费年度数身故时的交费年度数身故时的交费年度数身故时的交费年度数 2 2火车、轮船、航班意外：火车、轮船、航班意外：火车、轮船、航班意外：火车、轮船、航班意外：年交年交年交年交=基本保额基本保额基本保额基本保额 身故时的交费年度数身故时的交费年度数身故时的交费年度数身故时的交费年度数 3 3保险责任保险责任51基本资料：基本资料：基本资料：基本资料：客户客户客户客户:梁先生梁先生梁先生梁先生 年年年年 龄龄龄龄:4
24、646岁岁岁岁交费方式交费方式交费方式交费方式:三年期交三年期交三年期交三年期交交纳保费交纳保费交纳保费交纳保费:1000010000元元元元保险期间保险期间保险期间保险期间:6 6年年年年保险金额保险金额保险金额保险金额:1057010570元元元元 客户投入客户投入客户投入客户投入3000030000元元元元 满期金满期金满期金满期金31710317103171031710元元元元1 疾病身故保障疾病身故保障疾病身故保障疾病身故保障 1 1 1 1年内年内年内年内:无息退还保险费无息退还保险费无息退还保险费无息退还保险费 1 1 1 1年后年后年后年后:10570:10570:10570:
25、10570 交费年交费年数数累积红利累积红利累积红利累积红利2意外身故保障意外身故保障意外身故保障意外身故保障21140211402114021140元（或元（或元（或元（或31710317103171031710元）元）元）元）交费年度交费年度交费年度交费年度最高可获得最高可获得9531095310元元3 6 6年年年年累积红利累积红利累积红利累积红利4产出：产出：3171031710元元+6+6年累计红利年累计红利共计收益共计收益:3171031710元元+6+6年年累计红利累计红利保障最高达保障最高达9513095130元元投保事例投保事例52 产品特点产品特点53 1、只要我们把挣的钱
26、更合理的计划一下，就能只要我们把挣的钱更合理的计划一下，就能使您的资金不但不缩水，还能保证重要的支出。使您的资金不但不缩水，还能保证重要的支出。鸿盈分红险就可以保证您的资金保值增值，这种鸿盈分红险就可以保证您的资金保值增值，这种既没风险又让人放心的投资方式最适合您了。既没风险又让人放心的投资方式最适合您了。54最后的总结对理财理念的正确理解v不是产品推销，而是综合金融服务。不是产品推销，而是综合金融服务。v不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。v不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。v不是一个产品，而是一个过程。不是一个产品，而是一个过程。55专家理财服务专家理财服务专业认证、高素质、经验丰富的专业认证、高素质、经验丰富的专属理财顾问专属理财顾问温馨典雅、全封闭、温馨典雅、全封闭、功能完备的私密环境功能完备的私密环境谢谢 谢！谢！地址：地址：联系电话：联系电话：网址网址:56