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1、第一节 保险的定义与种类一、保险的定义：一、保险的定义：保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。的经济行为。中华人民共和国保险法将保险定义为：保险中华人民共和国保险法将保险定义为：保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾
2、病或达到合同约定的当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。保险的职能和作用（一）（一）保险的基本功能分摊风险职能：分摊风险职能：补偿损失职能：补偿损失职能：分摊风险是补偿损失的前提和手段，补偿损失是分摊风险的目的投资职能、防灾防损职能：投资职能、防灾防损职能：（二）运输保险的作用保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。第二节 保险的产生和发展近代保险业首先是从海上保险发展而来的。共同海损是海上保
3、险的萌芽，现代海上保险发源于14世纪的意大利。当今最大的保险垄断组织火灾保险是财产保险的前身。英国：1666年伦敦大火，烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司，实行差别费率制：砖石结构房屋费率为年房租的2.5%，木结构为5%。这种差别费率的方法被沿用至今到2006年底，我国共有保险公司98家，中资公司57家可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。并不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给保险公司承担。一般而言，可保风险必须具备下列条件：1、可保风险是纯粹风险而不是投
4、机风险2、风险的发生必须具有偶然性3、风险的发生是意外的4、风险是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险的损失必须是可以用货币计量的保险是风险处理的传统有效的措施 保险的种类（一）按照保险的性质分类：商业保险、社会保险、政策保险商业保险是以盈利为目的的保险,也称盈利性保险。非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险等。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。按照保险的标的分类分为：财产保险、人身
5、保险、责任保险和保证保险 1、财产保险（Property Insurance）：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。包括：2、人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的保险。人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险3、责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。4、信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。按照保险的实施方式分类 可分为自愿保险与强制保险自愿保险（自愿保险（Voluntary Insurance），又称任），又称任意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的基意保
6、险，是指投保人与保险人在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同建立双方的保险础上，通过协商订立保险合同建立双方的保险关系。关系。自愿保险是商业保险的基本形式。自愿保险是商业保险的基本形式。强制保险（强制保险（Compulsory Insurance），又称），又称法定保险，是指国家对一定的对象，以法律或法定保险，是指国家对一定的对象，以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。行政法规的形式规定其必须投保的保险。按照承担责任次序的不同和承保方式的不同分类1、原保险（、原保险（Original Insurance）2、再保险（、再保险（Re-Insurance）3、共同保险（、共同保险（Co-I
7、nsurance）4、重复保险（、重复保险（Double Insurance）第三节 保险的基本原则 一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则一一、保险利益原则保险利益原则保险利益保险利益（insurable interest），又称可保），又称可保利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有法利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。律上承认的利益。保险利益原则保险利益原则，是指在订立和履行保险合同的是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，如
8、果投保人或被保险人对保险标的不保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。具有保险利益，保险合同无效。财产保险、人身保险的保险利益财产保险要求财产保险要求始终始终有保险利益。有保险利益。人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。二、二、最大诚信原则最大诚信原则（一）、最大诚信原则的含义（一）、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认
9、定与承诺。守合同缔结的认定与承诺。否则，受害人可以主否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。的损失。英国英国1906年海上保险法第年海上保险法第17条规定：条规定：“海上海上保险契约以最大诚信为基础。倘若任何一方不遵保险契约以最大诚信为基础。倘若任何一方不遵守最大诚信原则，另一方得声明此项契约无效。守最大诚信原则，另一方得声明此项契约无效。”（二）、（二）、诚信原则的内容1告知：告知的形式 询问告知制度；询问告知制度；无限告知制度无限告知制度2保证3弃权与禁止反言1、告知（1）告知的概念告知的概念告知（告知（Disclosu
10、re），），是指投保人在投保是指投保人在投保时，应把他所知的有关保险标的的重要事时，应把他所知的有关保险标的的重要事实（实（Material Facts）全部告诉保险人，而）全部告诉保险人，而且投保人所作的每次陈述都必须是真实的且投保人所作的每次陈述都必须是真实的.告知是投保人应尽的义务之一。告知是投保人应尽的义务之一。英国英国1906年海上保险法第年海上保险法第18条表述：条表述：“凡能影响谨慎的保险人确定保险费的事凡能影响谨慎的保险人确定保险费的事项，或决定是否承保的事项，均为重要事项，或决定是否承保的事项，均为重要事实。实。”2、保证（1）保证的含义保证的含义保证（保证（Warranty
11、），），是指保险人要求投保是指保险人要求投保人或者被保险人对某一事项的作为或不作人或者被保险人对某一事项的作为或不作为、履行某项条件以及某种事态的存在或为、履行某项条件以及某种事态的存在或不存在等作出承诺。不存在等作出承诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。3、弃权与禁止反言（1）弃权弃权:是保险合同一方当事人放弃他是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辨权。是指保险人放弃合同解除权与抗辨权。（2 2）禁止反言：禁
12、止反言：合同一方即已放弃他在合合同一方即已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。这种权利。三、近因原则三、近因原则（一）含义1、近因的定义：英国学者约翰英国学者约翰T斯蒂尔对近因斯蒂尔对近因作了如下定义：作了如下定义：“近因是指引起一系列事件发生，近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的、能动的、起决定作用的因由此出现某种后果的、能动的、起决定作用的因素；在这一因素作用的过程中；没有来自新的独素；在这一因素作用的过程中；没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。立渠道的能动力量的介入。”2、近因原则的含义：英国英国1906年颁发的海上保年
13、颁发的海上保险法第险法第55条第条第1款规定：款规定：“根据本法规定，除保根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。”近因原则的基本含义 若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。近因原则的目的近因原则的目的 坚持近因原则的目
14、的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。近因原则的运用1.单一原因造成的损失，即近因2.多种原因造成的损失1）多种原因同时发生2）多种原因同时发生3）多种原因间断发生四、损失补偿原则（一）补偿原则的含义（一）补偿原则的含义补偿原则（补偿原则（Principle of Indemnity），），是指当保是指当保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按照保险合同险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按照保险合同的约定得到充分的补偿；同时，保险补偿受到一定限制，的约定得到充分的补偿；同时，保险补偿受到一定限制，赔偿金额不能超过规定的限额。赔偿金
15、额不能超过规定的限额。（二）补偿原则的基本内容（二）补偿原则的基本内容以被保险人的实际经济损失为限以被保险人的实际经济损失为限以保险金额为限或以保险价值为限以保险金额为限或以保险价值为限以保险利益为限以保险利益为限我国保险法第我国保险法第39条规定：保险金额不得超过保险价值，条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。超过保险价值的，超过的部分无效。（三）损失赔偿方式2.第一损失赔偿方式当损失金额保险金额时：当损失金额保险金额时：赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额当损失金额保险金额时：当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额保险金额保险金额损失当时保险标的实际
16、价值损失当时保险标的实际价值损失金额损失金额赔偿金额赔偿金额 1.1.比例赔偿方式比例赔偿方式代位追偿原则（一）代位追偿原则的含义和作用代位追偿（Subrogation）原则，是由保险补是由保险补偿原则派生的，它是指发生在保险责任范围内的、偿原则派生的，它是指发生在保险责任范围内的、由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被保险人的地位向在该项行赔偿义务后，享有以被保险人的地位向在该项损失中的第三者责任方索赔的权利。损失中的第三者责任方索赔的权利。代位追偿原则，同样仅适用于补偿性的保险合同。代位追偿原则，同样仅适用于补偿性的保险合
17、同。这一规定首先是为防止被保险人由于保险事故的这一规定首先是为防止被保险人由于保险事故的发生，而获得超过其实际损失的经济补偿。发生，而获得超过其实际损失的经济补偿。代位追偿原则同时也维护公共利益。代位追偿原则同时也维护公共利益。（二）代位追偿原则的主要内容1、代位追偿产生的条件保险标的的损害是保险事放所致；保险标的的损害是保险事放所致；保险事故的发生是由第三者的责任造成的；保险事故的发生是由第三者的责任造成的；保险人必须先履行赔偿义务。保险人必须先履行赔偿义务。2、代位追偿产生的时间代位追偿产生于保险人支付赔款之后。代位追偿产生于保险人支付赔款之后。在实际业务中，保险人支付保险赔款后，通常在实
18、际业务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人签署要求被保险人签署“权益转让书权益转让书”，明确表示，明确表示将向第三者请求赔偿的权利转让给保险人。将向第三者请求赔偿的权利转让给保险人。重复保险的分摊原则（一）重复保险的含义及其产生的原因：我国我国保险法第保险法第40条第条第3款规定：款规定：“重复保险，重复保险，是是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。的保险。”保险金额总和超过保险标的价值产生的原因：（1）善意的投保人因疏忽而导致重复保险；（2）投保人
19、为了防止在发生损失后，保险人没有足够的偿付能力；（3）投保人为获取超过实际损失的额外赔偿。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。（二）重复保险的构成要件1.必须是对同一保险标的和同一保险事故必须是对同一保险标的和同一保险事故投保投保2.必须是对同一保险利益投保必须是对同一保险利益投保3.必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是同两个以上保险人订立保险合同4.必须是保险期间重叠的投保必须是保险期间重叠的投保5.必须是每个保险人都对损失负责的投保必须是每个保险人都对损失负责的投保（三）重复保险的分摊1、分摊原则根据我国保险法第
20、根据我国保险法第40条第条第2款以及海款以及海商法第商法第225条的规定：分摊原则，是指投条的规定：分摊原则，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人，订一保险事故分别向两个以上的保险人，订立保险合同的情况下，该保险标的的保险立保险合同的情况下，该保险标的的保险金额总和超过保险标的的保险价值时，被金额总和超过保险标的的保险价值时，被保险人获得的赔偿金额的总和，不得超过保险人获得的赔偿金额的总和，不得超过保险标的的受损价值或保险价值。保险标的的受损价值或保险价值。2、分摊方式（1 1）比例责任分摊方式）比例责任分摊方式各保险人
21、的各保险人的损失分摊额损失分摊额损失损失金额金额该保险人的保险金额该保险人的保险金额各保险人保险金额总和各保险人保险金额总和比例责任分摊是最常见的重复保险损失分摊方式。比例责任分摊是最常见的重复保险损失分摊方式。根据我国保险法规定，除非合同另有规定，各根据我国保险法规定，除非合同另有规定，各保险人按其保险金额占保险金额总和的比例承担赔保险人按其保险金额占保险金额总和的比例承担赔偿责任。偿责任。例如：被保险人将其家庭财产分别于例如：被保险人将其家庭财产分别于20012001年年7 7月月4 4日日和和20012001年年8 8月月1010日，向甲、乙两家保险公司投保一日，向甲、乙两家保险公司投保
22、一年期的火灾保险，甲公司的保险金额为年期的火灾保险，甲公司的保险金额为1010万元，乙万元，乙公司的保险金额为公司的保险金额为5 5万元。万元。20012001年年1010月月1010日，被保日，被保险人家中发生火灾而致财产损失险人家中发生火灾而致财产损失9 9万元，则两家公万元，则两家公司应如何分摊赔偿责任。司应如何分摊赔偿责任。采用比例责任分摊方式：采用比例责任分摊方式：甲公司赔款甲公司赔款9 9 万万1010万万（l0l05 5）万）万 6 6 万万 乙公司赔款乙公司赔款9 9 万万55万万（l0l05 5）万）万 3 3 万万（2 2）限额责任分摊方式）限额责任分摊方式 各保险人的各保
23、险人的损失分摊额损失分摊额损失金额损失金额 该保险人的赔偿限额该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和各保险人赔偿限额总和限额责任分摊是指以各保险人在没有其他保险人重限额责任分摊是指以各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下，对某次保险事故损失单独应负的复保险的情况下，对某次保险事故损失单独应负的最高赔偿限额，与各保险人应负的最高赔偿限额总最高赔偿限额，与各保险人应负的最高赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。和的比例承担赔偿责任。其计算公式为：如上例，按限额责任分摊方式计算：如上例，按限额责任分摊方式计算：甲公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为甲公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为9 9万元万元 乙
24、公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为乙公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为5 5万元万元 甲公司赔款甲公司赔款9 9 万万99万万（9 95 5）万）万 5.7865.786万万 乙公司赔款乙公司赔款9 9万万55万万（9 95 5）万）万 3.2143.214万万（3）顺序责任分摊方式顺序责任分摊，是指按各保险人出立保险单的先顺序责任分摊，是指按各保险人出立保险单的先后顺序分摊损失，当发生保险事故时，最先出立后顺序分摊损失，当发生保险事故时，最先出立保险单的保险人先负责赔偿，若保险标的损失超保险单的保险人先负责赔偿，若保险标的损失超过其赔偿责任限额，超过部分依次由之后出立保过其赔偿责任限额，
25、超过部分依次由之后出立保险单的保险人负责赔偿。险单的保险人负责赔偿。以上例为例，甲公司先出立保险单乙公司后出单以上例为例，甲公司先出立保险单乙公司后出单甲公司应承担赔偿责任甲公司应承担赔偿责任9万元，乙公司不承担赔偿万元，乙公司不承担赔偿责任。假如火灾所致损失为责任。假如火灾所致损失为12万元，那么：万元，那么：甲公司赔款甲公司赔款9万元，乙公司负责赔偿剩下的万元，乙公司负责赔偿剩下的3万元万元（4）相同份额责任分摊方式相同份额责任分摊，是指不管各保险人的责任限相同份额责任分摊，是指不管各保险人的责任限额为多少，保险标的损失均按相同份额分摊；如额为多少，保险标的损失均按相同份额分摊；如分摊后的
26、损失金额超过某保险人的责任限额，超分摊后的损失金额超过某保险人的责任限额，超过部分由其他保险人继续按相同份额分摊，依此过部分由其他保险人继续按相同份额分摊，依此类推，直至损失全部分摊完毕或各保险人承担的类推，直至损失全部分摊完毕或各保险人承担的赔偿金额均已达到其责任限额。赔偿金额均已达到其责任限额。上例中按上例中按相同份额责任分摊，甲、乙两保险公司按12的比例分摊损失，应承担4.5万元损失赔款我国保险法规定，重复保险的保险金额总和我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金和不得超过超过保险价值的，各保险人的赔偿金和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担保险责任。保险金额与保险金额总和的比例承担保险责任。