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1、一、小企业的“个性”特征1、企业规模小2、营收不稳定3、抗风险能力小4、管理制度不健全，管理不规范 5、信息不透明 6、企业负责人金融、财务、管理知识匮7、企业任职“近亲繁殖”第1页/共17页二、小企业贷款资金的投入方向1、流动性资金投入（购买原材料货物、预付款支付、薪酬支付等）2、固定资产投入（生产场地土地使用权转让费支付、厂房兴建、生产线兴建、设备购买等）第2页/共17页三、小企业贷款的风险一、主体不实的风险二、特殊行业未获行政许可的风险三、隐蔽债务的风险四、贷款被挪用的风险五、担保无效的风险 特别关注：虚构抵押物权属证书；公司担保的要件。第3页/共17页小企业贷款的风险六、借款人、担保人
2、签名（章）、捺印无 效的风险七、担保物灭失、保证人死亡的风险八、催收不规范的风险九、其他风险：夕阳产业等第4页/共17页小企业贷款风险控制一、主体不实的风险切实调查，核实借款人主体的真实性。1、营业执照必须提交原件核对；2、必须到营业执照颁发机关核对借款人主体的真实性；3、必须亲自到企业登记注册地址调查企业的真实性，并同时了解企业规模。第5页/共17页小企业贷款风险控制二、特殊行业未获行政许可的风险掌握常见需获特别行政许可的企业类型1、生猪屠宰业：生猪定点屠宰许可证、生猪定点屠宰标志牌；地区或设区的市政府。2、宾馆、酒店业：旅馆业许可证；县级以上地方人民政府公安机关。3、危爆物品业：危险品生产
3、经营、运输许可证；公安机关。4、假肢、矫形器生产装配企业。省级人民政府民政部门。第6页/共17页小企业贷款风险控制5、工程造价咨询单位：资质证书；建设部、省级人民政府建设行政主管部门。6、工程咨询单位资格认定。国家发展改革委。7、城市新建燃气企业。所在城市的市人民政府建设行政主管部门。8、畜禽养殖业：动物防疫合格证、卫生许可、流通许可等9、酿酒业：酒类生产、流通许可。10、其他普通许可：卫生许可、流通许可等。第7页/共17页小企业贷款风险控制三、隐蔽债务的风险穷尽可能的社会资源了解借款人的负债状况。1、金融机构征信系统查询。2、了解小企业民间融资负债状况。3、了解借款人法定代表人、实际控制人、
4、股东、主要财务负责人等的名义从民间融资负债的状况。第8页/共17页小企业贷款风险控制四、借款被挪用的风险盯紧贷款资金的投向。1、合同明确约定违反约定用途提前收回贷款并加收利息。2、探讨委托贷款人支付特定用途借款的可能性。第9页/共17页小企业贷款风险控制五、担保效力瑕疵的风险借助公权资源确保担保真实有效。1、共有财产抵押，必须经共有人同意抵押。出具婚姻登记机婚姻状况证明、户籍簿等核实财产是否涉及共有及其类型。2、必须到权证颁证机关核实抵押物权属证书的真实性，否则抵押无效。3、必须到权证颁证机关办理抵押登记，获得他项权证书，否则担保不生发生法律效力。第10页/共17页小企业贷款风险控制4、质押物
5、权属必须真实，涉及共有必须经所有共有人同意，质押物必须转移占有，可办理质押登记的必须办理登记。5、防止保证人身份作假，保证人有不动产或动产的，保证担保改为抵押、质押担保。第11页/共17页小企业贷款风险控制六、借款人、担保人签名（章）、捺印无效的风险亲见签名捺印：借款人、担保人及关联人签名捺印必须信贷员亲见。一般不接受公证签名、背地签名。第12页/共17页小企业贷款风险控制七、担保物灭失、保证人死亡的风险措施：1、要求担保人必须为担保物办理保险；2、随时查访了解担保物的安全状况，与保险公司建立担保物毁损信息共享机制；3、关注担保人生死现状，防止继承人瓜分担保物。第13页/共17页小企业贷款风险
6、控制八、催收不规范的风险1、逾期立即催收；2、应对恶意逃债：借款合同明确约定催收方式包括报纸公告催收（登报媒体、公告次数）；3、书面催收，签收回执；4、公证送达？第14页/共17页小企业贷款风险控制其他风险防控策略：1、看企业组织形式：个人独资型合伙型公司型2、看企业“三品”：人品、产品、抵押品。3、看企业“六表”：电表、水表、税表、财务报表（经审计）、现金流量表、资产负债表。对财务报表，可从工商、税务部门同时了解是否一企多“表”。4、了解企业交易实录。5、适当引入公证，借款人、担保人财产及身份信息的真实性等经公证，防备虚假公证书。第15页/共17页贷款风险案例案例一：假证办理抵押登记，机关审查不严，收 贷无望。案例二：当事人隐瞒抵押物真实状况，银行申请 撤销合同。案例三：逆操作，银行可能承担缔约过失责任。案例四：错将弟弟看成哥哥，银行承担贷款失误 之责第16页/共17页感谢您的观看！第17页/共17页