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1、组员：范龙轩组员：范龙轩 张倩骅张倩骅 程俊秀程俊秀 李玥瑶李玥瑶 闫昕闫昕从风险管理从风险管理从风险管理从风险管理角度看信用角度看信用角度看信用角度看信用卡的发行卡的发行卡的发行卡的发行我们的思路是我们的思路是风险管理七个角度风险管理七个角度银行卡防伪银行卡防伪银行卡防伪银行卡防伪技术技术技术技术止付管理止付管理止付管理止付管理发卡审查发卡审查发卡审查发卡审查授权管理授权管理授权管理授权管理信用额度信用额度信用额度信用额度管理管理管理管理催收管理催收管理催收管理催收管理风险转移风险转移风险转移风险转移1银行卡防伪特征银行卡防伪特征理财医疗与保险紫外荧光油墨印刷紫外荧光油墨印刷防涂改设计印刷防
2、涂改设计印刷主景背景图案印刷主景背景图案印刷压凸压凹印刷压凸压凹印刷理财全息防伪标记印刷全息防伪标记印刷医疗与保险缩微文字印刷缩微文字印刷1.紫外荧光油墨印刷紫外荧光油墨印刷目前，绝大多数的发卡机构为了防止目前，绝大多数的发卡机构为了防止伪造银行伪造银行 卡的发生，普遍使用了这一印刷卡的发生，普遍使用了这一印刷方式。方式。中国银行长城电子借记卡正面中央有中国银行长城电子借记卡正面中央有用荧光油用荧光油 墨印刷的长城图案，在紫外线的墨印刷的长城图案，在紫外线的照射下，会发出浅黄色荧光。照射下，会发出浅黄色荧光。交通银行太平洋卡正面中央有用荧光交通银行太平洋卡正面中央有用荧光油墨印刷的交通银行行标
3、，是由英文油墨印刷的交通银行行标，是由英文“bank”的字头的字头“b”和英文和英文“communications”的字头的字头“c”重重叠组成，在紫外线的照射下，会发出叠组成，在紫外线的照射下，会发出浅黄色的荧光。浅黄色的荧光。招商银行一卡通正面中央有用荧光油招商银行一卡通正面中央有用荧光油墨印刷的招商银行行标图案；在紫外墨印刷的招商银行行标图案；在紫外线的照射下，会发出白色荧光。线的照射下，会发出白色荧光。2.防涂改设计印刷防涂改设计印刷 每一种银行卡都使用了这一印刷方式。所谓的防涂改每一种银行卡都使用了这一印刷方式。所谓的防涂改设计印刷，即在制造底卡时就将有关内容印制在银设计印刷，即在制
4、造底卡时就将有关内容印制在银行卡上了，然后在其表面再覆盖一层透明的塑胶膜，行卡上了，然后在其表面再覆盖一层透明的塑胶膜，通过热压粘合而成。从外表看，就像在这些印刷图通过热压粘合而成。从外表看，就像在这些印刷图案、文字上镀了一层膜，从外部无法接触到它们，案、文字上镀了一层膜，从外部无法接触到它们，所以起到了防止涂改伪造的作用。另外，采用这一所以起到了防止涂改伪造的作用。另外，采用这一印刷方式，可以使卡面内容长期保持清晰，减少磨印刷方式，可以使卡面内容长期保持清晰，减少磨损，有利于人们的识别。损，有利于人们的识别。3.主景背景图案印刷主景背景图案印刷 主景、背景图案一般的印刷目的有两个：一是主景、
5、背景图案一般的印刷目的有两个：一是装饰；二是防伪。主景图案一般能够体现银行装饰；二是防伪。主景图案一般能够体现银行卡的种类，突出主题；背景图案一般起衬托作卡的种类，突出主题；背景图案一般起衬托作用，使主题更加醒目、鲜明。发卡机构大多采用，使主题更加醒目、鲜明。发卡机构大多采用四色用四色(即蓝、红、黄、黑即蓝、红、黄、黑)照相制版加网印刷，照相制版加网印刷，所以，在显微镜下观察，图案、文字是由一种所以，在显微镜下观察，图案、文字是由一种或几种颜色的小圆点叠加形成。或几种颜色的小圆点叠加形成。4.压凸压凹印刷压凸压凹印刷 压凸、压凹印刷，与钢印印压凸、压凹印刷，与钢印印刷相类似，有一定的立体感。刷
6、相类似，有一定的立体感。使用这一印刷技术的目的，一使用这一印刷技术的目的，一是使用时用压卡机压印在能复是使用时用压卡机压印在能复写的签购单上，二是这一技术写的签购单上，二是这一技术一般人不易掌握，有利于防止一般人不易掌握，有利于防止伪造伪造。5.全息防伪标记印刷全息防伪标记印刷 目前采取这一措施的只有交通银行太平洋卡，目前采取这一措施的只有交通银行太平洋卡，其全息防伪标记位于其全息防伪标记位于“银联银联”标识上部，图案标识上部，图案为北京天坛祈年殿，右上角有为北京天坛祈年殿，右上角有“银联银联”字样，字样，整个全息防伪标志由整个全息防伪标志由13条黄、红相问按黄、条黄、红相问按黄、红、黄、红、
7、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄的顺序红、黄的顺序(即黄色即黄色7条、红色条、红色6条条)“银行卡银行卡联合联合”字样组成。字样组成。6.缩微文字印刷缩微文字印刷 在银行卡右下角的在银行卡右下角的“银联银联”标识的周围有一大小为标识的周围有一大小为207mm137mm的黑色边框，若在显微镜下的黑色边框，若在显微镜下观察，则为缩微文字观察，则为缩微文字“YL XXXX JPC XXX”围成的围成的一个边框。一个边框。“x”代表代表09的阿拉伯数字，的阿拉伯数字，“YL”则则是是“银联银联”的汉语拼音缩写，前的汉语拼音缩写，前4位阿拉伯数字为该位阿拉伯数字
8、为该发卡银行在发卡银行在“银联银联”的备案号，后的备案号，后3位阿拉伯数字为位阿拉伯数字为该发卡银行发出信用卡的代号。该发卡银行发出信用卡的代号。2对信用卡申领人信用审对信用卡申领人信用审查和信用评估管理查和信用评估管理一、申请表一、申请表以中行长城信用卡为例以中行长城信用卡为例身份证明材料居所证明材料资信证明材料信用审查基本材料 附带材料一、申请表一、申请表2 资产证明资产证明 和职业状况和职业状况3其他指标其他指标1 个人基本个人基本情况情况二、领用合约二、领用合约以中行长城信用卡为例以中行长城信用卡为例 连带责任制度 银行认定风险制度密码制度 签名制度 还款制度 催收制度利息与收费制度三
9、、信用担保合约、质押担保合约三、信用担保合约、质押担保合约 以中行长城信用卡工行牡丹信用卡为例以中行长城信用卡工行牡丹信用卡为例中国银行长城人民币信用担保合约（个人卡）中国银行分（支）行（以下简称甲方）和保证人为长中国银行分（支）行（以下简称甲方）和保证人为长城人民币信用卡申领人（以下简称乙方）就乙方向甲方申领长城城人民币信用卡申领人（以下简称乙方）就乙方向甲方申领长城人民币信用卡（以下简称长城卡）提供担保签订如下合约：人民币信用卡（以下简称长城卡）提供担保签订如下合约：信用担保合约质押担保合约出质人出质人(以下简称甲方以下简称甲方)：质权人质权人(以下简称乙方以下简称乙方)：为保证乙方债权的
10、实现，甲方自愿为_(以下简称被担保人)，其有效身份证件号或单位注册号(或编号)为_，以自有财产向乙方领用牡丹信用卡提供质押担保。经甲、乙双方协商一致，订立本合约。经甲、乙双方协商一致，订立本合约。五、客户信用评估五、客户信用评估信用额度等级是指发卡行为确定信用卡申请人或持卡人的信用是指发卡行为确定信用卡申请人或持卡人的信用额度，根据其自然情况、职业情况以及与银行往来的信用记额度，根据其自然情况、职业情况以及与银行往来的信用记录等因素对其进行综合评估，采用记分方法所划分的级别。录等因素对其进行综合评估，采用记分方法所划分的级别。信用额度等级分为七级，由高至低分别是信用额度等级分为七级，由高至低分
11、别是AAA、AA、A、BBB、BB、B、C级。级。个人信用评估个人信用评估信用额度信用额度信用额度等级评定方法以中国建设银行龙卡个人信用评估管理办法为例 1.基本思路：信用额度等级评定采用评分法。发卡行根据评估对信用额度等级评定采用评分法。发卡行根据评估对象的基本情况计算得出基础分，然后考虑调整因素计算调整象的基本情况计算得出基础分，然后考虑调整因素计算调整分，基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。发卡行根分，基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。发卡行根据评估对象的综合得分确定其信用额度等级。据评估对象的综合得分确定其信用额度等级。职业与收入职业与收入稳定性情况稳定性情况与申请人与申请人
12、电话电话/面谈情况面谈情况户口所在地户口所在地3.对以下申请人，发卡行不予进行信用评估，直接拒绝发卡：在公安部门有不良信用记录在公安部门有不良信用记录3在他行有不良信用记录在他行有不良信用记录2在本行有不良信用记录在本行有不良信用记录1附：中国建设银行龙卡附：中国建设银行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准说明个人信用额度等级基础分评分标准说明 中国建设银行信用卡个人信用额度等级基础分评分标准由大部分，个一级分类指标，个二级指标组成。评分指标分值的分配原则是根据指标因素的稳定性和风险程度来确定分值的高低。最高分值满分为分。调整分为发卡行根据主观调整因素对评估对象的评分，最高为分，最低为分。主要考
13、虑申请人持卡人所从事行业的变化趋向对收入的影响，户口所在地情况，申请表填写情况，与申请人持卡人电话面谈情况等因素对个人信用的正负面影响，在基础分的基础上，按总体印象主观给定一个正或负的调整分。二者加总，得出综合分。自然情况自然情况与银行关系与银行关系职业情况职业情况自然情况自然情况 33%与银行关系与银行关系 16%职业情况职业情况 51%小结小结 通过以上的信用额度等级评估标准我们可以看出：客户通过以上的信用额度等级评估标准我们可以看出：客户的收入能力以及现有资产是银行考虑的主要因素。同时为了的收入能力以及现有资产是银行考虑的主要因素。同时为了拓展市场份额，银行也将客户与银行之间的历史关系加
14、以考拓展市场份额，银行也将客户与银行之间的历史关系加以考虑。虑。同时发卡行须对持卡人的资信变化情况和信用额度的使同时发卡行须对持卡人的资信变化情况和信用额度的使用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用额度及信用额用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用额度及信用额度等级度等级，以降低风险。，以降低风险。3授权业务管理授权业务管理一、信用卡交易流程：一、信用卡交易流程：二、课堂知识总结：二、课堂知识总结：风险控制风险控制交易效率交易效率分层授权分层授权特约商户特约商户发卡行发卡行计算机网络计算机网络计算机网络计算机网络和授权系统和授权系统和授权系统和授权系统授权管理授权管理三个层次三个层次交易授
15、权的最终决定者，是交交易授权的最终决定者，是交易中授权参数的实际设定者，易中授权参数的实际设定者，处于授权管理的最高层次！处于授权管理的最高层次！三、授权按类型分类三、授权按类型分类四、授权业务管理的作用四、授权业务管理的作用五、授权管理举措五、授权管理举措 设定自动和人工授权最高限额设定自动和人工授权最高限额 设定各级授权人员的授权审批权限限额设定各级授权人员的授权审批权限限额 建立现代化授权网络交换系统建立现代化授权网络交换系统 控制操作风险控制操作风险 根据特约商户情况确定免授权限额根据特约商户情况确定免授权限额严格人工授权程序设设定定各各级级授授权权人人员员的的授授权权审审批批权权限限
16、限限额额免授权限额大致规律免授权限额大致规律（以个人卡普通卡为例）（以个人卡普通卡为例）民航民航宾馆、酒店宾馆、酒店铁路、运输铁路、运输商店、商场商店、商场其他其他取现取现(8000左右4000元左右）（3000元左右）（1000元左右）控制操作风险控制操作风险操作风险操作风险操作失误风险操作失误风险内部作案风险内部作案风险工作人员有章不循、工作人员有章不循、违规操作违规操作工作人员利用监督工作人员利用监督机制和稽核审计制机制和稽核审计制度的漏洞，或与外度的漏洞，或与外部人员勾结起来作部人员勾结起来作案而造成风险损失案而造成风险损失损失具有不确定性损失具有不确定性根据危害根据危害大小进行大小进
17、行衡量衡量如何规避操作风险如何规避操作风险严格会计事严格会计事后监督制度后监督制度规避操作风险规避操作风险规范操作规范操作强化管理强化管理严格设备、软严格设备、软件管理制度件管理制度备份数据备份数据异地存放异地存放谨防利用谨防利用计算机犯罪计算机犯罪4止付管理止付管理1、概述作为发卡行作为发卡行常见的信用卡止付是在信用卡业务常见的信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。卡行自身利益的行为。提高发卡行和持卡人提高发
18、卡行和持卡人的资金安全，有效降的资金安全，有效降低信用卡风险低信用卡风险 2、流程止付名单的处理止付名单的处理特约商户实务特约商户实务止付确认止付确认持卡人挂失恶意透支申请止付个人卡主卡对其附属卡止付、单位法定代表人或其授权委托人对单位卡的止付、法院冻结止付发卡行上报总行编制并下发发卡行印发银行网点和特约商户最简最简单模单模型型3 3、止付管理实务中易出现纠纷、止付管理实务中易出现纠纷挂失止付时间和挂失止付后的风险责任承挂失止付时间和挂失止付后的风险责任承担问题担问题银行卡业务管理办法银行卡业务管理办法第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂
19、失服务，应当设立卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式，并在章程或有关协和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式，并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。付时间及责任承担规定。挂失止付前的损失挂失止付前的损失各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。挂失后的风险挂失后的风险规定不一。根据各银行颁布的信用卡
20、章程，主要有以规定不一。根据各银行颁布的信用卡章程，主要有以挂失当时、挂失后挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日小时、挂失的次日24小时、挂失后小时、挂失后36小时等为时小时等为时间点确定发卡行开始承担风险责任。间点确定发卡行开始承担风险责任。失卡保障失卡保障e.g.中国光大银行信用卡失卡保障业务规则中国光大银行信用卡失卡保障业务规则 失卡保障的范围：信用卡丢失或被盗后，在挂失前48小时内发生的被冒用交易损失，不包括凭密码进行的交易。以下情况之一，银行将不提供失卡保障服务(1)持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则的行为；(2)信用卡被家庭成员或持卡人熟知的人使用的；(3)信用卡被出租，转借的；
21、(4)信用卡背面未签名的；(5)经银行调查，认定属于持卡人亲笔签名授权的交易；(6)未能按时提供银行要求的证明文件，或不协助银行进行调查的。思考思考 银行规定挂失后一段时间内风险责银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？呢？中国人民大学经济法教授朱大旗表示，信用卡章程作为一种格式合中国人民大学经济法教授朱大旗表示，信用卡章程作为一种格式合同，应当遵循权利与义务对等的原则。根据合同法规定，提供条款的一同，应当遵循权利与义务对等的原则。根据合同法规定，提供条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务。如果提供格式条方应当遵循公
22、平原则，确定当事人之间的权利和义务。如果提供格式条款的一方免除自己的责任，加重对方的责任、排除对方主要权利，该条款的一方免除自己的责任，加重对方的责任、排除对方主要权利，该条款无效。款无效。朱教授认为，持卡人在履行挂失义务后，过失责任就不存在了。银朱教授认为，持卡人在履行挂失义务后，过失责任就不存在了。银行必须通过完善规章措施和技术手段达到挂失即时生效，消灭时间差，行必须通过完善规章措施和技术手段达到挂失即时生效，消灭时间差，尽可能减少挂失后冒用，而不能通过不符合公平原则的合同条款，将风尽可能减少挂失后冒用，而不能通过不符合公平原则的合同条款，将风险不合理地转移到持卡人身上。因此，银行规定信用
23、卡挂失后险不合理地转移到持卡人身上。因此，银行规定信用卡挂失后24小时之小时之内持卡人自己承担风险，其公平性有待商榷。内持卡人自己承担风险，其公平性有待商榷。5信用额度管理信用额度管理取现透支管理取现透支管理信用卡取现，包括信用卡取现，包括溢缴款溢缴款的取现和的取现和透支透支取现（预借现金）取现（预借现金）。透支取现，信用卡账户内无余额或余额不足时，在信用额度范围内支取现金。对取现的管理，主要是取现额度，取现次数，以及每笔最高取现金额的限制。摘自央行银行卡业务管理摘自央行银行卡业务管理19991999年年人民银行关于取现的规定：第二十一条第二十一条 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，贷记卡持
24、卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免不享受免息还款期和最低还款额息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十九条第二十九条单位人民币卡账户单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户的资金一律从其基本存款账户转账存人，转账存人，不得存取现金不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。，不得将销货收入存入单位卡账户。第三十四条持卡人在还清全部交易款项，透支本息和有关费第三十四条持卡人在还清全部交易款项，透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金
25、用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。相应的外汇账户，不得提取现金。第三十六条发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每第三十六条发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现日累计取现不得超过不得超过2000元元人民币。人民币。以上资料根据各行信用卡章程，管理条例，使用以上资料根据各行信用卡章程，管理条例，使用指南整理指南整理牡丹国际信用卡牡丹国际信用卡（双币）（双币）取现比例为信用额度取现比例为信用额度的的50，每日最高，每日最高2000
26、元。金卡账户元。金卡账户透支额度为透支额度为10000元，元，普通卡为普通卡为5000元元龙卡贷记卡龙卡贷记卡（双币）（双币）透支取现的额度根据透支取现的额度根据您用卡情况设定，最您用卡情况设定，最高不超过您信用额度高不超过您信用额度的的30%。牡丹贷记卡牡丹贷记卡（人民币）（人民币）取现的额度为信用额取现的额度为信用额度的度的50%龙卡贷记卡龙卡贷记卡（人民币）（人民币）透支取现的额度根据透支取现的额度根据您用卡情况设定，最您用卡情况设定，最高不超过您信用额度高不超过您信用额度的的30%。金穗贷记卡金穗贷记卡可透支额度为可透支额度为5000元元,最高透支最高透支5万元，万元，最高不超过信用额
27、度最高不超过信用额度的的30%招商银行信用卡招商银行信用卡（双币）（双币）招行普卡的可透支额招行普卡的可透支额度为度为1万元，在未产生万元，在未产生消费额的前提下，持消费额的前提下，持卡人的取现额度为卡人的取现额度为5000元。取现额度为元。取现额度为可透支额度的可透支额度的50金穗信用卡金穗信用卡(准贷记卡准贷记卡)可透支额度为可透支额度为5000元元,最高透支最高透支5万元万元.，最高不超过信用额，最高不超过信用额度的度的30%中银信用卡中银信用卡(双币双币)最低可透支最低可透支2000元元,最最高透支高透支5万元，一般不万元，一般不超过总信用额度的超过总信用额度的30%各行主要卡种透支额
28、度一览表各行主要卡种透支额度一览表总结境内使用信用额度取现时，每卡每日不得超过境内使用信用额度取现时，每卡每日不得超过2,000元；元；境外取现时，每户每日预借现金（取现）金额累计不超过等境外取现时，每户每日预借现金（取现）金额累计不超过等值美元，个月内累计不超过等值美元，值美元，个月内累计不超过等值美元，个月内累计不超过等值美元个月内累计不超过等值美元取现的额度在信用额度的取现的额度在信用额度的30%50%不等，在规定上不会不等，在规定上不会超过信用额度的一半。超过信用额度的一半。超额超额已有银行开始酝酿并个别试点推出超限额提现的信用卡全额全额 很多银行允许优质持卡人取得接近或相当于信用额度
29、的提现额度（广发 交行案例）一半一半 大部分银行允许持卡人提现额度不能超过信用额度的一半2006年10月25日，交通银行推出专为年轻族群精心设计的新款产品交通银行Y-POWER信用卡交通银行交通银行Y-POWER信用卡信用卡取现额度更高达信用卡额度的取现额度更高达信用卡额度的100 信用卡预借现金业务大幅增长，小额消费信贷的增信用卡预借现金业务大幅增长，小额消费信贷的增长却在式微长却在式微 预借现金不享受免息期，每日利率为预借现金不享受免息期，每日利率为0.05%，小额，小额贷款收益却很低，年利率为贷款收益却很低，年利率为5%左右左右信用卡取现、分期的高额利息收入是银行经营信用卡业务的主要收入
30、之一。对于风险防范，还是不能马虎的。消费额度管理消费额度管理一般来说，消费额度一般来说，消费额度=可用的信用额度可用的信用额度 网上支付网上支付网上支付分期付款网上支付网上支付资料来自快钱网资料来自快钱网根据保密方式不同，从根据保密方式不同，从500元到元到2000元，日限额元，日限额1000元到无日限额不等元到无日限额不等工行单笔限额单笔限额599元（含），无日限额元（含），无日限额。招商 单笔和单日累计都为单笔和单日累计都为500元元（主要提供网上小额支付服务）（主要提供网上小额支付服务）建行信用卡单笔限额信用卡单笔限额500元，日限额元，日限额5000中信单笔最高限额单笔最高限额500，
31、日限额，日限额1500广发网上支付网上支付对网上支付限额的规定毕竟不是长久之计。随着电子商务在我国的发展，信用卡网上支付是大势所趋。促进线上信用卡的消费和大件物品的购买，拉动网络内需国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一
32、次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支
33、付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电向卖家征收手续费提高套现成本网上支付网上支付分期付款分期付款占用信用额度信用额度外分期占用信用额度信用额度外分期分期付款分期付款信用额度外分期会放大信用额度，从而给发卡银行带来风险。加强分期付款商户的管理授予合理的分期额度有效监控分期额度的使用信用额度外信用额度外分期分期放大信用放大信用额度额度6信用卡透支额催收制度信用卡透支额催收制度中国工商银行牡丹卡章程中国工商银行牡丹卡章程 “持卡人未在发卡机构规定的还款持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行自行或委托第三方或委托第三方通过通过信函、短信、
34、电子邮信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方件、电话、上门、公告或司法渠道等方式式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在中国工商银行任何分支机构从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中开立的任何账户中直接扣收直接扣收；向担保人向担保人追索追索；将持卡人违约；将持卡人违约信息公布信息公布在中国工在中国工商银行网站上等。商银行网站上等
35、。”催收业务外包催收业务外包 “十三、十三、银行业金融机构应审银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。慎实施催收外包行为。实施催收外实施催收外包行为的银行业务金融机构，包行为的银行业务金融机构，选用的催收外包机构应选用的催收外包机构应经由本机构经由本机构境内总部高级管理层审核批准境内总部高级管理层审核批准，并，并签订管理完善、职责清晰的催收外签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。提成的方式支付佣金。”关于进一步规范银行卡业务的通知（银监会2009年7月）催收业务外包催收业务外包 CBC(北京北京)信用管理有限公司信用管理有限
36、公司为美国为美国CBC集团公司于集团公司于2005年在中国注册的全资子公司。年在中国注册的全资子公司。主要的产品与服务项目包含主要的产品与服务项目包含信用卡专业服务信用卡专业服务等。等。目前已成为目前已成为 北京分行和总行、北京分行和总行、北京分行和总行、北京分行和总行、总行、总行、北京分行、北京分行、信用卡中心信用卡中心 的合作单位。的合作单位。资料来源：资料来源：CBC（北京）信用管理有限公司网站（北京）信用管理有限公司网站 催收方式法律意义催收方式法律意义 短信催收、电话催收、上门催收、书面催告均符合短信催收、电话催收、上门催收、书面催告均符合 法律规定；法律规定；如何保存和采集这些证据
37、？如何保存和采集这些证据？电话催收：录音电话催收：录音 邮政专递：签字邮政专递：签字 上门催收：持卡人或见证人签字上门催收：持卡人或见证人签字银行催收策略银行催收策略资料来源：吕楠资料来源：吕楠 浅谈信用卡的催收管理浅谈信用卡的催收管理 财经界财经界 2008（1）30天内，客户数目较多，其中天内，客户数目较多，其中40%45%可自行缴款恢复正常；可自行缴款恢复正常；30天以后，中等风险或高风险持卡人可能变更联系方式以躲债天以后，中等风险或高风险持卡人可能变更联系方式以躲债特点银行催收策略银行催收策略根据账户信用情况和风险特分为低风险、中等风险、高风险账户030天内，以“广泛通知”为主，但需特
38、别注意对高风险账户进行电话联系30天后，对未还款的中低等风险账户电话敦促，对高风险账户电话警告或委托第三方催收。7信用卡风险转移机制信用卡风险转移机制风险转移途径风险转移途径担保担保1保险保险2逾期贷款出售逾期贷款出售3中国农业银行金穗信用卡章程中国农业银行金穗信用卡章程 “个人申领金穗信用卡时，个人申领金穗信用卡时，发卡行可根据申领人的资信发卡行可根据申领人的资信状况决定其是否需要提供担状况决定其是否需要提供担保。保。担保方式分为保证担保、担保方式分为保证担保、质押担保、抵押担保质押担保、抵押担保。担保。担保方应与发卡行签订担保合约。方应与发卡行签订担保合约。”风险转移途径风险转移途径保险保
39、险 即保险公司以银行信用卡部即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。偿的一种保险。信用卡信用保证险信用卡信用保证险风险转移途径风险转移途径逾期贷款出售逾期贷款出售缺陷缺陷：贷款出售可能会对银行的客户关系造成不利影响银行失去客户贷款人资料全部转移到新的贷款拥有者手中风险转移途径风险转移途径信用相关票据信用相关票据为特定目的而发行的一种融资工具，其发行时注明其本金的偿还和利息的支付取决于约定的参考资产的信用状况，在参考资产出现违约时，
40、该票据得不到全额的本金偿还。发卡机构在发行这种融资票据时，将信用卡资产的信用风险转嫁给了票据的投资者。信用相关票据信用相关票据风险转移途径风险转移途径信用证券化信用证券化指集合一系列用途、质量、偿还期限相同或相近，并可以产生大规模稳定的现金流的资产，对其进行组合包装后，以其为标的的资产发行证券进行融资的过程。通过把信用卡贷款分为若干份抵押证券，很大程度上分散和转移了存在于信用卡中的各种风险。信用证券化信用证券化信用衍生产品的优势信用衍生产品的优势不会因此影响银行与客户的关系有待发展！单纯剥离信用风险，无须将交易告知参考资产债务人，对借款者的财务指标严格保密我们的设计思路是我们的设计思路是银行卡
41、技术防伪特征发卡审查角度授权业务管理申领人信用审查申领人信用审查信用评估管理制度信用评估管理制度止付管理自动和人工授权最高限额自动和人工授权最高限额各级授权人员的授权审批权限限额各级授权人员的授权审批权限限额根据特约商户情况确定免授权限额根据特约商户情况确定免授权限额 严格人工授权程序严格人工授权程序控制操作风险控制操作风险现代化授权网络交换系统现代化授权网络交换系统止付相关实务流程设计止付相关实务流程设计纠纷纠纷挂失止付时间、风险责任承担问题挂失止付时间、风险责任承担问题我们的设计思路是我们的设计思路是信用额度管理透支额催收管理风险转移机制透支取现额度管理透支取现额度管理消费额度管理消费额度管理网上支付、分期支付网上支付、分期支付信用卡催收业务外包信用卡催收业务外包催收方式催收方式催收策略设计催收策略设计担保担保保险保险逾期贷款出售逾期贷款出售信用相关票据、信用证券化信用相关票据、信用证券化Thank you