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1、从农信社到农商行：变与不变3月18FI,宜章农村商业银行挂牌成立，换下了宜章县农村信用联社的招牌。从2022 年5月浏阳农村商业银行成立至今，我省已有5家县级农村信用联社（农村合作银行）通过 改革组建农村商业银行。来自湖南省农村信用社联合社的消息说明，目前我省还有至少8 家县级农村信用联社启动了农村商业银行组建工作。从农信社到农商行，有哪些变与不变？产权制度变革：迈向股份制农信社改为农商行，外表上是称谓的变化，实质上却是产权制度的变革，标志着我省 农信社改革进入“深水区”。我省新一轮农信社改革始自2004年。当年8月，我省被国务院纳入全国其次批21个 扩大深化农村信用社改革试点省份。2005年
2、成立的湖南省农村信用社联合社，成为直属省 政府领导和管理的具有独立企业法人资格的省级地方性金融机构。依据省政府授权，湖南省 农村信用社联合社对全省农信社履行管理、指导、协调和服务职能，并对全省农村信用社实 行垂直管理。同时，省委明确，全省农村信用社党的工作实行垂直领导和统一管理。省联社 成立后，以深化改革为主线，围绕管理体制和产权制度两个重点，乐观稳妥推动全省农信社 改革工作。作为全省第一家农村商业银行，由农村合作银行（前身为农村信用联社）改革而来的 浏阳农商行较有代表性。此前的浏阳农村合作银行股本金1亿元，其中资格股1000万元，投资股9000万元， 共有股东8380户，最大法人股东持股金额
3、仅为350万元,最小自然人股东持股金额仅为1000 元，股权非常分散，结构极不合理，股东关注度难以有效提高。同时，产权也不明晰。浏阳 农村合作银行是股份合作制企业，由于股东入股金额小、股权分散，因而在实际运作中，股 权仅仅是一种资格证明，股东并不真正具备投资者的理念，导致全部者现实缺位。从2022 年下半年开头，他们推动股份制改革，通过增资扩股、清理股本等措施，一改以往股本极度 分散的状况，建立了规模相宜、结构相对合理、股权适度集中的股权结构。于2022年5月 胜利组建的浏阳农商行，股本5亿元，其中法人股占比59. 6乐最大一个股东持股比例10船 职工股占比12%,股东人数138人，较改革前大
4、幅削减8000多人。合作制的社员无论投入多少资金，都只拥有票的权利，因而其资本结构不能反映股 东的权利和应担当的风险，而股份制就解决了这个问题。浏阳农商行董事长罗成林介绍，改 革后的浏阳农商行，优化了股权结构，明晰了产权关系，完善了法人治理，服务“三农”力 量大幅提高。2022年，该行累计发放各项贷款67. 93亿元，其中涉农贷款50. 17亿元，较 当年初净增12. 87亿元，新增涉农贷款占新增贷款总额的91.34%近几年来，湖南省农村信用社联合社以深化改革为主线，围绕管理体制和产权制度两 个重点，乐观稳妥推动全省农信社改革，基本形成了 “我国宏观调控、加强监管，省级政府 依法管理、落实责任
5、，信用社自我约束、自担风险”的新的监督管理体制。目前，全省农信 社共有机构网点4100家。至2022年末，全省农信社各项存、贷款余额分别为2682亿元和 1611亿元，比上年末增加455亿元和260亿元，增长20. 2%和16.3%,存、贷款总量均居全 省金融机构第2位。在业务规模扩大的同时，资产质量也进一步提升，不良贷款实现“双降”, 县级行社全部实现盈利。应对农村金融变局：农信社唯有改革自强“形势逼人！”湖南省农村信用社联合社理事长张明久这样分析农信社面临的严峻挑 战。我省农信社改革进展仍处于负重爬坡的关键阶段，长期累积形成的进展瓶颈和制约因 素亟需破解。比方，农信社历史包袱重的局面仍未根
6、本转变，抗风险力量、市场竞争力不强 的局面仍未根本转变，产权分散、法人治理效能不高的局面仍未根本转变，管理基础薄弱、 队伍整体素养不高的局面仍未根本转变。宏观层面上，中心今年宏观调控的取向强调乐观稳健、审慎敏捷，货币政策由“适度 宽松”向“稳健”转变。稳定价格总水平在宏观调控中的位置更加突出，央行通过动态调整 差异存款预备金等措施，对包括农信社在内的金融机构信贷投放进行调控。从去年11月至 今，中小金融机构存款预备金率已由13.5%上调至16. 5%,宏观调控直接传导到农信社身上。微观层面上，农村金融多元化格局正在加快形成，对农信社的压力扑面而来。农行、 农发行、邮政储蓄银行在县域进一步扩张，
7、对农村优质资源的争夺力度加大；全省村镇银行 已设立9家，正着手组建的有6家，今年新设步伐将会更快，来势逼人；小额贷款公司已设 立44家，批准筹建的有11家，今年将会增加到80家左右，在小额贷款领域表现活跃；新 成立的华融湘江银行今年将在各市州设立分支机构，对农村信用社的影响不行低估；上海农 村商业银行等省外机构正在湖南县域选址、设点，金融租赁公司、信托公司等也向县域扩展, 对农村信用社业务进展的影响不容忽视。张明久认为，农村金融格局的多元性、开放性、竞争性不行逆转且日趋增加。面对日 益加剧的竞争压力，农信社唯有改革自强，特殊是以构建现代农村金融企业为标杆，着力深 化产权制度改革。从浏阳等改制农
8、商行的实践看，产权制度改革是农村信用社改革的核心， 是走市场化、商业化路子的必定选择。张明久介绍，当前，要把深化改革作为破解难题、提升力量、促进进展的治本之策。 重点是推动以下工作：一是推动股份制改造。今年，全省三分之一的县级联社完成资格股向 投资股过渡工作，5年内全部县级联社毁灭资格股。二是推动农村商业银行组建工作。依据 “能商（农村商业银行）那么商、能股（股份制）那么股”的原那么，支持县级联社自愿选择合适的组 织形式，符合条件的可组建农村商业银行。鼓舞省内有条件的农村商业银行参股投资，支持 引进省内外战略投资者。三是提高资本充分水平，通过扩充资本金，优化资本结构，清收、 处置或置换不良资产
9、，促进资本充分率逐步到达监管标准。农信社改革：不变服务“三农”方向在过去几十年中，农信社始终担当着“支农”的重任，同时也享受着我国在存款预备 金率、利率以及税收上的优待政策。农信社在股份制改革后，会不会转变服务“三农”的方 向？不必讳言的是，农信社推动股份制改革，也消失了商业化与服务“三农”、行业管理 与法人治理等新的冲突。比方，由于农商行资本股份化、经营商业化，以追求最大利润为目 标，因此，经营方向上取决于股东意愿。相对于城市来说，农村有效信贷需求相对缺乏，贷 款风险高、金额小、本钱高，股东基于利益的驱动，常常会有把农商行业务市场主要定位于 城市的冲动。农商行的核心优势还是在“三农”，这也将
10、成为农商行的核心竞争力。宜章农商行茶 事长廖阳彪说，农信社已经在农村形成了一个浩大的金融网络和大批优质客户。而且经过儿 十年的积淀，农信社己经与农夫建立了深厚的情感，这也是农商行生存进展的根基。今年以 来，宜章农商行累计发放贷款8095万元，其中涉农贷款占比92.3%。浏阳农商行董事长罗 成林总结多年来服务“三农”的阅历时说，小额存款最稳定、小额贷款最平安。我们始终坚 持做小做优做强，形成了 “小”的优势和较强的竞争力。目前，在竞争激烈的浏阳市金融市 场，浏阳农商行存、贷款市场份额占了 44%和38乐中小企业客户资源占了 80%以上。服务“三农”是推动农信社改革的动身点和归宿。农信社的改革，不
11、应转变服务“三 农”的方向。张明久介绍，农信社改革要实现两大目标，即最大限度地满意“三农”金融服 务需求和有效防范、化解农村信用社风险。要以这两个目标为基本点、关键点和着力点，确 保改革不偏向、不走样、不走调。在推动改革过程中，要乐观争取当地政府的大力支持，关 心农村信用社解决各种困难和问题；留意选择与农村信用社战略利益趋同的股东，严把股东 准入关，科学设计股权结构，促进股权适度集中；留意通过增加资本约束促进健全法人治理 结构，提升法人治理效能，进一步提升支农服务力量和水平。如何保证改革不变方向？张明久说，必需坚持深化改革的四项原那么不动摇，即：坚持 股份制、商业化的改革方向不动摇，按股份制内在要求推动产权制度改革，着力推动农信社 向现代农村金融企业迈进；坚持服务“三农”、服务社区的市场定位不动摇，提高支农服务 力量和水平，着力强化农村金融主力军地位和作用；坚持粒定县域、做实农村的总体要求不 动摇，下大力气做实做强县级行社，着力增加县级行社的竞争力量和经营管理水平；坚持机 构体系框架完整性不动摇，把保持体系框架完整作为推动改革的大前提，在深化改革中不断 巩固和扩大由此内生的核心竞争力和整体优势，着力提高省联社为县级行社服务的力量和水 平。