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1、项目二项目二 小额信贷业务规范小额信贷业务规范模块一模块一 小额贷款业务操作流程（一）小额贷款业务操作流程（一）小额信贷实务案例：富国银行贷款案例：富国银行贷款“三查三查”中中的的4444个流程环节个流程环节思考题：结合材料，谈谈对贷款业务思考题：结合材料，谈谈对贷款业务操作流程的认识？操作流程的认识？八戒在高老庄经营休闲农庄，主要提八戒在高老庄经营休闲农庄，主要提供休闲观光和餐饮住宿服务，亟需流动资供休闲观光和餐饮住宿服务，亟需流动资金金5050万元，于是向当地农信社申请贷款。万元，于是向当地农信社申请贷款。业务情景业务情景讨论：业务流程应该如何？讨论：业务流程应该如何？贷款业务操作主要法规
2、文件p贷款通则贷款通则1996.81996.8p个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法2010.22010.2p流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法2010.22010.2p固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法2009.72009.7p项目融资业务指引项目融资业务指引2009.72009.7p商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引2004.72004.71.贷款申请贷款申请2.借款人信用借款人信用等级评估等级评估3.贷款贷款调查调查4.贷款贷款审批审批5.签订签订合同合同6.贷款贷款发放发放7.贷后贷后检查检查8.贷款贷款归还归还贷款贷款业务流程业务流程贷款
3、通则贷款通则常用贷款业务操作流程一、贷款申请p对借款人基本条件要求对借款人基本条件要求经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户其他经济组织、个体工商户具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人或符合国家有关规定的境外自然人然人或符合国家有关规定的境外自然人p不得不得向贷款人向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实提供虚假的或者隐瞒重要事实的申的申请资料，请资料，不得不得采取采取欺诈手段欺诈手段骗取贷款骗取贷款p应尽可能应尽可能通过面谈或者电话等方式通过面谈或者
4、电话等方式完成贷款申请完成贷款申请与受理环节的相关工作与受理环节的相关工作了解客户基本信息、了解客户基本信息、基本生产经营信息、基本生产经营信息、借款用途、借借款用途、借款金额、借款期限款金额、借款期限等等向客户介绍相关贷款产品的特点、办理贷款业务的流程向客户介绍相关贷款产品的特点、办理贷款业务的流程引导客户作出理性正确的贷款申请引导客户作出理性正确的贷款申请对借款人申请条件进行初步对借款人申请条件进行初步筛选筛选判断等判断等p对于符合条件的客户，应当向客户提供制式的对于符合条件的客户，应当向客户提供制式的借款申请书借款申请书和和“贷款申请材料清单贷款申请材料清单”二、贷款申请受理环节主要工作
5、客户借款申请书样本替代征信查替代征信查询授权书询授权书贷款受理后应做的主要工作贷款受理后应做的主要工作p查询客户的征信查询客户的征信p核查客户的身份及其它公开信息核查客户的身份及其它公开信息p通过可能的途径对客户做侧面了解通过可能的途径对客户做侧面了解p了解客户所从事的行业等了解客户所从事的行业等综合各方信息，对客户申请做初步分析和判断综合各方信息，对客户申请做初步分析和判断企业征信系统查询报告个人征信系统查询报告p借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍？p客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引？p提供资料是否齐全、完整，
6、填写是否符合要求？p客户借款用途是否明确合法？p对于担保贷款，能否按规定提供必要担保措施？p客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷等？申请与受理环节主要考虑因素申请与受理环节主要考虑因素p年龄在年龄在1818周岁（不含）以下，或在周岁（不含）以下，或在6060周岁（不含）以上；周岁（不含）以上；p不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；p无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；p不能按照要求如实完整提供相应材料；不能按照要求如实完整提供相应材料；p提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销提供虚假证
7、明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水等；合同、产权证明、银行账户流水等；p从事非法经营生产活动；从事非法经营生产活动；p有重大不良信用记录等。有重大不良信用记录等。通常不予受理情形通常不予受理情形贷款用途禁止贷款用途禁止p不得用于从事股本权益性投资、注册资本金、注册不得用于从事股本权益性投资、注册资本金、注册验资、增资扩股验资、增资扩股p不得用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资不得用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资p不得套取贷款用于借贷牟取非法收入不得套取贷款用于借贷牟取非法收入p不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款p不
8、得用于国家明令禁止的产品或项目以及其他违反不得用于国家明令禁止的产品或项目以及其他违反国家法律法规和政策的项目国家法律法规和政策的项目p不得不得向向关系人关系人发放信用贷款发放信用贷款。p向向关关系系人人发发放放担担保保贷贷款款的的条条件件不不得得优优于于其其他他借借款款人同类贷款条件人同类贷款条件的规定。的规定。p授授信信工工作作人人员员对对关关系系人人申申请请的的客客户户授授信信业业务务，应应申请回避申请回避。关关系系人人：指指商商业业银银行行的的董董事事、监监事事、管管理理人人员员、信信贷贷业业务务人人员员及及其其近近亲亲属属，以以及及上上述述人人员员投投资资或或担任高级管理职务的公司、
9、企业和其他经济组织。担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。商业银行关系人贷款管理商业银行关系人贷款管理三、贷前调查p整个贷款流程的重要一环和整个贷款流程的重要一环和核心环节核心环节行政成本最高的环节、控制风险的最关键一步行政成本最高的环节、控制风险的最关键一步p贷前调查贷前调查原则原则双人调查、实地调查、真实反映、抓住重点双人调查、实地调查、真实反映、抓住重点p贷前调查内容贷前调查内容p贷前调查流程贷前调查流程调查准备、资料审核、实地调查、调查结果初评、调查准备、资料审核、实地调查、调查结果初评、撰写调查报告撰写调查报告贷前调查内容贷前调查内容p以个人贷款为例以个人贷款为例（个人贷款管理
10、暂行办法个人贷款管理暂行办法）借款人基本情况借款人基本情况借款人收入情况借款人收入情况借款用途借款用途借款人还款来源、还款能力及还款方式借款人还款来源、还款能力及还款方式保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力值及变现能力等等资料审核要点p“清单清单”材料材料要要齐全齐全、有效、有效p各文件相关各文件相关内容内容核对核对一致一致，逻辑关系正确逻辑关系正确p财务报表由中介机构出具财务报表由中介机构出具无保留意见无保留意见审计报告审计报告p担保人资料审核担保人资料审核同同真实性真实性合法性合法性完整性完整性有效性有效性实地调查工作要点p双人调查，
11、至少双人调查，至少1次次p询问借款人，访问有关当事询问借款人，访问有关当事人人p与与原件原件进一步进一步核对核对有关资料有关资料p考察主要生产、经营场所考察主要生产、经营场所p对财务报表调查对财务报表调查审核、审核、核实疑点核实疑点p察看抵押物、察看抵押物、质押质押物物p通过第三方侧面了解通过第三方侧面了解客户资信状况客户资信状况p核实保证人的保证意核实保证人的保证意愿和担保能力愿和担保能力实地调查基本要求p全面、细致全面、细致p条理清晰、结构化条理清晰、结构化p财务和非财务信息并重财务和非财务信息并重p生产经营和家庭生活并重生产经营和家庭生活并重预约客户预约客户了解经营历史了解经营历史询问经
12、营询问经营/损益数据损益数据盘点存货盘点存货/固定资产固定资产结束调查结束调查实地调查流程及内容实地调查流程及内容开场白开场白核实身份和产权核实身份和产权了解业务结构了解业务结构索要经营单据和资料索要经营单据和资料核实有关经营数据核实有关经营数据初步分析和判断初步分析和判断确定应收确定应收/预付账款金额预付账款金额确定应付确定应付/预收等负债金额预收等负债金额查看现金查看现金/银行存款银行存款总体思考、明了贷款使用计划总体思考、明了贷款使用计划结束生产经营场所调查结束生产经营场所调查家庭现场调查家庭现场调查询问家庭及开支情况询问家庭及开支情况p利用调查收集的资料和信息对客户进行分析利用调查收集
13、的资料和信息对客户进行分析编制资产负债表、利润表（损益表），分析 财务信息（测评还款能力）（测评还款能力）分析客户非财务信息（测评还款意愿和还款能力）（测评还款意愿和还款能力）对财务信息、非财务信息进行交叉检验p必要情况下，必要情况下，做进一步补充和外围调查做进一步补充和外围调查调查结果初评资产负债表基本结构资产负债表基本结构资产资产 负债负债流动资产:现金及银行存款 应收款/预付款原材料库存商品固定资产:机器设备 交通工具 不动产 其它其它资产（如：投资）应付账款预收货款银行信贷民间借贷所有者权益:总资产总资产总负债总负债+所有者权益所有者权益时间：时间：淡季淡季旺季旺季平均月份平均月份销售
14、收入销售收入20000 60000 35000 可变成本可变成本17000 51000 29750 毛利润毛利润3000 9000 5250 固定费用固定费用房租1300 1300 1300 交通费900 900 900 水电费200 200 200 通信费300 300 300 其他税收200 200 200 招待费150 150 150 总额3050 3050 3050 净利润净利润-50 5950 2200 家庭因素家庭因素其他收入2500 2500 2500 家庭开支2000 2000 2000 月可支配收入月可支配收入450 6450 2700 利润表范例利润表范例非财务分析非财务分
15、析p对客户的对客户的人品、生产经营能力、家庭关系人品、生产经营能力、家庭关系等形成判断等形成判断p对贷款的对贷款的原因、金额、用途、风险等原因、金额、用途、风险等进行分析进行分析p对对担保质量担保质量进行分析进行分析贷款建议贷款建议p综合财务分析和非财务分析财务分析和非财务分析，对贷款的安全性贷款的安全性形成判断；p根据客户的借款需求、经营状况、现金流情况等确定合适的金额、利率、期限、还款方式等；确定还款方式的基本原则确定还款方式的基本原则p还款计划应与客户的还款计划应与客户的现金流相匹配现金流相匹配p月还款额不超过月还款额不超过可还款现金流的可还款现金流的50-70%50-70%撰写贷前调查
16、报告撰写要求：格式化、数据化、摆事实、语言精炼撰写要求：格式化、数据化、摆事实、语言精炼p老张47岁、其妻45岁，造纸厂工人，目前一家人仍住在造纸厂宿舍，无其他房产。5年前下岗，3年前在市内开了一个街边烧烤摊，有营业执照、健康证，每天营业，生意一直不错。p随着年龄增长，不能承受街上的酷暑寒冷天气，打算租一间店面。看好了一间店面，年租金6万元，押金10000元，签租房合同时需一次性付清，但老张夫妇只能拿出3万元，决定跟银行申请贷款4万元，期限1年。p如果你是客户经理，受理了老张的贷款申请，在贷前调查环如果你是客户经理，受理了老张的贷款申请，在贷前调查环节，你将调查哪些内容？并设计出一种老张满足贷款条件要节，你将调查哪些内容？并设计出一种老张满足贷款条件要求的方案？求的方案？实训作业：案例业务调查与分析