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1、关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知解读为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银保监会近日印发关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知（下称通知）。一、制定出台通知的背景是什么？银保监会高度重视商业银行互联网贷款业务平稳健康发展。商业银行互联网贷款管理暂行办法（下称办法）、中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知（下称互联网贷款通知）发布实施后，商业银行稳妥推进互联网贷款业务整改，业务流程逐步优化、风控能力有所增强；与此同时，在监管部门督导下，有关平台企业参与的合作贷款业务也有序规范。然而，商业银行仍存在
2、履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。按照中央关于促进平台经济规范健康发展，强化互联网贷款业务监管的决策部署，为提升办法执行效果，银保监会在听取各方意见、深入研究论证的基础上，制定了通知，进一步细化明确商业银行贷款管理和自主风控要求，推动商业银行和合作机构规范开展业务合作，促进互联网贷款业务高质量发展。二、互联网贷款业务服务实体经济的情况如何？互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是，在疫情防控背景下，可
3、以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。据统计，截至 2021 年末，银行业金融机构互联网贷款余额 5.75 万亿元，同比增长 21.8%。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长 68.1%、46.3%。为加大对实体经济支持力度，持续提升金融服务质效,通知鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。三、通知对强化商业银行贷款管理和自主风控提出哪些要求？贷款是商业银行的核心业务，自主风控
4、是实现互联网贷款业务平稳健康发展的生命线。通知延续办法和互联网贷款通知一以贯之的监管原则，统筹发展和安全，对商业银行提出如下要求：一是一是履行贷款管理主体责任，提高互联网贷款风险管控能力，防范贷款管理“空心化”。二是二是完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性。三是三是主动加强贷款资金管理，有效监测资金用途，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、挪用。四是四是分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中混同其他服务约定。对存在违规行为的合作机构，限制或者拒绝合作。五是五是切实保障消费者合法权益，充分披露各类信息，严禁不当催收等行为。
5、此外，还应加强对合作机构营销宣传行为的合规管理。为促进商业银行强化贷款资金管理，完整、清晰掌握资金流和信息流，通知要求贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节的决策由银行作出，指令应由银行发起。采用自主支付的，商业银行应当将资金直接发放至借款人本行或者他行银行账户。对于共同出资发放贷款的，可由其中一个银行负责具体操作。同时，考虑到受托支付主要面向广大商户的实际情况，为不影响消费者体验和商户经营活动,对贷款发放渠道不作限制，商业银行可以根据实际情况选择银行账户体系或者非银行支付账户体系发放贷款，但应当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。四、通知的过渡期如何设
6、置？近两年，疫情反复和经济环境等因素，对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响。从目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。并且，通知又针对自主风控提出有关具体监管要求。为审慎推进整改、创造更好条件，避免因业务停办产生收缩效应，影响小微企业和居民融资需求，有必要对过渡期作出统筹安排。结合上述情况，综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，通知按照“新老划断”的原则设置了过渡期，与征信业务管理办法保持一致，即自发布之日起至 2023 年 6 月 30 日；办法过渡期也一并延长至2023 年 6 月 30 日，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；过渡期内，超出存量规模的新增业务应当符合办法互联网贷款通知和通知要求。