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1、家庭理财常识入门郎燕什么是家庭理财什么是家庭理财家庭理财就是利用开源节流的原则家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入增加收入,节省支出节省支出,用用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标 家庭理财规划包含三个层面的内容家庭理财规划包含三个层面的内容:设定家庭理财目标设定家庭理财目标 掌握现时收支及资产债务状况掌握现时收支及资产债务状况;利用投资渠道来增加家庭财富。利用投资渠道来增加家庭财富。家庭理财八个方面家庭理财八个方面（之一）1.1.职业计划职业计划：选择职业选择职业首先首先应该应该正确正确评评价自己的性格、能力、价自己的性格、能力、
2、爱爱好、好、人生人生观观,其次要收集大量有其次要收集大量有关关工作机工作机会会、招聘、招聘条条件等信息件等信息,最后要最后要确定工作目确定工作目标标和和实现这个实现这个目目标标的的计划计划。2.2.消消费费和和储储蓄蓄计划计划：你你必必须决须决定一年的收入里多少用于定一年的收入里多少用于当当前消前消费费,多多少用于少用于储储蓄。蓄。与与此此计划计划有有关关的任的任务务是是编编制家庭制家庭资产负债资产负债表、年度表、年度收支表和收支表和预预算表。算表。3.3.债务计划债务计划：对债务对债务必必须须加以管理加以管理,使其控制在一使其控制在一个个适适当当的水平上的水平上,并并且且债务债务成本要成本要
3、尽尽可能降低。可能降低。4.4.保保险计划险计划：一般：一般顺顺序序为为意外意外险险，大病，大病险险，财产险财产险，养养老老险险和人和人寿寿险险。一般原。一般原则则是保家庭收入是保家庭收入来来源者而不是支出者。源者而不是支出者。家庭理财八个方面家庭理财八个方面（之二）5.5.投资计划：寻找一种投资组合投资计划：寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三能够把收益性、安全性和流动性三者兼得者兼得。6.6.退休计划：主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的退休计划：主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的情况下满足这些需求。光靠社会养老
4、保险是不够的,必须在有工作必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。能力时积累一笔退休基金作为补充。7.7.遗产计划：目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低遗产计划：目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。为礼物赠予继承人。8.8.所得税计划：个人所得税是政府对个人成功的分享所得税计划：个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础在合法的基础上上,你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果 家庭
5、理财基本原则家庭理财基本原则1.1.一般要包括：一般要包括：2.2.基本开销：基本开销：3.3.应急储备应急储备4.4.家庭保障家庭保障5.5.理财投资理财投资债务偿还比率偿债比率每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额贷多少款不会影响生活质量债务偿还比率小于35%负债总资产比率 负债总资产比率 负债/资产 流动性比率流动性比率流动性资产/每月支出 家庭该留多少流动资金流动性比率38为最好 比率太低，如1，家庭的应急能力便大大下降了，比率太高，如20，影响家庭 理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。消费比率 消费比率消费支出/收入总额 每月该攒多少钱消费比率40%60%为佳 消费比率为
6、100，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少，从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过，现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要能挣会花，将这一比率控制在4060，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。净投资资产与净资产比投资资产总额（也叫生息资产）/净资产 净投资资产与净资产比等于或大于50%为理想指标 除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。权益类资产（股票和股票类基金）占金融类资产的比例不要超过100-年龄财务自由度 财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出 财务自由度财
7、务自由度最好大于等于最好大于等于1 1 财务自由度是财务自由度是 家庭理财中一项很重要的指标。一个人靠购买基金和炒家庭理财中一项很重要的指标。一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了。因此，提高家庭财务自由度指标，要及早树立理财意识，工作
8、吃饭了。因此，提高家庭财务自由度指标，要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加自由惬意。自由惬意。常见投资理财产品常见投资理财产品1.1.储储蓄蓄类产类产品品,活期、定期活期、定期储储蓄。蓄。2.2.保障型保障型产产品。主要指各品。主要指各种种保保险产险产品。品。3.3.理理财财投投资产资产品。品。国债国债、货币货币市市场场基金、基金、银银行理行理财计划财计划、其他、其他类类型型基金、信托投基金、信托投资资 、股票、股票、黄黄金、房地金、房地产产、艺术艺术品等等。品等等。常见投资理财产品收益和风险对比常见投资理财产品收益和风险对比收益率风险灵活性适合用途活期储蓄 低极小好应急，日用定期储蓄 较低极小不好有固定时间，固定用途国债较低极小不好有固定时间，固定用途银行理财产品分类收益低，风险低分类配置资产偏债基金较低较小好（2天）应急资金偏股基金高较大好（4天）较长时间投资指数基金高较大好（4天）定投（孩子教育金，养老金等）股票高大好（2天）不是吃饭，应急的钱黄金低一般好（纸黄金）主要用于保值房产高大不好不是吃饭，应急的钱