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1、第第 3 章章 电子商务系统电子商务系统3.13.1电子商务系统架构电子商务系统架构3.23.2电子商务支付系统电子商务支付系统3.33.3电子商务物流配送系统电子商务物流配送系统3.43.4电子商务认证中心电子商务认证中心3.53.5电子商务网站应用系统电子商务网站应用系统3.63.6电子商务法律法规电子商务法律法规2/6/202303.2 电子商务支付系统电子商务支付系统任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。2/6/202311.支付的概念支付的概念所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。2/6/2023
2、2支付系统组成及功能支付系统组成及功能提供支付服务的中介机构管理货币转移的法规实现支付的技术手段支付系统支付系统清偿经济活清偿经济活动参加者在动参加者在获取现实资获取现实资产或金融资产或金融资产时承担的产时承担的债务。债务。支付的组成支付的目的2/6/20233传统支付系统的发展传统支付系统的发展公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。1400年第一家银行在意大利和西班牙开设。1865年，在BankofEnglish的抽样调查中，显示有97%使用支票。1887年，在EdwardBellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币
3、。1945年，布雷顿森林协议通过用美圆的固定价格连接货币与黄金的关系。2/6/20234电子支付系统的发展电子支付系统的发展1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美圆转移及交易结算。1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。1995年，Mondex电子货币开始在英国试用。2/6/20235电子支付的概念电子支付的概念所谓电子支付，是指电
4、子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。2/6/20236电子支付的特征电子支付的特征与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：支支支支付付付付方方方方式式式式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境：工作环境：工作环境：工作环境：基于一个开放的Internet系统平台中通通通通信信信信手手手手段段段段：使用最先进的通信手段，如Internet、Ext
5、ranet；对软、硬件的要求很高支付成本：支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。2/6/20237电子支付分类与特点电子支付分类与特点分类分类分类分类特点特点特点特点大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%-10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。2/6/20238各种支付成本比较各种支付成本比较银行服务方式
6、银行服务方式每笔交易成本每笔交易成本营业网点1.07美元电话银行0.54美元ATM自动提款0.27美元金融专用网0.15美元网上银行网上银行网上银行网上银行0.010.01美元美元美元美元2/6/20239在线支付的要求在线支付的要求在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：1 1：社会对支付系统的广泛认可。：社会对支付系统的广泛认可。：社会对支付系统的广泛认可。：社会对支付系统的广泛认可。2 2：所有的金融业务通过网络进行。：所有的金融业务通过网络进行。：所有的金融业务通过网络进行。：所
7、有的金融业务通过网络进行。3 3：支付的安全性能够得到保障。：支付的安全性能够得到保障。：支付的安全性能够得到保障。：支付的安全性能够得到保障。4 4：支付手段可行，支付信息完整。：支付手段可行，支付信息完整。：支付手段可行，支付信息完整。：支付手段可行，支付信息完整。保密性，完保密性，完保密性，完保密性，完整性，不可整性，不可整性，不可整性，不可否认性，真否认性，真否认性，真否认性，真实性实性实性实性技术上技术上2/6/202310系统的构成系统的构成电子商务支付系统由客客户户、商商家家、客客户户的的开开户户行行、商商家家开开户户行行（又称为收单行）、支支付付网网关关、金金融专用网、认证机构
8、融专用网、认证机构等七部分组成。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。各方与支付工具、支付协议的结合。2/6/202311客客客客户户户户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商商商商家家家家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客客客客户户户户的的的的开开开开户户户户行行行行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支
9、付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商商商商家家家家开开开开户户户户行行行行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。2/6/202312支支支支付付付付网网网网关关关关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金金金金融融融融专专专专用用用用网网网网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认认认认证证证证机机机机构
10、构构构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。2/6/202313支付系统图示支付系统图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具支付网关支付网关银行网络银行网络INTERNETINTERNET支付网关支付网关商家开户行：商家开户行：处理帐单处理帐单2/6/2023142.电子支付工具电子支付工具可以分为三大类：1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。2）电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。3）电子支票类，如电子支票等。2/6/202315电子货币的含义电子货币的含义电子货币是：以金融电子化网络为基础基础，以商用电子化
11、机具和各类交易卡为媒介媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段手段，以电子数据（二进制数据）形式形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2/6/2023161 1）具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存储，支付和流通都通过计算机自动完成。储，支付和流通都通过计算机自动完成。2 2）可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域3 3）集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信机能，有
12、即时结算功能。机能，有即时结算功能。4 4）具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等 缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题。私权问题。电子货币的特点电子货币的特点2/6/202317电子货币的优点与问题电子货币的优点与问题优点方便安全通用增加社会效益问题余额问题吞卡问题统
13、一问题顾虑问题2/6/2023181.储值储值卡（卡（IC卡卡等）等）2.信用卡（包括电子钱包）信用卡（包括电子钱包）3.电子现金电子现金4.电子支票电子支票常用电子货币常用电子货币2/6/202319储值卡储值卡是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡卡或磁卡例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡 固定电话使用的固定电话使用的IC卡，磁卡，卡，磁卡，IP卡，卡，石油公司发行的加油卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等交通部门发行的交通卡等 2/6/202320储值卡的特点储值卡的特点1.消费者必须
14、用现金购买相同价值的卡，凭卡消费消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费2.不记名，不挂失不记名，不挂失3.面值较小，一般为面值较小，一般为20元，元，50元，元，100元等元等4.大多为大多为IC卡卡2/6/202321 信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美年起源于美国，已经有国，已经有80多年的历史。多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，
15、是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。信用卡信用卡2/6/202322 IC卡卡根根据据其其与与阅阅读读器器的的连连接接方方式式，可可分为接触型卡和非接触型卡两种。分为接触型卡和非接触型卡两种。接接触触型型IC卡卡从从功功能能上上又又分分成成三三类类：存存储储卡卡、智智能能卡卡（带带 CPU的的卡卡）和和超超级级智智能能卡。卡。IC卡分类卡分类2/6/202323ICIC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：存储容量大：存储容量大：存储容量大：存储容量大：存储容量大：存储容量可以从几个字节到几兆字
16、节；存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安安安安安安全全全全全全性性性性性性高高高高高高：ICIC卡卡从从硬硬件件和和软软件件等等几几个个方方面面实实施施其其安安全全策策略略，可可以以控控制制卡卡内内不不同同区区域域的的存存取取特特性性，存存储储器器卡卡本本身身具具有有控控制制密密码码，非非法法试试图图对对之之解解密密，则则卡卡片片自自毁毁，即即不不可可进进行
17、行读读写写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；所以智能卡内数据具有很高的安全性；对对对对对对网网网网网网络络络络络络要要要要要要求求求求求求不不不不不不高高高高高高：ICIC卡卡的的绝绝对对安安全全可可靠靠性性使使其其在在应应用用中中对对计计算算机机网网络络的的实实时时性性、敏敏感感性性要要求求降降低低，十十分分符符合合当当前前我我国国国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。情，有利于在网络质量不高的环境中应用。IC卡特点卡特点2/6/202324电子现金的概念电子现金的概念电子现金（E-cash），又称数字现金，是一种以数字形式流通的货币，即一种表示现金的加密序列，可以用来表示现实中各种金
18、额的币值。2/6/202325电子现金的属性电子现金的属性电子现金有以下四个属性：1）货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当电子现金被一家银行产生并被另一家银行所接收时不能存在任何不兼容的问题。2）可交换性。电子现金可以和纸币、商品/服务、信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。3）可存储性。电子现金的存储是从银行账号中提取一定数量的现金，存入硬盘、IC卡或者其他存储设备中，可存储性将允许用户在家庭、办公室对存储在上述设备中的电子现金进行存储和检索。4）不可重复性。必须防止电子现金的复制和重复使用。因为买方可能用同一个电子现金在不同国家、地区
19、的网上商店同时购买，这就造成电子现金的重复使用。一般电子现金系统会建立事后检测和惩罚机制。2/6/202326电子钱包及其功能电子钱包及其功能电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。2/6/2023273.银行卡支付系统银行卡支付系统 银行卡是信用卡、借记卡和其它专银行卡是信用卡、借记卡和其它专用卡的统称用卡的统称 银行卡支付方案的基本
20、特点是直接银行卡支付方案的基本特点是直接以银行卡作为支付工具，账户余额（或以银行卡作为支付工具，账户余额（或信用额度）作为支付对象。信用额度）作为支付对象。目前银行卡支付有三种实用系统：目前银行卡支付有三种实用系统：通过第三方代理人的银行卡、简单加密通过第三方代理人的银行卡、简单加密银行卡和银行卡和SET协议银行卡。协议银行卡。2/6/202328 在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信使卖方看不到买方
21、信用卡信息，避免信用卡信使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息多次在网络上传输而被窃取。息多次在网络上传输而被窃取。息多次在网络上传输而被窃取。息多次在网络上传输而被窃取。通过第三方代理人的银行卡支付通过第三方代理人的银行卡支付第三方第三方发卡银行发卡银行信用卡信息支付确认客户客户商家商家帐号订货确认帐号信用卡信息授权订货单信息2/6/202329信用卡信息采用信用卡信息采用SSL协议进行加密后传输，因协议进行加密后传输，因而称为简单加密。而称为简单加密。简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付商家商家第三方第三方确认信息加密的信用卡信息商家银行商家银行发卡银行发卡银行请求验证信息支付授权客户
22、客户加密的信用卡信息购买确认加密的信用卡信息确认信息此图为此图为Cyber-CashCyber-Cash简单加密示意简单加密示意2/6/202330使用使用SET协议的信用卡支付协议的信用卡支付 SET的目的是解决信用卡支付的安全保障问题。的目的是解决信用卡支付的安全保障问题。1)保证信息的机密性保证信息的机密性，保证信息安全传输，不，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。2)保证支付信息的完整性保证支付信息的完整性，保证传输数据完整，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。地接收，在中途不被篡改。3)认证商家和客户认证商家和客户，
23、验证公共网络上进行交易，验证公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。4)广泛的互操作性广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。互连网络上集成不同厂商的产品。2/6/202331 SETSET协议是安全的支付方案，基于协议是安全的支付方案，基于SETSET协议的信用协议的信用卡支付过程包括卡支付过程包括4 4个步骤：个步骤：1.1.消费者选定商品，输入订单。消费者选定商品，输入订单。2.2.在线商家接受订单，向消
24、费者发卡行请求支付。在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。3.3.在线商家向消费者发送订单确认信息。在线商家向消费者发送订单确认信息。4.4.在线商品发送货物或提供服务。在线商品发送货物或提供服务。批准收收单单行行发卡行发卡行客客户户在在线线商商家家确认审核订单确认审核支付网关认证中心认证中心认证中心认证中心2/6/202332下面介绍下面介绍银联电子支付服务有限公司银联电子支付服务有限公司（）（）的银行卡支付的银行卡支付系统应用方法。系统应用方法。应用实例2/6/2023334.电子现金支付系统电子现金支付系统银银行行卖方卖方客客户户银行签名的随机数加密的电子现金帐号请求开设E-Cash帐户订单及加密的电子现金购买电子现金请求电子现金库核对确认确认信息2/6/2023345.电子支票支付系统电子支票支付系统银银行行卖卖方方客客户户加入付款信息的证明付款确认信息付款证明加入付款信息的证明2/6/2023356.案例操作案例操作Mondex电子钱包的应用-校园卡收费系统IC卡读写器管理主机收费软件输出设备通讯网卡通讯总线收费机1收费机3收费机22/6/202336