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1、第二章 保险规划曹亮艳第一页，编辑于星期一：十六点 分。保险与储蓄保险与储蓄【情况介绍】【情况介绍】在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有收入中，有30%30%用于购买金融产品，而在这用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占些金融产品中，银行储蓄占50%50%，保险占，保险占18%18%，股票也占，股票也占18%18%。这说明，银行储蓄在。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民
2、所完全险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。认识。2023/2/4第二页，编辑于星期一：十六点 分。【分析】【分析】“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。便。”这是很多中国人对保险的看法。这是很多中国人对保险的看法。从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险一种自助的行为，
3、并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的后得到的“收益收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得
4、到完全的、充分的保障。缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。2023/2/4第三页，编辑于星期一：十六点 分。【启示】【启示】保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。并且，单纯的区别，并不能作简单的类比。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。然比银行储蓄要高。2023/2/4第四页，编辑于星期一：十六点 分。案例一案例一：保险的基本职能与作用保险的基本职能与作用【案情介绍】【案情介绍】1998 1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国年盛夏的洪
5、灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。以来最大的灾难。从从6 6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7 7月月2424日深夜，日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，1010余万百姓被赶余万百姓被赶上大堤。直到上大堤。直到9 9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋
6、倒塌了百分之六十，其中，安全乡倒塌了百分之六十，其中，安全乡66576657户农户中的户农户中的65496549户户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。2023/2/4第五页，编辑于星期一：十六点 分。安全乡农户曾向平安保险公司投保：安全乡农户曾向平安保险公司投保：19981998年年4 4月，由乡月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭
7、财产保险，每户缴费保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.57.5元，保额为元，保额为25002500元。元。1998 1998年年1212月月8 8日，平安保险公司一次性给付安全日，平安保险公司一次性给付安全乡乡65496549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。园的灾民来说，无疑是雪中送炭。2023/2/4第六页，编辑于星期一：十六点 分。案例二案例二:风险管理的重要性风险管理的重要性【案情介绍】【案情介绍】20
8、022002年年9 9月月6 6日，上海汽车制动系统有限公司发生日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达支付了总额达1.31.3亿元人民币的赔款。这是亿元人民币的赔款。这是20022002年年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。【案例分析】【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意不
9、败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。迅速恢复生产。2023/2/4第七页，编辑于星期一：十六点 分。案例三：风险与保险案例三：风险与保险【案情介绍】【案情介绍】一场工业意外事故造成死一场工业意外事故造成死103103人、伤数百人的惨剧。人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄
10、分期支付储蓄终身寿险终身寿险”和和“综合个人意外保险综合个人意外保险”，其家属分别，其家属分别得到了人民币得到了人民币2424万元和万元和1313万元的保险赔偿和给付。万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。部门有限的抚恤金。2023/2/4第八页，编辑于星期一：十六点 分。【案例分析】【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有
11、购买保险的死难者家属不得不承帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。受精神与经济上的双重打击。2023/2/4第九页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十一页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十二页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十三页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十四页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十五页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十六页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第十七页，编辑于星期一：十六点 分。2023
12、/2/4第一节 分析客户保险需求第一单元 保险在家庭理财规划中的功能一、风险保障二、储蓄功能三、资产保护功能四、融通资金功能五、避税功能六、规避通货膨胀及利率风险功能第十八页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第二单元 人身险产品介绍一、人寿保险二、年金保险三、健康保险四、意外伤害保险第十九页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4一、人寿保险（一）人寿保险的概念（一）人寿保险的概念人寿保险以人的人寿保险以人的寿命寿命为为保险标的保险标的，以人的生，以人的生存或死亡为存或死亡为保险事件保险事件；当发生保险事件时，当发生保险事件时，保险人保险人履行给付保险金履行给付保险金责任的一种人
13、身保险。责任的一种人身保险。第二十页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（1 1）定期寿险）定期寿险第二十一页，编辑于星期一：十六点 分。第二十二页，编辑于星期一：十六点 分。（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（2 2）生死两全寿险）生死两全寿险既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。险。死亡给付对象是死亡给付对象是受益人受益人，生存给付对象是，生存给付对象是被被保险人保险人。第二十三页，编辑于星期一：十六点 分。第二十四页，编辑于星期一
14、：十六点 分。第二十五页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（3 3）终身寿险）终身寿险第二十六页，编辑于星期一：十六点 分。第二十七页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（1 1）万能寿险）万能寿险第二十八页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（2 2）变额万能寿险）变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式遵循万能寿险的保费缴纳方式变额万能寿险的资产
15、保存在变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离一个或几个分离的账户中的账户中，互相转账不需要手续费、税金。，互相转账不需要手续费、税金。第二十九页，编辑于星期一：十六点 分。（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（3 3）分红保险）分红保险分红保险的红利，来源于：分红保险的红利，来源于：死差益死差益利差益利差益费差益费差益第三十页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4二、年金保险（一）年金保险的概念（一）年金保险的概念在被保险人生存期间，保险人按照合同约定在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有的金额、方式，在约定的时间
16、内开始有规则规则地、定期地地、定期地向被保险人给付保险金的保险。向被保险人给付保险金的保险。以被保险人的以被保险人的生存生存为给付条件的人寿保险。为给付条件的人寿保险。年金保险多用于养老，又叫养老年金保险年金保险多用于养老，又叫养老年金保险第三十一页，编辑于星期一：十六点 分。（二）年金保险的分类（二）年金保险的分类1.按照购买方式：按照购买方式：趸缴年金趸缴年金 分期缴费年金分期缴费年金注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度2.按照年金保险给付频率：按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金按年给付年金、按季给
17、付年金、按月给付年金3.按照年金保险给付日期：按照年金保险给付日期：期初给付年金期初给付年金 期末给付年金期末给付年金4.按照年金保险给付的不同起始时间：按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金保险即期年金保险 延期年金保险延期年金保险第三十二页，编辑于星期一：十六点 分。（二）年金保险的分类（二）年金保险的分类5.按照年金保险给付的期限：按照年金保险给付的期限：终身年金终身年金 定期生存年金定期生存年金注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金6.按照年金领取人数：按照年金领取人数：个人年金
18、、联合生存年金个人年金、联合生存年金注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存;只只要有一人生存要有一人生存7.按照保险费有无返还：按照保险费有无返还：无返还年金无返还年金 返还年金返还年金8.按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金固定年金 变额年金变额年金第三十三页，编辑于星期一：十六点 分。第三十四页，编辑于星期一：十六点 分。第三十五页，编辑于星期一：十六点 分。第三十六页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4三、健康保险（一）健康保险的概
19、念（一）健康保险的概念健康保险以被保险人的健康保险以被保险人的身体身体为为保险标的保险标的，使，使被保险人在疾病或意外事故所致被保险人在疾病或意外事故所致伤害伤害时发生时发生的的费用或损失费用或损失获得获得补偿补偿的一种保险；的一种保险；（二）常见的健康保险（二）常见的健康保险重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险险、伤残收入保险第三十七页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4四、意外伤害保险（一）意外伤害保险的概念（一）意外伤害保险的概念 是指被保险人在保险有效期内，因遭受是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、非本意的、外来的
20、、突然发生的外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害意外事故，致使身体蒙受伤害而而残疾或死亡残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。付保险金的保险。第三十八页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（二）意外伤害的构成要件（二）意外伤害的构成要件1.1.意外发生的、外来因素造成的意外发生的、外来因素造成的2.2.身体受到伤害身体受到伤害3.3.事故与伤害之间存在因果关系事故与伤害之间存在因果关系（三）意外伤害保险的分类（三）意外伤害保险的分类1.1.个人意外伤害保险个人意外伤害保险2.2.团体意外伤害保险团体意外伤害保险第三十九页，
21、编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第三单元 财产险产品介绍一、火灾保险二、货物运输保险三、运输工具保险四、工程保险第四十页，编辑于星期一：十六点 分。一、火灾保险（一）火灾保险的概念（一）火灾保险的概念是指以存放在是指以存放在固定场所固定场所并处于并处于相对静止相对静止状态的状态的物质财产物质财产为为保险标的保险标的，对其因遭受保险事故而，对其因遭受保险事故而导致的导致的经济损失经济损失由保险人进行赔偿的一种财由保险人进行赔偿的一种财产保险。产保险。（二）火灾保险的发展（二）火灾保险的发展（三）火灾保险的特点（三）火灾保险的特点1.1.相对静止相对静止2.2.存放地址固定存放地址固定3
22、.3.保险风险非常广泛保险风险非常广泛2023/2/4第四十一页，编辑于星期一：十六点 分。（四）火灾保险的分类（四）火灾保险的分类1.1.企业财产保险企业财产保险2.2.家庭财产保险家庭财产保险（五）火灾保险的保险责任及除外责任（五）火灾保险的保险责任及除外责任1.1.火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任（1 1）火灾及相关风险；（）火灾及相关风险；（2 2）各种自然灾害；（）各种自然灾害；（3 3）有关意外事故；）有关意外事故；（4 4）施救费用。）施救费用。2.2.不保风险不保风险（1 1）战争等；（）战争等；（2 2）核污染；（）核污染；（3 3）被保险人的故意行为；）被保险人的故意行
23、为；（4 4）间接损失；（）间接损失；（5 5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失。损失。2023/2/4第四十二页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4二、货物运输保险（一）货物运输保险的概念（一）货物运输保险的概念是以运输中的各种是以运输中的各种货物货物为为保险标的保险标的，承保货，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致的损失。物在运输过程中遭受可保风险导致的损失。第四十三页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4二、货物运输保险（二）货物运输保险的特点（二）货物运输保险的特点1.1.保险期限以运程期间为计算标准保险期限以运程期间为计算标准2.2
24、.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费等保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费等费用为依据费用为依据3.3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、货物性质保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、货物性质等等4.4.保险利益的转移性保险利益的转移性5.5.保险标的的流动性保险标的的流动性6.6.承保风险的广泛性承保风险的广泛性7.7.承保价值的定值性承保价值的定值性8.8.保险合同的可装让性保险合同的可装让性9.9.合同解除的严格性合同解除的严格性第四十四页，编辑于星期一：十六点 分。保价运输与货物保险？保价运输与货物保险的目的是相同的，即
25、二者都是发货保价运输与货物保险的目的是相同的，即二者都是发货人或托运人在货物运输前，为了在运输过程中，一旦被运人或托运人在货物运输前，为了在运输过程中，一旦被运送的货物出现损坏或丢失，可以通过向承运人或保险公司送的货物出现损坏或丢失，可以通过向承运人或保险公司索赔得以补偿，而事先向承运人或保险公司支付一笔费用索赔得以补偿，而事先向承运人或保险公司支付一笔费用作为代价。作为代价。而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对象不同象不同保价运输承担责任、收费或理赔保价运输承担责任、收费或理赔的对象是承运人，而货物保险承担责任、收的对象是承运人，而货物保险承担责任、收
26、费或理赔的对象是保险公司。费或理赔的对象是保险公司。第四十五页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4二、货物运输保险（三）货物运输保险的主要险种（三）货物运输保险的主要险种1.1.海洋货物运输保险海洋货物运输保险2.2.陆上货物运输保险陆上货物运输保险3.3.航空货物运输保险航空货物运输保险第四十六页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4三、运输工具保险（一）运输工具保险的概念（一）运输工具保险的概念是以各种是以各种运输工具运输工具本身（如汽车、飞机、船本身（如汽车、飞机、船舶、火车等）和运输工具所引起的舶、火车等）和运输工具所引起的对第三者对第三者依法应负的赔偿责任依法应负的赔偿
27、责任为保险标的的保险。为保险标的的保险。第四十七页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4三、运输工具保险（二）运输工具保险的（二）运输工具保险的特点特点1.1.保险标的处于运动状态保险标的处于运动状态2.2.保险标的出险地点多在异地保险标的出险地点多在异地3.3.意外事故的发生通常与保险双方之外的第意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系三方有密切关系第四十八页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4三、运输工具保险（三）运输工具保险的分类（三）运输工具保险的分类1.1.机动车辆保险机动车辆保险 实际上是以机动车辆及与之密切相关的有实际上是以机动车辆及与之密切相关的有关利益
28、为保险标的的多项保险业务的统称：关利益为保险标的的多项保险业务的统称：机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简称简称“交强险交强险”)”)是我国首是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。个由国家法律规定实行的强制保险制度。（1 1）车辆损失险）车辆损失险 （2 2）第三者责任保险）第三者责任保险 （3 3）车险附加险）车险附加险2.2.船舶保险船舶保险3.3.飞机保险飞机保险第四十九页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4四、工程保险是对是对建筑工程、安装工程建筑工程、安装工程及各种及各种机器设备机器设备因自然灾因自然灾害和意外事故造成害和意外事故造成物质财产损失物质
29、财产损失和和第三者责任进行第三者责任进行赔偿赔偿的保险。的保险。（二）工程保险的特点（二）工程保险的特点1.1.可在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需要可在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需要的保障的保障2.2.通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范围通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范围做出明确的规定，由保险公司负责赔偿做出明确的规定，由保险公司负责赔偿3.3.工程保险往往都同时承保与工程有关的责任保险工程保险往往都同时承保与工程有关的责任保险第五十页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素
30、一、被保险人的生命周期二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平第五十一页，编辑于星期一：十六点 分。一、被保险人的生命周期（一）未成年期（一）未成年期 意外伤害和疾病意外伤害和疾病（二）单身期（二）单身期 从大到小：从大到小：意外伤害、疾病和死亡意外伤害、疾病和死亡（三）已婚青年期（三）已婚青年期 从大到小：从大到小：意外伤害与疾病和死亡意外伤害与疾病和死亡（四）已婚中年期（四）已婚中年期 从大到小：从大到小：意外伤害与疾病、养老和死亡意外伤害与疾病、养老和死亡（五）退休老年期（五）退休老年期 从大到小：从大到小：意外伤害与疾病、养老、死亡意外伤害与疾病、养老、死亡2023/2/4第五十二页，编
31、辑于星期一：十六点 分。二、被保险人的家庭角色（一）爷爷和奶奶（一）爷爷和奶奶生活费用风险、医疗费用风险、意外伤害风险生活费用风险、医疗费用风险、意外伤害风险（二）丈夫（二）丈夫死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险（三）妻子（三）妻子死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险（四）孩子（四）孩子意外伤害风险、医疗费用风险意外伤害风险、医疗费用风险2023/2/4第五十三页，编辑于星期一：十六点 分。三、已有保障水平三层保护：社会保障、企业福利、商业保险三层保护：社会保障、企业福利、商业保险社会保障：社会保障：保证无收入、低收入以
32、及遭受各种意外保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。平，提高国民生活质量。养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险保险2023/2/4第五十四页，编辑于星期一：十六点 分。三、已有保障水平 以健康保障为例，说明已有保障水平对购买商业以健康保障为例，说明已有保障水平对
33、购买商业保险的影响。保险的影响。（一）有社会保险者（一）有社会保险者收入津贴型医疗保险收入津贴型医疗保险 意外医疗保险意外医疗保险 重大疾病保重大疾病保险险 疾病费用报销型医疗保险疾病费用报销型医疗保险 长期护理险长期护理险（二）无社会保险者（二）无社会保险者费用报销型医疗保险费用报销型医疗保险 重大疾病保险重大疾病保险 收入津贴型收入津贴型医疗保险医疗保险 长期护理险长期护理险2023/2/4第五十五页，编辑于星期一：十六点 分。大学新生如何理财？先从买保险入手大学新生如何理财？先从买保险入手随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以考虑培养自己的理
34、财能力。那么大学生应该如何考虑培养自己的理财能力。那么大学生应该如何理财呢？理财呢？客户资料客户资料丽丽是一名刚进入大学的新生，即将前往广州丽丽是一名刚进入大学的新生，即将前往广州读书。入学之际，父母除了给丽丽准备读书。入学之际，父母除了给丽丽准备80008000元元学费之外，还有学费之外，还有1200012000元的生活费。父母有意培元的生活费。父母有意培养女儿的理财能力，希望可以利用保险分担孩养女儿的理财能力，希望可以利用保险分担孩子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养成理财习惯，避免消费浪费。成理财习惯，避免消费浪费。2023/2/4第五十六页，
35、编辑于星期一：十六点 分。财务分析财务分析由于大学生本身没有收入来源，所在在校期由于大学生本身没有收入来源，所在在校期间，保险费用需要父母支持。最好选择经济间，保险费用需要父母支持。最好选择经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达到覆盖全面的保障。到覆盖全面的保障。广州市大学生的月平均消费水平在广州市大学生的月平均消费水平在10001000元左右，元左右，除去除去80008000元学费，一学期后丽丽还有元学费，一学期后丽丽还有60006000元的元的存款可用于理财。存款可用于理财。2023/2/4第五十七页，编辑于星期一：十六点 分。理财建议理财建议大学
36、生的学费属于固定消费支出，不适合投资高大学生的学费属于固定消费支出，不适合投资高风险理财产品。风险理财产品。同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济能力，同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济能力，所以购买保险应该以消费型保险为主。所以购买保险应该以消费型保险为主。大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅游、探险等，这一点出发，大学生的意外保游、探险等，这一点出发，大学生的意外保障要做好。障要做好。此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只保基础，不够全面，所以在此基础上建议配保基础，不够全面，所以在此基础上建议配置合理的商业
37、医疗保险，分担大病风险。置合理的商业医疗保险，分担大病风险。2023/2/4第五十八页，编辑于星期一：十六点 分。首先购买意外险首先购买意外险意外险是最为经济实惠的保险，父母可先为女意外险是最为经济实惠的保险，父母可先为女儿投保一份意外险，保费控制在儿投保一份意外险，保费控制在500500元元/年以内，年以内，给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上，给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上，最好能附加一份意外医疗费用保险。最好能附加一份意外医疗费用保险。2023/2/4第五十九页，编辑于星期一：十六点 分。定期寿险增添保障定期寿险增添保障意外险只承担意外伤害责任，因为疾病产生的意外险只承担意外伤
38、害责任，因为疾病产生的风险并不包括在内，建议丽丽再购买一份人寿风险并不包括在内，建议丽丽再购买一份人寿保险来保障自己。对于大学生群体来说，定期保险来保障自己。对于大学生群体来说，定期寿险费用低、保障全面，性价比要高于终身寿寿险费用低、保障全面，性价比要高于终身寿险。险。2023/2/4第六十页，编辑于星期一：十六点 分。购买理财产品购买理财产品意外险和定期寿险的费用可控制在意外险和定期寿险的费用可控制在20002000元之内，元之内，那么丽丽每学期还有那么丽丽每学期还有40004000元的储蓄可以用于投元的储蓄可以用于投资理财产品。对于大学生来说，余额宝、基金资理财产品。对于大学生来说，余额宝
39、、基金定投以及定投以及P2PP2P网贷都是不错的理财途径。丽丽可网贷都是不错的理财途径。丽丽可以将每月以将每月10001000元的花费存入余额宝，不但存储元的花费存入余额宝，不但存储方便，也有一定的收益；方便，也有一定的收益；40004000元储蓄可投资基元储蓄可投资基金定投，每月定投金额不需要太多，几百块就金定投，每月定投金额不需要太多，几百块就可以；此外也可以投资可以；此外也可以投资P2PP2P网贷，网贷，P2PP2P网贷的投网贷的投资门槛通常为资门槛通常为100100元到元到10001000元，投资收益一般在元，投资收益一般在6%-10%6%-10%左右，比较适合大学生，丽丽每月可投左右
40、，比较适合大学生，丽丽每月可投入几百元来获取收益。入几百元来获取收益。2023/2/4第六十一页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第二单元 寿险及年金险需求的确定方法一、寿险需求的确定方法一、寿险需求的确定方法原则：家庭的经济状况没有因为死亡风险而原则：家庭的经济状况没有因为死亡风险而发生任何变化，生活水平没有因为当事人的发生任何变化，生活水平没有因为当事人的死亡而下降。死亡而下降。第六十二页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（一）生命价值法（一）生命价值法以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险买多少保险第一步：第一步：估计被
41、保险人以后的年均收入估计被保险人以后的年均收入第二步：第二步：确定退休年龄确定退休年龄第三步：第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的支出假设贡献给他人生活费等支出，剩余的支出假设贡献给他人第六十三页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4（一）家庭需求法（一）家庭需求法当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额：额：保额保额=生活费生活费+教育费教育费+供养费供养费+对外负债对外负债+丧丧葬费等葬费等-既有资产既有资产例例2-12-1第六十四页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4二、年金险需求的确
42、定方法二、年金险需求的确定方法可以用预计的老年生活费作为确定购买多少可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。养老保险的初步标准。首先：首先：确定实际需求的养老金额确定实际需求的养老金额其次：其次：确定养老资金需求缺口确定养老资金需求缺口最后：最后：确定实际的年金险保额（共两种方法）确定实际的年金险保额（共两种方法）第六十五页，编辑于星期一：十六点 分。方法一方法一例例2-2 2-2 刘先生夫妇两人今年都刚过刘先生夫妇两人今年都刚过3535岁，打算岁，打算5555岁退休，估计夫妇退休后第一年的生活费用为岁退休，估计夫妇退休后第一年的生活费用为1010万元，考虑通货膨胀的因素，夫
43、妻俩每年的生活万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻俩每年的生活费用估计会以每年费用估计会以每年3%3%的速度增长。俩人预计寿命的速度增长。俩人预计寿命按按8080岁来考虑，退休后夫妻俩每年能拿到大约岁来考虑，退休后夫妻俩每年能拿到大约4 4万万元社保养老金，以每年元社保养老金，以每年3%3%的增长率上涨，理财规的增长率上涨，理财规划师假定退休前每年投资回报率为划师假定退休前每年投资回报率为6%6%，退休后每，退休后每年投资回报率为年投资回报率为3%3%。第六十六页，编辑于星期一：十六点 分。方法二方法二例例2-3 2-3 李先生现在李先生现在4040岁，假设其退休前年平均岁，假设其退休前年平均收入是
44、收入是1010万元，万元，6060岁退休。假设他年收入不变，岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制订人寿保险费率的生并按保险公司用以参考制订人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到4040岁岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，休前一样多。根据生命表，4040岁的人平均能再岁的人平均能再活活37.6237.62年。年。第六十七页，编辑于星期一：十六点 分。双十原则双十原则家庭保险规划支出，还可以利用家庭保险规划支出，还可以利用“双十原则双十原则”进进行行简单简单的经验测
45、算。的经验测算。（1 1）年收入的）年收入的10%10%用来购买保险用来购买保险（2 2）保额应该是年收入的）保额应该是年收入的1010倍倍第六十八页，编辑于星期一：十六点 分。第三单元 保险产品与家庭风险的匹配一、人身保险一、人身保险（人寿保险、年金保险、健康保（人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险）险、意外伤害保险）二、财产保险二、财产保险（家庭财产保险、机动车辆保险、（家庭财产保险、机动车辆保险、责任保险）责任保险）第六十九页，编辑于星期一：十六点 分。2023/2/4第四单元 不同时期家庭保险规划建议与案例分析一、家庭保险规划的基本原则二、不同生命周期的保险规划三、案例分析第七十
46、页，编辑于星期一：十六点 分。一、家庭保险规划的基本原则两个基本原则两个基本原则（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平障的顺序、范围及水平（二）根据生命周期，确定保障重点及保险（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合产品组合第七十一页，编辑于星期一：十六点 分。二、不同生命周期的保险规划（一）未成年期的保险规划（一）未成年期的保险规划（二）单身期的保险规划（二）单身期的保险规划（三）已婚青年期的保险规划（三）已婚青年期的保险规划（四）已婚中年期的保险规划（四）已婚中年期的保险规划（五）退休老年期的保险规划（五）退休老年期的保险规划
47、第七十二页，编辑于星期一：十六点 分。二、案例分析关于保费的计算，做如下假设：关于保费的计算，做如下假设：（1 1）意外伤害保险保费为每万元）意外伤害保险保费为每万元1515元元;（2 2）配置的定期寿险假设为）配置的定期寿险假设为2020年期，年期，25-3025-30岁，保费为每万元岁，保费为每万元5050元元;31-35;31-35岁，保费为每万岁，保费为每万元元6060元元;（3 3）配置的终身寿险中，）配置的终身寿险中，31-3531-35岁，缴费期岁，缴费期2020年，保费为每万元年，保费为每万元300300元。元。第七十三页，编辑于星期一：十六点 分。（一）单身者的保险需求（温饱
48、型、中产型和富裕型）（一）单身者的保险需求（温饱型、中产型和富裕型）1.1.家庭背景家庭背景赵家福是一个憨厚的农村人，高中毕业后到赵家福是一个憨厚的农村人，高中毕业后到城市里工作，今年城市里工作，今年2828岁，在一家塑料厂工作，岁，在一家塑料厂工作，工作比较辛苦。每月工资收入为工作比较辛苦。每月工资收入为30003000元元左右，左右，但是基本上但是基本上没有任何社会保障没有任何社会保障。每个月用于。每个月用于吃住等方面的生活费用大概为吃住等方面的生活费用大概为20002000元元，能够，能够结余的收入约结余的收入约10001000元元。赵家福还没有结婚，是。赵家福还没有结婚，是一个典型的单
49、身者，对未来充满了美好的希一个典型的单身者，对未来充满了美好的希望。望。第七十四页，编辑于星期一：十六点 分。赵家福的同学王金文的情况就好得多了。王赵家福的同学王金文的情况就好得多了。王金文成绩比较优秀，考上了大学，并攻读了金文成绩比较优秀，考上了大学，并攻读了硕士研究生学位。目前也留在大城市工作，硕士研究生学位。目前也留在大城市工作，有一份比较体面的白领工作。今年有一份比较体面的白领工作。今年2525岁岁，每，每月税后工资是月税后工资是40004000元元左右，单位还按照国家左右，单位还按照国家规定给王金文缴纳了规定给王金文缴纳了各种社会保险各种社会保险，并提供，并提供了了团体医疗保险和意外
50、伤害保险团体医疗保险和意外伤害保险。目前王金。目前王金文还文还无力购买住房无力购买住房，只能租房子住，包括房，只能租房子住，包括房租在内，王金文每月的支出大概在租在内，王金文每月的支出大概在20002000元元。第七十五页，编辑于星期一：十六点 分。王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独生子女，王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独生子女，其父母是比较富裕的中产阶层。目前，卞良的收入每其父母是比较富裕的中产阶层。目前，卞良的收入每月虽然也与王金文相似，为月虽然也与王金文相似，为40004000元元左右，工作单位也都左右，工作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。卞良今年完全相同，但是卞