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1、人身意外伤害保险人身意外伤害保险起源于起源于1515世纪欧洲，作为海上保险的附加险，承保奴世纪欧洲，作为海上保险的附加险，承保奴隶。隶。1919世纪世纪4040年代，年代，18481848年英国开始开办火车旅行意外伤年英国开始开办火车旅行意外伤害保险。害保险。承保范围逐渐扩大：承保范围逐渐扩大：巨灾风险巨灾风险巨灾死亡数据统计19701970年年1111月月1313日，孟加拉发生飓风，至少日，孟加拉发生飓风，至少3030万人死亡。万人死亡。19761976年年7 7月月2828日，中国唐山地震，日，中国唐山地震，2424万多人死亡。万多人死亡。20042004年年,东南亚海啸导致超过万人失踪和
2、死亡。东南亚海啸导致超过万人失踪和死亡。20082008年年5 5月月1212日，中国汶川地震近日，中国汶川地震近7 7万人死亡，万人死亡，3737万多人受万多人受伤，失踪伤，失踪1.91.9人。人。20112011年年3 3月月1111日，日本因大地震和海啸死亡与失踪人数为为日，日本因大地震和海啸死亡与失踪人数为为2.72.7万多人。万多人。20122012年，菲律宾年，菲律宾“宝霞宝霞”台风则造成台风则造成1 1千多人丧生。千多人丧生。人身意外风险的转移人身意外风险的转移-人身意外伤害保险人身意外伤害保险第第6章章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险6.1人身意外伤害保险的概述人身意外伤害保
3、险的概述6.2人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 6.3人身意外伤害保险的给付方式人身意外伤害保险的给付方式教学要求教学要求理解人身意外伤害保险中的意外伤害的含义，意外、伤害理解人身意外伤害保险中的意外伤害的含义，意外、伤害的构成要素。的构成要素。了解意外伤害保险的分类；了解意外伤害保险的分类；掌握人身意外伤害保险的特点掌握人身意外伤害保险的特点掌握人身意外伤害保险与人寿保险的异同。掌握人身意外伤害保险与人寿保险的异同。熟悉人身意外伤害保险的不保、可保和特约承保的意外伤熟悉人身意外伤害保险的不保、可保和特约承保的意外伤害有哪些害有哪些?掌握人身意外伤害保险中保险金的给付方式。
4、掌握人身意外伤害保险中保险金的给付方式。第六章第六章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险6.16.1人身意外伤害保险的概述人身意外伤害保险的概述6.26.2人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任6.36.3人身意外伤害保险的给付方式人身意外伤害保险的给付方式6.1 人身意外伤害保险的概述人身意外伤害保险的概述一、意外伤害的含义一、意外伤害的含义意外意外伤害伤害 在人身意外伤害保险中，在人身意外伤害保险中，人身伤害人身伤害必必须是须是意外事故意外事故造成的。造成的。两个必要条件（一）意外（一）意外 是事先没有预见到、违背主观意愿、突然是事先没有预见到、违背主观意愿、突然（或偶然）的、
5、外来的。（或偶然）的、外来的。意外事故的构成要具备三个要素意外事故的构成要具备三个要素:1 1、意外发生的、意外发生的 2 2、外来原因造成的、外来原因造成的 3 3、突然发生的、突然发生的掌握掌握 1 1、意外发生的、意外发生的 指被保险人未预料到的、非故意的事故；指被保险人未预料到的、非故意的事故；应该预料到的应该预料到的，但，但由于疏忽由于疏忽而没有遇料到。而没有遇料到。可以预料到的可以预料到的，但是在，但是在客观上无法抗拒客观上无法抗拒或在技术上无或在技术上无法躲避的事故；法躲避的事故；在技术上可以采取措施避免，但由于在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上法律和职责上的的规定，或
6、规定，或履行应尽的义务履行应尽的义务，不去躲避。，不去躲避。三三种种特特殊殊意意外外情情形形意外事故举例意外事故举例第二种：第二种：如：楼房失火，火封住门，不得已从窗户跳下，摔成重伤。如：楼房失火，火封住门，不得已从窗户跳下，摔成重伤。第一种：第一种：如：为了抄近路翻墙跌伤；如：为了抄近路翻墙跌伤；如：在停电时未切断电源修理线路，不久恢复供电，触如：在停电时未切断电源修理线路，不久恢复供电，触电身亡。电身亡。第三种：第三种：如：民警与歹徒搏斗中受伤。职工为保护国家财产在救火中如：民警与歹徒搏斗中受伤。职工为保护国家财产在救火中被烧伤。被烧伤。2 2、外来原因造成的、外来原因造成的指被保险人身体
7、外部原因造成的事故。指被保险人身体外部原因造成的事故。事故的原因与伤害的结果之间具有很直接的关系。事故的原因与伤害的结果之间具有很直接的关系。属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。3 3、突然发生的、突然发生的（二）伤害伤害是人体损伤或死亡。伤害是人体损伤或死亡。伤害的三个构成要素伤害的三个构成要素致害物致害物按照致害物的不
8、同分类按照致害物的不同分类按照伤害发生的原因分类按照伤害发生的原因分类伤害对象：伤害对象：被保险人身体各部位。被保险人身体各部位。伤害事实伤害事实掌握掌握伤害的分类 按起因分类：按起因分类：职业、日常生活、交通职业、日常生活、交通运动运动 军军事事按日常伤害遭受的载体分类：按日常伤害遭受的载体分类：身体身体精神精神一般承保一般承保不承保不承保承保特约承保特约不承保不承保承保承保是否承保是否承保伤害分类伤害分类-按致害物分类按致害物分类伤害类型伤害类型器械伤害器械伤害自然伤害自然伤害化学伤害化学伤害生物伤害生物伤害举例举例钝器钝器武器武器坠落物坠落物机器机器运输工具运输工具劳动工具劳动工具建筑物
9、建筑物生产资料生产资料高温高温低温低温高气压高气压低气压低气压日光辐射日光辐射洪水洪水硫酸硫酸硝酸硝酸瓦斯瓦斯有毒气体有毒气体有毒液体有毒液体动物动物植物植物意外伤害判定程序意外伤害判定程序是否有致害物是否有致害物是否有致害物是否有致害物是否外来原因是否外来原因是是突然发生的突然发生的突然发生的突然发生的是是人身意外伤害保险的可保风险 不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。益的行为导致的伤害。犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；战争、核辐射。战争、核辐射。特约承保的意外
10、伤害特约承保的意外伤害一般可保意外伤害一般可保意外伤害 ：除上两类外：除上两类外 某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款一、投保人的故意行为；一、投保人的故意行为；二、被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时二、被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民为无民事行为能力人的除外事行为能力人的除外；三、因三、因被保险人挑衅被保险人挑衅或或故意行为故意行为而导致的打斗、被袭击或而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被谋杀；四、被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措四、被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；施；五、被保险人因疾病、妊娠、流产安胎、
11、分娩导致的伤害，五、被保险人因疾病、妊娠、流产安胎、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；六、被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他六、被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；医疗导致的伤害；某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款七、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但七、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；按使用说明的规定使用非处方药不在此限；八、被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪八、被保险人因意外伤害、自
12、然灾害事故以外的原因失踪而而被法院宣告死亡被法院宣告死亡的；的；九、被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、九、被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等丁车等高风险运动和活动高风险运动和活动；十、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所十、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射；或辐射；十一、恐怖袭击。十一、恐怖袭击。某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款被保险人在下列期
13、间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：也不承担给付保险金责任：（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。效行驶证的机动车期间。人身意外伤害保险的可保风险 不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利不
14、可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。益的行为导致的伤害。犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；战争、核辐射。战争、核辐射。特约承保的意外伤害特约承保的意外伤害一般可保意外伤害一般可保意外伤害 ：除上两类外：除上两类外 特约承保意外伤害特约承保意外伤害经过保险双方特别约定后才予承保的意外伤害。经过保险双方特别约定后才予承保的意外伤害。风险发生风险发生概率高于正常水平。概率高于正常水平。如：如：战争和核辐射战争和核辐射被保险人在从事剧烈体育活动或比赛中（登山、跳伞、被保险人在从事剧烈体育活动或比赛中（登山、跳伞、探险
15、、特技、滑雪、江河漂流、赛车、拳击等）探险、特技、滑雪、江河漂流、赛车、拳击等）医疗事故医疗事故保险实务中，特约保意外伤害一般在保险条款中列为除外责保险实务中，特约保意外伤害一般在保险条款中列为除外责任，只有经投保人与保险人特别约定后，由保险人在保险单任，只有经投保人与保险人特别约定后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以剔除。上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以剔除。保险实践中常见的意外伤害 1.1.碰撞碰撞2.2.撞击撞击3.3.坠落（图片）坠落（图片）4.4.跌倒跌倒5.5.坍塌坍塌（图片）（图片）6.6.淹溺淹溺7.7.灼烫灼烫(物理、化学）物理、化学）
16、8.8.火灾火灾 9.9.辐射辐射10.10.爆炸爆炸11.11.中毒中毒12.12.触电触电13.13.接触（高低温物体）接触（高低温物体）14.14.掩埋掩埋（图片）（图片）15.15.倾覆倾覆坠落风险高处坠落到平地高处坠落到平地平地坠落到平地坠落到井、坑洞井、坑洞20132013年月日时左右，西藏华泰龙公司甲玛矿区内发生年月日时左右，西藏华泰龙公司甲玛矿区内发生一起山体塌方并引发泥石流事故，掩埋了距离山口公里的施一起山体塌方并引发泥石流事故，掩埋了距离山口公里的施工民工宿营地，造成工民工宿营地，造成3 3名工人死亡。名工人死亡。20112011年年1010月月1010月月8 8日日131
17、3时时5050分左右，位于大分左右，位于大连市亿达蓝山项目一个在建地下车库在浇筑施工过程中，连市亿达蓝山项目一个在建地下车库在浇筑施工过程中，发生模板发生模板坍塌事故坍塌事故。造成。造成1212人死亡，人死亡，4 4人受伤，另有人受伤，另有1 1人失人失踪。踪。人身意外伤害保险的可保风险 不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。益的行为导致的伤害。犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；战争、核辐射。战争、核辐射。特约承保的意外伤害特约承保的意外伤害一般可保意外伤害一般可保意
18、外伤害 ：除上两类外除上两类外 二、人身意外伤害保险的分类二、人身意外伤害保险的分类 普通意外伤害保险普通意外伤害保险以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不规定具体事故发生的原因和地点。规定具体事故发生的原因和地点。特种意外伤害保险特种意外伤害保险保险责任仅限于保险责任仅限于在特定地点在特定地点遭受的意外伤害或由于遭受的意外伤害或由于特别特别原因原因造成的意外伤害。造成的意外伤害。从从20092009年年3 3月月1 1日起，保监日起，保监会停止销售短期意外险手会停止销售短期意外险手撕保单。撕保单。了解了解人身意外伤害保险的分类按保险期
19、间分类按保险期间分类一年期人身意外伤害保险一年期人身意外伤害保险极短期人身意外伤害保险极短期人身意外伤害保险多年期人身意外伤害保险多年期人身意外伤害保险按保险责任分类按保险责任分类意外伤害死亡残疾保险意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险。意外伤害医疗保险。意外伤害收入损失保险。意外伤害收入损失保险。了解了解人身意外伤害保险的分类按承保的风险性质不同分类按承保的风险性质不同分类普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种人身意外伤害保险特种人身意外伤害保险按实施方式不同分类按实施方式不同分类自愿意外伤害。自愿意外伤害。强制意外伤害。如：建筑工人团体意外伤害保险。强制意外伤害。如：建筑工人团体意外伤害保险
20、。按投保方式分类按投保方式分类个人人身意外伤害保险个人人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险了解了解三、人身意外伤害保险的特点保险期间短；保险期间短；净保费是根据保险金额损失率计算；净保费是根据保险金额损失率计算；年末未到期责任准备金计是按年末未到期责任准备金计是按当年保险费收入的一定比例当年保险费收入的一定比例提存的；提存的；年平均法、年平均法、季平均法、月比例法、逐日计算法；季平均法、月比例法、逐日计算法；免体检；免体检；纯保障，无储蓄功能；纯保障，无储蓄功能；季节性季节性补充补充年末未到期责任准备金计提方法年末未到期责任准备金计提方法年平均法（年平均法（1/21/2法）
21、法）：假定一年内保费收入是均匀流入。：假定一年内保费收入是均匀流入。如，全年取得保费如，全年取得保费100100万元，年末需提取准备金为万元，年末需提取准备金为5050万元。万元。季平均法（季平均法（1/81/8法）法）：假定一个季度内的保费收入是均假定一个季度内的保费收入是均匀流入的，即将一年分为八个时间段。比如，公司在第三匀流入的，即将一年分为八个时间段。比如，公司在第三季度取得的保费季度取得的保费100100万元，因此提取保费的万元，因此提取保费的5/85/8作为准备金。作为准备金。5/8100万元万元年末未到期责任准备金计提方法年末未到期责任准备金计提方法月平均法（月平均法（1/241
22、/24法）法）：假定一个月内的保费收入是均匀流：假定一个月内的保费收入是均匀流入的。如，公司入的。如，公司1111月取得保费月取得保费100100万元，年末需提取准备金万元，年末需提取准备金为为10010021/2421/24万元。万元。日平均法（日平均法（1/3651/365法）法）：如，对：如，对1212月月3131日取得的保费日取得的保费100100万万元，则提取当天保费的元，则提取当天保费的100100364/365364/365。21/24季节性；季节性；春秋：旅游意外春秋：旅游意外夏：游泳夏：游泳冬：摔伤冬：摔伤人身意外伤害保险与死亡保险异同（补充）人身意外伤害保险与死亡保险异同（
23、补充）相同相同保险标的：承保生命或身体保险标的：承保生命或身体保险金额：投保人与保险人协商，依据被保险人的保险保险金额：投保人与保险人协商，依据被保险人的保险需求和投保人交费能力确定，定额保险。需求和投保人交费能力确定，定额保险。保险金给付：定额给付保险金给付：定额给付保险合同主体：投保人与被保险人可以为同一人，也可保险合同主体：投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人；投保人是自然人或法人，被保险人为自以不为同一人；投保人是自然人或法人，被保险人为自然人；需要指定受益人。然人；需要指定受益人。人身意外伤害保险与死亡保险区别人身意外伤害保险与死亡保险区别1 1、保险期间不同：、保险期间不
24、同：意外险：短；意外险：短；寿寿 险：长险：长2 2、给付条件不同、给付条件不同意外险：意外险：不承保不承保疾病导致的死亡、伤残；疾病导致的死亡、伤残；寿寿 险：险：承保承保疾病导致的死亡。疾病导致的死亡。3 3、自杀免责规定不同、自杀免责规定不同意外险：自杀一律不赔意外险：自杀一律不赔寿寿 险：险：2 2年后自杀赔偿年后自杀赔偿人身意外伤害保险与死亡保险区别人身意外伤害保险与死亡保险区别4 4、保费计算不同、保费计算不同意外险：依据意外死亡和残疾发生概率厘定，与职业有意外险：依据意外死亡和残疾发生概率厘定，与职业有关；关；寿寿 险：纯保费依据生命表中死亡率及利率为依据，与险：纯保费依据生命表
25、中死亡率及利率为依据，与被保险人的年龄、健康有关；被保险人的年龄、健康有关；5 5、责任准备金计提不同、责任准备金计提不同意外险：按全部保费的一定比例提取；意外险：按全部保费的一定比例提取；寿寿 险：按保单全部净值计提。险：按保单全部净值计提。意外险与人身伤害责任险的异同（补充）意外险与人身伤害责任险的异同（补充）相同点：相同点：（1 1）都属于意外事故；意外险是被保险人遭受意外；）都属于意外事故；意外险是被保险人遭受意外；人身伤害责任险是被保险人之外的第三者遭受意外，被人身伤害责任险是被保险人之外的第三者遭受意外，被保险人由于疏忽或过失造成的。保险人由于疏忽或过失造成的。（2 2）费率确定相
26、同。以往损害赔偿数据统计计算）费率确定相同。以往损害赔偿数据统计计算（3 3）保险期间短。）保险期间短。意外险与人身伤害责任险的区别意外险与人身伤害责任险的区别（1 1）合同主体不同）合同主体不同意外险：投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为意外险：投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人；需要指定受益人。同一人；需要指定受益人。责任险：投保人与被保险人只能为同一人，无需要指定责任险：投保人与被保险人只能为同一人，无需要指定受益人。受益人。（2 2）保险标的不同）保险标的不同 意外险：被保险人的身体或生命。意外险：被保险人的身体或生命。责任险：被保险人对第三方的法定民事赔偿责任。责任险
27、：被保险人对第三方的法定民事赔偿责任。意外险与人身伤害责任险的区别意外险与人身伤害责任险的区别（3 3）保障对象）保障对象意外险：被保险人；意外险：被保险人；责任险：被保险人和第三方受害人。责任险：被保险人和第三方受害人。（4 4）保障范围）保障范围意外险：所有意外伤害事故意外险：所有意外伤害事故责任险：被保险人在使用车辆时，责任险：被保险人在使用车辆时，因过错、过失因过错、过失发生的发生的意外伤害事故。意外伤害事故。人身意外保险与车上人员责任险的区别人身意外保险与车上人员责任险的区别（5）保险金额的确定）保险金额的确定意外险：定额给付。意外险：定额给付。责任险：可以定额给付，也可以不定额给付
28、。责任险：可以定额给付，也可以不定额给付。（6）赔偿方式）赔偿方式意外险：意外医疗采用补偿式，其他采取定额给付式。意外险：意外医疗采用补偿式，其他采取定额给付式。责任险：采用补偿式。受害人的实际损失。责任险：采用补偿式。受害人的实际损失。丧葬费丧葬费、误误工费、残疾生活补助费工费、残疾生活补助费等项目。等项目。一、被保险人一、被保险人构成构成意外伤害保险意外伤害保险责任的条件责任的条件在在保险期间保险期间内遭受了意外伤害事故；内遭受了意外伤害事故；在在责任期间责任期间内死亡或残废或支付医疗费；内死亡或残废或支付医疗费；意外伤害意外伤害必须是造成被保险人死亡、残废、支付医疗费必须是造成被保险人死
29、亡、残废、支付医疗费或误工费的或误工费的近因近因。6.2 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任责任期间责任期间：被保险人在保险期间内遭受了意外：被保险人在保险期间内遭受了意外伤害，在事故发生之日起的一段时间。（伤害，在事故发生之日起的一段时间。（9090天天或或180180天）天）保险期间、责任期间保险期间、责任期间保险期间保险期间责任期间责任期间9090天或天或180180天天2013年年1月月13日日0时时2014年年1月月12日日24时时1年年人身意外伤害保险的人身意外伤害保险的保障项目保障项目死亡给付死亡给付伤残给付伤残给付医疗给付医疗给付停工给付停工给付烧伤给付烧伤给
30、付 基本保障项目基本保障项目 派生保障项目派生保障项目英大泰和财产保险公司英大泰和财产保险公司 -英大人身意外伤害保险（英大人身意外伤害保险（20102010）保险责任保险责任在在保险期间（保险期间（1 1年）内年）内，被保险人因遭受意外身故、全，被保险人因遭受意外身故、全残、烧伤。自意外伤害事故发生之日起残、烧伤。自意外伤害事故发生之日起180180日内日内因同一因同一原因身故或残疾的（原因身故或残疾的（人身保险残疾程度与保险金给付比人身保险残疾程度与保险金给付比例表例表），保险人按保单载明的保险金额给付身故保险金），保险人按保单载明的保险金额给付身故保险金或按表中残疾比例乘以残疾保险金。或
31、按表中残疾比例乘以残疾保险金。如果治疗仍未结束的，按如果治疗仍未结束的，按180180日日的身体情况进行残疾鉴的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。定，并据此给付残疾保险金。责任期间责任期间人身保险人身保险残疾程度与给付比例表残疾程度与给付比例表等等级级 项项目目残残 疾疾 程程 度度 给给付比付比例例 一一级级一一二二三三四四五五六六七七八八双目永久完全失明的（注双目永久完全失明的（注1）两上肢腕关两上肢腕关节节以上或两下肢踝关以上或两下肢踝关节节以上缺失的以上缺失的一上肢腕关一上肢腕关节节以上及一下肢踝关以上及一下肢踝关节节以上缺失的以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕关一目永久完
32、全失明及一上肢腕关节节以上缺失的以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝关一目永久完全失明及一下肢踝关节节以上缺失的以上缺失的四肢关四肢关节节机能永久完全机能永久完全丧丧失的失的咀嚼、吞咽机能永久完全咀嚼、吞咽机能永久完全丧丧失的失的中枢神中枢神经经系系统统机能或胸、腹部机能或胸、腹部脏脏器机能极度障碍，器机能极度障碍，终终身不能从事任何工作，身不能从事任何工作，为维为维持生命必要的日常生持生命必要的日常生活活活活动动，全需他人扶助的，全需他人扶助的100%残疾程度与给付比例表残疾程度与给付比例表二二级级 九九十十两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关各
33、有三大关节节中的中的两个关两个关节节以上机能永久以上机能永久完全完全丧丧失的失的十手指缺失的十手指缺失的75%三三级级十一十一十二十二十三十三十四十四十五十五 一上肢腕关一上肢腕关节节以上缺失或一上肢的三大关以上缺失或一上肢的三大关节节全部机能永久完全全部机能永久完全丧丧失的失的一下肢踝关一下肢踝关节节以上缺失或一下肢的三大关以上缺失或一下肢的三大关节节全部机能永久完全全部机能永久完全丧丧失的失的双耳听双耳听觉觉机能永久完全机能永久完全丧丧失的失的十手指机能永久完全十手指机能永久完全丧丧失的失的十足趾缺失的十足趾缺失的50%残疾程度与给付比例表残疾程度与给付比例表四四级级十六十六十七十七十八十
34、八十九十九二十二十二一二一二二二二 一目永久完全失明的一目永久完全失明的一上肢三大关一上肢三大关节节中，有二关中，有二关节节之机能永久完全之机能永久完全丧丧失的失的一下肢三大关一下肢三大关节节中，有二关中，有二关节节之机能永久完全之机能永久完全丧丧失的失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一下肢永久一下肢永久缩缩短短5公分以上的公分以上的语语言机能永久完全言机能永久完全丧丧失的失的十足趾机能永久完全十足趾机能永久完全丧丧失的失的30%五五级级二三二三二四二四二五二五二六二六二七二七二八二八二九二九 一上肢三大关一上肢三大关节节中，有一关中，有一关节节之机能
35、永久完全之机能永久完全丧丧失的失的一下肢三大关一下肢三大关节节中，有一关中，有一关节节之机能永久完全之机能永久完全丧丧失的失的两手拇指缺失的两手拇指缺失的一足五趾缺失的一足五趾缺失的两眼眼两眼眼睑显睑显著缺失的著缺失的一耳听一耳听觉觉机能永久全机能永久全丧丧失的失的鼻部缺鼻部缺损损且嗅且嗅觉觉机能机能遗遗存存显显著障碍的著障碍的20%残疾程度与给付比例表残疾程度与给付比例表六六级级 三十三十三一三一三二三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失的个或三个以上手指缺失的一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机一手含拇指或食指有三个或三个以
36、上手指机能永久完全能永久完全丧丧失的失的一足五趾机能永久完全一足五趾机能永久完全丧丧失的失的15%七七级级 三三三三三四三四 一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的指中有二个或二个以上手指缺失的一手拇指及食指机能永久完全一手拇指及食指机能永久完全丧丧失的失的10%二、残疾程度的评定评定时机评定时机临床症状稳定；临床症状稳定；超过超过180180天天还未稳定，还未稳定，推定残疾等级推定残疾等级。评定方式评定方式按残疾比例表所列残疾：按残疾比例表所列残疾：表上没有，表上没有，残疾程度类推残疾程度类推；高等级残疾高等级残疾覆盖覆盖低
37、等级残疾。低等级残疾。残疾程度类推残疾程度类推 残疾表中未规定，参照相似项目评定。残疾表中未规定，参照相似项目评定。如：牙齿缺损五齿以上，表中未规定，可参照级评如：牙齿缺损五齿以上，表中未规定，可参照级评定，残疾比例。定，残疾比例。高等级残疾覆盖低等级残疾高等级残疾覆盖低等级残疾 双目永久完全失明（最佳矫正视力低于双目永久完全失明（最佳矫正视力低于0.020.02，或视野，或视野半径小于半径小于5 5度）。度）。如果最佳矫正视力低于如果最佳矫正视力低于0.00.0，或视野半径小于度，按。或视野半径小于度，按。6.3人身意外伤害保险的给付人身意外伤害保险的给付一、死亡给付一、死亡给付二、伤残给付
38、二、伤残给付三、医疗给付三、医疗给付四、停工给付四、停工给付五、烧伤给付五、烧伤给付一、死亡保险金给付一、死亡保险金给付（一）死亡保险责任的构成（一）死亡保险责任的构成（二）死亡保险金的给付（二）死亡保险金的给付医学意义上的医学意义上的生理死亡生理死亡：脑死亡。：脑死亡。下落不明下落不明推定死亡推定死亡：按保单规定给付按保单规定给付推定死亡推定死亡如果被保险人在保险期限内因飞机、车、船失事如果被保险人在保险期限内因飞机、车、船失事等原因等原因下落不明下落不明，而法院从事故发生之日起满，而法院从事故发生之日起满2 2年年才宣告被保险人死亡，此时已经超过了意外险的才宣告被保险人死亡，此时已经超过了
39、意外险的责任期限（一般都规定在责任期限（一般都规定在1 1年以内）。在这种情况年以内）。在这种情况下，该如何处理？下，该如何处理？中华人民共和国民事诉讼法中华人民共和国民事诉讼法(2012修正修正)第第184184条公民条公民因意外事故下落不明满二年因意外事故下落不明满二年，或者因意外事，或者因意外事故下落不明，故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存经有关机关证明该公民不可能生存，利害关，利害关系人申请宣告其死亡的，向下落不明人住所地基层人民法系人申请宣告其死亡的，向下落不明人住所地基层人民法院提出。院提出。第第185185条人民法院受理宣告死亡案件后，应当发出寻找下条人民法院受理宣告死亡
40、案件后，应当发出寻找下落不明人的公告。落不明人的公告。宣告死亡的公告期间为一年宣告死亡的公告期间为一年。因意外事。因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存的，宣告故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存的，宣告死亡的公告期间为死亡的公告期间为三个月三个月。公告期间届满，人民法院应当根据被宣告死亡的事实是公告期间届满，人民法院应当根据被宣告死亡的事实是否得到确认，作出宣告死亡的判决。否得到确认，作出宣告死亡的判决。保险实务在意外伤害保险条款中订立在意外伤害保险条款中订立失踪条款失踪条款或在保险单上签或在保险单上签注关于注关于失踪的特别约定失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害，规定
41、被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（如事故下落不明超过一定期限（如3 3个月、个月、6 6个月等）时，个月等）时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金。但如果视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金。但如果被保险人以后生还，受领保险金的人，应该本着诚信被保险人以后生还，受领保险金的人，应该本着诚信原则将保险金退还保险人。原则将保险金退还保险人。包括两种情况：包括两种情况：一是人体一是人体组织的永久性残缺组织的永久性残缺（或称缺损），如肢体（或称缺损），如肢体断离等；断离等；二是人体二是人体器官正常机能的永久丧失器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍或行
42、为障碍等。听觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。二、残疾保险金给付二、残疾保险金给付残疾保险金残疾保险金=保险金额保险金额残疾程度对应的给付比例残疾程度对应的给付比例残疾程度的评定标准残疾程度的评定标准19981998年年7 7月月1414日，中国人民银行向各保险公司下发日，中国人民银行向各保险公司下发（银发（银发19983221998322号）号）19991999年，保监会下发保监发（年，保监会下发保监发（19991999）237237号通知，号通知，要求各保险公司在保险条款中对残疾程度的定义及保险要求各保险公司在保险条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例继续按照金给付比例继续按照人身保险残疾程
43、度与保险金给付人身保险残疾程度与保险金给付比例表比例表执行。执行。共分共分7 7个等级、个等级、3434个项目。个项目。一直延用至今。一直延用至今。几种不同情况下残疾保险金的给付1.1.一次伤害，多处致残一次伤害，多处致残2 2.多次伤害多次伤害3 3.先残后死先残后死4 4.特别约定残疾给付特别约定残疾给付掌握掌握1.1.一次伤害，多处致残（两种情形）一次伤害，多处致残（两种情形）如果是如果是不同不同部位或器官上多处残疾，部位或器官上多处残疾，按各项之和计算按各项之和计算，但总额但总额不超过保险金额。不超过保险金额。一次爆炸事故造成一目永久完全失明（一次爆炸事故造成一目永久完全失明（3030
44、）和十手指缺）和十手指缺失（失（7575）。）。30%+75%=105%30%+75%=105%，按按100%100%给付。给付。如果不同如果不同残疾项目属于残疾项目属于相相同肢体同肢体，按高等级计算。按高等级计算。一次意外事故中，一手拇指及食指缺失（如果一一次意外事故中，一手拇指及食指缺失（如果一手拇指或食指缺失），手拇指或食指缺失），只按最高残疾给。只按最高残疾给。保险人应按每次致残程度分别给付保险金，但累保险人应按每次致残程度分别给付保险金，但累计金额不得超过约定的保险金额。计金额不得超过约定的保险金额。举例举例1 1：保额：保额1000010000元意外伤害保险，在保险期限内，第元意外
45、伤害保险，在保险期限内，第一次意外造成一目永久失明（一次意外造成一目永久失明（30%30%），给付），给付30003000元。第元。第二次意外伤害失去双腿（二次意外伤害失去双腿（100%100%），只给付），只给付70007000元。元。2.2.多次伤害多次伤害残疾保险金的给付被保险人的残疾保险金仍是按上述方法计算的，而被保险人的残疾保险金仍是按上述方法计算的，而最后的最后的死亡保险金死亡保险金等于等于合同约定的保险金额合同约定的保险金额扣除先期给付的残疾扣除先期给付的残疾保险金额保险金额后的余额，合同同时宣告终止。后的余额，合同同时宣告终止。如：保额如：保额1010万，在保险期间内，第一次意
46、外双耳听觉机能万，在保险期间内，第一次意外双耳听觉机能永久完全丧失永久完全丧失50%50%，给付，给付5 5万元。第二次车祸身故，保险只万元。第二次车祸身故，保险只给付给付5 5万元。万元。3.3.先残后死先残后死死亡给付额死亡给付额保额残疾给付保额残疾给付额额人体各部位的残疾对人体各部位的残疾对从事不同职业的人从事不同职业的人的劳动能的劳动能力的影响是不相同的力的影响是不相同的 ，因此特定职业的人们可以，因此特定职业的人们可以进行特别约定残疾给付。进行特别约定残疾给付。4.4.特别约定残疾给付特别约定残疾给付马拉多纳左腿价值马拉多纳左腿价值3000万美元。万美元。罗纳尔多双腿投保罗纳尔多双腿
47、投保26002600万美元。万美元。特别约定残疾给付.钢琴演奏大师理查德钢琴演奏大师理查德-克莱德曼克莱德曼 为手投保为手投保200200万美元。万美元。.美国影星玛丽莲美国影星玛丽莲梦露为腿梦露为腿 投保投保 200200万美元。万美元。.莫文蔚头发投保千万港元保险。莫文蔚头发投保千万港元保险。20052005年年1212月，长城人寿月，长城人寿向钢琴天才向钢琴天才郎朗郎朗赠送了赠送了一份保额一份保额500500万元的手万元的手指意外伤害保险。指意外伤害保险。品酒师品酒师伊利亚伊利亚戈特戈特鼻鼻子投保子投保800800万美元意外伤万美元意外伤害险害险 。案例：案例：甲投保意外伤害保险（死亡、
48、伤残保额甲投保意外伤害保险（死亡、伤残保额5 5万元），意万元），意外伤害医疗保险（保额外伤害医疗保险（保额3 3万元，免赔万元，免赔100100元）、住院津贴保元）、住院津贴保险（日额给付险（日额给付4040元）。甲在保险期间内发生保险责任范围元）。甲在保险期间内发生保险责任范围内的意外事故，住院治疗内的意外事故，住院治疗9090天，完全恢复，但锯掉左腿天，完全恢复，但锯掉左腿（50%50%），共花），共花80008000元医疗费（全部属于报销范围）。元医疗费（全部属于报销范围）。计算：保险公司如何给付？计算：保险公司如何给付？三、医疗保险金给付三、医疗保险金给付给付金额计算如下：残疾金：残
49、疾金：5 5万元万元50%=2500050%=25000元元医疗费：医疗费：80008000100=7900100=7900元元住院津贴：住院津贴：404090=360090=3600元元合计：合计：3650036500元元四、停工给付四、停工给付定额给付定额给付中意附加意外伤害每月失能收入损失保险中意附加意外伤害每月失能收入损失保险保险责任：在本附加合同有效期内，如果被保险人遭遇保险责任：在本附加合同有效期内，如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自此事故发生之日起意外伤害事故，且自此事故发生之日起180天内，以此天内，以此事故为直接且单独的原因致成被保险人残疾，事故为直接且单独的原因致成被保险人
50、残疾，且残疾持且残疾持续续180天以上，天以上，我们将自被保险人确认为我们将自被保险人确认为残疾后的第残疾后的第7个个月开始月开始，在其残废期内，按本附加合同的基本保险金额，在其残废期内，按本附加合同的基本保险金额向被保险人向被保险人每月给付残疾保险金每月给付残疾保险金直至被保险人年满直至被保险人年满23周周岁或身故（以较早者为准），岁或身故（以较早者为准），最长给付时间以最长给付时间以240个月个月为限。为限。五、烧伤给付五、烧伤给付太保意外伤害事故烧伤保险金给付比例表太保意外伤害事故烧伤保险金给付比例表烧伤部位烧伤部位占体表皮面积占体表皮面积给付比例给付比例 头部头部足足2%2%但少于但少