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1、第第3章章商业银行的商业银行的发展趋势发展趋势学习目标学习目标商业银行的经营环境是商业银行赖以生存与发商业银行的经营环境是商业银行赖以生存与发展的宏观经济环境与微观经济基础，展的宏观经济环境与微观经济基础，20世纪世纪80年代年代以来，随着金融经济形势的变化，商业银行的经营以来，随着金融经济形势的变化，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。来自于证券业、保环境发生了重大而深刻的变化。来自于证券业、保险业的挑战，商业银行自身的竞争以及金融监管方险业的挑战，商业银行自身的竞争以及金融监管方式和力度的变化，迫使商业银行进行全面的调整，式和力度的变化，迫使商业银行进行全面的调整，并出现银行业务经营
2、综合化、资产证券化、金融创并出现银行业务经营综合化、资产证券化、金融创新全面化以及经营管理电子化等许多新的变化和发新全面化以及经营管理电子化等许多新的变化和发展趋势。而进入展趋势。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。分析商业银行的发展趋势。3.1商业银行经营环境的变化商业银行经营环
3、境的变化随着经济全球化的不断深化和国际竞随着经济全球化的不断深化和国际竞争的日益激烈，商业银行的经营环境也在随争的日益激烈，商业银行的经营环境也在随着经济的发展而发生着变化，国内外经济环着经济的发展而发生着变化，国内外经济环境、金融市场、银行监管、金融同业和银行境、金融市场、银行监管、金融同业和银行客户等各方面发生的变化，都为商业银行的客户等各方面发生的变化，都为商业银行的经营管理提出了许多崭新的课题。经营管理提出了许多崭新的课题。3.1.1商业银行经营国内外经济环境的变化商业银行经营国内外经济环境的变化国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说是最重要的因
4、素之一。在经济缺乏活力、难以说是最重要的因素之一。在经济缺乏活力、难以出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，其差别较大。东南亚国家和地区于其差别较大。东南亚国家和地区于7080年代期年代期间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家和地区为发展本国经济，开发利用本国资源，借和地
5、区为发展本国经济，开发利用本国资源，借入大量国外资金，也因此陷入债务危机。入大量国外资金，也因此陷入债务危机。1990年年代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金融危机和巴西金融危机。融危机和巴西金融危机。国际经济状况的大幅度波动使经济的不确国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性增大，银行面临的风险加大，对于商业银定性增大，银行面临的风险加大，对于商业银行的经营管理，尤其是国际业务的开展产生较行的经营管理，尤其是国际业务的开展产生较大的影响，商业银行必须认真研究、分析国际大的影响，商业银行必须认真研究、分析国际经济状况的变化，以采取切实、有效的措施
6、。经济状况的变化，以采取切实、有效的措施。在国内，改革开放在国内，改革开放20多年来，中国已基本多年来，中国已基本完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主义市场化经济模式的转轨。稳定、健康的会主义市场化经济模式的转轨。稳定、健康的国内宏观经济环境为商业银行业提供了良好的国内宏观经济环境为商业银行业提供了良好的经营环境和良好的发展机会。经营环境和良好的发展机会。3.1.2金融市场的发展为商业银行提供广金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间的同时也使其竞争加剧。阔的发展空间的同时也使其竞争加剧。1980年以后，在金融创新浪潮的冲击下，许多国年以后，在
7、金融创新浪潮的冲击下，许多国家先后放松了金融管制，实行了金融自由化政策。随着家先后放松了金融管制，实行了金融自由化政策。随着信息技术的不断发展，原来分散的金融市场连成一个整信息技术的不断发展，原来分散的金融市场连成一个整体，金融全球化和一体化逐步形成。另外，由于资产证体，金融全球化和一体化逐步形成。另外，由于资产证券化和融资证券化的发展，一方面给商业银行发展表外券化和融资证券化的发展，一方面给商业银行发展表外业务，为客户提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务，为客户提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；同时也业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；同
8、时也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集自己提供了便利。直接金融的发展减弱了银行场上筹集自己提供了便利。直接金融的发展减弱了银行原来所占据的垄断地位，以及在融资成本上的比较优势。原来所占据的垄断地位，以及在融资成本上的比较优势。商业银行必须采取业务经营多元化、服务全能化的经营商业银行必须采取业务经营多元化、服务全能化的经营方针，大力开展各种业务，其中包括保险、基金、投资方针，大力开展各种业务，其中包括保险、基金、投资银行业务等。银行业务等。3.1.3来自金融产业方面的竞争在加剧来自金融产业方面的竞争在加剧随着经济的发展，许多发
9、达国家的商业银随着经济的发展，许多发达国家的商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融中介行在金融体系中的主导地位受到了其他金融中介机构强有力的冲击。商业银行的主要竞争对手变机构强有力的冲击。商业银行的主要竞争对手变为保险公司、信用合作机构、投资基金、证券公为保险公司、信用合作机构、投资基金、证券公司以及政府金融机构。另外，一些大型工商企业司以及政府金融机构。另外，一些大型工商企业尤其是跨国集团正在通过提供若干金融服务而进尤其是跨国集团正在通过提供若干金融服务而进入银行的传统业务领域。银行服务产业和其他各入银行的传统业务领域。银行服务产业和其他各类金融机构的激烈竞争主要包括在资金来源和资类金
10、融机构的激烈竞争主要包括在资金来源和资金使用方面的竞争。金使用方面的竞争。一是来自于资金来源方面的竞争。货币市场一是来自于资金来源方面的竞争。货币市场共同基金通过提供高回报率的方法，吸引了大批共同基金通过提供高回报率的方法，吸引了大批银行存户将资金由银行存款转移为基金份额，从银行存户将资金由银行存款转移为基金份额，从而导致了商业银行的资金来源大幅度下降而导致了商业银行的资金来源大幅度下降。此外，此外，商业银行的另一个重要竞争对手是政府金融机构。商业银行的另一个重要竞争对手是政府金融机构。商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：第一，金融机构在规定存款条件
11、方面已完全不受第一，金融机构在规定存款条件方面已完全不受限制，例如存款的最低金额、存款利率及存款期限制，例如存款的最低金额、存款利率及存款期限均可以由银行自行决定；第二，许多非银行金限均可以由银行自行决定；第二，许多非银行金融机构也提供定期存款及支票存款；第三，银行融机构也提供定期存款及支票存款；第三，银行还为鼓励存户使用该银行的其他服务而提高其存还为鼓励存户使用该银行的其他服务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其他的优惠。款利息率，降低服务费及提供其他的优惠。二是来自于资金使用方面的竞争。商业银行二是来自于资金使用方面的竞争。商业银行在争取与保留借贷客户方面，面临着日益加剧的在争取与保留借
12、贷客户方面，面临着日益加剧的工商企业客户流失的压力工商企业客户流失的压力。大企业易于经过投资大企业易于经过投资银行的代理在直接资本市场上出售其债券。一些银行的代理在直接资本市场上出售其债券。一些中等规模的工商企业有可能利用垃圾市场筹集外中等规模的工商企业有可能利用垃圾市场筹集外源资金。源资金。商业银行为应对这种市场竞争，不得不放宽商业银行为应对这种市场竞争，不得不放宽信贷质量控制，降低贷款利率，增加高风险信贷信贷质量控制，降低贷款利率，增加高风险信贷组合，并努力进入金融投资银行业务领域。银行组合，并努力进入金融投资银行业务领域。银行的若干竞争对策与措施在短期内可以提高其收益，的若干竞争对策与措
13、施在短期内可以提高其收益，但从长期看来有可能使银行的呆帐与坏帐增加，但从长期看来有可能使银行的呆帐与坏帐增加，从而导致商业银行的中长期经营困难与问题。从而导致商业银行的中长期经营困难与问题。3.1.4银行监管在不断加强，内部控制机银行监管在不断加强，内部控制机制在逐渐加强制在逐渐加强1.银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。的监控活动及制定相关的政策法规的总和。银行
14、监管的主要目的是促进商业银行服银行监管的主要目的是促进商业银行服务市场的竞争，提高商业银行的经营效率，保务市场的竞争，提高商业银行的经营效率，保持银行体系的稳定。持银行体系的稳定。银行监管主要是来自于银行监管主要是来自于其外部的外部监管。商业银行的外部监管体系其外部的外部监管。商业银行的外部监管体系主要由中央银行和其他管理机构组成。主要由中央银行和其他管理机构组成。1）中央银行是对商业银行实行监管的主要机构，）中央银行是对商业银行实行监管的主要机构，它不以盈利为目的，是银行的银行，具有制定、它不以盈利为目的，是银行的银行，具有制定、贯彻货币政策和实行金融管理的双重职能。一般贯彻货币政策和实行金
15、融管理的双重职能。一般中央银行的大部分时间和精力都放在执行金融监中央银行的大部分时间和精力都放在执行金融监管的职能上。监管整个银行体系的活动，既是货管的职能上。监管整个银行体系的活动，既是货币政策得以顺利贯彻执行的重要保证，又是考察币政策得以顺利贯彻执行的重要保证，又是考察货币政策效果的主要渠道。货币政策效果的主要渠道。（1）商业银行的清偿能力和流动性是中央银）商业银行的清偿能力和流动性是中央银行对商业银行进行监管的重点。行对商业银行进行监管的重点。（2）各国中央银行对商业银行实行监管的主）各国中央银行对商业银行实行监管的主要手段要手段加强对商业银行内部经理人员的管理。加强对商业银行内部经理人
16、员的管理。2）直接监管与间接监管相结合。中央银行对商业银）直接监管与间接监管相结合。中央银行对商业银行实行的直接管制主要表现为对商业银行的经营活行实行的直接管制主要表现为对商业银行的经营活动做出具体的限制；间接控制则主要表现为中央银动做出具体的限制；间接控制则主要表现为中央银行通过运用货币政策来调节和制约商业银行的信贷行通过运用货币政策来调节和制约商业银行的信贷总量。总量。3）建立完整的报表制度。各国央行规定商业银行）建立完整的报表制度。各国央行规定商业银行必须每年向央行呈报资产负债表、损益计算书和年必须每年向央行呈报资产负债表、损益计算书和年报，每月底都必须向中央银行承送报表，以便央行报，每
17、月底都必须向中央银行承送报表，以便央行及时了解和掌握商业银行的经营状况，及时采取相及时了解和掌握商业银行的经营状况，及时采取相应措施。应措施。4）严厉的制裁措施。为有效地对商业银行经营实）严厉的制裁措施。为有效地对商业银行经营实行监督和管理，许多国家的中央银行对商业银行违行监督和管理，许多国家的中央银行对商业银行违反规定制定了制裁措施。反规定制定了制裁措施。2.商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制是商业银行为商业银行的内部控制机制是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和从事的业务
18、活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。银行的自律行为。1）商业银行的内部控制机制的主要内容：）商业银行的内部控制机制的主要内容：（1）确定检查标准。）确定检查标准。（2）严格业务程序。）严格业务程序。（3）确立岗位责任。）确立岗位责任。（4）建立专职的组织机构。）建立专职的组织机构。（5）加强内部稽核。）加强内部稽核。2）商业银行改善内部控制机制的原则）商业银行改善内部控制机制的原则（1）及时性原则，商业银行在开办任何）及时性原则，商业银行在开办任何业务时，都必须建立制度，以便于进行业务时，都必须建立制度，以便于
19、进行有效合理的监管。有效合理的监管。（2）全面性原则，商业银行的内部监管）全面性原则，商业银行的内部监管必须覆盖银行的各个部门、各个岗位，必须覆盖银行的各个部门、各个岗位，落实到各项业务过程和各个操作环节。落实到各项业务过程和各个操作环节。（3）有效性原则，商业银行所制定的内）有效性原则，商业银行所制定的内部监管制度、条例、法规等都必须有高部监管制度、条例、法规等都必须有高度的权威性。度的权威性。32商业银行发展的新趋势商业银行发展的新趋势3.2.1商业银行发展的新趋势商业银行发展的新趋势20世纪世纪90年代以后的商业银行，尤其年代以后的商业银行，尤其是发达国家的商业银行在业务种类，处理业是发
20、达国家的商业银行在业务种类，处理业务的手段，经营管理思想、体制等方面与过务的手段，经营管理思想、体制等方面与过去相比有着明显差别，表现出以下几个特点去相比有着明显差别，表现出以下几个特点和趋势：和趋势：1混业经营趋势混业经营趋势在各国金融法规比较健全、商业银行经营在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，相继放松了商业银行的业务商业银行的监管，相继放松了商业银行的业务范围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人范围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、银行业务，还允许其开
21、办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，银行金融服务职保管、代理咨询等多种业务，银行金融服务职能不断扩大。一些原本实行分业经营的国家的能不断扩大。一些原本实行分业经营的国家的银行业现在已出现明显的综合化特征，尤其表银行业现在已出现明显的综合化特征，尤其表现在传统商业银行业务与证券业务的结合上，现在传统商业银行业务与证券业务的结合上，如美国和日本的商业银行。如美国和日本的商业银行。2经营手段电子化经营手段电子化由于运营成本持续上升，商业银行不由于运营成本持续上升，商业银行不得不采用更有效率的电子化设备来代替以前得不采用更有效率的电子化设备来代替以前的成本较高的手工经营系统，从而使经营管的成
22、本较高的手工经营系统，从而使经营管理手段、方式方面发生了巨大的变化。理手段、方式方面发生了巨大的变化。1）业务处理自动化。）业务处理自动化。2）综合管理信息化。）综合管理信息化。3）银行业务网络化。）银行业务网络化。3金融创新的不断发展金融创新的不断发展金融创新是旨在金融领域内对各种要素实金融创新是旨在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。金融创新包括金融工具的创新、现的新的事物。金融创新包括金融工具的创新、融资方式的创新、支付清算手段的创新、金融融资方式的创新、支付清算手段的创新、金融组织的创新以及金融市场的创新等
23、。而在各种组织的创新以及金融市场的创新等。而在各种各样的金融创新中，金融工具创新是最主要、各样的金融创新中，金融工具创新是最主要、最突出的金融创新。最突出的金融创新。金融工具创新主要是指金融机构为了避免汇金融工具创新主要是指金融机构为了避免汇率、利率风险，降低业务经营成本，拓展业务率、利率风险，降低业务经营成本，拓展业务经营领域以及追求新的活力机会而推出的各种经营领域以及追求新的活力机会而推出的各种新的业务品种与金融衍生产品。新的业务品种与金融衍生产品。4资产证券化资产证券化20世纪世纪80年代中期以来，西方发达国家商业年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现
24、银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：在两个方面：第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。各样的证券融资所取代。第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。营规模。银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。将贷款或应收款转
25、换为可转让的证券的过程。5国际银行的并购与扩张风潮国际银行的并购与扩张风潮20世纪世纪90年代以来，各国银行业的经营风险年代以来，各国银行业的经营风险日益加大。为争取竞争的主动权和增强抗风险的日益加大。为争取竞争的主动权和增强抗风险的能力，商业银行开始出现了合并的浪潮。并购本能力，商业银行开始出现了合并的浪潮。并购本身能为新机构带来直接或间接的效益，一是节约身能为新机构带来直接或间接的效益，一是节约成本；二是扩大业务范围和市场份额；三是有利成本；二是扩大业务范围和市场份额；三是有利于风险管理，增强抗风险能力；四是提高新机构于风险管理，增强抗风险能力；四是提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这
26、种特殊地位享在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾。但是，超大银受中央银行或政府的特殊的照顾。但是，超大银行同时存在一些弊端。第一，由于银行规模巨大，行同时存在一些弊端。第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，政府对其管理难度其本身管理难度增大，此外，政府对其管理难度也增大。第二，大银行的信用创造能力强，有可也增大。第二，大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。能干扰中央银行货币政策效果。6注重市场营销注重市场营销随着商业银行经营环境的变化，面对日益激烈的市随着商业银行经营环境的变化，面对日益激烈的市场竞争，商业银行为了自身的生存与发展
27、，借鉴并引入场竞争，商业银行为了自身的生存与发展，借鉴并引入工商企业的市场营销机制，为满足客户不断变化的金融工商企业的市场营销机制，为满足客户不断变化的金融需要，加大本行产品开发和市场营销力度。需要，加大本行产品开发和市场营销力度。发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征：丰富的经验，具有以下几个特征：一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。二是促销感情化。二是促销感情化。三是
28、注重客户数据库建设。三是注重客户数据库建设。四是注重介绍人在选择营销对象中的作用。四是注重介绍人在选择营销对象中的作用。3.2.2对中国商业银行的启示对中国商业银行的启示目前我国商业银行发展面临着许多问目前我国商业银行发展面临着许多问题，中国商业银行要在国内外激烈的竞争的题，中国商业银行要在国内外激烈的竞争的新经济形势下求得生存和发展，必须进一步新经济形势下求得生存和发展，必须进一步转换经营机制，强化经营管理，制定更富有转换经营机制，强化经营管理，制定更富有成效的竞争和发展策略。从国际银行业的发成效的竞争和发展策略。从国际银行业的发展趋势来看，我们可以得到下面几点启发：展趋势来看，我们可以得到下面几点启发：1拓宽商业银行业务范围拓宽商业银行业务范围2加快金融电子化水平加快金融电子化水平3充分发挥分支行的销售优势充分发挥分支行的销售优势4处理好商业银行的不良资产处理好商业银行的不良资产5完善商业银行法制建设完善商业银行法制建设思考与练习思考与练习1.商业银行经营环境有什么新变化？商业银行经营环境有什么新变化？2.试述商业银行发展的新趋势。试述商业银行发展的新趋势。3.国国际际商商业业银银行行发发展展的的趋趋势势对对我我国国有有什什么启示？么启示？