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1、第八章第八章 工程保险工程保险第一节工程保险概述第一节工程保险概述n n一、定义n n工程保险是对于进行中的工程项目及各种运行中的机器设备本身所面临的各种风险提供的保险服务,承保工程期间内一切意外的财产损失及被保险人对第三者的人身伤害与财产损失所应承担的赔偿责任。n n二、特征二、特征n n工工程程保保险险不不同同于于普普通通的的财财产产保保险险，是是一一种种财财产产保保险与责任保险的综合保险，因此有许多特征：险与责任保险的综合保险，因此有许多特征：n n（1 1）多个工程关系方组成共同被保险人）多个工程关系方组成共同被保险人n n被被保保险险人人比比较较广广泛泛，业业主主、承承包包人人、分分
2、承承包包人人、技技术术顾顾问问等等都都是是，但但一一般般而而言言，工工程程保保险险合合同同针针对的主体是工程承包人。对的主体是工程承包人。n n（2 2）保险期限的特殊性）保险期限的特殊性n n工工程程保保险险的的保保险险期期限限不不确确定定性性：根根据据工工期期确确定定。通常还涉及到：通常还涉及到：A A工期；工期；B B试车期；试车期；C C保证期保证期n n（3）保险金额的逐渐累计n n比如建筑险的风险金额逐渐增加，因而保险金额也逐渐增加；另外，安装工程保险的风险金额虽然变化相对不大，但是风险程度也是随着工程进度增加，尤其是在试车期。所有工程在验收移交时风险金额达到最大，达到保险金额。n
3、 n（4 4）工程保险是综合保障）工程保险是综合保障n n工工程程险险承承保保风风险险具具有有综综合合性性：既既承承保保工工程程期期间间工工程程本本身身、施施工工机机具具或或工工地地设设备备、物物料料所所遭遭受受的的损损失失，也也承承保保因因施施工工给给第第三三者者造造成成的的物物质质损损失失或或人人身伤亡的责任风险。身伤亡的责任风险。n n（5 5）影响风险大小的因素复杂）影响风险大小的因素复杂n n除除了了自自然然灾灾害害，一一些些人人为为的的因因素素，如如施施工工经经验验、技技术术及及管管理理水水平平、施施工工方方式式、技技术术设设计计，甚甚至至道道德德水水平平的的影影响响。处处于于建建
4、设设阶阶段段的的工工程程更更容容易易出出现现事故。事故。n n三、主要险种n n建筑工程一切险n n安装工程一切险n n机器损坏险第二节建筑工程一切险及第三者责任险第二节建筑工程一切险及第三者责任险n n一、建工险的保险项目n n建建筑筑工工程程承承保保建建筑筑商商在在承承建建建建筑筑物物的的过过程程中中，对对建建筑筑物物及及其其材材料料可可能能遭遭受受的的损损失失和和对对第第三三者者应应承承担担的的损损害害赔赔偿偿责责任任。适适用用于于一一切切民民用用、工工业用和公用事业用的建筑工程项目业用和公用事业用的建筑工程项目。n n1.保险金额与赔偿限额n n工程保险并用保险金额和赔偿限额。对于工程
5、保险的物质损失部分通常采用保险金额方式，但是对于清理费用、特种风险，以及第三者责任等可以使用赔偿限额。n n赔偿限额通常会低于保险金额，因而保费水平相对低。n n对于巨灾事故等特种风险，如地震、海啸、暴风雨、洪水等，可安排特种风险赔偿限额。一般按照保险金额的60-85%确定。n n2.物质损失部分的项目及保险金额n n首先需要确定的是保险价值。多数情况下，建设合同总价与工程价值是一致的，但在业主自备部分工程物料时，工程价值就包括了建设合同总价与业主自备物料价值之和。对于总承包合同，工程的保险价值要减去设计、勘测等不可保费用。n n物资损失部分可以承保的项目包括永久性工程、临时性工程、施工机具、
6、工地内其他财产等。n n保险金额按照工程价值确定n n对于固定总价工程合同，如果投保时按照合同总价减去设计等费用，就认为足额投保；n n若是固定单价合同，保险金额不低于工程概算价格，并且及时向保险人通知风险状况，也是足额投保。n n3 3施救费用、残骸清理费用与专业费用。施救费用、残骸清理费用与专业费用。n n（1 1）施施救救费费用用是是在在事事故故发发生生后后，被被保保险险人人或或保保险险人人为为了了减减少少保保险险事事故故造造成成的的损损失失而而采采取取的的合合理理必必要要有有效效的的措措施施而而支支付付的的费费用用。可可以以在在保保险险金金额额外外单列一个保额。单列一个保额。n n（2
7、 2）残残骸骸清清理理费费用用是是指指在在发发生生保保险险事事故故以以后后，承承包包人人为为了了进进行行工工程程的的恢恢复复工工作作，需需要要把把事事故故造造成成的残骸进行清运所需要的工作。的残骸进行清运所需要的工作。n n（3 3）专专业业费费用用是是指指为为了了恢恢复复工工程程损损失失的的目目的的而而发发生的委请咨询专业技术人员等的必要费用。生的委请咨询专业技术人员等的必要费用。n n此此类类费费用用承承保保采采用用第第一一危危险险方方式式，赔赔偿偿限限额额由由投投保人决定。保人决定。n n4.第三者责任保险n n第三者责任险以赔偿限额的方式承保，有两种方法：n n（1）每次事故赔偿限额n
8、 n（2）保险期间累积赔偿限额。n n或者，二者可以结合。n n5.不承保或另外投保的项目n n（1）不予承保的项目n n“档案、文件、账簿、票据、图表资料及包装物料的损失”列为不保项目。n n（2）需要另外投保项目。n n现金、有价证券可以安排现金保险。n n车辆可以安排机动车辆保险等。但是，对于未领有牌照的工程专用车辆，属于施工机具的范围。n n二、保险期限二、保险期限n n1.1.施工期施工期n n自自工工程程开开工工之之日日起起或或自自承承保保项项目目所所用用材材料料卸卸至至工工地地起起开开始始（以以先先发发生生者者为为准准），至至工工程程所所有有人人对对部分或或全部工工程程签签发发完
9、完工工程程验验收收证证书书或或验验收收合合格格、或或工工程程所所有有人人实实际际占占有有或或使使用用或或接接受受该该部部分分或或全全部工程之时终止，以先发生者为准。部工程之时终止，以先发生者为准。n n注注意意（1 1）保保险险财财产产在在工工地地之之前前的的运运输输过过程程或或到到达达之后的卸货过程中不属于保险期限。之后的卸货过程中不属于保险期限。n n（2 2）安安装装项项目目中中机机器器设设备备若若是是旧旧的的，则则试试车车开开始始终止。终止。施工竣工n n如果保单载明的日期晚于开工日期，以保单为准计算施工如果保单载明的日期晚于开工日期，以保单为准计算施工期；期；n n如果开工日期晚于保
10、单载明的日期，以开工日期为准计算如果开工日期晚于保单载明的日期，以开工日期为准计算施工期；施工期；n n如果保单载明的日期早于实际工期，按照约定保单规定为如果保单载明的日期早于实际工期，按照约定保单规定为准终止；准终止；n n如果实际完工早于保单规定的日期，则以实际完工日期作如果实际完工早于保单规定的日期，则以实际完工日期作为终止日期。为终止日期。当保单约定日期与实际工期有差异时，按照下列原则确定保险期限。n n2.试车期n n建筑工程也包括一些设备安装工程项目。这些项目的在试车和考核期内发生的损失，保险人予以承保。n n注意，如果安装设备是旧设备或转手设备，保险人不予承保试车期的风险损失。n
11、 n2保证期限n n保证期是指根据工程合同规定，承包商对于所承建的工程项目在工程验收并交付使用之后一定时期内，如果出现质量问题，造成的损失承担责任。n n保证期一般不包括在工期以内。n n三、保险责任与责任免除三、保险责任与责任免除n n1.1.工程部分（物质损失部分）工程部分（物质损失部分）n n（1 1）自然灾害或意外事故造成的物质损失；）自然灾害或意外事故造成的物质损失；n n（2 2）自然灾害或意外事故造成的有关费用，包括）自然灾害或意外事故造成的有关费用，包括必要的场地清理费用和专业费用。必要的场地清理费用和专业费用。n n（3 3）技术风险：工人经验不足、工艺不善等导致）技术风险：
12、工人经验不足、工艺不善等导致的损失。的损失。n n（4 4）道德风险：管理不善、安全生产措施不落实、）道德风险：管理不善、安全生产措施不落实、劳资关系恶化等造成的损失。劳资关系恶化等造成的损失。n n2.2.有关第三者责任险责任范围有关第三者责任险责任范围n n（1 1）与保险单所保工程直接相关的意外事故引起）与保险单所保工程直接相关的意外事故引起的工地内以及邻近区域第三者人身伤亡、疾病或的工地内以及邻近区域第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任；财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任；n n这里所说的第三者责任险主要是指公众责任险。这里所说的第三者责任险主要是指
13、公众责任险。n n对于施工地点员工所遭受的伤害，通常不属于保对于施工地点员工所遭受的伤害，通常不属于保险责任。但是可以通过雇主责任险加以承保。险责任。但是可以通过雇主责任险加以承保。n n（2）因上述原因支付的诉讼费用及其他事先同意的费用；n n（3）赔偿中依每次事故最高限额为准。n n3.3.试车期与保证期的保险责任试车期与保证期的保险责任n n保证期的类型：n nA有限责任保证期n n在保证期内承包人履行工程合同规定的义务过程中造成工程本身的损坏。n nB扩大责任保证期n n除了承保履行义务中造成的损失，还承担工程移交之前的原因造成的工程本身在保证期内的损坏部分。n n4.4.建工险的责任
14、免除建工险的责任免除n n（1 1）商商业业公公司司不不能能承承保保的的风风险险，如如战战争争、核核辐辐射射、政府行为等；政府行为等；n n（2 2）政府或者国家承担的赔偿。）政府或者国家承担的赔偿。n n（3 3）商业贸易风险：如价格波动、合同丧失等；）商业贸易风险：如价格波动、合同丧失等；n n（4 4）其他保险可以处理；）其他保险可以处理；n n（5 5）渐变原因，如磨损、温度变化等；）渐变原因，如磨损、温度变化等；n n（6 6）被保险人的故意行为）被保险人的故意行为n n（7 7）设计错误等）设计错误等n n四、赔偿n n赔偿方式有：支付赔款、修复、重置。n n赔偿标准：n n因为通
15、常是足额保险，所以部分损失按照实际损失赔偿，并扣除残值部分。如果是全部损失则按照保险金额赔偿，并扣除残值，或者由投保人进行委付。n n赔偿之后，保额和责任限额相应减少。n n免赔额第三节安装工程一切险及第三者责任险第三节安装工程一切险及第三者责任险n n一、安工险的定义一、安工险的定义n n安安装装工工程程承承保保新新建建、扩扩建建或或改改造造的的工工矿矿企企业业的的机机器器设设备备或或钢钢结结构构建建筑筑在在整整个个安安装装、调调试试期期间间，由由于于保保险险责责任任造造成成保保险险财财产产的的物物质质损损失失以以及及在在安安装装工工程程中中造造成成第第三三者者的的人人身身伤伤亡亡和和财财产
16、产损损失失依依法法由由被保险人承担的赔偿责任。被保险人承担的赔偿责任。n n主主要要适适用用于于各各种种工工厂厂使使用用的的机机器器、设设备备、起起重重机机、吊车，以及包含机械工程因素的任何建造工程。吊车，以及包含机械工程因素的任何建造工程。n n安工险的被保险人有：n n工程的所有人n n承包人和分承包人n n供货人n n制造商n n技术顾问n n其他关系方n n二、安装工程保险的特点n n与建筑工程保险相比，与建筑工程保险相比，n n.保险人承担的风险在保险期限内基本不变保险人承担的风险在保险期限内基本不变n n.自然灾害造成的损失相对较小，但较容易遭受自然灾害造成的损失相对较小，但较容易
17、遭受人为损失人为损失n n3.3.存在试车期风险存在试车期风险n n4.4.设计错误导致的损失也承担。设计错误导致的损失也承担。n n三、保险项目n n1.安装项目：比如新建工厂、矿山或车间成套设备，单独大型器械。n n2.场地清理费n n3.工程所有人或承包人在工地的其他财产n n四、保险金额n n保险金额的确定方式与建工险相同，按照保险工程安装完毕时的总价值确定，是被安装设备的总价值加上安装合同的承包价值和。n n注意：安装工程承包合同价不包括被安装设备价值，仅仅包括安装费用和安装过程中必须的辅助材料的费用。n n五、保险责任五、保险责任n n与建工险基本相同。不同之处在于与建工险基本相同
18、。不同之处在于n n1.1.安工险因对设计错误、铸造或原材料缺陷或工安工险因对设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的被保险人其他财产损失负责。艺不善引起的被保险人其他财产损失负责。n n2.2.安工险因超负荷、超电压、碰线的电气原因造安工险因超负荷、超电压、碰线的电气原因造成被保险人其他财产损失负责。成被保险人其他财产损失负责。本身损毁相关费用其他财产损失设计错误电气原因除外责任保险责任安装工程除外责任除外责任建筑工程n n六、保险期限六、保险期限n n保险期限为工程期限，但包括试车期。保险期限为工程期限，但包括试车期。n n机器设备安装完毕后，投入生产性使用前，为保机器设备安装完毕后，投
19、入生产性使用前，为保证运行的可靠性、准确性，必须进行试车。只有证运行的可靠性、准确性，必须进行试车。只有试车考核通过后，工程才移交。试车期通常被认试车考核通过后，工程才移交。试车期通常被认为是风险相对集中时期。为是风险相对集中时期。n n试车期一般不超过试车期一般不超过3 3个月。个月。n n如果设备是如果设备是“已经使用的设备已经使用的设备”等旧机器，保险等旧机器，保险人不负责试车风险。人不负责试车风险。第四节第四节 机器损坏险机器损坏险n n一、定义一、定义n n机机器器损损坏坏保保险险以以机机器器设设备备为为保保险险标标的的，以以机机器器设设备备损损坏坏为为赔赔偿偿的的前前提提，以以其其
20、重重置置价价值值为为承承保保基基础础，承承担担被被保保险险人人的的机机器器在在保保险险期期限限内内工工作作、闲闲暇暇或或检检修修保保养养时时，因因人人为为的的、意意外外的的或或物物理理的原因造成的物质损失。的原因造成的物质损失。n n机机器器损损坏坏险险适适用用于于各各类类安安装装完完毕毕已已经经投投入入运运转转的机器设备。的机器设备。n n保险标的主要是各类工厂、矿山大型机器设备。保险标的主要是各类工厂、矿山大型机器设备。n n二、特点n n1.按照重置价值确定保额n n2.承保风险主要是人为事故、电气事故n n3.停工退费规定n n三、机器损坏保险的保险责任和责任免除n n1 1保保险险责
21、责任任，比比如如设设计计、制制造造安安装装错错误误、技技术术不不善善、过过失失、恶恶意意行行为为（非非被被保保险险人人授授意意）、原原材材料料缺缺陷陷、离离心心力引起的断裂、超负荷等电气原因。力引起的断裂、超负荷等电气原因。n n2 2责责任任免免除除，自自然然灾灾害害如如火火灾灾爆爆炸炸地地震震等等，水水箱箱、水水管管爆裂等等。爆裂等等。n n总总之之，该该险险主主要要承承保保特特殊殊意意外外事事故故而而非非自自然然灾灾害害。而而且且，火灾保险的保险责任在这里主要是除外责任。火灾保险的保险责任在这里主要是除外责任。n n四、保费与保险金额四、保费与保险金额n n保保险险费费率率根根据据机机器
22、器的的类类型型、用用途途、以以往往损损失失记记录录及其他因素共同确定。及其他因素共同确定。n n保保险险金金额额为为机机器器设设备备的的重重置置价价值值。如如果果保保险险金金额额低低于于重重置置价价值值，发发生生损损失失按按照照比比例例赔赔偿偿。而而且且，机器价格上升要及时通知，以便调整保额。机器价格上升要及时通知，以便调整保额。n n注注意意：重重置置价价值值包包括括出出厂厂价价、运运费费、税税款款、可可能能的关税、安装费用等。的关税、安装费用等。n n五、机器损坏险的停工退费规定n n被被保保险险锅锅炉炉、汽汽轮轮机机、蒸蒸汽汽机机、发发电电机机连连续续停停工工超超过过3 3个月，可以办理
23、退费。个月，可以办理退费。n n连续停工连续停工3 3个月个月55个月退还保险费的个月退还保险费的15%15%；n n连续停工连续停工6 6个月个月88个月退还保险费的个月退还保险费的25%25%；n n连续停工连续停工9 9个月个月1111个月退还保险费的个月退还保险费的35%35%；n n连续停工连续停工1212个月退还保险费的个月退还保险费的50%50%；n n六、保险期限六、保险期限n n通常一年，但也可以签发三、五年的长期保单。通常一年，但也可以签发三、五年的长期保单。n n若同时投保企业财产保险和机器损坏保险，二者若同时投保企业财产保险和机器损坏保险，二者起止时间应一致。起止时间应一致。n n注意与其他险种衔接。比如从国外购买一批设备，注意与其他险种衔接。比如从国外购买一批设备，回国安装后投入生产。这个期间，同时投保运输回国安装后投入生产。这个期间，同时投保运输保险、安工险和机器损坏保险，各自的保险期限保险、安工险和机器损坏保险，各自的保险期限应按各自责任起讫确定。应按各自责任起讫确定。n n七、机器损坏险的赔偿处理n n赔偿方式三种：支付赔款、修复、重置n n可以修复的部分损失的赔偿处理n n赔偿=修理费用-残值-免赔n n全部损失或推定全损的赔偿处理n n赔偿=min保额，实际价值-残值-免赔n n索赔时效：2年