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1、综合案例：大学生如何理财一、开源：奖学金勤工助学1 协助老师搞研究。2做家教3在假期中到企业或公司打工。4另外，大学生还可以利用业余的时间做兼职工作，如导游、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等投资：股票、基金、债券等二、节流月收入3000元单身女士的月光理财背景资料：张婷今年25岁，单身，大学毕业后在北京一家企业做文秘，月收入3000元。在花销上，张婷算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”虽然如此“节俭”，但到了月底，张婷的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚分到单
2、位的时候每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了一倍，反而攒不住钱，我的钱都上哪儿去了？理财目标：每月能有一定数量的节余，不至于陷入财务困境。理财分析：张婷月收入3000元依然“月光”，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，张婷的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但却不“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？张婷买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而
3、精”的原则适当购买类似的花钱误区还可以找出很多。理财规划：量入为出，时时掌握资金状况。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。强制储蓄，逐渐积累。先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存
4、钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。主动投资，一举三得。如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金
5、等投资的办法也值得单身一族采用。自己动手，丰衣足食。正如张婷这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。慎用信用卡，避免当“负翁”。持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷卡这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，这就得不偿失了。抵制各种优惠促销的诱惑。这几年商家促销可谓花样百
6、出，买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”，特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻。所以，单身一族过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省钱还是费钱？自己这种消费理性吗？月收入9000元单身男士的理财规划背景资料：小周是一家IT企业的技术骨干，今年27岁，拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入9000元，现在每个月开支在5000元左右。理财目标一年后参加在职硕士课程，预算2万元；两年后买一部价值10万元的车；三年后买一套价值35万元的房子，到时采用七成30年按揭供
7、房；每年给父母赡养费5000元；每年自助旅游一次，费用5000元。理财分析财务安全始终是我们在进行理财规划中首先考虑的方面。小周虽然还没有成家，没什么家庭负担，但他是父母惟一的孩子。对小周来说，财务安全就是无论小周发生什么不幸的事，都不会让父母为他的财务安全担心，他也不需要为父母以后的基本生活水平担心。为此，建议小周每年用5000元购买传统的人寿保险，保额在30万元至50万元。理财规划首先对小周的个性分析发现，他属于保守型投资者，期望的年均收益率在6%左右。另外小周上述几项理财目标期限都比较短，建议小周对现有资产进行如下安排：1万元活期存款，作为应急资金；2万元做一年期定期存款，满足一年后的在
8、职教育深造需要；余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55%、债券10%、基金25%、股票10%。再根据小周理财目标和自身情况，建议小周再对每年108000元的收入进行如下安排：42000元用于追加车基金和房基金，投资分配同上，即储蓄23100元、债券4200元、基金10500元、股票4200元；5000元孝敬父母；5000元旅游支出；5000元购买保险。经过上述安排，小周每年收入还剩下51000元。建议小周再拿出10000元用于财富积累，投资于风险较高的投资品种，如股票或基金。小两口家庭背景资料：方先生，32岁，国企工程师，月收入5000元；妻子，30岁，
9、省级医院医生，月收入3000元，加上夫妻俩分别有40000和10000元的年终奖，两人工薪年收入146000元。两人贷款投资了一套酒店式公寓，每月还要偿还1500元贷款，还贷期还有8年。目前，出租的收入为每月2000元。 这是一个典型的两口白领之家，年收入在约17万元。现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右，再加上按揭支出20000元，年结余约130000元左右。目前有10万的存款，还有近8万的股票被深套多年。 理财目标：两口之家现住单位分房，约80平方米，想换一套面积大一点的房子，还想购买家庭自备用车。理财分析 这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩
10、、子女教育，还要购房、购车。 养育小孩的费用主要分两大部分：一部分是生育费用，在现行的医保体制下，这部分费用大都能报销一半，也就是实际支出在4000元左右；小孩日常养育费用大约900元左右，请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里，女方的工资收入会有所减少。另外为子女的教育费用，小家庭在育儿的同时，就要为教育基金做准备。 购房：换房的首付是一笔较大的开支，在这户小家庭计划中，最大的支出应该是换房。目前在杭州市中心平均房价都在10000以上，一般三室两厅最小也在120平米方以上，且大多是期房，一套房子基本上都在120万以上。换了房子后还需要装修，一套房子装修下来，一般也都在10万以上。目前小
11、家庭有10万存款，要对付首付及装修还得再等几年。 购车：现在一般车价在10万左右，更经济点的六七万也够了，主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为：保险费3000、养路费2400、年检年审500(两年一次)、四自道路费600、小区停车费1200、油费3500、再加上其他1000，每年养车费用在12000左右，当然这还是比较省的情况。 理财规划 针对小家庭目前的情况及几大计划，提出以下理财建议： 首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按28进行控制，除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。在基金投资上可以
12、按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到涨上去以后再考虑出售。 在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式，来积蓄教育费用。 目前杭州市中心的房价都在10000元以上，一套大一点的房子都在120万以上，如要考虑换房子，对小家庭的财务压力是比较大的。首先要考虑男方的收入是否稳定。如果不稳定，建议不要盲目购房；假定男方收入稳定，保持在现有的水平，可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时，可将资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益一般会有2%-3%，另一方面变现方便。但一
13、套房子120万，按首付30%来计算，还要按揭近84万，目前杭州的房子大都是期房，因此要存足够的首付款，对小家庭来说还需要点时间。 但方先生一家可在2008年购买大户型住房。按一套120万元计算，小家庭前几年的积蓄再加上以往存款，刚好支付首付款，家庭可根据当时自身情况选择30年还是20年按揭。到新房子装修后，再考虑根据当时的收入情况，对老房子是出售还是出租。 中产家庭可积极投资背景资料：孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和自己的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万
14、元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房。保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。没有给孩子购买健康险和意外险，但给孩子储有教育金14000元，婚嫁金20000元。给自己55岁以后的养老金2000元/月，终身保障金80000元等等。最近，一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说：“生命表就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。理财目标：想贷款买套大点的房子，趁便宜再给家人买些保险。理财分析及规划：这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也
15、是合理的。因此，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。1.保费没少花，险种要正确。保险分保障型和理财型两大类。防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的，理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并不完备。对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于孙家来说，需要以孙先生为被保险人，购买死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分)，其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。所以，这样一笔钱投资至少应为50万
16、元，目前孙先生已有的死亡保额只有10万元，可酌情增加。2.“生命表”修改与保费关系并不确定。生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长，如果只考虑死亡率一个要素，生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨，但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外，寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素，随着保险业的竞争和发展，这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。因此，单从“生命表”修改的角度，并无法判断保费未来的变化。买保险过分关注价格，是舍本逐末的非理性做法。3.购房首付及家装款由于暂不动用，可以购买近期发行的货币市场基金，可随时
17、动用，又可获得稍高于存款利息的收益。4.鉴于孙家风险承受能力较强，其余资产可更多地投向风险资产，以换取更高的回报。股市、房市投资可以重点关注。 一个牙医的幸福生活典型人物：33岁的牙医布拉德贾维斯一家主要理财手法：每年投入12000美元参加401（K）养老金储蓄优惠计划，每年投入3000美元放入罗斯退休账户，每月支付200美元给一个专门应对私家车的金融市场账户，以14万美元购买的房 产目前升值1倍，“以租养贷”每月能有净收益170美元。家住华盛顿的牙医布拉德贾维斯现年33岁，妻子洛丽无私地当起了全职太太。他们有三个孩子：5岁的林赛、3岁的丹尼尔和只有1岁的萨瓦纳。2000年，布拉德刚从华盛顿天
18、主教大学牙医学院毕业时，这对夫妇身上背负着126，000美元之多的学生贷款。这笔贷款对他们来说无疑是一笔大数目，也使他们的家庭资产在好几年里都是负值。为了养活一家大小，为了还清自己欠下的债务，布拉德不得不努力工作。幸好当牙医能够让他的年薪逐年攀升，去年他的收入已经达到了13万美元之多。“这的确是让我每个月都加倍努力的动力，要知道，我们马上就要看到曙光了。”布拉德说。洛丽的理财艺术“几年前我读了富爸爸，穷爸爸这本书，这本书的确让我好好思考了一番。”布拉德说，他在考虑如何才能很好地管理自己的财富，“可是在此之前，我还没有想过自己的未来。”现在，有了理财意识的布拉德养成了一个习惯每到年末，都要为家庭
19、算一算账，计算家庭的可支配收入状况、现金流状况以及资产负债的情况。真正“管家”妻子洛丽来自一个富商家庭，很早就有了经济意识，对于理财更是有着相当丰富的经验。 “从很小开始，我的父母就习惯于让我们付一半的学费，包括高中、大学。尽管他们有能力支付全部。”洛丽说。“这让我的脑子里总是有一个如何积累财富的想法。”一年半前，夫妇俩开始真正地积累自己的财富。他们首先考虑的就是开始401（K）养老金储蓄优惠计划，这只占布拉德收入的4左右。每年在其中的投入为12000美元。另外，他们还开启了罗斯退休账户，他们在其中每年投入3000美元。尽管这些钱目前不能自由支配，但是日后这笔投入将会令他们获益无穷。另外，他们
20、每月还支付两百美元给一个专门应对私家车的金融市场账户，以便在自己的汽车遇到意外突然报废的时候，能够有一辆新车。当然，节约并不是意味着他们忽略布拉德的学生贷款。去年，布拉德通过转卖给自己岳丈的方式将自己贷款从30年期改为了10年期，当然他的岳丈能够享受的是5.75%的利息。这叫做“肥水不流外人田”，同时也意味着，在9年之后，这笔钱将被彻底还清，他们心头的疙瘩也将彻底解开。固定资产帮大忙当然，洛丽不仅仅考虑了细小的理财范围。她还考虑了对于一个家庭至关重要的房产。他们于几年前购入了现在的房产，一所四卧三卫的房子。“现在银行证明我们的房子升值了大约一倍。”他们当年购入的时候花了143，000美元。他们
21、买房的时候，手上只持有相当于房价5%的现金，所以他们采用的是背驮式贷款每月还贷200美元，再加上税收、保险等等，其实他们每个月在房产上支付的钱没有超过1000美元。当然，他们的目标还不止于此。在三年前，洛丽就已经开始考虑更多的计划。除了自己的房产外，他们还购置了一套价值94000美元的双层公寓，位于冈扎格大学附近。这套房子当然用于出租，“以租养贷”扣除抵押贷款、税收、保险等，他们每月还能有净收益170美元，在这套房子上，他们已经获利6000美元了。雄心勃勃的十年计划现在，布拉德又有了自己的新计划。那就是花十年时间，入股他现在工作的诊所。作为一个合伙人，如果成为大股东之一，他的收益将每年提高两倍
22、甚至三倍。但是，前提是他要投入40万50万美元。这可是一笔大数目。所以积累这笔资金大约需要10年，巧合的是，这同他付清自己的学生贷款花同样的时间。“这可是我日思夜想的一天。”布拉德说。可以肯定的是，一旦学生贷款还清，而他的入股计划成功之后。布拉德一家将会有每月10000美元的净盈余。“有这笔钱的一小部分，我们就能过得非常舒服了。”布拉德说，“当然这笔钱我想还要供孩子们上学，支付我们的退休金等。”无论如何，有一点可以肯定，那就是他们不仅仅生活无忧，而且已经看到了成为百万富翁的曙光。无疑，布拉德一家正在通往幸福生活的大道上狂奔。教师的百万富翁路典型人物：33岁的卡尔史密斯家庭资产概况：户头上积蓄了
23、54万美元的退休基金、现金以及金融市场投资，再加上房产等，粗略估计家庭净资产约90万美元。主要理财手法：购买价值61500美元的房产，3年后以126000美元的价格出售。在科技股上栽了跟头，现在以购买共同基金和人寿保险为主。10年前，23岁的卡尔史密斯成为了美国50万普通中小学教师中的一员。在此之前，他的头脑中从来都没有“理财”两个字。那时候的他，每当一张薪水支票拿到手中，他总是发现自己上一次发的薪水已经花的所剩无几了。他无法积累财富。他的生活就这样循环往复着。突然有一天，卡尔发现自己当了几十年牧师的父亲已经年满75岁，然而父亲却没有自己的退休基金，而且还没有一点自己的积蓄。“但是他现在有自己
24、的家，那是因为突然有一天，到教堂来做礼拜的一个有钱人给了他一幢房子。这太可怕了！”卡尔说。于是卡尔对自己说，他不想重复父亲那样不知道未来的生活。现在，33岁的史密斯和她32岁的妻子生活非常富足。他们的户头上已经积蓄了54万美元的退休基金、现金以及金融市场投资。再加上他们现在居住的房产等，粗略估计一下史密斯一家总共拥有将近90万美元家产。也就是说，这对刚刚30岁出头的夫妻离百万富翁已经只有一步之遥。那么人们都想问，家住加州的卡尔是怎样从10年前那个一事无成的毛头小子一跃成为百万富翁的呢？对于这个问题，史密斯先生这样回答：“永远记住一点为自己付钱，当然要选择那些有升值空间的对象付钱。”史密斯说，通
25、往百万富翁之路是一个长期的过程，需要耐心和严格遵守规则，当然，这个过程中还需要不断吸取教训。努力工作是首要前提努力工作是积累财富的首要前提。史密斯有一份稳定的工作他是一个私立基督学校的教师，当然，他还利用业余时间担当家庭教师，这也能赚取一笔可观的额外收入。与此同时，他的妻子塔哈娜史密斯也为她的两份零售工作忙得不可开交。“两份收入对于我们来说太重要了，如果没有双重收入，我想我们也不会那么快达到这个目标。”卡尔说。于是，在积累了一笔资金之后，这对夫妻开始有自己的预算，他们觉得需要节俭度日。他们很少去豪华电影院，取而代之的是“1美元影院”，同样能看到很多喜欢的电影。同时，他们平时很少下馆子，相反他们
26、喜欢一起开车去看落日的余辉，省钱的同时，还能享受一番浪漫。从很早开始，史密斯就习惯在每月的薪水中提取50美元放入他学校的退休金计划中。1994年，他开始雇用了一个自己的经纪人，帮助自己理财，希望能省下更多的钱。“我最初的目标就是能存1000美元到我的经纪人账户中，这个目标实现后，经纪人开始说服我作一些投资。于是我买了自己的第一只股票用2500美元买了麦当劳，收益也不错。”当然，他们之所以顺风顺水，还因为得到了不少人的帮助。卡尔史密斯慈祥的母亲帮助他们照料小孩。现在，他们的大女儿已经12岁，小女儿也已经3岁。他们在照看孩子、雇佣家庭保姆上节省了数万美元的费用，而且妻子还能出去工作，可谓一举两得。
27、而且，作为一个教师的史密斯，他的两个孩子将来还能够享受教育经费的折扣，这又能省下一大笔家庭开支。房产理财的成功随着史密斯工作年数的增加，他的职位也得到了提升。现在他已经是该校的副校长了。他的妻子也辞去了零售工作的职务，转而投向抵押贷款经纪人这一行。现在，他们的年收入达到了9万12万美元。（每年收入不同是因为史密斯太太的收入有起伏）他们的目光很快投向房产。因为相对于资金较雄厚的家庭来说，这一行的风险相对较小，投资回报也较快。大约6年前，他们看中了一所1000平方英尺的市区房子，价值61500美元，对于当时的他们而言尽管数目较大，但是他们依然觉得这所房子绝对物超所值。事实证明他们的决定是正确的。三
28、年前，他们以126000美元的价格出售，然后把这笔钱再投资到一所西班牙样式的房子上，这幢房产是一所中等规模的豪华别墅，包括一个游泳池、按摩池，总面积达到3平方英亩。这所房子的总价为60万美元，他们总共向银行贷款20万美元。高科技股上栽跟头就像其他投资者一样，史密斯先生在高科技股上也栽过跟头。上世纪90年代末期，他的财产目录中充斥着高科技股票。他的经纪人认为这样风险太大，但是他没有把这放在心上。事实证明，他的决定是错误的。他在这上面载了大跟头。但是他觉得自己的确有些刚愎自用：“我只是一味地买进，就好像认为自己不会有错。但事实上不是这样。所以自从市场调整以后，我决定我不再逞强。”史密斯先生退出了个
29、人股票市场，他也放弃了提前退休的梦想。现在他以较为稳定的共同基金作为理财对象。经历了大起大落的史密斯先生对于自己的理财观念已经颇有心得。最近他们又看中了人寿保险。在美国，现在保险业渐热，更何况这种理财工具能够增进家庭的和睦。传授理财经验当然，作为老师的史密斯先生还时常将自己的经验告诉自己的孩子和学生们。他告诉高年级学生要懂得管理自己口袋中的钱：“每个月积蓄50美元，你就有可能成为一个百万富翁，因为现在有滚利式理财方式。”他这样告诉自己的学生。最近，一个刚满23岁的学生回到学校探望了史密斯，并告诉他自己已经拥有了3幢房产。显然，这个学生成为了一个成功的房产经纪人。“他来告诉我说，感谢你和我们分享你的经验，因为这对我来说的确管用。”史密斯先生谈起自己的得意门生，无不自豪地说。