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1、经典案例分析经典案例分析经典案例分析经典案例分析汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例1 1 1 1 被保险人未履行通知义务，保险公司是否赔偿？被保险人未履行通知义务，保险公司是否赔偿？被保险人未履行通知义务，保险公司是否赔偿？被保险人未履行通知义务，保险公司是否赔偿？某厂与平安保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第某厂与平安保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第某厂与平安保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第 某厂与平安保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第 三者责任险等。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所
2、投保的车辆发生重大交通事三者责任险等。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事三者责任险等。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事 三者责任险等。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事 故，赔偿被害人故，赔偿被害人故，赔偿被害人 故，赔偿被害人 15.6 15.6 15.6 15.6 万余元。该投保车辆核定载重量为万余元。该投保车辆核定载重量为万余元。该投保车辆核定载重量为 万余元。该投保车辆核定载重量为 10 10 10 10 吨，发生事故时吨，发生事故时吨，发生事故时 吨，发生事故时，该车却载重至，该车却载重至，该车却载重至，该车却载重至 48
3、 48 48 48 吨。主管部门依据吨。主管部门依据吨。主管部门依据吨。主管部门依据道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法作出交通事作出交通事作出交通事 作出交通事 故责任认定书，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，负全部责任。事故责任认定书，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，负全部责任。事故责任认定书，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，负全部责任。事 故责任认定书，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，负全部责任。事 后，该厂依据机动车保险合同向保险公司索赔，保险公司拒赔。该厂诉至法院后，该厂依据机动车保险合同向保险公司索赔，保险公
4、司拒赔。该厂诉至法院后，该厂依据机动车保险合同向保险公司索赔，保险公司拒赔。该厂诉至法院 后，该厂依据机动车保险合同向保险公司索赔，保险公司拒赔。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。，要求保险公司承担赔偿责任。，要求保险公司承担赔偿责任。，要求保险公司承担赔偿责任。法院判决：一审法院认为，该厂与保险公司签订的机动车辆保险合同，法院判决：一审法院认为，该厂与保险公司签订的机动车辆保险合同，法院判决：一审法院认为，该厂与保险公司签订的机动车辆保险合同，法院判决：一审法院认为，该厂与保险公司签订的机动车辆保险合同，为有效合同。保险车辆虽在保险期限内发生交通事故造成损失，但车辆装载不为有效合同。保
5、险车辆虽在保险期限内发生交通事故造成损失，但车辆装载不为有效合同。保险车辆虽在保险期限内发生交通事故造成损失，但车辆装载不 为有效合同。保险车辆虽在保险期限内发生交通事故造成损失，但车辆装载不 符合规定，该厂要求保险公司支付赔偿保险损失的理由不能成立，不予支持。符合规定，该厂要求保险公司支付赔偿保险损失的理由不能成立，不予支持。符合规定，该厂要求保险公司支付赔偿保险损失的理由不能成立，不予支持。符合规定，该厂要求保险公司支付赔偿保险损失的理由不能成立，不予支持。根据我国保险法第三十六条之规定，判决驳回该厂要求保险公司赔偿保险损失根据我国保险法第三十六条之规定，判决驳回该厂要求保险公司赔偿保险损
6、失根据我国保险法第三十六条之规定，判决驳回该厂要求保险公司赔偿保险损失 根据我国保险法第三十六条之规定，判决驳回该厂要求保险公司赔偿保险损失 的诉讼请求。的诉讼请求。的诉讼请求。的诉讼请求。该厂不服，上诉至二审法院。二审法院在审理过程中，双方和解，该厂该厂不服，上诉至二审法院。二审法院在审理过程中，双方和解，该厂该厂不服，上诉至二审法院。二审法院在审理过程中，双方和解，该厂 该厂不服，上诉至二审法院。二审法院在审理过程中，双方和解，该厂 撤回上诉。撤回上诉。撤回上诉。撤回上诉。审判评析：这是一起保险合同纠纷案。该厂以投保单的形式提出审判评析：这是一起保险合同纠纷案。该厂以投保单的形式提出审判评
7、析：这是一起保险合同纠纷案。该厂以投保单的形式提出 审判评析：这是一起保险合同纠纷案。该厂以投保单的形式提出 了保险要求，经保险公司承保，双方并就保险的条款达成了协议，故双方之间了保险要求，经保险公司承保，双方并就保险的条款达成了协议，故双方之间了保险要求，经保险公司承保，双方并就保险的条款达成了协议，故双方之间 了保险要求，经保险公司承保，双方并就保险的条款达成了协议，故双方之间 保险合同关系成立。保险人是否应承担赔偿责任是本案的焦点。我们认为，无保险合同关系成立。保险人是否应承担赔偿责任是本案的焦点。我们认为，无保险合同关系成立。保险人是否应承担赔偿责任是本案的焦点。我们认为，无 保险合同
8、关系成立。保险人是否应承担赔偿责任是本案的焦点。我们认为，无 论从现行的法律规定，还是法理上分析，保险公司均有权拒赔。论从现行的法律规定，还是法理上分析，保险公司均有权拒赔。论从现行的法律规定，还是法理上分析，保险公司均有权拒赔。论从现行的法律规定，还是法理上分析，保险公司均有权拒赔。一、保险公司已就保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，免责条款生效一、保险公司已就保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，免责条款生效一、保险公司已就保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，免责条款生效一、保险公司已就保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，免责条款生效依据我国保险法第十六条第一款、第十七条之规定，保险
9、人就保险合同依据我国保险法第十六条第一款、第十七条之规定，保险人就保险合同依据我国保险法第十六条第一款、第十七条之规定，保险人就保险合同 依据我国保险法第十六条第一款、第十七条之规定，保险人就保险合同 的条款内容应负向投保人说明的义务，对保险合同中有关于保险人责任免除的条款内容应负向投保人说明的义务，对保险合同中有关于保险人责任免除的条款内容应负向投保人说明的义务，对保险合同中有关于保险人责任免除 的条款内容应负向投保人说明的义务，对保险合同中有关于保险人责任免除 条款的，保险人在订立合同时应当明确说明，否则，责任免除条款不产生法条款的，保险人在订立合同时应当明确说明，否则，责任免除条款不产生
10、法条款的，保险人在订立合同时应当明确说明，否则，责任免除条款不产生法 条款的，保险人在订立合同时应当明确说明，否则，责任免除条款不产生法 律效力。因此保险人是否就免除责任的条款尽到了明确说明义务，是保险人律效力。因此保险人是否就免除责任的条款尽到了明确说明义务，是保险人律效力。因此保险人是否就免除责任的条款尽到了明确说明义务，是保险人 律效力。因此保险人是否就免除责任的条款尽到了明确说明义务，是保险人 将来能否援引该免责条款抗辩的前提条件。本案被保险人与保险人签订的机将来能否援引该免责条款抗辩的前提条件。本案被保险人与保险人签订的机将来能否援引该免责条款抗辩的前提条件。本案被保险人与保险人签订
11、的机 将来能否援引该免责条款抗辩的前提条件。本案被保险人与保险人签订的机 动车辆保险合同背面所附的机动车辆保险条款中动车辆保险合同背面所附的机动车辆保险条款中动车辆保险合同背面所附的机动车辆保险条款中 动车辆保险合同背面所附的机动车辆保险条款中“责任免除责任免除责任免除 责任免除”部分及投部分及投部分及投 部分及投 保人、被保险人违反法定、约定的义务时保险人保人、被保险人违反法定、约定的义务时保险人保人、被保险人违反法定、约定的义务时保险人 保人、被保险人违反法定、约定的义务时保险人“有权拒绝赔偿或自书面有权拒绝赔偿或自书面有权拒绝赔偿或自书面 有权拒绝赔偿或自书面 通知之日起解除保险合同通知
12、之日起解除保险合同通知之日起解除保险合同 通知之日起解除保险合同”的约定，均应是保险合同中有关保险人的免责的约定，均应是保险合同中有关保险人的免责的约定，均应是保险合同中有关保险人的免责 的约定，均应是保险合同中有关保险人的免责 条款（其中也包括保险合同的约定解除权）。上述条款，通过保险人在保险条款（其中也包括保险合同的约定解除权）。上述条款，通过保险人在保险条款（其中也包括保险合同的约定解除权）。上述条款，通过保险人在保险 条款（其中也包括保险合同的约定解除权）。上述条款，通过保险人在保险 单中的单中的单中的 单中的“明示告知明示告知明示告知 明示告知”以及被保险人在投保单中以及被保险人在投
13、保单中以及被保险人在投保单中 以及被保险人在投保单中“对责任免除和被保险对责任免除和被保险对责任免除和被保险 对责任免除和被保险 人义务条款明确无误人义务条款明确无误人义务条款明确无误 人义务条款明确无误”的表示表明：被上诉人在订立该保险合同时，已经的表示表明：被上诉人在订立该保险合同时，已经的表示表明：被上诉人在订立该保险合同时，已经 的表示表明：被上诉人在订立该保险合同时，已经 就保险合同的条款特别是责任免除部分尽到了明确说明的义务。因此，免责就保险合同的条款特别是责任免除部分尽到了明确说明的义务。因此，免责就保险合同的条款特别是责任免除部分尽到了明确说明的义务。因此，免责 就保险合同的条
14、款特别是责任免除部分尽到了明确说明的义务。因此，免责 条款产生法律效力。条款产生法律效力。条款产生法律效力。条款产生法律效力。我国保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，实际上给保险人我国保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，实际上给保险人我国保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，实际上给保险人 我国保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，实际上给保险人 提出了超出一般人可以预见的注意义务，目的似乎在于充分保护被保险人和提出了超出一般人可以预见的注意义务，目的似乎在于充分保护被保险人和提出了超出一般人可以预见的注意义务，目的似乎在于充分保护被保险人和 提出了超出一般人可以预
15、见的注意义务，目的似乎在于充分保护被保险人和 受益人的利益。但从保险业务的发展及保险实践的操作看，此规定大有需要受益人的利益。但从保险业务的发展及保险实践的操作看，此规定大有需要受益人的利益。但从保险业务的发展及保险实践的操作看，此规定大有需要 受益人的利益。但从保险业务的发展及保险实践的操作看，此规定大有需要 探讨之处。对免责条款进行探讨之处。对免责条款进行探讨之处。对免责条款进行 探讨之处。对免责条款进行“说明说明说明 说明”似可操作，但如何做到使投保人或似可操作，但如何做到使投保人或似可操作，但如何做到使投保人或 似可操作，但如何做到使投保人或 被保险人被保险人被保险人 被保险人“明确明
16、确明确 明确”在实践中较难衡量。因为是否就合同的条款明确，应在实践中较难衡量。因为是否就合同的条款明确，应在实践中较难衡量。因为是否就合同的条款明确，应 在实践中较难衡量。因为是否就合同的条款明确，应 该以投保人或被保险人主观判断作为标准，让保险人以证据去证实投保人或该以投保人或被保险人主观判断作为标准，让保险人以证据去证实投保人或该以投保人或被保险人主观判断作为标准，让保险人以证据去证实投保人或 该以投保人或被保险人主观判断作为标准，让保险人以证据去证实投保人或 被保险人主观状态，似乎强人所难，对保险人来说也是不公平的。既然法律被保险人主观状态，似乎强人所难，对保险人来说也是不公平的。既然法
17、律被保险人主观状态，似乎强人所难，对保险人来说也是不公平的。既然法律 被保险人主观状态，似乎强人所难，对保险人来说也是不公平的。既然法律 设置了对保险条款有歧义时可以援用对保险人不利的解释，似乎不应再以是设置了对保险条款有歧义时可以援用对保险人不利的解释，似乎不应再以是设置了对保险条款有歧义时可以援用对保险人不利的解释，似乎不应再以是 设置了对保险条款有歧义时可以援用对保险人不利的解释，似乎不应再以是 否明确作为合同条款产生效力与否的依据。否明确作为合同条款产生效力与否的依据。否明确作为合同条款产生效力与否的依据。否明确作为合同条款产生效力与否的依据。二、保险人不利解释条款并非只要被保险人对合
18、同条款提出异议就援用二、保险人不利解释条款并非只要被保险人对合同条款提出异议就援用二、保险人不利解释条款并非只要被保险人对合同条款提出异议就援用二、保险人不利解释条款并非只要被保险人对合同条款提出异议就援用本案双方在保险条款中明确约定：本案双方在保险条款中明确约定：本案双方在保险条款中明确约定：本案双方在保险条款中明确约定：“保险车辆装载必须符合保险车辆装载必须符合保险车辆装载必须符合保险车辆装载必须符合道路交道路交道路交 道路交 通管理条例通管理条例通管理条例通管理条例中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态中有关机动车辆装载的规定
19、，使其保持安全行驶技术状态 中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态”，同时约定，同时约定，同时约定，同时约定“在保险合同有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、在保险合同有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、在保险合同有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、在保险合同有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请批改变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请批改变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请批改 变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请批改”，并且约定
20、被保险人不履行规定义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知，并且约定被保险人不履行规定义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知，并且约定被保险人不履行规定义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知，并且约定被保险人不履行规定义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知 之日起解除保险合同。上述约定既然已经成为保险合同的内容，双方当事人之日起解除保险合同。上述约定既然已经成为保险合同的内容，双方当事人之日起解除保险合同。上述约定既然已经成为保险合同的内容，双方当事人 之日起解除保险合同。上述约定既然已经成为保险合同的内容，双方当事人 就应受其约束。从其内容上看，上述条款不仅仅规定了被保险人的义务，就应受其约束
21、。从其内容上看，上述条款不仅仅规定了被保险人的义务，就应受其约束。从其内容上看，上述条款不仅仅规定了被保险人的义务，就应受其约束。从其内容上看，上述条款不仅仅规定了被保险人的义务，“保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同 保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同”的约定，同时也的约定，同时也的约定，同时也 的约定，同时也 应是保险人在被保险人不履行上述义务时免除责任的条款。关于车辆装载问应是保险人在被保险人不履行上述义务时免除责任的条款。关于车辆装载问应是保险人在被保险人不履行上述
22、义务时免除责任的条款。关于车辆装载问 应是保险人在被保险人不履行上述义务时免除责任的条款。关于车辆装载问 题，国务院发布的题，国务院发布的题，国务院发布的题，国务院发布的中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例第三十条明确规定第三十条明确规定第三十条明确规定 第三十条明确规定“不准超过行驶证上核定的载重量不准超过行驶证上核定的载重量不准超过行驶证上核定的载重量 不准超过行驶证上核定的载重量”，该规定为行政法规的强制性规定，该规定为行政法规的强制性规定，该规定为行政法规的强制性规定，该规定为行政法规的强制性规定，通常
23、人们是应当是明知的，特别是本案司机作为专业驾驶人员，对车辆的装通常人们是应当是明知的，特别是本案司机作为专业驾驶人员，对车辆的装通常人们是应当是明知的，特别是本案司机作为专业驾驶人员，对车辆的装 通常人们是应当是明知的，特别是本案司机作为专业驾驶人员，对车辆的装 载规定更应明确，故保险条款第二十五条关于车辆装载的约定并非不明确或载规定更应明确，故保险条款第二十五条关于车辆装载的约定并非不明确或载规定更应明确，故保险条款第二十五条关于车辆装载的约定并非不明确或 载规定更应明确，故保险条款第二十五条关于车辆装载的约定并非不明确或 不好操作。因此，被保险人认为属于双方对保险条款的解释有争议，法院应不
24、好操作。因此，被保险人认为属于双方对保险条款的解释有争议，法院应不好操作。因此，被保险人认为属于双方对保险条款的解释有争议，法院应 不好操作。因此，被保险人认为属于双方对保险条款的解释有争议，法院应 作出有利于被保险人的解释的理由不能成立。作出有利于被保险人的解释的理由不能成立。作出有利于被保险人的解释的理由不能成立。作出有利于被保险人的解释的理由不能成立。三、被保险人负有保险标的的危险程度增加时及时通知的义务三、被保险人负有保险标的的危险程度增加时及时通知的义务三、被保险人负有保险标的的危险程度增加时及时通知的义务三、被保险人负有保险标的的危险程度增加时及时通知的义务从被保险人车辆行驶证上看
25、，投保车辆的核定载重量为从被保险人车辆行驶证上看，投保车辆的核定载重量为从被保险人车辆行驶证上看，投保车辆的核定载重量为 从被保险人车辆行驶证上看，投保车辆的核定载重量为 10 10 10 10 吨，其却故吨，其却故吨，其却故 吨，其却故 意违反行政法规的强制性规定，严重超载至意违反行政法规的强制性规定，严重超载至意违反行政法规的强制性规定，严重超载至 意违反行政法规的强制性规定，严重超载至 48 48 48 48 吨，导致交通事故的发生，吨，导致交通事故的发生，吨，导致交通事故的发生，吨，导致交通事故的发生，且此为交通事故发生的惟一原因（驾驶员已受刑事追究），该严重超载行为且此为交通事故发生
26、的惟一原因（驾驶员已受刑事追究），该严重超载行为且此为交通事故发生的惟一原因（驾驶员已受刑事追究），该严重超载行为 且此为交通事故发生的惟一原因（驾驶员已受刑事追究），该严重超载行为 一方面为违反一方面为违反一方面为违反一方面为违反中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例的违法行为，另一方面的违法行为，另一方面的违法行为，另一方面 的违法行为，另一方面 也是违反双方所签订的保险合同的违约行为。合同中已约定了此种情况下保也是违反双方所签订的保险合同的违约行为。合同中已约定了此种情况下保也是违反双方所签订的保险合同的违
27、约行为。合同中已约定了此种情况下保 也是违反双方所签订的保险合同的违约行为。合同中已约定了此种情况下保 险人应免责，且依照保险法第三十六条的规定，在保险合同的有效期内，保险人应免责，且依照保险法第三十六条的规定，在保险合同的有效期内，保险人应免责，且依照保险法第三十六条的规定，在保险合同的有效期内，保 险人应免责，且依照保险法第三十六条的规定，在保险合同的有效期内，保 险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人。本险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人。本险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人。本 险标的的危险程度增加的，被保
28、险人按照合同约定应当及时通知保险人。本 案被保险人严重超载运输增加了保险标的的危险程度，直接导致了保险事故案被保险人严重超载运输增加了保险标的的危险程度，直接导致了保险事故案被保险人严重超载运输增加了保险标的的危险程度，直接导致了保险事故 案被保险人严重超载运输增加了保险标的的危险程度，直接导致了保险事故 的发生，且未履行通知义务，保险人就该保险事故不应承担赔偿责任。的发生，且未履行通知义务，保险人就该保险事故不应承担赔偿责任。的发生，且未履行通知义务，保险人就该保险事故不应承担赔偿责任。的发生，且未履行通知义务，保险人就该保险事故不应承担赔偿责任。财产保险合同成立后，保险标的的危险程度增加，
29、应考虑到保险人的利财产保险合同成立后，保险标的的危险程度增加，应考虑到保险人的利财产保险合同成立后，保险标的的危险程度增加，应考虑到保险人的利 财产保险合同成立后，保险标的的危险程度增加，应考虑到保险人的利 益以合理地调整保险人的危险负担。因此保险法设置了被保险人危险增加的益以合理地调整保险人的危险负担。因此保险法设置了被保险人危险增加的益以合理地调整保险人的危险负担。因此保险法设置了被保险人危险增加的 益以合理地调整保险人的危险负担。因此保险法设置了被保险人危险增加的 通知义务，以便保险人办理批改手续或增收保险费，否则，保险人因保险标通知义务，以便保险人办理批改手续或增收保险费，否则，保险人
30、因保险标通知义务，以便保险人办理批改手续或增收保险费，否则，保险人因保险标 通知义务，以便保险人办理批改手续或增收保险费，否则，保险人因保险标 的的危险增加所引起的损失，不承担保险责任。按现行保险法的规定理解，的的危险增加所引起的损失，不承担保险责任。按现行保险法的规定理解，的的危险增加所引起的损失，不承担保险责任。按现行保险法的规定理解，的的危险增加所引起的损失，不承担保险责任。按现行保险法的规定理解，危险程度增加的通知义务为约定义务而非法定义务。危险程度增加的通知义务为约定义务而非法定义务。危险程度增加的通知义务为约定义务而非法定义务。危险程度增加的通知义务为约定义务而非法定义务。汽车保险
31、理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例2 2 2 2 过户就出车祸，保险拒赔是否合理？过户就出车祸，保险拒赔是否合理？过户就出车祸，保险拒赔是否合理？过户就出车祸，保险拒赔是否合理？一辆二手长安面包车交易后，还没来得及变更被保险人就出了车一辆二手长安面包车交易后，还没来得及变更被保险人就出了车一辆二手长安面包车交易后，还没来得及变更被保险人就出了车 一辆二手长安面包车交易后，还没来得及变更被保险人就出了车 祸。买主起诉保险公司被驳回后，卖主又起诉保险公司。此案昨日在祸。买主起诉保险公司被驳回后，卖主又起诉保险公司。此案昨日在祸。买主起诉保险公司被驳回后，卖主又起诉保险公司。此
32、案昨日在 祸。买主起诉保险公司被驳回后，卖主又起诉保险公司。此案昨日在 江北区法院开庭时，保险公司称，卖主不是车主，不应赔付卖主。江北区法院开庭时，保险公司称，卖主不是车主，不应赔付卖主。江北区法院开庭时，保险公司称，卖主不是车主，不应赔付卖主。江北区法院开庭时，保险公司称，卖主不是车主，不应赔付卖主。“这么说来，保险公司就可以不赔了哦？这么说来，保险公司就可以不赔了哦？这么说来，保险公司就可以不赔了哦？这么说来，保险公司就可以不赔了哦？”昨日上午，卖主陈女士很纳昨日上午，卖主陈女士很纳昨日上午，卖主陈女士很纳 昨日上午，卖主陈女士很纳 闷。闷。闷。闷。过户当天出车祸过户当天出车祸过户当天出车
33、祸过户当天出车祸“这车祸发生得太不是时候了。这车祸发生得太不是时候了。这车祸发生得太不是时候了。这车祸发生得太不是时候了。”陈女士说。陈女士说。陈女士说。陈女士说。陈女士称，陈女士称，陈女士称，陈女士称，2007200720072007年年年年4 4 4 4月月月月15151515日，她到中国人民财产保险股份有限公司重日，她到中国人民财产保险股份有限公司重日，她到中国人民财产保险股份有限公司重 日，她到中国人民财产保险股份有限公司重 庆市江北支公司，为自己车牌为渝庆市江北支公司，为自己车牌为渝庆市江北支公司，为自己车牌为渝庆市江北支公司，为自己车牌为渝B44852B44852B44852B44
34、852的长安车买保险，险种为车的长安车买保险，险种为车的长安车买保险，险种为车 的长安车买保险，险种为车 辆损失险、第三者责任险等。合同约定保险期限为辆损失险、第三者责任险等。合同约定保险期限为辆损失险、第三者责任险等。合同约定保险期限为辆损失险、第三者责任险等。合同约定保险期限为2007200720072007年年年年4 4 4 4月月月月16161616日至日至日至 日至 2008200820082008年年年年4 4 4 4月月月月15151515日。日。日。日。2007200720072007年年年年7 7 7 7月月月月15151515日，陈女士将该车转卖给王先生，并在当日办理了车辆
35、日，陈女士将该车转卖给王先生，并在当日办理了车辆日，陈女士将该车转卖给王先生，并在当日办理了车辆 日，陈女士将该车转卖给王先生，并在当日办理了车辆 过户手续。就在当天，该车在金开大道上与一辆宝马相撞。交警认定过户手续。就在当天，该车在金开大道上与一辆宝马相撞。交警认定过户手续。就在当天，该车在金开大道上与一辆宝马相撞。交警认定 过户手续。就在当天，该车在金开大道上与一辆宝马相撞。交警认定，王先生负全部责任。，王先生负全部责任。，王先生负全部责任。，王先生负全部责任。买主索赔遭拒绝买主索赔遭拒绝买主索赔遭拒绝买主索赔遭拒绝因为这车是买了保险的，王先生就向保险公司索赔，但遭到拒绝。无奈之下，因为这
36、车是买了保险的，王先生就向保险公司索赔，但遭到拒绝。无奈之下，因为这车是买了保险的，王先生就向保险公司索赔，但遭到拒绝。无奈之下，因为这车是买了保险的，王先生就向保险公司索赔，但遭到拒绝。无奈之下，他向江北区法院起诉，要求保险公司赔付他向江北区法院起诉，要求保险公司赔付他向江北区法院起诉，要求保险公司赔付他向江北区法院起诉，要求保险公司赔付1.31.31.31.3万余元。万余元。万余元。万余元。保险公司认为，王先生与其没有保险合同关系。该车是在保险合同期限内发生保险公司认为，王先生与其没有保险合同关系。该车是在保险合同期限内发生保险公司认为，王先生与其没有保险合同关系。该车是在保险合同期限内发
37、生 保险公司认为，王先生与其没有保险合同关系。该车是在保险合同期限内发生 车祸，被保险人为陈女士，故只能由陈女士提起诉讼。车祸，被保险人为陈女士，故只能由陈女士提起诉讼。车祸，被保险人为陈女士，故只能由陈女士提起诉讼。车祸，被保险人为陈女士，故只能由陈女士提起诉讼。江北法院随后判决：驳回王先生的诉讼请求。江北法院随后判决：驳回王先生的诉讼请求。江北法院随后判决：驳回王先生的诉讼请求。江北法院随后判决：驳回王先生的诉讼请求。卖主索赔上法庭卖主索赔上法庭卖主索赔上法庭卖主索赔上法庭既然王先生没权向保险公司索赔，那么陈女士该有这个权利了吧？于是，陈女既然王先生没权向保险公司索赔，那么陈女士该有这个权
38、利了吧？于是，陈女既然王先生没权向保险公司索赔，那么陈女士该有这个权利了吧？于是，陈女 既然王先生没权向保险公司索赔，那么陈女士该有这个权利了吧？于是，陈女 士向法院起诉。昨日上午，该案开庭。保险公司在法庭上称，陈女士已经不是车主士向法院起诉。昨日上午，该案开庭。保险公司在法庭上称，陈女士已经不是车主士向法院起诉。昨日上午，该案开庭。保险公司在法庭上称，陈女士已经不是车主 士向法院起诉。昨日上午，该案开庭。保险公司在法庭上称，陈女士已经不是车主 了，赔偿金不应该给她。了，赔偿金不应该给她。了，赔偿金不应该给她。了，赔偿金不应该给她。陈女士的代理人蒋鹏律师称，当时买卖双方是在市公安局车辆管理所陈
39、女士的代理人蒋鹏律师称，当时买卖双方是在市公安局车辆管理所陈女士的代理人蒋鹏律师称，当时买卖双方是在市公安局车辆管理所 陈女士的代理人蒋鹏律师称，当时买卖双方是在市公安局车辆管理所 汽博中心管理站办理了相关手续后，驶往位于江北区建北六支路的保险公司汽博中心管理站办理了相关手续后，驶往位于江北区建北六支路的保险公司汽博中心管理站办理了相关手续后，驶往位于江北区建北六支路的保险公司 汽博中心管理站办理了相关手续后，驶往位于江北区建北六支路的保险公司 准备去变更被保险人，路经金开大道时发生车祸。合同约定，车子转让后，准备去变更被保险人，路经金开大道时发生车祸。合同约定，车子转让后，准备去变更被保险人
40、，路经金开大道时发生车祸。合同约定，车子转让后，准备去变更被保险人，路经金开大道时发生车祸。合同约定，车子转让后，被保险人应书面通知保险公司办理变更手续，否则就拒绝赔付。陈等是在去被保险人应书面通知保险公司办理变更手续，否则就拒绝赔付。陈等是在去被保险人应书面通知保险公司办理变更手续，否则就拒绝赔付。陈等是在去 被保险人应书面通知保险公司办理变更手续，否则就拒绝赔付。陈等是在去 办理变更途中发生车祸，不能视为不通知保险公司。办理变更途中发生车祸，不能视为不通知保险公司。办理变更途中发生车祸，不能视为不通知保险公司。办理变更途中发生车祸，不能视为不通知保险公司。由于他们还未拿出证据来证明这一点，
41、法官给了他们一周的时间举证由于他们还未拿出证据来证明这一点，法官给了他们一周的时间举证由于他们还未拿出证据来证明这一点，法官给了他们一周的时间举证 由于他们还未拿出证据来证明这一点，法官给了他们一周的时间举证。律师说法律师说法律师说法律师说法“在车辆过户与被保险人变更之间肯定存在一个时间差，在这个时间里在车辆过户与被保险人变更之间肯定存在一个时间差，在这个时间里在车辆过户与被保险人变更之间肯定存在一个时间差，在这个时间里 在车辆过户与被保险人变更之间肯定存在一个时间差，在这个时间里 发生的交通事故应该怎样赔付？目前，还没有相关规定。发生的交通事故应该怎样赔付？目前，还没有相关规定。发生的交通事
42、故应该怎样赔付？目前，还没有相关规定。发生的交通事故应该怎样赔付？目前，还没有相关规定。”本报新闻律师团本报新闻律师团本报新闻律师团 本报新闻律师团 律师王强称，如今二手车交易日益频繁，这类情况也会日益增加，但这两个律师王强称，如今二手车交易日益频繁，这类情况也会日益增加，但这两个律师王强称，如今二手车交易日益频繁，这类情况也会日益增加，但这两个 律师王强称，如今二手车交易日益频繁，这类情况也会日益增加，但这两个 手续不可能同时办理，如果像保险公司所说，两边都不赔，陈女士的保险就手续不可能同时办理，如果像保险公司所说，两边都不赔，陈女士的保险就手续不可能同时办理，如果像保险公司所说，两边都不赔
43、，陈女士的保险就 手续不可能同时办理，如果像保险公司所说，两边都不赔，陈女士的保险就 白办理了。白办理了。白办理了。白办理了。王律师认为，陈等是在去变更被保险人的途中发生车祸，是在合同期王律师认为，陈等是在去变更被保险人的途中发生车祸，是在合同期王律师认为，陈等是在去变更被保险人的途中发生车祸，是在合同期 王律师认为，陈等是在去变更被保险人的途中发生车祸，是在合同期 限内，所以保险公司应该对此进行赔付。限内，所以保险公司应该对此进行赔付。限内，所以保险公司应该对此进行赔付。限内，所以保险公司应该对此进行赔付。汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例汽车保险理赔案例3 3 3 3 时间差
44、中出事故，过户车该如何索赔？时间差中出事故，过户车该如何索赔？时间差中出事故，过户车该如何索赔？时间差中出事故，过户车该如何索赔？宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续1 1 1 1小时后，刘先生驾车就小时后，刘先生驾车就小时后，刘先生驾车就 小时后，刘先生驾车就 被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转 被一
45、辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转 让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生，而刘先生当然更没让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生，而刘先生当然更没让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生，而刘先生当然更没 让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生，而刘先生当然更没 资格要求索赔了。资格要求索赔了。资格要求索赔了。资格要求索赔了。其实，保险公司都允许保险合同变更。可是在车辆转让其实，保险公司都允许保险合同变更。可是在车辆转让其实，保险公司都允许保险合同变更。可是在车辆转让其实，保险公司都允许保险合同变更。可是在车辆转让通知保险公通
46、知保险公通知保险公 通知保险公 司司司司批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么 批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么 在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽 在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽 车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有
47、转让，怎么变更保险单。保险车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变更保险单。保险车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变更保险单。保险 车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变更保险单。保险 单变更，转让却没有成功又怎么办？单变更，转让却没有成功又怎么办？单变更，转让却没有成功又怎么办？单变更，转让却没有成功又怎么办？简单地说，比如宋先生的汽车损坏了，就构成了宋先生的经济损失，保简单地说，比如宋先生的汽车损坏了，就构成了宋先生的经济损失，保简单地说，比如宋先生的汽车损坏了，就构成了宋先生的经济损失，保 简单地说，比如宋先生的汽车损坏了，就构成了宋先生的经济损
48、失，保 险公司才能赔偿这个损失。如果宋先生把车卖给了刘先生，即便车损坏、丢险公司才能赔偿这个损失。如果宋先生把车卖给了刘先生，即便车损坏、丢险公司才能赔偿这个损失。如果宋先生把车卖给了刘先生，即便车损坏、丢 险公司才能赔偿这个损失。如果宋先生把车卖给了刘先生，即便车损坏、丢 失了，宋先生也没有什么损失，保险公司当然不应该赔偿保险金。而刘先生失了，宋先生也没有什么损失，保险公司当然不应该赔偿保险金。而刘先生失了，宋先生也没有什么损失，保险公司当然不应该赔偿保险金。而刘先生 失了，宋先生也没有什么损失，保险公司当然不应该赔偿保险金。而刘先生 虽然有损失，可是他却不是保险合同中的被保险人，所以也得不
49、到保险赔偿虽然有损失，可是他却不是保险合同中的被保险人，所以也得不到保险赔偿虽然有损失，可是他却不是保险合同中的被保险人，所以也得不到保险赔偿 虽然有损失，可是他却不是保险合同中的被保险人，所以也得不到保险赔偿。相关条规：相关条规：相关条规：相关条规：北京市高级人民法院审判委员会通过北京市高级人民法院审判委员会通过北京市高级人民法院审判委员会通过北京市高级人民法院审判委员会通过关于审理保险纠纷案件若干关于审理保险纠纷案件若干关于审理保险纠纷案件若干 关于审理保险纠纷案件若干 问题的指导意见问题的指导意见问题的指导意见问题的指导意见(试行试行试行试行)，其中规定，其中规定，其中规定，其中规定:?
50、保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；的，新车主是实际被保险人；的，新车主是实际被保险人；的，新车主是实际被保险人；?保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已