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1、2023年正宁联社农村信用体系建设工作进展情况报告 第一篇：正宁联社农村信誉体系建设工作进展状况报告 正宁联社农村信誉体系建设 工作进展状况分析报告 农村信誉体系建设是增加农夫信誉意识，改善农村金融生态环境，提高农村金融服务水平，做好农村金融工作的一项重要工程。为进一步推动农村信誉体系建设工作，加强我县农村信誉社农户小额信誉贷款管理，扎实做好农户信誉等级评定工作，我县农村信誉社在辖内主动开展农户信誉等级评定工作。现将我县开展农户信誉评级状况分析报告如下： 一、基本状况 我县共有12个乡镇，截止至2023年6月30日，辖内共94个行政村，辖内农户46861户。正宁县联社辖内共有营业网点15个，办
2、理农户小额信誉贷款网点数14个，截止6月末，各项存款余额98756万元，各项贷款余额56935万元。其中农户贷款余额53543万元，占贷款总额的94%;不良贷款余额2730万元，不良贷款占比为4.79%。 二、农户小额信誉贷款工作开展状况 自2023年农户小额信誉贷款推广试点工作以来，我县联社坚持以服务“三农为理念，加大推广力度，规范业务操作，落实柜台办贷，取得了明显成效。截止2023年6月底，全县94个行政村已全部实现了柜台办贷。全县共有农户46861户，其中建立资信档案农户42647户，占总农户的91%；评级授信 1 农户36983户，占总农户的79%，其中评为优秀的信誉户4547户，占评
3、级授信农户的12%,评为较好的信誉户13552户，占评级授信农户的37%，评为一般的信誉户18884户，占评级授信农户的51%；核发贷款证33340户，占评级授信农户的90%；柜台办理农户小额信誉贷款6515户，柜台办贷金额14522万元，农户小额信誉贷款余额到达16358万元。 农户小额信誉贷款的推广，进一步拉近了农村信誉社与农夫的距离，有力的促进了地方经济的快速进展，促进了农村信誉社服务观念和服务方式的转变，取得了显著成效。首先，推广工作开展以来，特别是小额农贷专柜设立以来，便利了信誉户办理贷款，缩短了办贷时间，农户只需手持“两证一章，就可干脆在柜台办理贷款。其次，实现柜台办贷以来，特别是
4、随着信贷系统的上线，客户信息录入力度的加大，关联信息的建立，有效的杜绝了冒名贷款、跨区贷款、人情贷款的发生，降低了操作风险。再次，农户小额信誉贷款的推广，有效解决了农户贷款难，担保难的问题，也解决了地方政府进展经济的后劲缺乏问题，得到县、乡、村三级政府的大力支持。 三、存在问题 1、思想相识不到位。部分信誉社对农户小额信誉贷款的相识上存在偏差，各社程度不同的存在着评级授信不认真、信息登记不精确，资信档案资料填写不规范、内容不完好的现象。 2、贷款管理不规范。信贷等级评定时，对农户的个人信 誉，家庭收入，偿债实力等资信档案没有一套切合实际、科学完好的评定方法，信誉等级评定主观性、随便性较大，操作
5、过程缺乏科学性和严谨性。信贷工作人员较少，面对千家万户，工作难于做细，面对点多、面广、零星分散、工作量大的境况，信贷人员的贷后管理工作往往是心有余而力缺乏。 3、信贷环境不志向。当前部分农户信誉意识淡薄，把信誉社支农的善意当做是骗取贷款的好机会，还贷意识不强。当信誉社收贷时，便四处隐藏或赖债不还，逃废债现象慢慢增加；再加上现行法律对债权人爱惜力度欠缺，对债务人约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理。 四、改良措施。 1、进一步加大宣扬力度，提高社会各界对推广农户小额信誉贷款的相识。要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增加做好此项工作的责任性和自觉性，提高
6、支农服务水平。因地制宜，主动稳妥的推广农户小额信誉贷款，做到“实事求是，按部就班，留意实效。严格依据省联社制定的甘肃省农村信誉社推广农户小额信誉贷款工作指引及监管部门的有关要求，同时根据联社支配的正宁县农村信誉社贷款清理清查方案的有关要求，深化到户，做好贷款证的年审及宣扬工作，争取把农户小额信誉贷款的工作做实做细。 2、规范农户小额信誉贷款管理，防范和化解信贷风险。首先要规范农户小额信誉贷款的信誉等级评定工作，构筑好第一道防线，要根据农户及家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息、个人信誉及品德修养信息等内容制定出细化的、符合本地实际的定量与定性相结合的农户个人资信评价体系，真实、客观、公
7、正确实定农户个人信誉等级。其次是加强对农户小额信誉贷款的动态管理，刚好驾驭和反馈农户的资信转变。针对信贷工作人员缺乏的状况，重点是建立一个由村两委、评定小组成员、社会代表、村民代表组成的农户信誉状况监控网络，通过他们实时性的现场监测，刚好收集驾驭农户信誉度的转变，以便刚好实行相应的处置措施。 3、改善农村信誉环境，为推广农户小额信誉贷款工作创建恳切守信的良好气氛。开展形式多样的宣扬活动，努力培育“讲信誉荣耀，无信誉可耻的信誉意识，使农夫恪守“有借有还，再借不难的公民信誉道德准则，并以征信体系为载体，以信誉评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，主动提倡恳切守信的文明风气，大力营造良好的农村信誉环
8、境，构建和谐的农村信誉体系。 正宁县农村信誉合作联社二一一年七月六日 其次篇：浅析农村信誉体系建设 浅析农村信誉体系建设 农村信誉体系建设是提高农村金融服务水平,增加农牧民信誉意识,改善农村信誉环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信誉体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信誉形象、增加对外部信誉资源的吸引力,有利于更好地利用信誉资源,增加金融机构对“三农的有效信贷投入，实现农村经济的快速进展。但是由于受信誉体系建设滞后，农牧民诚信意识差等多种因素制约，农村信誉体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。 一、*地区农村信誉体系建设存在的问题 一农村信誉体系建设缺乏法律政策根据。我国
9、目前还没有明确针对农村信誉体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农牧户信誉信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信誉信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信誉体系难以获得全面的信誉信息。农村信誉社虽然在实践过程中，摸索建立了农牧户信誉评定的制度和方法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农牧户信誉评级的科学性和精确性照旧存在较大差距，无法普遍应用。 二农牧户信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农牧户搬迁和外出打工人员日益增多，给农牧户信息的采集造成较大阻碍，使部分农牧 1 户始终游
10、离于信誉体系之外；二是绝大部分农牧户对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信誉、工商、保险等信息难以获得;三是农牧户众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，以*地区为例，目前农牧户信息的采集主要由农村信誉社一家进行，信息采集难度较大;四是个别未贷款或无贷款需求的农牧户，不情愿透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素养存在差异，部分工作人员对农牧户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等状况，使部分关键信息项缺失或失真。严峻影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来确定困难。
11、三信誉意识淡薄，农村信誉体系建设基础照旧较差。一方面，由于我国信誉产品的推广运用起步较晚，对于信誉意识和信誉行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济进展落后等因素影响，*地区整体信誉意识不高。大多数农牧户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象照旧屡见不鲜，甚至为了躲避信誉记录的制约，一些人不情愿参与信誉信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，供应虚假信息。 四社会参与度较低，农村信誉体系创建气氛较弱。农村信誉体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的主动性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴
12、水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，严峻影响农村信誉体系建设的进程和效果。 五农村信誉信息共享机制尚待完善，失信违约本钱较低。目前的农牧户信息采集录入仅依据农牧户的实际生产生活需求，由不同的部门进行采集，即使人民银行征信系统上线后，所录入的农牧户信息也只能是农牧民金融活动的一部分。信息无法刚好共享，不能全面、真实的反应农牧户的信誉状况。特别是对农牧户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施,“守信得益、失信受损的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的气氛不够深厚。 六缺乏诚信教化制度和信誉观念培育机制,农牧户主动参与征信的意识不强。现阶段,宽阔农村已有的诚信教化和
13、信誉观念培育主要来自于淳朴民风形成的恳切守信传统、人民银行在农村开展的征信学问宣扬和农村信誉社开展的部分宣扬。这些诚信教化工作在确定程度上提高了农牧户信誉意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深化系统,农村诚信教化体系仍不完善。 二、推动农村信誉体系建设的有关建议 第一，加快和完善征信立法、执法，供应良好的法律环境。刚好出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和运用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。 其次，建立统一的农村信誉信息系统平台。以人行个人 征信系统为依托，加快农村个人征信系
14、统建设。在调查探讨的基础上，研发一套完善的农村信誉信息基础数据采集模式，建立独立的农村信誉信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信誉交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。 第三，优化农村金融生态环境。一是要借助政府的力气,形成部门联动机制。金融机构、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户、“赖账户,同时为恳切守信者供应更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设；二是金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务,以金融供
15、应引导农村金融环境的改善；三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增加社会信誉意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息履盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既便利守信者融资,也使不守信誉的人增加融资难度和融资本钱,形成守信履约的内朝气制；四是结合农村的实际抓好典型宣扬，充分发挥典型人物的示范效应，带动农牧民信誉意识的增加。 第四，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与的农村信誉体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺当征集，另一方
16、面也确保了信誉信息采集和更新的制度化及连续性。 第五，进一步加强征信宣扬，培育农村信誉文化。通过多种方式和渠道的征信学问的宣扬教化，使农牧民充分了解信誉信息对其生活、经济等各方面的有利影响;创新农村征信产品，使农牧民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信誉体系的建设。 第三篇：农村信誉体系建设调研报告 大津口开展农村信誉体系建设调研报告 根据人行有关文件和办事处、联社要求，为全面总结全是农村信誉体系建设工作现状，我社开展关于农村信誉体系建设状况的调研，现根据调研状况，做报告如下： 一、总体思路、工作重点和特色 我社总结历年信誉工程的开展状况，确定了我社农村
17、信誉体系建设的总体思路为：以农户为依托，以村级信誉评定小组评定为途径，信誉社与村委紧密结合，建设完善而符合大津口实际状况的新一代农村信誉体系。工作重点和特色为：建设完善而符合大津口实际状况的新一代农村信誉体系。 二、辖内农户信誉建设状况 我社辖内共有村19个，农户6325户，已建立信誉档案数845户，已评定信誉农户数824户，对于已建立信誉档案579位农户发放贷款，2023年累计贷款发放额9021万元，现存余额7784万元。 三、农村征信宣扬和教化状况 为了让辖区内农户更好的了解我信誉社金融产品、信誉体系建设、信誉评定流程、个人征信的重要性，我社利用多种形式，主动地对外宣扬，例如：利用农村“大
18、集的时候，向农户散发宣扬材料，具体耐性的向农户讲解；在村委宣扬栏上张贴宣扬材料，通过村委干部进行宣扬动员。通过多种形式，让宽阔农户了解了我农村信誉社信誉体系建设的状况，为信誉工程建设打下了坚实的基础。 四、主要工作成效 通过每年的信誉工程建设，截止到2023年底，我社共评定信誉社村18个，分别是：牛山口村、栗杭村、李家泉村、范家庄村、艾娃村、下梨园村、杏园村、安家林村、黄山头村、西城村、水牛埠村、上峪村、藕池村、沙岭村、大津口村、上梨园村、东城村、下峪村。 五、当前面临的主要问题和分析 当前工作的主要问题是在建设信誉体系的过程中，可能因为种种缘由使很多原来不符合条件的农户混入了信誉体系之中，大
19、大增加了信贷风险。 究其缘由，在信誉评定的过程中，村委作为农户的干脆领导者，在信誉评定的过程起着很重要的作用，但是有的村委成员会关心不符合条件的农户混入我们的信誉体系当中来。 六、2023年主要工作预备 在新的一年信誉体系建设中，我们将借鉴以往工作中的阅历，吸取缺乏，改良工作方法，具体如下： 1、接着推动信誉工程建设，评定信誉户、信誉村 2、甄选优秀信誉户，适当扩大授信额度，建立典型，推广 阅历和做法。 3、变更单一“信誉社+村委模式，吸取更多、更广泛的人 进入信誉评定小组，变更原有模式的弊病。 4、严把准入关，防止不符合信誉条件的客户进入信誉体系 之中。 大津口信誉社 2023/1/12 第
20、四篇：农村信誉体系建设正值时 农村信誉体系建设正值时 舍易 农村金融始终是我国金融体系的薄弱环节，切实加强农村信誉体系建设，改善农村信誉环境和融资环境，将关系到我国农村金融体系的稳健运行，关系到农村和现代农业进展，更关系到农村经济旺盛和农夫增产增收。近几年，各地政府已经着手开展了农村信誉体系建设，努力破解农村金融信息不对称的难题。但是，笔者认为，就目前农村信誉体系建设的进展状况来看，仍需要政府、农村金融机构之间形成合力，进一步加快信誉体系建设的推动力度。 近年来，在人民银行和各地方政府的共同努力下，农村信誉体系建设取得了显著进展。截至2023年9月底，全国已有2455个县(市、区)开展了农户信
21、誉档案建设工作，2157个县(区)已建立农户信誉评价体系。全国农村地区金融机构共为1.27亿农户建立了信誉档案，并对其中8037万农户进行了信誉评定。同时，一些省份县级政府在多个职能部门的协作下，已经开展了个体工商户授信评级工作，并取得了确定成效。总之，农村金融机构通过多种路径、有益探究，有效促进了农村小额信誉贷款业务的进展，提高了宽阔农夫的信誉意识。但在实际工作中，农村信誉体系建设仍存在以下问题： 一是信誉体系建设的认知度不够 目前，农村信誉体系建设虽然以政府为主导，但是开展的深度和广度还不够。信誉体系建设关乎民生和县域经济的进展，因此，政府引导、社会重视、全员参与势在必行。 二是农村信誉信
22、息仍缺乏有效整合随着农村经济的进展及城镇化进程的不断加快，导致大量农夫外出务工，而农村企业规模小、产品层次低的特征，确定了信誉信息仍分布在工商、税务、电信、金融机构等部门，大部分是处于零散状态，缺乏有效整合。 三是信誉缺失的惩戒力度不够 目前对失信行为的惩戒仍没有落地，对失信行为的约束力严峻缺乏。四是诚信教化和信誉意识培育有待完善。农夫诚信教化和信誉观念培育主要来自恳切守信的传统，人民银行在农村开展的征信学问宣扬，以及农村金融机构实施“三信工程过程中在乡村、农户开展的信誉宣扬教化，其大部分工作不够深化和系统，农村诚信教化体系仍有待进一步完善。 事实上，加强农村信誉体系建设是破解农村金融难题的有
23、效途径之一，推动农村信誉体系建设不仅可有效解决农户与农村金融机构间的信息不对称问题，降低农户贷款本钱，提高资金运用效率，还有助于推广农户小额信誉贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农夫扩大再生产，改善农夫生活水平。因此，笔者对进一步加强农村信誉体系建设提出如下几点建议： 一是要进一步明确责任 各级政府是信誉体系建设的主管机构，金融、工商、税务、教化等部门负责协同推动，共同探讨部署辖区农村信誉体系建设规划，进一步明确农村信誉体系建设目标，加快个人征信系统的农村信誉信息采集工作，丰富征信系统农村信誉信息资源。 二是充分发挥农村金融机构在农村信誉体系建设中的主动作用 基层人民银行应牵头深化农村和农户家中
24、，举办征信宣扬，通过开展一对 一、面对面的征信学问介绍、诚信教化工作，提高宽阔农夫的相识程度。同时，人民银行要组织农村金融机构加强对农户信誉信息录入的覆盖率，逐步扩大企业和个人信誉信息基础数据库在农村地区的覆盖范围，进一步加强与有关政府部门的合作，确保非银行信誉信息采集工作的顺当进行。大力推动“信誉户、“信誉村、“信誉乡镇创建工作，改善农村地区信誉环境。 三是深化开展农村产权制度改革 建立完备的农村产权制度，加快农村信誉担保体系建设，规范农村信誉体系进展。主动激励、引导民间资本参与担保公司组建，不断提升担保公司的担保实力，增加农夫抗风险实力，推动农村信誉体系的建立和完善。 第五篇：农村信誉体系
25、的建设 农村信誉体系的建设的探究 摘要:我国是一个农业大国，截至2023年底全国130756万人口中，乡村人口为74471万人，约占总人口的5701。在这样一个农业人口众多的国家里解决好农村问题，是实现社会全面进展进步的必要条件。构建农村信誉体系是我国社会信誉体系建设的重要组成部分，事关我国社会主义市场经济体制的完善，与我国实现现代农业的升级，促进农业农村经济的进展，构建社会主义和谐社会进程的推动。但由于各种缘由，我国农村的信誉体系建设现状不容乐观，农业农村贷款难，现实经济生活中出现的信誉秩序混乱、诚信缺失等现象已成为制约农村经济进展的“瓶颈，这不仅降低了经济金融活动的效率，破坏正常的经济金融
26、秩序，而且减弱了农夫参与经济金融活动的信念，不利于我国新农村建设的健康进展。因此，如何加快农村信誉体系建设，创建和谐的农村金融生态环境，促进农夫增收、农业增长、农村稳定，是当前新农村建设中面临的紧迫问题。 关键字:农村信誉体系农村贷款征信体系信誉立法 信誉是市场经济的基础，信誉体系是市场经济体系的重要组成部分。农村信誉体系作为社会信誉体系的重要组成部分，通过近年来的建设，取得了确定的成效，在确定程度上解决了农村小额信贷手续繁杂、贷款时间过长的难题，为农夫供应轻松便捷的贷款环境，也培育推动了农夫信誉文化建设。但由于受农村地区经济进展相对滞后、农夫征信意识不强等因素影响，征信体系的不完善，相关支持
27、法律的不完善乃至缺失，农村信誉体系建设仍任重道远。我国农业生产力水平不高，难以到达社会平均利润率，加之缺乏完善的制度支持，导致农村信贷资金严峻外流，农夫贷款难问题日益严峻。近年来，随着现代化程度的日渐提高，传统的信誉观念在市场经济大潮的冲击之下，出现了确定程度的扭曲和淡化，信誉体系缺失，信誉环境“污染，对农村信誉社的进展造成了较为严峻的负面影响。 一，农村信贷进展概况，农村正规信誉供应缺乏 1，农村信贷资金缺乏。 首先，农村住户分散，且往往贷款金额小，金融机构不易管理，贷款本钱过高；再加上中国小农经济绝大部分尚处于“靠天吃饭的阶段，因此贷款风险较高。其次，随着金融机构的商 业化运作，资金更情愿
28、投向利润率较高的产业，而我国农业生产力水平不高，难以到达社会平均利润率，故商业银行的贷款不愿向宽阔农村发放。第三，农村信贷资金严峻外流，农村金融市场“抽水机多，“输血机少，资金大量流出农村。而宽阔农户，尤其是中西部地区的农户，在申请贷款时往往面临无物抵押、无人担保、没有完好可查的信誉记录的逆境，所以按常规申请贷款进展生产特殊困难。 2，农夫贷款难，主动性不高。据300余份农村信誉项目调查问卷结果分析得出:468的农户表示自己确定要找熟人才能贷到所需款项，只有26的农户认为可以通过正常手段获得贷款有70.8%的农户都有贷款未成的阅历，还有624的农户认为在农忙需要钱时不愿定能贷到款，30.4%的
29、农户认为贷不到，只有7.2的农户认为可以在农忙需要钱时贷到款。此外，农户有资金需求时，一般首选的是民间借贷。 首先，农夫申请贷款，从申请、批准到最终取得贷款，手续繁杂办理一/ 4笔贷款花费的时间较长有时还会因没有熟人等缘由遭到拒绝。其次、贷款利率高，期限短。在农夫对信誉社在贷款方面最大期望调查中，依次排在前五位的是：l、盼望贷款利率低一些； 2、贷款期限长些；3，加大农村小额信贷的实施力度； 4、切实解决急需资金农户的实际困难，真正表达为农服务的方针； 5、提高贷款透亮度。第三、严格的贷款责任追究制度也制约了农村信誉社信贷员放款主动性。如今农村信誉社对信贷员实行贷款责任终身追究制，贷款收回与信
30、贷员个人工资奖金福利挂钩，贷款收回率达不到要求的，按比例扣发工资、奖金，使得信贷员对信誉放款持谨慎看法。 4，农村中小企业融资困难 首先，农村中小企业规模小、经营风险大、信誉管理制度不健全、信誉观念淡薄。其次，长期以来银行、信誉社对农村中小企业形成的卑视。导致农村中小企业通过银行、农村信誉社间接融资困难，融资量也较少；农村中小企业有很多走的是干脆融资的道路其自身缺乏使其较少接受股票和债券的方式，更多的接受集资与民间借贷的融资方式。 二、目前农村信誉体系建设中存在的问题及分析 1，农村信誉建设缺乏强有力的奖惩机制，缺乏相关法律的保障。对于失信行为的追究及惩治、维护正常的信誉秩序，最终要靠法律的威
31、慑力，这对于我国农村信誉体系的建设亦是如此。失信行为的惩治无法可依，执法不力，表现为执法效率不高，执行中存在徇私等现象。有的乡镇企业躲躲债务，又得不到相应的制裁和惩处，这又加剧了乡镇企业不讲信誉的道德风险。此外，也没有良好的激励制度，使得宽阔农村人员的信誉主动性不高。 2，征信体系建设滞后。首先，缺少完好的农户征信信息管理系统，无法对宽阔农户征信状况实施刚好、有效地记载和跟踪，无法对农户信誉信息进行统一口径的采集、统一指标的评级以及统一转变的监测。其次，各方难形成合力，尤其是政府职能的履行不到位，导致农村信誉社担当着农村征信的大部分任务，相应地也投入了大量的社会本钱，在缺乏有力的政策保障的状况
32、下，势必会影响到其征信的主动性、主动性和能动性，农村信誉社陷入了征与不征、多征与少征一个样的尴尬境地。第三，农村征信协调机制建设滞后，信息共享难，征信体系的建设需要财政、司法、工商、税务、国土、房管等政府职能部门和各类会计、评估等中介机构的主动协作和良好的外部环境，信息不够对称；各管理部门、中介机构、司法部门、金融机构、企业之间信息沟通和共享不充分。第四，农村信誉信息分散，采集质量不高，农户信誉信息征集难。目前，“三农的生产、经营、生活等活动范围广袤，因此产生的各类信誉信息分散，全面采集特殊困难。如今的信誉评定，只能采集到反映在银行、村委、村民方面的部分信誉信息，而对分散于公安、工商、税务、通
33、信、水电、保险、其他金融机构等方面的非银行信息则难以采集。所采集到的信息中也有相当一部分属于定性信息，评定根据不够精确牢靠。加之信誉档案管理分散、不规范，导致农户信誉信息采集数量缺乏够，质量普遍不高。且很多农夫及农村企业领导人受思维、水平、素养、条件的限制，还脱离不了小农经济、传统经济的俗套，对市场经济中征信的本质特征和要求的相识、认知还处于浅表层，使农村征信业缺乏农村征信客体的支撑。 3，农村信誉担保体系不完善。长期以来，农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位，制约了企业和农户的融资需求。第一，农夫信誉担保组织进展很不充分目前，农夫自发成立的信誉担保组织还处在个探究进展的阶段，农村中成
34、立的数量较少，作用不是很强其次，农村信誉担保机构少，规模太小，注册资金都比较少，工作人员也比较少，供应的担保数额少，期限短、担保实力较弱。第三，农村信誉担保事业专业人才缺乏，目前已成为制约农村担保事业进展的瓶颈之一。 4，农村信誉评级体系不完善，信誉评定作用有限，正向激励效果不佳，信誉评定权威性不高。信誉评级主要是为信贷供应科学的根据，在我国农村地区信誉评级体系很不完善：第一，农村信誉评级机构太过单一目前，宽阔农村地区只有农村信誉社家在搞信誉评级工作，其自评自用的性质，确定了其社会公众认可度偏低，信誉评级的权威性受到挑战，造成农户参与主动性不高，影响了评级事业的进展。其次，信誉评级标准不规范，
35、农村信誉评级至今没有形成一套科学的评级标准，评级由评审小组根据参评农户的家庭收入、家庭负债、生产经营、贷款归还等状况综合评定，人为因素比较重；农村中小企业的评级指标体系也很不规范，严峻影响了农村中小企业的信誉评级。第三，信誉评级人才相对缺乏信誉评级是对农户现有信誉状况的评价、对将来信誉状况的预期，涉及法律、金融、会计、统计等各种学问如今农村信誉社的评级人才素养普遍较差，缺乏扎实专业学问和专业技能。 三、加强信誉体系建设的几点建议 1，完善相关的信誉法律法规体系。完善信誉立法、执法。尽快明确信息征集主体规范信息征集及运用行为和范围，为信息征集供应良好的法律环境；修改相关法律法规中不合理条款爱惜债
36、权人的合法利益，实现市场经济的公允交易。近些年我们应当首先出台修改一些法律，如征信数据采集和爱惜法、担保法、中小企业促进法、农村征信管理条例、储蓄存款管理条例等。通过对农村信誉体系立法，为征信、信誉评级、信誉担保等工作供应法律根据，使其有法可依，同时到达充分表达爱惜债权人利益的原则，要强化违约责任追究，提高失信本钱；加大执法力度，规范执法行为，加大对失信行为的打击力度，强化违约责任追究，提高其违约本钱，维护经济行为主体正值合法权益。 2、建立多种形式的信誉征信和评价体系。要充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导，市场化运作，社会化服务的信誉评价机构，完善信誉评价机制、体系和方法。人民银行要主
37、动推动信贷征信市场建设，充分利用银行信贷登记询问系统的网络优势和技术优势，完善乡镇企业信誉征信系统，推动农村个人信誉信息系统建设，为各金融机构业务开展供应重要根据。公安、法院、工商、税务等各部门也要在本职范围内探究建立相关征信与评价体系。要加强各类信息资源的横向联网，建立起一个能够对企业、农户各方面进行完好记录并供应查询服务的信誉数据库。加快配套机制建设，确保数据库信息刚好、精确、齐全，提高信誉信息采集质量，加快档案电子化进程。贷款额度，贷款期限，要“随农而定，使其与现代农业生产周期能够相匹配。接着做好“信誉户评定和“信誉村、“信誉乡镇创建工作，不断把活动引向深化。不断完善联户联保制度，主动推
38、动农户信誉等级制度建设，为农夫建立信誉档案，把农村信誉建设纳入整个社会信誉平台。 3，完善农村信誉担保体系和农业担保机制。成立农夫信誉担组织，建立农村信誉担保机构，成立农村中小企业互助信誉担保机构，加强从业人员素养，加大信誉担保宣扬。通过财政投资、企业人股等多种方式，组建信誉担保机构和农业贷款担保基金，为农村信誉社信贷支农供应社会保障机制。切实解决农户及农 村个体私营经济大额融资担保难的瓶颈问题。此外，各级政府要出台相应的政策，协调金融机构和担保机构之间建立风险共担、利益共享、互惠互利的合作关系，供应风险防范实力 4，完善农村诚信宣扬教化体系，加大信誉宣扬教化力度。从本质上提高人的诚信意识、道
39、德水平，改善农村信誉环境。要加强农村基础教化，整体上提高农夫的文化素养；要在政府的组织下，利用一切媒介进行诚信学问的宣扬。在农村营造一种良好的信誉气氛，使宽阔农户相识到讲信誉受益。失信就要受到损失；在农村中小企业内开展诚信、道德教化，提高企业管理者与员工的伦理道德素养。 5，明确政府职能和加强政府信誉建设，尽快建立地方政府及相关部门联动机制，充分发挥政府职能部门的整体合力。政府要根据我国国情，确定农村信誉体系的进展的模式、做出合理的进展规划、起草相应的法律法规、建立征信体系、促成信誉管理行业的进展、培育信誉管理人才、做好信誉学问的宣扬等等。同时，政府在农村信誉体系建设中的作用，必需更加重视政府
40、自身信誉的建设，尤其是要搞好农村基层政府的信誉建设。搞好农村基层政府信誉建设，可以建立起农夫对基层政府的信任，有助于政府政策的有效实施，有利于全面调动农夫的主动性和社会资源，进一步促进农村信誉体系的建设。 参考文献： 李海嘉，张照涓，对进展农村小额信贷的探究:模式与制度，西南金融，2023(12) 胡茵，农村信誉体系建设中存在的问题与对策，长春金融高等专科学校学报，2023(1) 白鹏飞，农村信誉体系微观建构，延安高校硕士学位论文2023 白鹏飞，农村信誉体系的脆弱性与制度约束，延安高校学报(社会科学版)，2023,29(2) 赵明扬，李书敬，当前农村信誉体系建设状况亟待改良金融理论与实践2023(10) 倪添杰，新制度经济学视角下农村信誉体系建设目标框架初探，金融与经济2023(8) 王巍，河南农村信誉体系的现状与对策分析，企业技术开发下半月，2023,28(7) 姜涛，对加快推动农村信誉体系建设的思索，市场周刊理论探讨，2023(4) 吴强，关于长岛县农村信誉体系建设的调查与思索，征信，2023,28(1) 中国人民银行固原市中心支行课题组，农村信誉体系建设探析以固原市为例，征信，2023,28(3) 郝春业，对当前农村信誉体系建设的若干思索，征信，2023,28(4) 王会利，殷珊，推动农村信誉体系建设主动营造良好信誉环境，西部金融，2023(11)