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1、2023年我国电子商务信用危机的研究及企业信用体系的构建 第一篇：我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 四川师范高校学报社会科学版 2023年12月Journal of Sichuan Normal University(Social Sciences Edition)Dec,2023 我国电子商务信誉危机的探讨 及企业信誉体系的构建 江泉 摘要：电子商务是当前中国方兴未艾的商业模式，很多企业跃跃欲试。虽然这一新经济状态下的商业形态有着光明的前景，但也面临着许多问题。本文着重分析了电子商务应用中存在的信誉危机问题，强调了“信誉的重要性，探讨了信誉危机的几种常见形式，并探讨了信誉危机产
2、生的深层缘由。本文探讨在这一虚拟商务交易模式下信誉危机的产生及企业信誉管理体系的构建问题，并就当前国内信誉信息的进展状况提出一些建议。 关键词：环电子商务；信誉危机；信誉管理 四川师范高校文理学院，四川 成都 610110 当前，电子商务正在成为各领域不行或缺的商务形式，良好的信誉环境是开展电子商务活动的基础，但在现实电子商务应用中，信誉危机却慢慢显示出来。因此通过B2B电子商务公司提高对其会员企业信誉管理的要求，关心和促进我国企业快速建立完善的信誉管理体系这一模式，有望成为解决我国企业信誉管理问题的一条捷径。 一 电子商务的概念 电子商务E-business, E-commerce, E-t
3、rade，从英文的字面意思上看，就是利用如今先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应当是一套完好的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过确定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。这是一个比较严格的定义。说得通俗一点，电 子商务一般就是指利用国际互联网进行商务活动的一种方式，例如：网上营销、网上客户服务，以及网上做广告、网上调查等。 电子商务是利用简洁、快捷、低本钱的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简洁的，比方你通过打电话或发传真的方式来同客户进行商贸活
4、动，似乎也可以称作为电子商务；但是，如今人们所探讨的电子商务主要是以EDI电子数据交换和Internet来完成的。尤其是随着Internet技术的日益成熟，电子商务真正的进展将是建立在Internet技术上的。所以也有人把电子商务简称为ICInternet Commerce。 从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次：较低层次的电子商务，如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完好的也是最高级的电子商务应当是 作者介绍：江泉，女，四川师范高校文理学院经济系辅导员。 256 江 泉我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 利用Internet网络能够进
5、行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完好地实现。也就是说，你可以从找寻客户起先，始终到洽谈、订货、在线付收款、开据电子发票以致到电子报关、电子纳税等，通过Internet一挥而就。 基本条件。 三 我国电子商务所面临的主要问题 最近几年，中国的因特网用户激增，就因特网商务而言，已建立的中国国际电子商务网为全国外 二 我国电子商务的进展状况 当今中国，电子商务已经成为一大热点。无论是传统的制造业或是新兴的金融企业，都把电子商务作为企业经营的一种新方式纷纷投入巨资建立网站，在国际互联网上从事B2B，B2C的各类商业活动，在网上进行交易。不少企业在电子商务运作的实践中还创建了
6、一些适合我国特点的独特做法。例如：上海梅林正广和公司经营的85818网站，根据上海地区的市民居住状况和交通特点，运用现代化的汽车和传统的三轮车相结合的做法，做到了当天订货，当天送到，较好地解决了和电子商务配套的物流配送环节。 1998年，是世界的“电子商务年。信息产业部提出：推动国民经济信息化，要重点抓好企业信息化、金融电子化和电子商务这三个方面的工作。企业信息化是基础，金融电子化是保证，电子商务是核心。一场有关电子商务探讨和探讨的“电子商务热随之在国内掀起，我国的电子商务已进入到起步阶段。 金桥工程的实施，推动了我国信息基础设施建设步伐，促进了我国因特网的普及和应用，为电子商务的实施打下了确
7、定的物质基础。 金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，为电子商务的开展打下了基础。从某种意义上来说，金卡工程本身就是电子商务在我国的应用试点，并取得了显著的成效。截止到1997年底，首批12个试点省市全部实现了自动柜员机ATM与销售点终端机POS的同城跨行(工、农、中、建、交等各商业银行)联网运行和信誉卡业务的联营，这中间包括了电子数据交换EDI、电子转账EFT的实际应用，金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算供应了很好条件。比方，上海市商业增值网已连入金卡网络，这使得全市近百家大型商户建立了计算机管理系统，并与金卡网络相连；此外，中小型商场和超市、连锁店普遍接受了收款机，可全面
8、受理信誉卡，初步具备了进展电子商务所需要的经贸企业供应了面对全球的电子商务网络环境。中国证券交易网、中国商品订货系统、中国金融结算系统、中国民航订票系统等一批以商务为目的的电子网络或电子系统，都有较快较大的进展。 但是，中国同其他一些进展中国家一样，有更重要、更迫切的社会经济问题亟待解决，不行能以一般发达国家那般的实力和激情投入于电子商务的建设和实施。电子商务的兴起，对中国来说是挑战大于机遇。中国在电子商务进展过程中遇到的问题，远比一般发达国家多得多，不仅需要解决EDI商务由封闭到开放的转变问题、因特网商务中大宗交易的保密和平安问题，以及电子纳税及其管理问题等等，而且还亟待解决一系列特有的主要
9、问题： 1.企业现代化问题 构成电子商务的有政府的管制行为和居民的消费或投资行为，但主要是企业的购销行为。因此，企业的进展与现代化程度干脆关系到电子商务的基础，中国的企业正在改制中，现代企业制度尚未普遍建立，企业信息化起步不久，还没有全面推开。 2.虚假信息泛滥 在网络这一新兴媒体中，发布信息不像在传统媒体上会受到那么多的制约。而且由于网络的虚拟特点，一般消费者即使在觉察到信息的错误以后，也很难向发布信息的企业进行追究，甚至根本就不知道网络企业的地址。因此一些网络企业便表现得肆无忌惮，在网上发表各种各样的信息，或者制造出各种各样的新闻，来吸引消费者或者创建所谓的点击率，以扩大自己的商业影响，谋
10、取经济效益。这种状况的存在，使得宽阔消费者对于网上发布的诸多信息都心存疑虑，丢失了至少的信任。 3.商品品质的问题 我国目前还处于传统支配经济向市场经济的转型时期，这种转型，不仅仅是一种经济体制的转变，更是一种文化的转型。由于法制法规的不健全，与市场经济相配套的法律还很不完善。不少企业不讲信誉，制造假冒伪劣产品，以谋取暴利。这使消费者在进行购置时，对商店和商品产生不信任。许 257 江 泉我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 多消费者干脆去商店购置物品，也往往会买到假货，展电子商务的过程中，主动促成这些问题的逐个解造成很多纠纷。电子商务由于其虚拟的特点，这一问题就更为严峻。 4.物流
11、配送的问题 物流配送是电子商务的一个重要环节，假如没有相应的物流配送，电子商务就不能够进行有效的运作，也不能够产生规模效应，不能够为消费者供应满足的服务，最终使消费者对电子商务这样一种先进的商业运作方式产生怀疑和失去信任，对它丢失信念。 5.信誉与支付手段的问题 利用电子商务进行交易必定会涉及到信誉与支付问题。由于电子商务的“无纸化和“无址化，对参加交易的各方提出了更高的信誉要求。处于转型期的中国社会，传统的“义理社会价值体系的约束作用正在日趋减弱，而基于法制基础之上的“契约社会还远未形成。信誉的概念在不少人的眼中甚是淡薄，因此也给与电子商务亲热配套的支付手段带来了很大的不利影响。目前国内所进
12、行的电子商务交易，其支付手段可以说是土洋结合。信誉卡、借记卡、储蓄卡、邮局汇款和货到付款等多种支付方式混合运用，有的甚至是运用网上查询、网下交易的方法。虽然如今有一些银行起先进行在线支付和开办网上银行业务等方面的试点工作，但是在中国信誉制度还很不完善的状况下，单靠银行的力气也很难解决这一问题。而且，由于人与人间的信任度较差，很少有人情愿贸然通过网络的形式把自己的信誉卡账号等个人资料告知企业，因为稍不留神就会发生想象不到的严峻问题。现实中也确实发生过这样的状况，有人把信誉卡账号等个人资料在网上告知了企业，被一些不良企业把不应收的货款划走，等到消费者觉察已为时过晚。如今大多数从事电子商务的企业，都
13、选择了货到付款这样一种较牢靠的方式，以解决在货款的支付中双方互不信任的问题。 但是，电子商务活动进行的最终目的，就是为了进行快捷、便利、平安的交易，使资金运用和货物流向趋于合理。假如我们照旧沿用传统的交易方法，运用现款支付的方式来实行网上交易，必定会制约企业电子商务的运作规模，而且违背了电子商务活动的初衷。明显，中国不行能等到把上述问题都解决了，再来进展电子商务。唯一的出路是在发 258 决。 四 电子商务信誉危机的产生及对策 在电子商务全球化的进展趋势中，电子商务交易的信誉危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵扰消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。这些现象在
14、很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的进展。 1.电子商务应用中信誉危机的表现 作为新兴交易模式的电子商务，信誉危机层出不穷。第一，买卖双方网上交易，使消费者的消费空间得到了无限延长，可供选择商家的数量也无限放大。但是，网上公司良莠难分，一天之内成立或是倒闭，埋下了信誉危机的种子。其次，一批资质低下的企业利用电子商务法制不建全，网上交易的特殊性、隐藏性，四处散发虚假信息，招摇撞骗，使大量的消费者中招落马，损失很大，极大地降低了B2C交易的信誉实力。第三，一些公司利用消费者对信息了解的不对称性，以次充好，不讲商业信誉，挂羊头卖狗肉，设下种种文字陷阱让消费者承受损失。第四，电子商
15、务中物流配送是关键，能否在消费者认可的时间内送货到达，是商家信誉的表达。而国内物流企业配送服务水平低，刚好性差限制了电子商务的开展。第五，由于购置的是从未谋面的网上交易品，发生退货的可能性较大。但对消费者来说，购物本身就不易，退货就更难了。总之，在电子商务的每个环节中，都存有信誉的隐患和危机。 2.信誉危机产生的缘由分析 信誉危机在电子商务中产生的缘由如下：第一，作为一种新的商务模式，无论是在理论上或实践应用中都处于探究阶段，本身存在缺乏和缺陷，这是信誉危机产生的系统根源。其次，网上营销的公司数量大，一些资质较差的投机者混水摸鱼，制造网上陷阱，这是信誉产生危机的土壤。第三，网上营销自身的特点，
16、确定了它的风险。买卖双方互不见面，各种实物的买卖，往往只在屏幕上显示样品，样品的代表性和权威性都驾驭在商家手上，消费者明显处于不利的地位，而网上交易的制约机制无论在理论上还是技术层面上尚显缺乏。第四，现代网 江 泉我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 上电子商务工程，以发达有效的配送为前提。欧美开展电子商务是在多年来配送服务高度发达、高度规范的条件下，而我国在这一方面缺乏现代化理念的配送企业，大部支配送企业属于传统运输企业的重组，没有形成物流配送的战略观。因此，当前配送服务水平制约了企业B2C电子商务工作的信誉实力。第五，消费者自身素养也是信誉危机的一个重要组成部分。消费者整体素养不
17、高，购置随便性较大，买了又不满足，或是一时冲动购置，随后又要求退货，这都给商家带来了大量的问题。例如，购物后又不要，而商家已根据售货量进货，这样就造成商品积压。由于购货和退货之间存在一个相对较长的时间差，产品有可能在这段时间内发生贬值，这中间的损失问题如何划分，目前没有一个标准的根据。第六，退货不便，且手续困难，超出了顾客的忍受限度，因此形成信誉危机。这中间又存在两类可能，一类是商家设置了各种阻力，阻碍消费者正常退货，引起消费者极大的不满。另一类是由于退货过程中不只涉及到商家，甚至于配送企业的时效，或是消费者自身的错误，引起商家和消费者的互相报怨。总之，造成商家和消费者之间信誉危机的缘由很多，
18、无论缘由是怎样形成的，对于电子商务的开展都会产生较大的消极影响。 3.解决信誉危机的建议和策略 信誉危机是进展电子商务的一个瓶颈，解决B2C 中商家与消费者之间的信誉危机是促使网上营销健康进展的关键。所以，要想把电子商务工作开展好，笔者认为应从下面几个方面来着手： 第一，解决商家和消费者之间的互相确认和支付的平安性，通过网上认证机构来确保用户的惟一性、确定性和商家确实定性，以此来爱惜双方的权益，提高双方的信任程度。 其次，各级政府部门，严格审查网上公司的资质和经营范围，主观上削减皮包公司的存在数量，为网上诚信经营打下坚实的环境基础。 第三，制定适应进展形势的网上交易原则，进一步探讨其可操作性，
19、规范商家网上展示的原则和要求，避开消费者处于明显不利地位。 第四，激励和加速现代配送企业进展，从税收政策和政府支持等方面倾斜，扶持一批有实力、会管理的独立企业加入进去，加速实现规范配送管理。 第五，深化群众进行宣扬，强化消费者的责任 意识，削减其购置的随便性，制定相应的损失分担原则，制定公允的方案。 第六，完善退货机制，退货网络，对进行网上交易的企业可做硬性的规定，要求其实行“三包承诺。 第七，对网上交易产品应有支配地分阶段开放，不能一拥而上。应本着同质性好的产品为主的原则，如书籍、大米等国家标准型产品优先。激励特殊产品网上交易商家建立实物形展示场所，以便消费者对所购产品能有直观的认知，做出理
20、性定购，避开随便性。 第八，加强法制建设，随时跟进形势的进展，制定相应的原则和规定。 五电子商务企业信誉体系的建立 1.企业的必由之路建立信誉体系 B2B电子商务蕴涵着巨大的商机。2023 年B2B的全球市场交易量到达了2700 亿美元之巨，最新统计，刚刚走过4年历程的全球最大的中文电子商务网站易趣网，已拥有超过440万的注册用户，累计登录商品数量605万件，线上胜利交易量总计达14.8亿元人民币，同时胜利地建立了国内第一个网络交易诚信系统。对于迫切寻求市场进展空间的国内企业来说，这无疑是一块充溢诱惑的大蛋糕。当然，“欲善其事，必先利其器，我国企业想要共享这块大蛋糕，也必需事先建立起一系列符合
21、B2B玩耍规则的管理机制。而客户信誉管理又是B2B电子商务活动的重中之重。因此，对企业而言，信誉管理机制的建设是通向B2B电子商务大门的必由之路，也是一条充溢激励动因的道路。 2.解决我国企业信誉管理面临的主要问题 首先，通过B2B电子商务模式可以促使我国企业树立对信誉管理的正确相识，并且重视企业内部信誉管理机制的建立。如前所述，B2B电子商务存在的巨大商机，是促使企业重视信誉管理的最根本的理由。企望通过B2B商务模式拓展业务空间的企业很快就会觉察，缺乏有效的信誉管理将使得B2B电子商务寸步难行。由于网络的虚拟性，企业在缺乏确定信誉管理手段保证的前提下，是不行能与网上的其它企业顺当完成货物贸易
22、、款项收支等业务的。因此，被B2B电子商务吸引的企业，能够充分相识到企业信誉管理的重要性，并且加快自己建立 259 江 泉我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 信誉管理机制的步伐。 其次，通过B2B电子商务模式，有望扭转我国国内大多数企业缺乏信誉管理组织，以及社会上缺乏信誉管理专业人才的不利局面。目前国内主要的B2B电子商务是通过供应第三方交易平台的模式实现的，这些电子商务公司目前纷纷通过与专业信誉服务机构合作的方式，供应一系列的标准化的信誉管理服务。企业通过注册成为第三方B2B交易平台的会员，可以在开展B2B业务的同时深化了解并享受这些专业的信誉管理服务。这些标准化的专业服务，将对
23、我国企业建立完善的信誉管理机制供应必要的资源和良好的业务模式参照。同时，企业也可以通过信誉管理业务外包的模式，降低自己的运营本钱并到达完善企业信誉管理的要求。通过大量企业将信誉管理外包的方式，可以有效的降低对信誉管理专业人才的需求，解决目前专业人才缺乏的实际状况。 3.利用第三方B2B交易平台 第三方B2B交易平台作为目前在国内最为胜利的B2B电子商务模式，已经吸引了大量企业的目光。国内的阿里巴巴、中华商务网、惠聪网等大型B2B商务公司都声称自己拥有几十万的会员企业，其中阿里巴巴更是以自己324万注册会员独占鳌头。这些B2B商务拥有大量的行业资讯、会员企业资料、交易记录等宝贵信息，为国内企业建
24、设信誉管理体系供应了取之不尽且又相对廉价的信誉信息资源。利用第三方B2B交易平台建设企业信誉管理体系可以分为两种模式： 1自建信誉管理部门 选购相关数据企业可以依据自身独有的要求，建立信誉管理部门，并从第三方B2B交易平台选购相关的数据。一般来讲，企业进行客户信誉管理，需要取得客户所在地的宏观经济信息、行业信息、交易记录、赢利状况、财务状况等信息。而除了后两者外，其它都可以通过第三方B2B交易平台获得。如前所述的三大B2B电子商务公司目前都供应宏观的经济信息、行业信息，而企业的交易记录也可以通过成为网站会员的方式取得。目标公司的赢利状况、财务状况等信息则需要信誉管理部门的专业人员通过各种渠道自
25、己采集、分析。这种通过第三方B2B交易平台获得大量数据的模式，可以为企业供应高速全面的信誉数据来源，大大降低信誉管理的260 数据采集本钱，缩短数据采集时间，提高信誉管理的效率。当然，这种模式还是需要雇佣一批专业的信誉管理人才，供应信誉管理部门所需的各类资源，因此，照旧会给企业增加确定的运营本钱。这种模式适用于盼望将部分业务转移到网上而保存绝大多数网下交易的企业。 2信誉管理业务外包 目前一些大型B2B商务公司都在供应一系列信誉管理服务，国内企业可以将较高的信誉管理部门运营本钱省下，转而以较低的费用将信誉管理职能外包给B2B商务公司，同样可以起到快速提升企业信誉管理水平的效果。如阿里巴巴在20
26、23 年推出的“诚信通，就是国内最早与信誉管理公司合作，对网络商家进行信誉认证的业务。由于该业务是与国际权威的邓白氏，国内领军的新华信、华夏等知名资信管理公司合作的产物，因此深受宽阔会员企业的信任。据统计，该网站上约85%的买家和92%的卖家，都优先考虑与诚信通会员做生意，与诚信通会员达成的贸易成交率更是一般会员的6倍。而惠聪网也提出了自己的“买卖通，具有大致相同的功能。不过，目前这些公司所供应的信誉管理服务还只是停留在较为初级的阶段。所得出的一系列信誉评分如阿里巴巴“诚信通所接受的“诚信通指数等，还没有真正成为被广泛接受的信誉评估标准。但是，随着B2B电子商务公司信誉管理业务的不断进展和完善
27、，其所供应的信誉管理服务必将能满意绝大多数国内企业的业务需求。信誉管理业务外包必将作为一种节省企业管理本钱的优化模式，而被广泛接受。 我国企业所面临的信誉问题现状是特别严峻的，假如得不到刚好解决，将会对我国国民经济的持续高速进展带来严峻的负面影响。而这些问题的产生，是与我国企业长期忽视信誉管理机制的建设密不行分的。因此，促进我国企业建立完善的信誉管理体系，是解决我国信誉问题的当务之急。B2B电子商务模式的进展为我国企业建立完善的信誉管理体系供应了一条便捷高效的途径。利用第三方B2B交易平台的行业、企业信息及其它各类资源，为企业进行交易供应了各种灵敏高效的模式。综上所述，笔者认为，通过B2B电子
28、商务模式促进我国企业信誉管理体系的建立是可行的，并且是高效快速的。有望解决存在于我国企业中的信誉 江 泉我国电子商务信誉危机的探讨及企业信誉体系的构建 管理问题，并且为我国企业快速建立完善的信誉管 参考文献： 理机制供应了有利条件。 黄敏学.电子商务M.北京.高等教化出版社.2023:104-108页. 沈根荣.国际电子商务立法的进展进程及特点M.北京.国际商务探讨.2000:31-35. 蔡万巧.电子商务进展的法律瓶颈及突破对策 :/.cn/articles/new_eyes/new_detail.php?id=8853. 电子商务与关税. :/. 龚炳铮.21世纪我国信息化进展战略的思索.
29、21世纪信息技术进展战略研讨会论文集 1999. 龚炳铮.我国信息化的进展展望.中国电子学会学术工作委员会六届三次全会论文集1999. 龚炳铮.我国电子商务进展战略目标与对策的探讨.北京.网络世界2000第46期.Research on E-commerce Credit Crisisand Enterprise Credit System Constructing Jiangquan Arts and Science College of Sichuan Normal University, Chengdu, Sichuan 610110 Abstract: Electronic comme
30、rce is currently the business model on the rise in China, many an enterprise all eager to follow.Although there certainly is bright prospect of this commercial forum under the new economical circumstance, still there are many questions could not be overlooked.This article endeavors to analyze the cr
31、edit crisis question existing in the electronic commerce application, stressing the importance of “credit, and discusses several kinds of common types of credit crisis, then argues the in-depth reason why the credit crisis breeds.Finally, it discusses the questions of the credit crisis production an
32、d the construction of enterprise credit administration system under this visual commercial transaction pattern, and presents suggestions on the present domestic credit information development situation.Key word: Pan-E-commercecredit crisiscredit administration 261 其次篇：中小企业信誉评级体系构建探讨 龙源期刊网 :/.cn 中小企业
33、信誉评级体系构建探讨 袁吉伟 来源：财会通讯2023年第09期 我国中小企业在促进科技创新、社会就业、经济进展等方面发挥着重大的作用，然而，融资难逐步成为阻碍其进一步成长的重要因素。除了股权融资难、信誉担保体系不健全、企业自身管理不规范等缘由，金融机构与企业之间的信息不对称也是制约中小企业外部融资的重要因素。较高程度的信息不对称将增加信誉风险管理难度和交易本钱，降低金融机构对中小企业授信的主动性。信誉评级可有效降低信息不对称程度，为银行供应信贷决策的外部根据和参考，有利于银行降低相关本钱，提高工作效率，是解决融资难问题的重要途径。这就有必要借鉴国外阅历，结合我国国情，建立适合我国中小企业实际状
34、况的信誉评级体系。 第三篇：完善我国中小企业信誉体系探讨 完善我国中小企业信誉体系探讨 中国电子商务探讨中心 摘要：中小企业在我国经济进展中起到重要的作用，做好中小企业信誉体系建设的工作，能够关心中小企业解决融资困难等关键问题。通过对我国中小企业信誉体系建设的现状分析，揭示了中小企业信誉体系在企业自身信誉缺失、法律政策、信誉担保体系、信誉评价体系及银行等方面存在若干问题，在借鉴国外信誉体系建设阅历的基础上，针对性地在思想观念、立法、政策建设、信息担保体系建设、信誉评价体系建设、奖惩制度建设，金融机构及企业自身等方面提出对策。 1中小企业信誉体系存在的问题 1.1中小企业自身的信誉缺失问题 主要
35、表如今：假冒伪劣、违约、欠款赖账、逃债、逃税、骗税、恶意透支问题严峻。其产生的缘由是多方面的，宏观上的缘由是我国没有能够把传统的信誉文化融合到现代市场经济中来，西方的信誉文化与我国传统信誉文化冲突与整合中，以“讲信誉为荣，不讲信誉为耻的信誉道德评价和约束机制没有广泛树立。微观上的缘由主要是由于中小企业的自身因素导致的：首先，中小企业规模小，抗风险实力较弱，往往无法到达银行所要求的贷款担保条件。其次企业本身在技术、管理和人才上通常并无特殊优势，经营效益不高，企业的信誉水平也就难以提高。再次，营运实力较低。流淌资金周转慢说明企业资产的运用效率低，降低了企业的盈利实力，导致了我国中小企业整体信誉水平
36、不高。最终，进展实力与进展潜力较差。主要表如今中小企业净资产增长速度较慢和中小企业探讨开发水平较低，创新实力不高。 1.2政策、法律方面存在的问题 (1)政策层面上表现为政策支持力度不够。与大型企业相比，中小企业很难得到国家或省级政府在资金、项目上的扶持。调查显示：具有国家扶持项目的中小企业仅有7.3%，具有省级扶持项目的10.5%，说明中小企业得到政府扶持的力度远远不够。 (2)法律层面上，中小企业信誉法律体系中的核心性法律还没有制定。如目前我国除担保法和新近实施的中小企业促进法以外，尚没有与中小企业信誉担保相配套的法律规范。关于专业信誉担保机构的市场准入与退出，担保人员从业资格，信誉担保机
37、构财务及内限制度，担保业务范围和种类等问题尚无明确法律规定。而且担保法中的一些内容也与信誉担保的实际相冲突或不适合，如担保法中规定，保证方式有一般保证和连带保证两种，但商业银行尚无一例外地要求担保机构必需担当连带保证责任，从而使担保机构完全处于被动地位。此外，对于担保机构的风险保证金的提取比例等也尚无明确规定，这些都不利于担保机构的稳健进展。国家发布的有关中小企业信誉担保的管理方法，也主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄。还有在征信数据的开放和运用等方面没有明确的法律规定。 1.3中小企业信誉担保体系存在的问题 (1)担保机构规模和数量有限、管理体制不统一。目前我国担保机构的90%以上是由政
38、府出资的政策性担保机构，它是中小企业信誉担保体系的主要支柱。受地方政府财力限制，各地担保机构普遍规模过小。据有关数据显示，90.9%的信誉担保机构的资金规模在3000万以下，与中小企业实际贷款担保要求差距较大。在数量上担保机构分布也有限，信誉担保机构为中小企业融资服务供应担保的户数仅为中小企业总数的13%左右。另外，各地担保机构的主管部门不统一，有的是政府，更多的是相关部门如经贸委、财政局、乡镇企业局、工商联等。各机构的章程、担保方法和管理体制也各不相同，从而影响了其运营的规范性。 (2)缺乏资金补偿机制。政策性担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费用很低，政府出资往往又是一次性的，因此在规
39、模不大的状况下，缺乏后续资金注入及补偿机制。现有的商业性担保机构资本实力也较弱，同样缺乏资金补偿机制，使其承保实力弱、经营风险增加。 (3)缺乏风险分散机制。目前担保机构的实力过小，基于中小企业的现实条件往往又不能要求其供应反担保，因此许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，这样信誉担保机构汇合了中小企业的市场风险和信誉风险以及银行转嫁的大部分甚至全额信贷风险，资料显示，金融机构不与担保机构共同分担风险的在60%以上，共同分担下的分担比例也只有1：9到2：8。而国际上担保机构一般担当部分担保责任的比例一般为70%80%，其余部分由协作银行担当。相比于所担当的巨额风险，担保机构所获得的收
40、益仅靠所取得的微薄保费收入。 (4)担保业务范围狭窄。表现为品种单一，期限过短。据调查，有近55%的信誉担保机构对企业只供应流淌资金贷款担保，既供应流淌资金信誉担保又供应其他形式信誉担保的机构不到40%，且多数担保机构为中小企业供应的担保期限为3个月到半年，最长不超过一年，使中小企业的中长期资金需求照旧得不到满意。而从国际上担保机构的担保信誉期限看，多数国家都对中小企业的长期银行贷款供应担保，担保期限较长，一般都在2年以上，最长的是美国长达17年，担保品种也很丰富。 (5)担保机构内部管理滞后。由于尚没有建立担保从业资格准入制度和失信惩办制度，不少担保机构专业人员很少。从内部管理来看.很多担保
41、机构缺乏规范的担保保证金制度、集体审核制度、风险内限制度、代偿制度和债务追偿制度等，明显，这样一种管理架构是很难限制经营风险和道德风险的。 1.4信誉评价体系进展滞后 我国的信誉评价业市场化程度很低，行业整体水平不高，市场规模很小，经营分散，业务量相对较少。到目前为止，还没有真正形成一套较全面、客观、公正且操作性强的中小企业信誉评价体系，导致了企业的信誉状况得不到科学、合理地评估。表现为： (1)制度欠缺。资信评级的运作制度、资信评级机构的业务范围、信息披露与保守商业隐私关系、如何对资信评级结果进行跟踪等都没有正式的制度。 (2)缺乏一套完好的、统一的社会信誉评级指标体系，目前大多数的企业信誉
42、评价机构受业务范围、地域技术、资金及人员素养等各种因素的制约，信誉等级划分不一，其评价资料难以实现社会共享，其独立性和公正性也难以得到社会的认可。而且信誉评估都是对中小企业某一方面进行的，如银行对企业信贷信誉进行评估，税务对企业纳税信誉进行评估，工商部门对企业合同信誉进行评估，质量监督部门对企业产品质量信誉进行评估等等，并不能完好全面地反映中小企业信誉整体水平。 (3)未建立有效统一的信誉诚信平台。评价主体无法获得全面的企业信息，这就导致其评价结果难以精确反映企业信誉的真实状况。 (4)信誉评价的透亮度不够。目前，我国征信数据的开放与运用还没有明确的法律规定。政府的工商、税务、统计、公安、人事
43、等有关部门所驾驭的可公开的企业信誉资料没有向社会开放，这无疑增大了信誉中介服务机构在征信过程中获得企业信誉信息的难度，降低了企业信誉评估的作用。 由于中小企业自身管理不规范，对外信息公开少，这确定了信誉建立与识别有特殊的困难，因此小企业难以在短期内通过自身经营活动快速建立相应的信誉制度，需要通过社会信誉评价体系形成信誉识别与传导机制，因此对于中小企业而言，信誉评价体系的完善意义特殊重要。 1.5银行方面存在的问题 信息不对称是银行对中小企业贷款管理面临的最大难题。与大企业相比，中小企业由于信息披露不规范，并且由于经营时间短，信誉积累缺乏，缺乏品牌及信誉历史所能发挥的间接传递信号的作用，造成信息
44、不对称现象比较严峻。其结果之一就是银行对中小企业产生的不信任，并在银企双方的借贷市场中产生逆向选择，银行被迫放弃这块市场；另外的结果就是产生借款合同签订之后的道德风险。 2完善中小企业信誉体系的对策 2.1培育市场主体的信誉理念 与法制起到的约束力不同，信誉是内在的伦理关系，是最有效地调整市场主体之间关系的社会道德规范和价值取向。我们可以创建良好的信誉言论环境，即把讲诚信作为公民道德教化的重要内容，通过各种宣扬言论工具，接受灵敏多样的教化方式，大力宣扬信誉道德在对推动社会进步、维护良好人际关系的重要意义。其次要充分发挥各种媒体的言论监督作用，表扬宣扬重合同守信誉的先进企业事迹，并对这些守信企业
45、在企业年检、商标、广告、信息、贷款服务等方面赐予激励和支持。同时加大力度鞭挞假冒伪劣的欺瞒行为和恶意毁约、逃废债务等不守信的行为，从而形成讲信誉的内在动力。 2.2加强中小企业信誉立法 用法律对诚信行为进行规范，是西方发达国家信誉交易和信誉管理行业得以健康进展的根本保证。如美国在非银行相关法案中规范中小企业信誉管理的立法共有16项，如公允信誉报告法、公允债务催收作业法、同等信誉机会法、公允信誉结账法、恳切租借法等，构成了信誉管理体系正常运转的法律环境。所以我国应加快构建对中小企业信誉体系的基本法律框架。 (1)强化中小企业信誉行为立法。主要应做好以下工作：尽快修订现行法律法规，如民法通则、合同
46、法等，充溢关于债权管理、逃废债务惩处等有关信誉的内容。强化银行方面、非银行方面的立法，规范商业信誉和消费者信誉行为的立法，规范商业授信行为立法等。在立法过程中，应特别考虑要建立和完善失信惩办机制，以法律形式明确失信的法律边界是什么，失信到什么程度将赐予何种制裁。增加法律的统一性，尽量避开不同法律法规对同一违法行为有不同的定性与惩处。 (2)强化中小企业信誉评价立法。尽快规范中小企业信誉评价机构的法律地位，在市场准入和经营行为监督方面确定必要的规范，使信誉征信公司和资信评价公司等机构得到健康快速的进展。 (3)强化中小企业信誉信息立法。要尽快制定中小企业信誉信息法，为商业化的社会征信机构开展中小
47、企业信誉信息的搜集、保存、评估、询问等业务供应基本的法律根据。通过此立法，一是明确信誉信息的征集范围、征集渠道和公示程度，逐步形成信誉开放和公允享用、运用信息的环境；二是以法律的形式规范征信数据的收集、公开、运用、披露以及商业机密和国家机密的爱惜等。 (4)强化中小企业信誉担保立法。首先应完善担保法，将担保机构的担保责任予以剥离单独规定，其次应尽快出台中小企业信誉担保管理暂行方法，并规范信誉担保机构的准入、退出及内限制度，明确信誉担保机构的行业定位及职能。 2.3建立有效的分类监管和激励惩戒机制 分类监管就是对守信企业实行信誉服务和指导扶持为主，对警示企业实行规范管理为主、对失信企业实行强化监督为主的管理政策。如浙江省工商局于2023年在全省推行对工商企业依据信誉等级来实现分类监管：对守信企业给