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1、2023年关于我国中小企业融资难问题的探讨 第一篇：关于我国中小企业融资难问题的探讨 关于我国中小企业融资难问题的探讨 一、我国中小企业发呈现状及地位 所谓中小企业，是指根据企业固定资产、年营业额、上缴利税和企业员工规模划分的一类企业形态，当前一般是指那些固定资产低于1万元、年营业额数百万至数千万元、企业员工缺乏500人的企业。中小企业在我国国民经济中占有特别重要的地位。据统计，中小企业的数量占到我国工商系统注册企业数量的99%以上；每年中小企业所创建的工业产值大约占全国总产值的60%，实现的利税占全部利税收40%左右。中小企业在国民经济进展中日益发挥着不行替代的作用，主要表达在:一是我国的G
2、DP的55%、出口总额的 60%，以及45%的税收和75%的就业机会都是由中小企业创建的;二是中小企业的进展有助于提高地方经济实力，缓解地方经济进展的不平衡。 然而，资金问题已深刻地成为束缚我国中小企业进展的“瓶颈。从银行贷款来看，占全国企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源不超过20%，其它融资方式基本与中小企业无缘，这种量上的极不对称，造成了融资结构与潜在经济增长结构的不对称性，最终会影响到我国经济的长期稳定增长，而且每一次的宏观调控到来之时，最先受伤的往往都是中小企业。 二、我国中小企业融资状况分析 (一)融资粱道狭窄，资金来源有限 根据国民经济核算体系，一国经济部门可划分为政府、金
3、融、企业、居民和国外五大部门。中小企业的融资有五个渠道可供选择，一是在资本市场干脆融资，二是获得风险投资基金支持，三是私募方式，四是商业信誉，五是向银行贷款。以上五种融资方式，前四种为干脆融资，其中资本市场融资门槛较高，风险投资基金融资运作难度较大，私募方式融资风险大，本钱大，商业信誉易于获得，但期限较短。中小企业在日常经营过程中，经常借助于商业信誉扩大生产经营规模，其他三种融资渠道基本不能畅通运用。第五种向银行贷款为间接融资，理论上讲应成为企业主要的融资渠道，但现实生活中难度相当大。目前，中小企业进展主要依靠自身内部积累，内源融资比重。 (二)商业银行惜货，难以满意融资需求 商业银行贷款是中
4、小企业外源融资的主渠道，作为市场经济中的利益主体，其经济活动受趋利性的影响，只能向符合其准人条件的中小企业供应资金支持。多数金融机构主要面对大型企业，寻求与大型企业搞银企合作，建立长期合作关系。政府的政策性银行贷款又有很多限制。因此，众多进展中的中小企业苦苦寻求不到银行“雪中送炭的支持。 (三)民间信货活跃，成为中小企业融资的重要渠道 中小企业通过正规渠道融资异样困难，从确定程度上造成了一些地区地下金融的旺盛。有关调查说明，全国地下信贷的规模在7400亿一8300亿元之间，接近国家金融机构业务规模的30%。越是经济不发达地区对地下借贷的依靠性越强。从地区分布看，西部6省指数最高，为43.18%
5、，中部为39.8%，东部为33.99%。亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用。但是，各地经济进展水平以及民间信誉体系建设的差异，地下金融并不能有效地支持中小企业，尤其是企业的成长和进展。当然，我们也应看到民间融资的松散性、盲目性和不规范性，民间融资也有确定的风险性。 三、我国中小企业融资难的主要缘由分析 1.中小企业自身的弱点 大部分中小企业分布广泛，规模小且成立时间短，抗风险实力差，不能供应银行贷款所需的抵押担保条件；企业财务管理不规范，缺乏可信度；自有资金缺乏，贷款的风险化解和补偿实力较弱，增加了银行贷前审查、贷后检查监督的难度,与银行执行的贷款条件
6、差距较大。 我国银行机构贷款对象性质上的区分对待问题已经解决，但是发放贷款必需要受到法律、法规和银行经营风险管理等一系列政策、规章制度的约束。据调查,我国中小企业 50%以上的财务管理不健全，信誉等级 60%以上都是 3B 或 3B 以下, 抗风险实力较弱，而银行新增贷款 80%集中在 3A 和 2A 类企业，多数中小企业不符合银行贷款基本条件。 2.银行信贷管理体制的制约 资金的平安性、流淌性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对企业的贷款支持存在自然的困难。国内外探讨说明，中小企业具有较高 的失败率，因此，对中小企业的贷款必定是高风险的，这不符合银行稳健
7、经营的原则。在强化信贷资金管理后，对贷款更加谨慎，贷款的要求也越来越严格，贷款的责任更加明确，贷款的环节越来越困难，也使得中小企业贷款本钱越来越高，加重了融资难度。商业银行也会从自身利益动身，在贷款方面力求效益最大化。中小企业贷款绝大部分都是流淌资金贷款，项目本身不稳定因素多、风险大，贷款管理本钱高；再加上金融机构与中小企业之间的信息不对称，大型金融机构对地方企业了解程度相对较差，银行受评估正确性、银行无法分担和 自身对商业化改革适应性的限制，不会情愿过分冒险。我国众多的银行机构中至今尚未有特地服务中小企业的银行。 3.缺乏为中小企业服务的资本市场 中小企业成长到确定阶段的时候，就需要在更广泛
8、的范围内汲取资金以充溢自己的力气。在国外，风险投资与资本市场的股权交易成为其必定的选择，在市场化融资上供应风险投资渠道，便利中小企业面对市场融资，但这需要健全的资本市场。从我国资本市场来看，它的进展是被动的、滞后的和非市场化的。在金融抑制政策和银行主导型融资机制的作用下，我国资本市场的进展相对于经济的高速增长显得特别缓慢和滞后，它的进展结构失衡，股权结构不合理，导致企业融资结构的不合理，融资结构单 一、机制不健全和功能缺陷。 4.银行信贷的不恰当收缩和不到位服务加大了冲突 去年以来的宏观金融调控主要是为了限制银行信贷流向过热行业，加大对中小企业信贷支持照旧是银行机构的重点之一。但是，在实际操作
9、中，受新增贷款支配、既定的经营战略以及项目贷款发放连续性等诸多因素的约束，商业银行压缩中小企业贷款存量、提高新增贷款条件、取消基层机构的信贷审批权限500 万元以下的贷款审批需报省级分行审批的做法较为普遍，人为制约了中小企业贷款的增加。这就使原来存在的中小企业贷款难上加难。一些城市商业银行、农村信誉社加大了对中小企业的信贷投入，但受资金和资产负债比例管理的约束，进一步支持的实力受到抑制。尽管中心银行近几年发出过多个支持中小企业进展的窗口指导文件，并制定了风险溢价的利率政策，实际效果并不明显。 5.缺乏必要的金融服务中介机构 在美国可以看到“小企业管理局这样的机构，它主要的工作是为中小企业供应金
10、融支持、管理询问和人员培训，是美国中小企业特殊信贷融资机构。而我国融资市场可谓是过剩与短缺并存，一方面金融机构和投资公司有大量资金没有投向；另一方面中小企业却又无法获得这部分资金。许多中小企业由于没有足够的自由资本进行抵押贷款，只能依靠担保性贷款，这就更需要建立相应的服务中介机构来“平衡双方的供需。但从目前的状况来看，特地为中小企业供应这种担保服务的担保机构不多，即便有的地区建立了这种机构，也因担保机构资金来源缺乏、担保基金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。 6.缺乏政府对中小企业融资应有的政策扶持 目前，国际上发达国家和部分进展中国家都特别重视中小企业的进展，许多国家都建立了中小企
11、业特殊融资机制，如日本中小企业金融公库、泰国小企业金融局、韩国中小企业银行等。这些金融机构均由政府设立，并且程度不同地依靠政府资金来扶持中小企业的进展。而我国政府在这方面的政策就较倾向于大企业，许多人认为落后国家想要进展经济，追逐甚 至超过发达国家，就必需重点进展资本密集型工业部门，优先进展重工业，结果使得资本密集型行业的优先进展等同于大企业的优先进展，为大企业制定了一系列的实惠政策。而在搞活中小企业，供应资金便利上却没有像其他国家一样，供应许多实惠政策。 四、解决我国中小企业融资难问题的对策 一加强政府行为的公正性和规范性建设 1.尽快制定特地针对中小企业的金融服务进展规划。加快制定中小企业
12、金融服务进展规划和具体措施；建立特地机构全面负责中小企业金融服务体系的政策协调、进展规划、市场建设和监督管理等工作；完善中小企业金融服务相关政策或法规；制定切实可行的实惠措施，加大对中小企业的金融支持力度。 2.要在金融政策定位上明确和硬化对中小企业的融资制度支配。应根据国家产业进展支配和中小企业的不同类型、进展前景、经济规模和效益等状况，特地确定金融扶持的重点、融资方式与融资渠道，明确规定中小金融机构要以中小企业为信贷服务对象，各国有银行设立的中小企业信贷部门应真正主动、有效地为中小企业服务。 3.要为中小金融机构的进展供应更多的政策扶持。主要包括：贷款、贴现政策等方面赐予中小企业更多支持，
13、主动激励中小企业票据承兑、贴现业务的进展，关心银行培育、进展优质的中小客户群体；建立有效机制化解金融机构因政策性因素形成的中小企业不良贷款，在坏账冲销、补贴资本金等方面予以支持；建立中小金融机构存款保险制度以增加其抗风险实力。 4.主动支持商业银行向中小企业放贷。除考虑扩大商业银行对中小企业贷款和利率浮动区间，还可对中小企业贷款比重较高的商业银行实行诸如冲销坏账、补贴资本金、补贴利息损失等措施，激励商业银行向中小企业放贷，增加其抵抗风险的实力。 5.设立中小企业进展基金、高科技中小企业的风险投资基金。对中小企业赐予资金扶持，以扶持高新技术中小企业、风险经营中小企业、出口型中小企业等，并从战略的
14、角度，从整体上增加中小企业素养动身，制定并实施相应的中小企业资金扶持支配。 二解决中小企业信誉缺乏 1.各级政府要大力支持民营商业性担保机构和企业间互助性担保机构的进展。应当放松对中小企业经济内生性金融制度创新行为的限制，爱惜中小企业经济的内源融资基础，培育适合中小企业经济特性的金融中介机构，想方设法让民营经济首先从内部获得必要的金融支持。同时建立再担保机构，为辖区内中小企业信誉担保机构服务，开展一般再担保和强制再担保业务，并协作银行、财政等部门，对辖区内中小企业信誉担保机构进行监管。 2.加快中小企业信誉担保体系法律法规建设.政府首先应对中小企业信誉担保机构特地立法，规范其职责范围、资金来源
15、、动作方式等，使中小企业信誉担保机构的经营运作具有法律规范和法律保证。另外，在立法上还要明确政策性担保机构和商业性担保机构的关系，提倡以建立政策性担保机构为主，大力推动商业性担保机构进展壮大。此外，由于我国企业立法和有关政策主要是依据全部制性质制定的，对于中小企业的界定不够明确，给担保机构的实际操作增加了许多困难。因此，应立法变更中小企业以往概念模糊的提法，明确中小企业的范围，打破全部制界限，制定中小企业金融机构设立、运作和融资管理等相关条例。 3.建立中小企业信誉担保机构与银行之间良好关系.政府应协调好中小企业信誉担保机构与银行之间的关系，主动激励中小企业担保机构和协作银行进行业务创新。此外
16、，应当明确中小企业信誉担保机构的建立是分散银行风险，而不是完全接受银行风险以使银行在不担当任何风险的状况下获得稳定的收益，所以，中小企业信誉担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。 4.充分发挥政府的推动作用.世界各国的中小企业信誉担保体系阅历说明，政府在体系建 设中的推动作用是关键性并无法取代的。信誉担保体系建设具有很强的外部经济性，主要工作理应由政府担当。首先，政府财政应加大力度拨出专款，建立信誉担保基金的主要资金来源。其次，各级政府要成立中小企业辅导中心，对中小企业的技术开发、生产管理、市场营销、融资理财等方面
17、进行辅导。最终，政府还要尽快建立相应的法律法规，营造良好的法律支持环境，并借助政府的宣扬优势，引导社会各界正确相识信誉担保体系，激发广泛的参与热忱，为中小企业进展创建良好的生存和进展环境。 中小企业的进展很大部分依靠于政府部门的扶持，特别是在中小企业融资方面，政府对于中小企业的关心最为重要。在中小企业融入的资金中，绝大部分来源于金融融资和股票市场的风险投资，而我国股票市场起步较晚，风险投资很难为中小企业融资做出奉献，所以创建良好的融资环境是解决我国中小企业融资问题的首要问题。在我国不管是建立完善的市场担保体系还是引导中小企业拓宽融资渠道，政府部门都起着至关重要的作用。因此，我国政府要留意在这两
18、方面做出努力，为中小企业融资在政策上开绿灯，在操作上向中小企业偏斜，同时进一步完善我国的融资市场法规。只有如此，我国的中小企业的融资才能顺当完成，中小企业的进展才能步入快车道。 其次篇：浅谈我国中小企业融资难问题 浅谈我国中小企业融资难问题 摘要：中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，中小企业融资问题，干脆关系到我国经济的进展。如何变更资源配置的不同等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。本文通过分析当前中小企业的现状，找出缘由，并提出对策。 关键词：中小企业；融资；银行；借贷；政策 有数据显示，2023年，中国民营企业吸纳90以上劳动者就业,
19、成为就业主渠道之一。其中大部分为中小型企业，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在当前中国经济银根紧缩的状况下,中小企业融资困难,严峻的制约了自身的进展，如何变更资源配置的不同等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。 首先，来看融资的定义。国内大部分人对融资的定义有两种 : 一是资金融通;二是储蓄向投资的转化。从融资主体角度，可将企业融资方式分为外源融资和内源融资。其中，内源融资又包括：资本金，折旧资金，存留利润，发行股票；外源融资又可以分为干脆融资和间接融资，其中间接融资又包括：发行债券、其他企业资金、民间资金民间借贷和内部集资、外商资金；
20、干脆融资包括：银行信贷资金、给银行金融机构融资租赁、典当、商业信誉。另外，发行股票也是属于间接融资。 一、我国中小型企业融资现状 一首先，内源融资方面，自有资金缺乏，处于创业起步阶段资金积累少。 从世界范围来看，中小企业在人创业阶段基本上是靠内源融资逐步进展壮大起来的。2023年中国成长型中小企业进展报告显示，在中小企业目前筹资的首选方式中，48.41%的企业选择利用企业积累的自有资金。这说明，相比于银行贷款发行股票或债券等外源性融资来说，内源融资照旧是我国中小企业的首选融资方式。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品也不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资本钱高，
21、于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式，自筹通常表现为在流淌资金缺乏的状况下，企业向职工集资；向关系人借贷。然而，从总体上看，我国中小企业普遍存在着自有资金缺乏的现象。以私营企业为例，目前平均每户注册资本才100 多万元。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于特殊困难的境 地，内源融资的比例过低，只有企业融资总额的30%左右。如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。 二在外源融资方面，间接融资基本集中于银行贷款，但中小型企业或得银行贷款金额有限。 我国中小企业由于经营规模的限制以及我国资本市场的不完善、不成熟，其间接融资过分集中于银行贷款。
22、但目前我国银行方面未能真正起到服务实体经济的作用，过分的留意于敛财，强调风险，对还贷风险较高的中小型企业的贷款限制太严，我国中小企业获得银行贷款的金额特殊有限，从而陷入重重困难之中。主要有以下几方面： 1、我国银行信贷投入量相对较少，且在投向上偏向国有企业； 2、我国信誉担保制度不健全，在操作技术上存在许多漏洞； 3、我国中小企业由于其资产结构特点、金融机构在抵押物上的偏好及政府行为的不协调，使得抵押担保贷款缺乏、抵押担保难以落实； 4、为我国中小企业服务的金融机构不健全、势力弱、服务滞后； 5、我国中小企业自身的经营风险较大，并且缺乏信誉观念。 三在外资融资的干脆融资方面，证券市场准入门槛高
23、 目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过干脆融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非一般中小企业能问津。依据公司法证券法的要求，上市公司股本总额不少于5000 万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。因此,平均每户注册资本100多万元的宽阔中小企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。从债券融资看，目前我国企业的债券市场的进展远落后与股票市场的进展，大企业都难以通过发行债券的方式融资资金，规模小，信誉等级相对差的中小城市企业就更不用说了。靠股权融资和债权融资来解决我国众多中小企业，尤其是非国有中小企业
24、融资问题不现实。 二、我国中小型企业融资难的缘由 中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，各国皆有，但对于我国中小型企业融资难问题，究其缘由，主要有四方面缘由。 一企业自身方面，许多中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。 大多数中小企业是以家庭经营、合伙经营等方式进展起来的，由于经营者自身的问题，许多企业未能建立现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化，负债多，积累少，投资规模与市场竞争力缺乏，抗风险实力低，简洁遭到市场的淘汰；财务管理和经营化管理不规范。再加上一些中小企业存在躲避银行债务，多头抵押等状况，因此其资信等级不高。由于银行对其 缺乏足够的信
25、念，为保证信贷资金的平安，降低本钱和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。 二股票融资解决中小企业融资难问题的作用有限 证券交易所建立的中小企业版事实上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。对劳动密集型中小企业等没有太大关心的。我国今后一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业中小企业很难象搞科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。 三国有银行惜贷严峻 国有银行惜贷的缘由，可以从信息不对称、交易本钱的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的本钱
26、。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透亮度差，这就造成中小企业信誉水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受实力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求供应相关的财务信息。如此一来，银行的贷款本钱和监督本钱上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出相宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透亮度和抵押条件上的差异，以及银行追求规模效应等缘由，大型金融企业通常更情愿为大型企业供应融资服务，而不情愿为资金需求小的中小型企业供应融资服务。
27、 三、解决中小企业融资难的对策 一加强中小企业公司的治理建设 我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提中学小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信誉水平，导致银行和投资者不情愿向其贷款和投资。 鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，依据现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其进展的束缚，进行全部权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信誉水平，增加融资实力。 二转变国有商业银行经营观念和经营方式，改良中小企业
28、融资服务 对于进入成熟期的宽阔中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够刚好获得银行贷款。从发达国家的状况来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。国有商业银行应当担当起其服务实体经济的责任，调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。 另外，还需建立和完善中小企业信誉担保体系，大力进展互助性担保制度。再者，还有几种融资路径，如进展融资租赁业，推行资产证券化，设立特地的政府部门和政策性金融机构为中小企业进展供应资金关心等。 总之，在我国经济高速进展的今日，解决我国中小企业的融资问题已经越来越迫切。我们必需充分相识解决我国中小企业融资问题的重要性
29、和困难性，借鉴国外现有的阅历，建设具有中国特色的中小企业融资渠道。只有这样，我国中小企业才能获得长远的进展，我国经济才能日益强大 杨令芝,周艳.中小企业融资现状、问题与创新.特区经济，20234 周峰.中小企业融资难的缘由分析.南方金融,20234.黄东坡.我国中小企业内源融资问题探讨.财务与金融，20234 顾丽文,廖乙.我国中小企业融资渠道分析.中国证劵业协会网站 第三篇：我国中小企业融资难问题 我国中小企业融资难问题 摘要： 关键词：利率；企业；融资 改革开放以来，我国中小企业进展快速，它们不仅在创建财宝、增加税收、旺盛城乡经济、便利群众生活等方面发挥着日益重要的作用，而且还在吸纳社会闲
30、散人员和国有企业下岗职工等方面，为社会的稳定和经济的进展做出了主动的奉献。近几年，中小企业总产值和实现利税分别已占全国的60%和40%，而在出口方面，中小企业也已到达全国出口总额的60%。这足以看出中小企业已经成为我国经济进展的重要组成部分，成为国民经济一个新的增长点。然而纵观中小企业的进展不难觉察，中小企业在积累进展资金方面与大型企业相比，存在着更多的困难，融资壁垒已经成为制约中小企业进一步进展的重要因素。中小企业融资难是一个世界性的难题。据世界银行国际金融公司(IFC)在我国进行的调查，有41%的中小企业认为融资困难是影响其进展的主要因素，小企业贷款申请失败的概率为 23%，中型企业贷款申
31、请失败的概率为22.13%，而大型企业贷款申请失败的概率为12%。而对于大多数中小企业而言，通过金融机构贷款是其融资最主要的方式。面对中小企业的外源融资瓶颈，我国在银行开展小企业贷款业务指导看法中指出主动开展中小企业贷款，促进我国中小企业进展，缓解融资难问题。 一、我国中小企业的融资现状 1、中小企业融资渠道单一 我国大部分中小企业主要实行内部融资方式，由创办人自筹资金，外部融资占的比例很小。在中小企业进展过程中，仅依靠内部融资是难以满意资金需求的。而在外部融资中，以银行贷款为主，但银行出于防范风险的目的，通常不愿贷款给中小企业。 中小企业属于非公有制企业，其进展阅历了从无到有、从小到大、从弱
32、到强的过程，主要依靠自身积累、内源融资，单一的资金获得方式，极大地制约了中小企业的快速进展和做大做强。据中国银行统计调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自于银行贷款，干脆融资仅占总融资的1.3%。由于我国资本市场体制发育不完善，证劵市场准入条件过高，创业投资体制以及公司债券市场不完善，使得中小企业无法通过资本市场进行融资。另外，如今我国极为缺少切实面对中小企业服务的金融机构。这也使得我国中小企业的融资渠道趋于狭窄。 2、融资本钱较高 中小企业在借款时，不仅无法享受实惠利率，而且还要支付比大型企业借款高的多的浮动利率。商业银行从自身限制经营风险的角度，一般都会要求中小企业实行抵押或担保方
33、式进行融资。中小企业还要支付担保费、抵押资产评估费等相关费用。这些都加大了中小企业的融资本钱。 3、我国中小企业信誉担保体系不健全 我国中小企业普遍存在经营规模小、分散、孤立、寿命短、行为不确定的现象，而且多以家族企业管理为主，固定资产少，抵押品缺乏，流淌资产在生产过程中易发生物质形态转变，无形资产难以量化，因此，更加需要第三方供应银行申请贷款信誉担保。但我国信誉担保体系才起先建立，能供应担保的金融机构较少，且担保基金缺乏等问题都说明我国中小企 业信誉担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有几百家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了削减
34、风险，只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严峻限制了中小企业的资金融通。 二、我国中小企业融资困难的缘由 1、企业自身的缘由 1)企业管理水平低，财务管理制度不规范 我国中小企业的企业管理技术水平比较低，企业内部缺少有效的监督机制，其所造成的结果就是企业资金运用率不高。中小企业经营透亮度低，许多中小企业不同程度的存在财务制度不健全，财务报表不规范，财务管理混乱，达不到银行对企业贷款的条件和要求。中小企业还存在另一个比较普遍的现象，大部分中小企业都不愿公开太多的内部信息，并且存在做假账的问题。企业财务状况的真实性等较难取得银行等信贷金融机构的认可，这产生了“信息不对称问题。因此，银行等信贷金
35、融机构便紧缩面对中小企业的贷款，使中小企业难以筹集到资金。 2)中小企业信誉较低，抵押品或担保缺乏 由于中小企业的资产规模和生产经营规模都比较小，利润回报率也比较低，从而使得其抵抗风险的实力差，干脆导致中小企业偿还贷款的实力较简洁受到减弱，中小企业出现倒闭的几率较高。中小企业资产规模和经营模式一般较小，很难向银行供应其所要求的抵押物或担保机构要求的担保物。这是企业向银行等金融机构获得资金的重要限制因素之一。社会信誉体系的缺乏，致使银行和企业处于信息不对称状态，一方面，银行找不到一个标准来评价企业信誉状况，不敢贸然对中小企业供应贷款。另一方面，因为缺乏社会信誉体系支持，中小企业没有足够证据证明自
36、己的信誉状况，使自己在向银行贷款中处于不利地位。 2、金融体系的缘由 1)我国金融体系业务效率低 我国目前的金融机构体系还是以银行为主导，四大国有银行占据了银行业务的多数份额。从全部制结构看，尽管我国银行的全部制形式是国有独资、股份制、合作制等多种形式，但根据2023年4月份统计局发布的相关数据，52%以上为国有银行。这样的全部制形式实质是国家对银行的风险担当了无限连带责任，导致银行业内进展动力缺乏、缺乏竞争，金融业务产品供应缺乏，金融服务效率较低，从而影响到中小企业的信贷资金业务。 2)我国金融机构的融资程序和融资条件阻碍中小企业融资的可获得性 金融机构针对资金运用的原则是“收益性、平安性、
37、流淌性，在实际操作中的金融机构以有效担保作为向客户供应贷款的前提条件，但是中小企业却因为自身资本的限制无法供应足额担保。此外，中小企业融资量少，频率高，需要金融机构供应简捷快速的融资服务。然而金融机构为了保证其自身融资平安度，推行严格完好的融资程序和融资企业资格条件，这难以满意中小企业对融资业务简捷快速的要求，阻碍了中小企业融资。 3)我国金融机构高息贷款增加中小企业融资难度 从银行的贷款业务来看，我国大部分商业银行把经营战略定位于大型企业，中小企业的主动参与意识不强，导致贷款数量明显偏少。对于中小企业的贷款定价，银行一般会根据市场状况，实行动态方式来制定，即使某一时期制定上浮或下降确定比例的
38、标准，具体执行起来，会根据企业的具体状况来定。尤其是商业银行为了提高经济效益和信贷资产质量，近年来普遍实行了授权授信制度，客观上使贷款条件更加严格，环节更加困难，增加了中小企业从商业银行贷款的难度。 由于中国大中型银行的体制改革滞后，小型银行的数量太少，中小企业融资困难问题远未根本解决。目前，国家成立的一些政策性中小企业担保公司的担保费比较高，小额贷款公司利息更高。 三、中小企业贷款利率的定价当前商业银行贷款定价理论述评 一本钱加成模式 该模式的公式为：预定利差水平=*100%。该模式在计算贷款的最低利率时，全面考虑资金本钱、贷款管理本钱、风险补偿水平和目标收益率。银行以最低利率为底线，根据市
39、场竞争状况和相对于客户的谈判地位确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获得目标收益。 二基准利率加点模式 该模式公式为：贷款利率=实惠利率或基准利率*。该模式是国际银行业广泛接受的贷款定价方式。主要是把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。 三客户盈利分析模式 该模式公式为：贷款额*利率*期限*1营业税及附加税率+其他服务收入 *1营业税及附加税率=为该客户供应服务发生的总本钱+银行的目标利润。该模式强调银行确定贷款利率时，以客户为中心，考虑客户与银行各种业务往来的本钱和收益，试图从银企全部
40、关系往来中找寻最优，得出具有竞争力的利率水平。 上述三种模式各有优劣：本钱加成模式可以保证银行每笔贷款有利可图，但这种内向型的定价模式可能影响贷款定价的市场竞争力；基准利率加点模式表现出更强的市场导向，但作为“外向型 的贷款定价模型，它由于对资金本钱重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润；本钱收益分析模式较为全面，使银行在贷款得到合理回报的同时，又保有银行贷款对高质量客户的吸引力，但该模型更适用于银行大客户，对中小企业贷款定价适用性一般。在实践中，银行必需根据各种模型的优缺点和实际状况选取适合自身的定价模式。 四、对策及建议 1、重视企业内部管理，实现内部资金良性循环，提高信誉水平 解决中小
41、企业融资难问题的根本途径是提升其自身素养。重视企业内部管理，提高企业自有资金的运用效率，使得企业内部资金足够的同时又能够获得外部资金的支持。首先需要提高管理者自身的管理水平，变更其保守落后的管理观念，满意现代经营管理的需要。其次，需要制定适合中小企业的正确的经营战略，主动创新培育名牌特色产品，突破自身资金缺乏、技术落后的局限性。 强化信誉观念，构筑良好的银企关系。中小企业必需强化信誉意识，保全银行债权，建立良好的银企关系，为企业融资创建条件。中小企业要留意健全规范财务制度，提高自身的信誉水平，增加信誉，创建良好的贷款条件，以争取更多的融资机会。加快建立现代企业制度，严格依据会计准则编制财务报表
42、，刚好、完好、精确供应财务信息，提高信息透亮度。 加强银行的联系与沟通，刚好将企业的生产、经营、财务状况、企业规模、存续时间以及企业拥有可抵押资产等信息反馈给银行，降低银行获得信息的本钱，增进互相了解，建立互相信任的银企合作关系。 商业银行也应充分重视与中小企业的合作项目，不断完善现行的信贷风险评估体系，科学合理的评估中小企业的信贷风险。 2、强化政府部门的支持保障作用。 由于中小企业经营风险大、资金筹措实力低，在市场竞争中一般处于劣势地位。政府应当制定或完善有利于中小企业进展的法律法规，营造良好的经营环境，确保中小企业健康快速进展。同时，政府应加大对中小企业的资金支持，缓解中小企业对资金的需
43、求，帮助中小企业的进展。健全中小企业贷款担保体系，完善中小企业中介服务体系，接着加大中小企业贷款风险补偿基金和财政贴息、税收减免等政策实施力度，主动设立落实中小企业贷款嘉奖 专项基金，为中小企业干脆融资供应和创建更多的渠道与选择。 3、构建中小企业政策性金融体系，进展地方性中小金融机构 地方中小金融机构具有为中小企业供应服务的信息优势，中小金融机构通过与中小企业的长期合作关系，对中小企业经营状况的了解程度慢慢增加，这有利于解决两者之间的信息不对称问题。为了使中小金融机构更好地为中小企业服务，应做好以下工作: 1)调整中小金融机构的产权结构和制度，建立规范的公司管理模式。 2)改善中小金融机构的
44、监管制度，加强监督力度，限制市场风险。 3)制定符合中小企业的弹性利率调整机制。 4)建立科学完善的中小企业信誉评估体系，根据中小企业的管理水平、风险保障实力、经营状况、偿债实力及信誉记录等，综合评出其信誉等级，作为中小金融机构对中小企业信贷决策和重点扶持的根据。 4、充分利用利率市场化趋势，推动中小企业健康进展 利率市场化趋势为商业银行供应了确定的信贷风险决策权力，在合理推断中小企业类型和实际调研其贷款用处的基础上，通过恰当的贷款定价规范和引导中小企业贷款资金的应用，从而推动中小企业的健康进展。 5、拓宽中小企业干脆融资渠道 我国中小企业的融资方式主要是间接融资，干脆融资比较少，而国外干脆融
45、资方式要成熟很多，我国应借鉴国外的胜利阅历，大力进展干脆融资渠道。1制定多套标准大力进展二板、三板市场，加快创业板市场进展，对不同的企业设定不同标准。2降低债券市场在企业规模、发行额度等方面的标准，为中小企业进展风险供应担保，激励经营状况良好、偿债实力强的中小企业实行发行债券的融资方式筹集资金。 参考文献： 冯玮.浅析我国中小企业融资问题J.延安职业技术学院学报，2023. 李臣.浅析我国中小企业融资存在的问题及对策J.现代商业. 管海艳，陈天宇,李明.浅析我国中小企业融资难问题J.技术与市场，2023. 邱红星，陈杰，吴狄.基层银行小企业贷款利率风险定价机制探讨J.现代商业. 孙瑛，殷克东，
46、高祥辉.利率市场化趋势下中小企业信贷风险的多元决策分析J.经济理论探讨. 江苏银监局.融资寒流攻击小企业J.中国改革，2023. 马方方.中小企业贷款中的信贷配给现象及对策探讨J.金融理论与实践，2023. 罗亮森,刘海东,李东泽.中小企业融资现状分析J.调查探讨,2023. 第四篇：浅论我国中小企业融资难问题 浅论我国中小企业融资难问题_金融论文 时间：2023-06-12 09:05:29 佚名 论文导读:：随着市场经济的日趋完善和市场竞争的不断加剧，中小企业由于自身条件的限制，则面临着很多的竞争压力。其中，融资难成为中小企业日常经营和不断扩张所面临的最主要问题，已成为制约我国中小企业进展的“瓶颈。本文着重探讨了我国中小企业融资的现状，并提出解决中小企业融资难的具体措施，以促进中小企业更好地进展。论文关键词：浅论我国中小企业融资难问题 改革开放以来，我国中小企业进展快速。截止到2023年10月底，我国中小企业数占全国企业总数的99.8%，中小企业创建的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%，生产的商品占社会销售额的59%，上缴税收占50.2%。中小企业已经成为保证我国经济进展、市场旺盛和实现就业的重要基础，并接着以其灵敏的运行机制和市场应变实力金融论文，成为推动我国经