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1、第五章第五章保险业务保险业务 教学目的与要求：教学目的与要求：本章主要就保险公司业务范围展开本章主要就保险公司业务范围展开介绍。通过教学使学生对保险公司的业介绍。通过教学使学生对保险公司的业务范围、种类及每类保险业务的承保内务范围、种类及每类保险业务的承保内容、承保责任、具体险种等内容容、承保责任、具体险种等内容有所了有所了解和掌握。解和掌握。第五章第五章保险业务保险业务计划讲授内容：计划讲授内容：财产保险业务财产保险业务人身保险业务人身保险业务第五章第五章 保险业务保险业务财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述第二节第二节 火灾保险火灾保险第三节第三节 运输保险运输保险第四节
2、第四节 工程保险工程保险第五节第五节 农业保险农业保险第六节第六节 责任保险责任保险第七章第七章 信用、保证保险信用、保证保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的含义二、财产保险的分类三、财产保险的特点一、财产保险的含义广义财产保险是以广义财产保险是以财产财产及其有关的及其有关的经经济利益济利益和和损害赔偿责任损害赔偿责任为保险标的为保险标的的保险的保险狭义财产保险则是指以狭义财产保险则是指以物质财产物质财产为保为保险标的的保险，实务中一般称之为险标的的保险，实务中一般称之为财产损失保险财产损失保险二、财产保险的分类以保险标的为标准划分，财产保险可以分为以保险标的为标准划分，财
3、产保险可以分为:1、财产损失保险财产损失保险财产损失保险主要包括：财产损失保险主要包括：n火灾保险火灾保险n运输保险运输保险n工程保险工程保险n农业保险农业保险2、责任保险责任保险3、信用保险和保证保险信用保险和保证保险三、财产保险的特征三、财产保险的特征特征特征含义含义举例举例风险的特殊风险的特殊性性财产保险所处理的风险财产保险所处理的风险具有多样性具有多样性各种自然灾害、意外事故、各种自然灾害、意外事故、民事责任和信用行为都可民事责任和信用行为都可为财产保险承保的风险为财产保险承保的风险保险标的的保险标的的特殊性特殊性广义财产保险是以财产广义财产保险是以财产及其有关的经济利益和及其有关的经
4、济利益和损害赔偿责任为保险标损害赔偿责任为保险标的的保险的的保险有形财产如电器、机器设有形财产如电器、机器设备、房屋、农作物，无形备、房屋、农作物，无形财产或有关利益指各种费财产或有关利益指各种费用、预期利润、责任、信用、预期利润、责任、信用。用。保险期限的保险期限的特殊性特殊性大部分财产保险的保险期限较短，通常为大部分财产保险的保险期限较短，通常为1年或年或1年以年以内；人身保险的保险期限较长，短的几年长则几十年内；人身保险的保险期限较长，短的几年长则几十年三、财产保险的特征三、财产保险的特征特征特征含义含义保险利益保险利益的特殊性的特殊性l就保险利益量的限定而言，财产保险的保险就保险利益量
5、的限定而言，财产保险的保险利益有量的限定，仅限于标的的实际价值；利益有量的限定，仅限于标的的实际价值；人身保险的保险利益没有量的限定。人身保险的保险利益没有量的限定。l就保险利益的主体和时效而言，财产保险的就保险利益的主体和时效而言，财产保险的被保险人被保险人在在保险事故发生时保险事故发生时，对保险标的应，对保险标的应当具有保险利益，否则无权索赔；人身保险当具有保险利益，否则无权索赔；人身保险的的投保人在保险合同订立时投保人在保险合同订立时，对被保险人应，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效。当具有保险利益，否则合同无效。三、财产保险的特征三、财产保险的特征特征特征含义含义保险金额保险金额
6、的特殊性的特殊性l财产保险保险金额一般参照标的实际价值，财产保险保险金额一般参照标的实际价值，或者根据被保险人的需要参照最大可能损失或者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，具有客观依据。来确定，具有客观依据。l人身保险的保险金额是由投保人和保险人双人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的，约定保险金额时主要考虑：保险方约定的，约定保险金额时主要考虑：保险需求和缴费能力。需求和缴费能力。保险合同保险合同的特殊性的特殊性财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿原则，原则，当保险标的发生保险责任范围内的损当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有
7、权按照合同的约定获得赔失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，但是不能因为损失而获偿，用于弥补损失，但是不能因为损失而获得额外的利益。得额外的利益。第二节火灾保险一、火灾保险概念一、火灾保险概念 火灾保险，是指存放在火灾保险，是指存放在固定场所固定场所并并处于处于相对静止相对静止状态的财产及其有关利状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。任的一种财产损失保险。二、企业财产保险1、含义、含义2、保险责任、保险责任1、企业财产保险的含义n企业财产保险的适
8、用范围很广，一切工商、建企业财产保险的适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。法人单位均适用。n企业财产按是否可保的标准可以分为三类：企业财产按是否可保的标准可以分为三类：n可保财产可保财产n特约可保财产：市场价格变化大、危险较特别特约可保财产：市场价格变化大、危险较特别n不保财产：国家财产、难以鉴定价值、非法不保财产：国家财产、难以鉴定价值、非法2、企业财产保险的保险责任（1 1）基本责任）基本责任n自然灾害或意外事故自然灾害或意外
9、事故n火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落n被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。损失。n必要合理的施救保护费用必要合理的施救保护费用（2 2）综合责任）综合责任n在基本险的基础上，增加了在基本险的基础上，增加了1212种自然灾害：种自然灾害：暴雨、洪暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍塌流、崖崩、突发性滑坡、地面突然
10、坍塌责任免除n战争、军事行动或暴乱战争、军事行动或暴乱n核辐射或污染核辐射或污染n被保险人的故意行为被保险人的故意行为n各种间接损失各种间接损失n被保财产本身缺陷、保管不善导致的损被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等失，等等特约责任n特约责任又称附加责任，是指责任免除特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。别注明由保险人负责保险的风险。n特约责任一般采用附贴特约条款承保，特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。有的特约责任也以附加险形式承保。n主要有矿下财产保险，露堆财产
11、保险，主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。保险等。三、家庭财产保险（一）概念（一）概念 面向城乡居民家庭并以其住宅和存放在固定面向城乡居民家庭并以其住宅和存放在固定场所的物质财物为保险标的的保险。属于火险场所的物质财物为保险标的的保险。属于火险范围，强调保险标的的地址固定、相对静止。范围，强调保险标的的地址固定、相对静止。（二）特征（二）特征u业务分散，额小量大业务分散，额小量大u风险结构有特色风险结构有特色u保险赔偿有特色：第一危险赔偿方式保险赔偿有特色：第一危险赔偿方式u险种设计更具灵活性险种设计更具灵活性第三节第三
12、节 运输保险运输保险一、运输保险概念一、运输保险概念 运输保险是以处于流动状态下的财产运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。货物保险和运输工具保险。运输保险运输保险运输工具保险运输工具保险货物运输保险货物运输保险机动车辆保险机动车辆保险船舶保险船舶保险航空保险航空保险其他运输工具保险其他运输工具保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险内河货物运输保险内河货物运输保险陆路货物运输保险陆路货物运输保险航空货物运输保险航空货物运输保险邮包保险邮包保险二、机动车辆保险（一）机动车辆保险概述（一）机动车辆保险概述（二）机动车辆
13、损失保险（二）机动车辆损失保险（三）商业第三者责任保险（三）商业第三者责任保险（一）机动车辆保险概述（一）机动车辆保险概述1.1.机动车辆保险的概念机动车辆保险的概念 机动车辆保险是指以汽车、拖拉机、摩托车等机动车辆保险是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种车辆及其相关利益为保险标的的运输工具各种车辆及其相关利益为保险标的的运输工具保险。保险。2.2.机动车辆保险的特征机动车辆保险的特征保险标的流动性强，风险大，行程不固定，常保险标的流动性强，风险大，行程不固定，常常异地出险。常异地出险。业务量大，投保率高，符合风险分散原则。业务量大，投保率高，符合风险分散原则。保险赔偿有特殊规定，出险后赔款不冲减
14、保额。保险赔偿有特殊规定，出险后赔款不冲减保额。机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险属于不定值保险（二）（二）机动车辆损失保险机动车辆损失保险1.1.保险标的保险标的车辆本身车辆本身n在保险期间内，在保险期间内，被保险人或其允许的合被保险人或其允许的合法驾驶人法驾驶人在使用保险车辆过程中，因保在使用保险车辆过程中，因保险责任范围内的原因造成保险车辆的损险责任范围内的原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。偿。2.2.机动车辆损失保险的保险责任机动车辆损失保险的保险责任n保险责任保险责任 碰撞责任碰撞责任是车辆损失险的主要保险责任。是车辆损失
15、险的主要保险责任。非碰撞责任非碰撞责任倾覆、火灾、爆炸、外界物倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌或坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪体倒塌或坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等。石流、滑坡等。施救费用施救费用。n除外责任除外责任 u一般财产保险的除外责任一般财产保险的除外责任u违反相关交通法规行为违反相关交通法规行为u附加险的保险责任附加险的保险责任保险标的保险标的民事赔偿责任民事赔偿责任 在在保保险险期期间间内内，被被保保险险人人允允许许的的合合格格驾驾驶驶人人员员在在使使用用保保险险车车辆辆过过程程中
16、中发发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或财财产产的的直直接接毁毁损损，依依法法应应当当由由被被保保险险人人支支付付的的赔赔偿偿金金额额，保保险险人人依依照照保保险险合合同的规定同的规定给予赔偿。给予赔偿。（三）第三者责任保险（三）第三者责任保险三、船舶保险（一）船舶保险的概念（一）船舶保险的概念 船舶保险是以各种船舶、水上装置及其碰撞船舶保险是以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。责任为保险标的的保险。注意：注意：各种水上装置也可以纳入到船舶保险的范畴；各种水上装置也可以纳入到船舶保险的范畴；建造或拆除中的船舶一般不纳入船舶保险的范建造或拆除中的
17、船舶一般不纳入船舶保险的范畴；畴；根据船舶运行的水域，通常划分为根据船舶运行的水域，通常划分为沿海及内河沿海及内河船舶保险船舶保险与与远洋船舶保险远洋船舶保险。（二）船舶保险的基本特征（二）船舶保险的基本特征船舶保险的保障范围非常广泛。既承保船体船舶保险的保障范围非常广泛。既承保船体(船壳船壳)、机器、设备、燃料、供给品，还承保、机器、设备、燃料、供给品，还承保与船舶有关的利益、费用和责任；与船舶有关的利益、费用和责任；船舶保险涉及一个危险单位的价值相对集中，船舶保险涉及一个危险单位的价值相对集中，船舶发生损失往往会出现巨额赔款；船舶发生损失往往会出现巨额赔款；船舶具有流动性，且发生海损事故后
18、无法保留船舶具有流动性，且发生海损事故后无法保留现场痕迹。保险人无法随时掌握被保险船舶运现场痕迹。保险人无法随时掌握被保险船舶运行状态，事故发生后，主要凭借港航监督机构行状态，事故发生后，主要凭借港航监督机构或港务监督机构处理。或港务监督机构处理。四、航空保险（一）航空保险的定义（一）航空保险的定义 以飞机及其有关利益、责任为保险标的的以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输保险。运输保险。（二）航空保险的基本特征（二）航空保险的基本特征n风险分布具有时效性。（飞行、滑行、地面和风险分布具有时效性。（飞行、滑行、地面和停航阶段）停航阶段）n航空保险险种多、价格高、损失大，共同保险航空保险险种多
19、、价格高、损失大，共同保险和分保处于非常重要的地位。和分保处于非常重要的地位。n航空保险的条款具有国际性。航空保险的条款具有国际性。（三）主要险种（三）主要险种分分类类机身保险机身保险航空责任险航空责任险旅客法定责任险旅客法定责任险第三者责任险第三者责任险货物法定责任险货物法定责任险产品责任险产品责任险机场责任险机场责任险其他航空险其他航空险飞机战争、劫持险飞机战争、劫持险航空旅客意外伤害保险航空旅客意外伤害保险机组人员意外伤害保险机组人员意外伤害保险五、货物运输保险（一）概念（一）概念n以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或
20、意外事故而遭受的损失的一种财产保险。的损失的一种财产保险。（二）货物运输保险的特征（二）货物运输保险的特征n货物运输保险的标的为处于运动中的货物。货物运输保险的标的为处于运动中的货物。n货物运输保险的保险期限采用仓至仓条款。货物运输保险的保险期限采用仓至仓条款。n货物运输保险的保险单可通过背书而转让，无需通知保险人。货物运输保险的保险单可通过背书而转让，无需通知保险人。n向有责任的承运人进行追偿是货物运输保险的一项重要内容。向有责任的承运人进行追偿是货物运输保险的一项重要内容。n货物运输保险一般为定值保险。货物运输保险一般为定值保险。n保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。保险责任开始后，合
21、同当事人不得解除合同。第四节工程保险一、工程保险的定义一、工程保险的定义 工程保险是针对工程项目在建设过工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。偿责任提供保障的一种综合性保险。二、工程保险的特征二、工程保险的特征（一）工程保险承保的风险具有特殊性（一）工程保险承保的风险具有特殊性 （二）工程保险的保障具有综合性（二）工程保险的保障具有综合性（三）工程保险的被保险人具有广泛性（三）工程
22、保险的被保险人具有广泛性（四）工程保险的保险期限具有不确定（四）工程保险的保险期限具有不确定性性 （五）工程保险的保险金额具有变动性（五）工程保险的保险金额具有变动性 三、工程保险的分类三、工程保险的分类建筑工程保险：以各类民用、工业用和公用建筑工程保险：以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险。事业用的建筑工程项目为保险标的的保险。安装工程保险：主要承保机器和设备在装置安装工程保险：主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失。过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失。科技工程保险：更具专业技术性和科技开拓科技工程保险：更具专业技术性和科技开拓危险性，与现
23、代科学技术的研究和应用有直危险性，与现代科学技术的研究和应用有直接关系，主要有海洋石油开发保险、航天工接关系，主要有海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险等。程保险、核能工程保险等。第五节农业保险一、农业保险的概念一、农业保险的概念 为农业生产者在从事种植业和养殖业为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保故所造成的经济损失提供保障的一种保险。险。二、农业保险的种类二、农业保险的种类n种植业保险种植业保险n农作物保险农作物保险n经济作物保险经济作物保险n林木保险林木保险n养殖业保险养殖业保险n家禽
24、家禽n畜类畜类l役用、食用役用、食用n水产养殖水产养殖l淡水、海水淡水、海水三、农业保险的特征三、农业保险的特征特征特征含义含义保险标的保险标的的特殊性的特殊性l保险价值难以确定保险价值难以确定l具有明显的生命周期及生长规律具有明显的生命周期及生长规律l在一定的生长期内受到损害后有一定的在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力自我恢复能力l种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准制定统一的费率标准和赔偿标准l受损现场容易灭失，对农业保险查勘时受损现场容易灭失，对
25、农业保险查勘时机和索赔时效产生约束机和索赔时效产生约束三、农业保险的特征三、农业保险的特征特征特征含义含义农业风险农业风险的特殊性的特殊性l可保性差。农业风险具有很强的相关性，发可保性差。农业风险具有很强的相关性，发生巨灾损失的概率相对较大。生巨灾损失的概率相对较大。l危险单位大。灾害发生时，同一危险单位下危险单位大。灾害发生时，同一危险单位下的保险单位同时受损，风险难以在空间上有的保险单位同时受损，风险难以在空间上有效分散。效分散。l具有明显的区域性。我国幅员辽阔，地理环具有明显的区域性。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，
26、表现出明显的区域性。度各异，表现出明显的区域性。l严重的逆选择与道德风险。严重的逆选择与道德风险。第六节责任保险一、含义二、特征一、责任保险的含义n责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为或经过特别约定的合同责任作为承保责任承保责任的保险。的保险。n主要包括：主要包括：n第三者责任保险（已在相关险种中介绍了）第三者责任保险（已在相关险种中介绍了）n产品责任保险产品责任保险n公众责任保险公众责任保险n雇主责任保险雇主责任保险n职业责任保险职业责任保险（一）产品责任保险n是指承保产品制造者、销售者、修是指承
27、保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。责任的责任保险。（二）公众责任保险n又称普通责任保险，主要承保各类企业、机关、团体、又称普通责任保险，主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。失，依法应由被保险人承担
28、的经济赔偿责任。n主要包括：主要包括：1、场所责任保险：旅馆责任保险、电梯责任保险、场所责任保险：旅馆责任保险、电梯责任保险、展览会责任保险、机场责任保险等展览会责任保险、机场责任保险等2、承包人责任保险、承包人责任保险3、承运人责任保险、承运人责任保险4、个人责任保险、个人责任保险（三）雇主责任保险n雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。死亡时依法应承担的经济赔偿责任。n雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿雇主责任保险的保险责任是雇
29、主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。法等法令对雇员应负的赔偿责任。n在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。（四）职业责任保险n职业责任保险承保各种专业技术人职业责任保险承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。害的赔偿责任保险。n职业责任保险的承保对象是各种从职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，如律师、事专业技术工作的人员，如律师、会计师、医生、建筑设计人员、美会计师、医生、建筑设计人员、美容师等
30、。容师等。二、责任保险的特征1、产生与发展基础、产生与发展基础法律的健全和完善法律的健全和完善2、补偿对象、补偿对象直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益3、承保标的、承保标的各种无实体的民事法律风险。各种无实体的民事法律风险。被保险人承担的被保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定责任只能采用赔偿限额的方式进行确定4、承保方式、承保方式多样化：独立承保、附加承保、组合承保多样化：独立承保、附加承保、组合承保5、赔偿处理中的特征、赔偿处理中的特征涉及受害方、法律涉及受害方、法律n每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并每一起责任保险
31、赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，从而必然要涉及到受害依法应承担经济赔偿责任为前提条件，从而必然要涉及到受害的第三者，这表明责任保险的赔偿处理较为复杂。的第三者，这表明责任保险的赔偿处理较为复杂。n责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险赔案的处责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险赔案的处理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度。面地运用法律制度。第七节信用保险和保证保险n信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保
32、险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。一种保险。n保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。得补偿。n信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险
33、请求。人从不同角度向保险人提出保险请求。一、信用保险1、特征：被保险人和投保人都是债权人2、种类：（1）国内商业信用保险（2）出口信用保险保险责任：商业信用风险、政治风险（3）投资信用保险保险责任：政治风险二、保证保险1、特征：投保人是债务人，被保险人是债权人2、种类：（1）诚实保证保险：由保险公司承担雇员的不诚实行为所导致的损失赔偿责任的保险种类：个人保证、姓名保证、职位保证、总括保证（2）确实保证保险：在被保证人不履行义务时由保险公司代为履行种类：合同保证、司法保证、产品保证第五章第五章 保险业务保险业务人身保险人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险第一节
34、人身保险概述一、人身保险的含义一、人身保险的含义二、人身保险的特征二、人身保险的特征三、人身保险的分类三、人身保险的分类四、人身保险合同中的常见条款四、人身保险合同中的常见条款一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生当被保险人在合同期限内发生死亡、伤死亡、伤残、疾病等事故残、疾病等事故或或达到合同约定的年龄、达到合同约定的年龄、期限时期限时，保险人依照合同约定承担给付，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。保险金责任的保险。保险标的：人的身体和寿命。保险标的：人的身体和寿命。保险事故：生、老、病、死、残。保险事故：生、老
35、、病、死、残。二、人身保险的特征（与财产保险比较）二、人身保险的特征（与财产保险比较）特征特征含义含义保险金额保险金额的特殊性的特殊性l人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的，约定保险金额时主要考虑：保险需求和约定的，约定保险金额时主要考虑：保险需求和缴费能力。缴费能力。l财产保险保险金额一般参照标的实际价值，或财产保险保险金额一般参照标的实际价值，或者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，具有客观依据。具有客观依据。保险期限保险期限的特殊性的特殊性l大部分人身保险的保险期限较长，短的几年长大部分人
36、身保险的保险期限较长，短的几年长则几十年；而财产保险的保险期限通常较短，通则几十年；而财产保险的保险期限通常较短，通常为常为1年或年或1年以内。年以内。l因而人身保险与财产保险在保险费交付、给付因而人身保险与财产保险在保险费交付、给付保费利息、资金运用和内部管理等方面都有许多保费利息、资金运用和内部管理等方面都有许多不同。不同。二、人身保险的特征（与财产保险比较）二、人身保险的特征（与财产保险比较）特征特征含义含义保险利益保险利益的特殊性的特殊性l就保险利益量的限定而言，人身保险的保险就保险利益量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的限定；财产保险的保险利益有利益没有量的限定；财产保险的保险利
37、益有量的限定，仅限于标的的实际价值。量的限定，仅限于标的的实际价值。l就保险利益的主体和时效而言，人身保险的就保险利益的主体和时效而言，人身保险的投保人在保险合同订立时投保人在保险合同订立时，对被保险人应当，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人被保险人在在保险事故发生时保险事故发生时，对保险标的应，对保险标的应当具有保险利益，否则无权索赔。当具有保险利益，否则无权索赔。二、人身保险的特征（与财产保险比较）二、人身保险的特征（与财产保险比较）特征特征含义含义保险金的给保险金的给付付l人身保险属于定额给付性保险（注意：医疗保险可人身保险
38、属于定额给付性保险（注意：医疗保险可以是补偿性保险），不适用补偿原则，也不存在财产以是补偿性保险），不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。l财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿原则财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿原则。具有储蓄具有储蓄性性l人身保险中的人寿保险，具有明显的储蓄性，被保人身保险中的人寿保险，具有明显的储蓄性，被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。或其他
39、选择。l财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保期间内，保险人所收取的纯保费等于赔付总额，在保期间内，保险人所收取的纯保费等于赔付总额，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。储蓄性。三、人身保险的分类1 1、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、健康保、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险险2 2、按保险期间分类：长期人身保险（保险期间、按保险期间分类：长期人身保险（保险期间1 1年以上）年以上）、短期人身保险（、短期人身保险（1 1年及年及1 1年以下）年以下）3
40、3、按承保方式分类：团体人身保险、个人人身保险、按承保方式分类：团体人身保险、个人人身保险4 4、按有无利益分配分类：分红保险、不分红保险、按有无利益分配分类：分红保险、不分红保险5 5、按风险程度分类：标准体保险、次标准体保险、按风险程度分类：标准体保险、次标准体保险6 6、按保险金的给付方式分类：一次性给付保险、分期给、按保险金的给付方式分类：一次性给付保险、分期给付保险付保险四、人身保险合同中的常见条款n有关保险人责任的常见条款有关保险人责任的常见条款n有关保单持有人的权益的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款n有关保单选择权的常见条款有关保单选择权的常见条款有关保险人责任的常见条款有
41、关保险人责任的常见条款n不可抗辩条款（不可争辩条款）不可抗辩条款（不可争辩条款）n年龄误告条款年龄误告条款n自杀条款自杀条款n保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款n战争除外条款战争除外条款（一）不可争条款又称又称不可抗辩条款不可抗辩条款，是指自人身保，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头合同订立
42、的头2 2年为可抗辩期。年为可抗辩期。新新保险法保险法规定：规定：第十六条第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过由
43、之日起，超过三十日三十日不行使而消灭。自合同成立之不行使而消灭。自合同成立之日起超过日起超过二年二年的，保险人不得解除合同；发生保险事的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（二）年龄误告条款n保险法：保险法：“投保人申报被保险人年龄不真投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的
44、比例支付。险费的比例支付。”n“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。当将多收的保险费退还投保人。”（三）自杀条款保险法保险法第四十四条以被保险人死亡为给付第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起恢复之日起二年二年内，被保险人自杀的，保险人内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。为
45、无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。值。（四）自动垫缴保费条款n投保人可以在投保时或保险费宽限期期投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。价值作为续期保险费进行垫缴。n此项垫缴的保险费，投保人要在一定时此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。期内予以偿还并补交利息。n避免非故意的
46、保单失效避免非故意的保单失效（五）战争除外条款n将战争和军事行动作为人身保险的除外将战争和军事行动作为人身保险的除外责任责任 n确定战争是否属于除外责任时，有两种确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：标准：l造成死亡的直接原因是战争的情况；造成死亡的直接原因是战争的情况；l被保险人在服兵役期间的死亡，无论是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。否因为战争。有关保单持有人的权益的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款n宽限期条款宽限期条款n中止复效条款中止复效条款n保单贷款条款保单贷款条款n保单转让条款保单转让条款n受益人条款受益人条款n共同灾难条款共同灾难条款n豁免保费条款豁免保费条
47、款（一）宽限期条款1、对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或个月或2个月）个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。，在宽限期期间，保险合同效力正常。2、保险法：、保险法：“合同约定分期支付保险费，投保人支合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或
48、者期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”3、在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。但要从中扣除应缴而未缴的保险费。（二）中止复效条款1、合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在
49、法定或约定的时间内所需条件得到同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2、保险法：、保险法：“依照前条规定合同效力中止的，经依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。同。”3、“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足保险人依照前款规定解除合同，投保人已交
50、足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”（三）保单贷款条款n投保人可以以具有现金价值的保险单作为投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。n因保单贷款会影响保险人的资金运用，有因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人可