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1、第六章 个人消费贷款第一节 消费贷款的特点和风险分析第二节 个人信用征信制度和评分制度第三节 贷款实务1整 体 概 述THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW,P L E A S E S U M M A R I Z E T H E C O N T E N T第一部分2199719972003年中国个人消费贷款发展情况 单位：亿元年度 各项贷款余额 个人消费信贷余额 占比()住房按揭贷款余额住房按揭贷款占消费贷款的比重()199774,914 172 0.23199886,524 472 0.55199993,734 1,397 1.49200099,400
2、4,265 4.292001112,314 6,990 6.225,598 80 2002139,803 10,669 7.638,258 77 2003157,320 15,732 10.00 12,400 79 3各项贷款 320048.70 100 1.居民户贷款57082.48 17.84%(1)消费性贷款37234.85 11.63%短期消费性贷款 4153.79 11.16%中长期消费性贷款 33081.06 88.84%(2)经营性贷款19847.63 6.20%2.非金融性公司及其他部门贷款262966.22 82.16%全国金融机构贷款 2008.12 单位:亿元 4第一节
3、消费贷款的特点和风险分析一、消费贷款 也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。主要业务品种有：1.1.信用卡（或贷记卡）个人综合授信 2.2.住房公积金贷款 3.3.住房商业性贷款 4.4.个人汽车消费贷款 5.5.大额耐用消费品贷款 6.6.个人旅游贷款 7.7.个人综合消费贷款 8.8.个人助学贷款 等等5第一节 消费贷款的特点和风险分析二、消费贷款的特点l贷款客户数量大，但单笔贷款规模小、相对单位成本较高；l贷款期限较长，且大多以分期偿还方式为主；u贷款风险主要来自借款人的收入波动和道德风险，且业务量受经济周期波动的影响较
4、大，u借款人在交易中相对处于弱势，且对利率变化的敏感性较低。u银行获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段；u 6第一节 消费贷款的特点和风险分析三、消费贷款的风险分析(一)信用风险 举例 (二)支付风险 (三)欺诈风险 举例(四)抵押物风险 举例 (五)法律风险 举例（六）银行自身管理风险 表现 (七)流动性风险 贷款资产抵押证券 *7第一节 消费贷款的特点和风险分析四、防范消费信贷风险的措施（一）逐步建立健全全社会范围的个人信用征信体系和相关制度；（二）建立科学的个人信用评价体系；（三）建立银行内部消费信贷的风险管理体系；（四）进一步完善消费贷款的担保
5、制度；（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险17第二节 个人信用征信制度和评分制度一、个人信用征信体系及其运作（一）概念和作用 通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等的、能反映个人偿债意愿的、完整真实的信息(信用记录)集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在作授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息。一方面，有助于银行快捷、准确地掌握借款人信息，进行科学的贷款决策，有效防范消费贷款风险，大大降低交易费用，以促进消费信用的发展；另一方面，每个公民都有一个信用档案，每笔借贷、还款以及影响其资信的各种事项都记录在案，伴随终身，这将促进全社会个人信用观念的提升，形成一种外部约
6、束力量，迫使每个人都珍惜、爱护自己的个人信用。18第二节 个人信用征信制度和评分制度(二)个人信用征信体系的规范运作及条件 需要征信机构、信息提供者、信息使用者和消费者的协调配合，并要有相应的制度加以规范。l征信机构是以为第三方提供消费者信用报告为目的，主要从事收集、加工储存消费者信用信息，制作并向需要者(通常是银行等贷款机构)提供个人信用报告的实体。l信息提供者是银行等金融机构、掌握个人信用信息的公用事业机构、司法机关等，他们要对所提供个人信用信息的真实性、完整性、时效性负责。l银行等金融机构同时也是最主要的信息使用者。银行使用个人信用报告，只能用于报告当事人的授信决策等个人事项。？l消费者
7、一方面需要约束自己的信用行为，避免留下失信记录，一方面可以从征信机构获取对自己信用状况的评价及依据。消费者对不实的负面信息具有申诉和要求更正的权利。19第二节 个人信用征信制度和评分制度(三)我国个人信用征信机构的运作现状l由中国人民银行组织商业银行建设的、全国统一的个人信用信息基础数据库已开始运行，其所有信息无偿提供给商业银行使用，这对于促进消费信贷的发展，降低商业银行的风险具有重要意义。l上海市成立了有政府背景的上海资信有限公司，它将从金融、公安、法院、税务、工商等部门采集有关个人信用的信息，为金融机构提供个人信用服务。教材上P264P264266266是其个人信用报告样本,主要是信用记录
8、，不作主观评价。20第二节 个人信用征信制度和评分制度二、西方商业银行的消费贷款准则和评估方法(一)消费者贷款准则 消费贷款具有每笔贷款数额小、业务量大的特点，为简化手续，降低成本费用，商业银行制定消费信贷准则。(二)消费贷款的评估方法 1.1.经验判断：2.2.信用评分制度：面对众多个人借款者，银行采用个人信用评分系统来自动地处理大量的消费贷款申请。21第二节 个人信用征信制度和评分制度 信用评分系统建立的基础是设计一个可靠的信用评分模型。在模型中把多个变量结合起来，为每个贷款申请者进行数字化的评分。评分依据：贷款申请表 有开放式问题 结果：如果申请人的得分超过了主要筛选水平，在没有其他不利因素的情况下，贷款就可以得到批准。但如果得分低于筛选水平，在没有补救因素的情况下，贷款申请就会被驳回。美国个人信用评分制度：FICOFICO信用分22提问与解答环节Questions and answers23感谢参与本课程，也感激大家对我们工作的支持与积极的参与。课程后会发放课程满意度评估表，如果对我们课程或者工作有什么建议和意见，也请写在上边结束语24谢谢聆听THANK YOU FOR LISTENING演讲者：XX 时间：202X.XX.XX25