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1、上海融腾集团萧山分公司Rotongroup金融知识知多少互联网金融专题1.为什么理财2.互联网金融诞生3.互联网金融行业4.5.Rotongroup目录指引M2和通货膨胀M2，是广义货币的简称，反映现实和潜在的购买力情况，若其增速快，则说明投资和中间市场活跃。它还有一个关系密切的兄弟M1，也是反映货币供应量的重要指标。M1反映着经济中的现实购买力，若它的增速快，则说明消费和终端市场活跃，中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。M2过高而M1过低，表明投资过热、需求不旺，有投资风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，有利率上涨风险。此外还有M0、M3和M4。M0：流通中的现金；M1：M
2、0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款；M2：M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款；M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等。M4：M4=M3+其它短期流动资产。M2和通货膨胀30年M2增速首次跌落10%以下M2增速放缓并非是5月份才出现的新现象，而是自2009年就开始了。2013年、2015年M2增速有过短暂回升，但总体上是持续回落的。在5月份，M2增速首次跌破两位数，这是30年来的第一次(央行从1986年开始才系统地对外公布M2数据)。尽管央行强调M2的可测性、可控性以及与经济的相关性在下降，但年初政府工作报告对今
3、年M2增速的预期目标是12%，这说明对于5月份9.6%的M2增速，肯定也是大大超出央行预期的。M2增速降低，原因有三，其一是此前金融降杠杆效果开始显现了；其二是现在我国直接融资的比重过低，间接融资比重过高，而未来直接融资的比重将提升，所以M2增速在逐渐放缓；其三是中国经济主要驱动力已从投资转向消费，而影响消费的因素主要在于收入，但收入并不需要信贷资金的投放。M2最终增速下降，主要是同业收缩以及财政性存款起了负面作用。除了同业、资管、表外业务扩张放缓之外，债券市场的波动也导致债券投资同比增速下行。其实，随着市场深化和金融创新，影响货币供给的因素更加复杂，M2的可测性、可控性以及与经济的相关性亦会
4、下降。M2和通货膨胀根据国家统计历史数据显示，1997年年末，广义货币供应量（M2）为90995.30亿元；2016年年末，广义货币供应量（M2）为1550066.67亿元。从1997年到2016年整整20年间，中国的广义货币供应量（M2）的年增长率约为23%，近几年来M2年增长率基本维持在10%13%间；2016年的通货膨胀率相较于1997年增长了48%，年通货膨胀率约为5%；而过去十多年的通货膨胀率8%。基于年通货膨胀率5%，现在100万10年后值：100万*（1-5%）1059.87万元基于广义货币供应量（M2）近几年年增长率10%13%，取值12%，现在100万20年后值：100万*（
5、1-12%）1027.85万元所以呀，你今天辛苦赚到的100万元如果不做投资理财、不做大额消费，而还是存在银行里，这笔钱迟早会不值钱的。在这个负利率时代，我们应该如何守住自己的财富呢？为什么理财 25岁开始理财，岁开始理财，10万本金，预期年收益万本金，预期年收益10%32岁岁-20万万39岁岁-40万万46岁岁-80万万53岁岁-160万万60岁岁-320万万 67岁岁-640万万 74岁岁-1280万万 理想的理财，它需要具备这些潜质：跑赢CPI、收益稳健、可放心持有；可攻可守、向下风险可控，向上可博取高收益。举个例子，网贷行业理财（P2P、产业链金融、消费金融等），不仅是现在各种理财渠道
6、的首选，也是理财的较好方式。时间对于财富的价值为什么理财案例为什么理财李大哥想买一套房子300万，可手上只有250万可以买房子，于是他找融腾理财师帮做一份免费买房理财计划。银行按揭计算：房子首付共90万，贷210万，分20年还，月供约14000元；理财师建议李大哥先付首付90万，剩160万去做年回报12按月返还利息的优质投资：160万1212月16000元/月，这样得到的回报就能抵消月供，还有盈余2000元/月生活费，这样90万的首付+160万理财本金=250万就可以得到他的房子,20年后还剩下160万养老金。为什么有互联网金融2016年2月24日，中国银行业协会与普华永道联合发布中国银行家调
7、查报告（2016）（下称报告），对全国166家银行业金融机构、1794位银行家进行调查，对中国银行业形成了一个全面的判断。报告由中国银行业协会首席经济学家巴曙松主持并负责实施，已经持续发布了8年。2016年四季度见证了5年以来的不良贷款率首次下降，然而银行家却认为银行不良贷款尚未触底，未来三年营业收入与税后利润增长也将有明显下滑，而在处置不良过程中，债转股是被使用概率最低的一种处置方式，因为增加银行资本金消耗难以大规模铺开。2016年经受不良资产率提高、产能过剩企业经营困难、金融脱媒持续加剧、互联网金融等新型金融业态快速生长等因素的影响，银行业的利润率下降，而面临的风险却在快速上升，促使银行业
8、加快战略转型。小耿观点：银行受到时代变化的压迫，不仅长期风险持续增加，同时也不能满足现在社会的需求转变，银行到了要转型的时刻。更多的社会需求要交给市场去调节，互联网金融也就应运而生了。为什么有互联网金融随着中国金融市场的不断完善以及利率市场化的逐步推进，商业银行主要依靠传统存贷利差盈利的模式受到挑战，中间业务已成为其重要的盈利增长点。调查显示，资产管理和投资银行业务受到银行家的普遍重视。在对中间业务收入来源的调查中，投资银行业务收入、理财业务收入稳居前两位，分别占比56.5%和56.1%。银行家表示，“做强理财产品，回归资产管理业务本质”以及“发展以投资顾问为核心的财富管理业务”将是今后一段时
9、间内资管业务发展的主要方向。小耿猜想：未来银行极有可能出现倒闭或者吞并整合现象，银行主要职责也将转向资产管理和中间业务方向发展，起到稳定和管理市场金融的作用为什么有互联网金融互联网金融作为民众资产配置产品成为趋势，累计成交4万亿2017年2月互联网金融网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量，互联网金融网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底互联网金融网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地，金融科技创新方兴未艾，经历了行业洗牌到渐入佳境，2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点，只要大家撸起袖子加油干
10、，就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。2017年互联网金融将稳中求进，在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用，同时规范进程也将加速，互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。互联网金融行业2007年6月，中国首家P2P平台拍拍贷诞生，定位纯信息中介模式。P2P行业开始启程。2009年，红岭创投成立，采用本金先行垫付模式（出借人的本金安全得到一定保障），P2P行业开始创新，快速地被投资者认可。2011年，有着平安银行金融背景的陆金所上线，预示着P2P开始进入主流金融机构视野。P2P行业开始得到社会的大量关注。2013年-2014年，P2P行业
11、快速发展，市场上的P2P平台，一年间由586个暴涨至2276个。然而与P2P平台黄金时期的一同到来的，是P2P行业中的安全问题。2015年12月，可以说是P2P行业的转折点，e租宝事件爆发，举国震惊，P2P平台开始被投资者所唾弃。2016年3月，校园贷等事件开始发酵，使P2P网贷缺乏监管的恶性后果，逐步显现。互联网金融行业2016年8月，国家监管出台，P2P行业开始收到政府的政策与监管，步入了整改时期。2016年-2017年，P2P行业整改“大洗牌”，随着监管越深，P2P行业的发展环境也越加严峻而广阔。“优胜劣汰”，预计“二八格局”将成为现实，未来合规合法的P2P平台将仅存1000家左右。互联
12、网金融行业截至2017年6月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了48245.23亿元，去年同期历史累计成交量为22075.06亿元，上升幅度达到了118.55%，到7月底有望突破1.5万亿元大关。而6月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为430.8万人、373.53万人，其中活跃投资人数环比上升了3.82%、活跃借款人数环比上升了15.96%。P2P网贷行业获得了越来越多的资金青睐，反映了P2P网贷作为资产配置的一部分成了大势所趋。互联网金融行业纵观走过的10年道路，P2P经平台历了不为人知、备受宠爱、风雨飘摇，终于步入了合法合规的正轨。当下，银行传统的依靠利率自由化，已经无法解
13、决小微企业的资金难题的。而P2P凭借自身的灵活，高息，高效便捷的多重优势极大地满足了市场的需求，一个具有中国特色的P2P互联网金融辉煌时代已经到来。大家在担心什么？互金，想玩却不敢1.国家不认可2.平台卷款跑路3.收益高不安全4.项目坏账国家怎么看互金日前，银监会就“如何判断互联网平台资质”这一问题进行了明确回应：银监会2016年11月印发网络借贷信息中介机构备案登记管理指引，明确对网贷机构备案登记管理采取新老划段的原则，对于存量机构，与目前正在开展的专项整治工作相结合，整改合规一家备案一家，整改不合格的机构不予备案。对于新设机构，按照指引要求，进行备案管理。网贷机构只有在监管部门取得备案登记
14、证明，在工信部门完成申请电信增值业务许可并与银行业金融机构签订资金存管协议后，才真正成为一家基本合规的网贷机构，监管部门才可以在其官方网站上对这家机构进行公示。国家怎么看互金银监会主席助理杨家才表示，非法集资是由爱生恨、始乱终弃的过程，就像少女爱上了没有暴露的骗子，骗局揭开之后追悔莫及。要愿赌服输要承担损失，不能愿赌不服输出事儿找政府。2017年2月6日，郭树清在做山东省政府工作报告时指出，要加强对网络形态、金融领域和实体经济风险的跟踪监测。严厉打击非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性金融风险底线。2016年6月4日，郭树清在“2016青岛中国财富论坛”上表示，大众理财
15、有很大潜力，但同时很有必要加强对投资者的风险教育，引导投资者进行混合投资。郭树清表示，财富管理面临诸多风险和挑战。一些投资者被所谓理财公司的高收益所吸引，而这类组织也出现了类似跑路、倒闭、停止兑付等现象，而维护金融稳定是各级政府必须承担的责任。公司备案和资质互金的ICP备案风险储备金银行存管互联网金融规范硬性要求鼓励要求保险合作增加实缴资本金引进实力股东 网贷平台备案的四个基本步骤为，在平台完成自查整改并通过监管部门验收的前提下，先到工商登记部门修改经营范围；再办理备案登记证明文件；然后再办理电信业务经营许可证和银行资金存管；最后再进行备案公示。为此，监管部门提出了三项鼓励措施，分别包括引进有
16、实力的股东尤其是法人股东；增加机构注册及实缴资本，提升机构实力；聘用具有丰富金融机构从业经验的人员担任高级管理人员，健全内控机制，提升机构风控水平。从2016年10月份开始集中清理整顿，2017年2月份开始督查评估，3月份完成验收总结。此外，平台针对网贷管理办法的调整期于2017年8月份结束。互联网金融规范银行存管方式互联网金融规范1、银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。其最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。目前使用银行直连的平
17、台较少。2、直接存管直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后，会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。3、“银行+第三方支付公司”联合存管“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，
18、存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。小诸葛模式-银行存管小诸葛模式-银行存管小诸葛模式-银行存管 小诸葛模式-ICP备案 怎么做投资想赚钱，这本身没有错，但现在有不少人梦想着靠投资理财赚大钱。1、喜欢“高收益”2、倾向投机、赌博而非投资3、好听小道消息4、不懂资产配置5、极端投资小耿妙招怎么做投资1、“传统方式”简单辨别看公司品牌、规模和实力：比如宜信、诺亚、巨派等优点：辨别简单，只要找大平台即可缺点：大平台收益一般不高，服务差2、“合规合法”理智辨别公司经营是否按照国家法律规定，做到合规合法优点：能排除掉市场上90%的“差公司”有效降低投资风险缺点：需要对政策有一定了解，花时间学习金融知识3、“心中有数”机智辨别计算公司盈亏、风险控制、产品安全系数，万变不离其宗公司赚钱客户才赚优点：高效、高收益、低风险，能做到理财心中有数缺点：对公司和金融知识要有很多的了解、信息不透明一般人很难计算（公司做什么的？盈利是否覆盖成本？业务员是否专业值得信任？）上海融腾集团