《中国社区银行的市场需求和发展可能分析_晏露蓉.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《中国社区银行的市场需求和发展可能分析_晏露蓉.pdf（9页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、年第期总期金融研究山,沁中国社区银行的市场需求和发展可能分析晏露蓉林晓甫中国人民银行福州中心支行,福州市摘要社区银行是我国金融市场化发展的必然产物,对满足中小企业和社区居民金融消费需求,促进区域经济发展具有重要意义。本文在介绍国外和国内社区银行发展状况的基础上,认为当前我国的社区银行具有竞争力优势,在目标市场能够可持续发展,进而对社区银行的市场进人方式进行了设计。关键词社区银行 市场需求 竞争力中图分类号邢文献标识码文章编号一公场一巧一伪社区银行的概念来自于美国等西方金融发达 国家,由于“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个州、一个市或一 个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因
2、此社区银行并不是我们中文字面简单理解的位于城市社区的银行,凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。改革开放以来我国中小企业发展迅速,但为中小企业服务的银行体系还不健全,与欧美发达国家相比,作为银行体系重要组成部分的社区银行在我国仍是空白。本文将在介绍国内外社区银行发展状况的基础上,分析市场条件下我国发展社区银行的市场需求以及社区银行的竞争力,并对社区银行市场进人及规范发展进行探讨,以期对我国银行业的深化改革提供一点佐证。一、国外和国内社区银行发展状况美国社区银行业非常发达,至叨年底全美共有咒家社区银行和刃个分支机构,大部分资产在几百万美元和
3、数亿美元之间不等。美国数量众多的社区银行为当地中收稿日期一一作者简介晏露蓉,女,湖南人,经济学学士,工商管理硕士,副教授,供职于中国人民银行福州 中心 支行。林晓甫,男,福建人,硕士,经济师,供职于中国人民银行福州中心支行。小企业、居 民家庭提供金融服务,对促进 当地经济发 展起到十分重要 的作用。根据仪犯年美国独立社区银行协会,详统计,这些网点有分布在农村,分布在城市的郊区,分布在城市从地域分布看,分布在中部,分布在东南部,分布在西南部,分布在东北部,分布在西北部。虽然二十世纪 九十年代以来美国大银行购并使得社区银行的总数在减少,但新 的社区银行仍不断产生一年有家新的社区银行成立,创近二 十
4、年新高。卜一个新设社区银行最多的年份是年,为家。美 国社区银行业之所以如此兴旺,是因为美国中小企业非常发达,美国小企业管理局统计数据表明美国中有一是由小企业创造的。大银行由于市场定位和规模特点无法有效满足遍布全美的数量众多小企业的各种服务要求,社区银行才是广大小企业最主要的信贷支持者,因此能得以在激烈的银行激烈竞争中保持旺盛的生命力。即使在集中垄断程度远高于美国的欧洲,也仍然活跃着大量类似美国的社区银行。年底欧元区国约有多家类似美国社区银行的中小银行机构,这些中小银行机构包括储蓄银行、合作银行以及地区性银行,主要为个人和中小企业服务。德国具有社区银行功能的金融机构最多,在多家中小储蓄银行和合作
5、银行 中大部分是为所在州和地区的中小企业 和居 民家庭服务。法国和英国虽然由于银行垄断程度较高导致社区性银行较少,但各 自也都在家以上。即使在垄断程度最高的日本,属社区银行 的中小银行也有多家,其中规模相对较大的有静冈、千叶、横滨和福 冈等银行,这些银行对当地中小企业贷款比率一般 占其全部贷款的到,其平均收益率水平一般都高于大的商业银行。由于社区性银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要作用,因此日本和欧洲各国政府都普遍采取了支持社区银行发展的扶持政策。改革开放以来,四大国有银行分设和一批股份制商业银行的成立使我国银行机构体系改变了以往的单一局面,但社区银行在我国仍是一个新鲜事物。如果以私营
6、为主、区域经营、规模较小、主要为中小企业和社区居民服务这四方面国外社区银行特征衡量,目前国内还难以找到一家真正 的社区银行。四大国有商业银行近年采取了向大中城市收缩的战略调整,主要定位于为大 中型客户和建设项目服务,很多地方的分支机构由于贷款审批权限被上收只是充当向大中城市转移资金 的“抽水机”,越来越远离小企业 股份制商业银行由于网点主要局 限于大中城市,对小城市或县乡的小企业无力顾及,即使是最初定位于服务民营中小企业的民生银行近年也开始将服 务重点转向大中企业 农村信用社 由于服务“三农”定位和历史包袱沉重,对中小企业服务需求也是心有余而力不足 即使是二十世纪九十年代初发展起来的、具有社区
7、银行雏形的城市信用社及后来的城市商业银行,也 由于产权结构缺陷、市场定位偏差和经营管理水平低下,大多无法承担为小企业和居民家庭服务的重任。与美国等国家发达的社区银行业相比,可以说我国社区银行还处于一个需要起步发展的阶段,差距很大二、我国社区银行的市场需求分析我国当前之所以出现较高的发展社区银行 的呼声,是与我 国经济改革和发展的新情况、新变化密切相关的。在经历 了二十多年的改革开放进程,目前市场化导向已成为决定改革方向的最主要力量。当前区域经济发展、民营中小企业兴起与居民家庭消费层次提高三方面因素是发展社区银行最主要 的市场拉动力。一区域经济演化促进社区金融服务需求。社区概念 的首倡者德国社会
8、学家,滕尼斯认为,社区是指以地域、意识、行为和利益为特征的生活共同体。共同体内部存在同质性,共同体之间则存在显著的差异性。随着我国改革开放的深入,在市场作用力下区域经济的分化整合日益显著,传统的行政区域划分受到了市场经济区域划分的强烈冲击,促进了地区经济圈的形成如长三角和珠三角经济圈、温州经济区和泉州经济区,不同区域产业结构差别对本地区金融服务提出了新的差异化要求。这种新形势对银行业而言,全国大一统按行政区域设置分支机构、实施统一市场战略、提供单一无差异服务已经越来越难于适应地区经济发展差异化的状况,以往对客户点对点的服务方式与金融服务社区化需求出现背离。特别是一些经济发展走在前沿的地区对社区
9、金融服务跟不上的感受更是强烈,如温州等一些 民营个私经济发展好的地方,对成立服务于当地民营个私经济的社区银行的愿望就十分迫切。二中小企业发展急需社区银行支持。改革开放以来我国中小企业得到迅猛发展,到目前为止经工商登记注册的中小企业超过巧万家,占全国企业总数的,其中中小型工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为和左右,并提供了的城镇就业机会和约的出口,特别是二 十世纪九十年代以来,我国工业新增产值的是由中小企业创造的。虽然中小企业在国民经济发展 中越来越占据举足轻重的位置,但其所占用的金融资源仅 占商业银行信贷总额的左右 如表,其中非国有中小企业尤其是民营中小企业占比则更低,年银行给个体
10、户和私营企业的贷款仅为亿元,不到全部短期贷款卯亿元的。这与个私企业为主的民营经济对贡献超过 印形成鲜明对照。有关调查资料表明,以中小企业为主的民营企业 中,真正不缺乏资金 的仅占,资金匾乏的中小企业则 占到,其中严重缺乏者为。他们的资金需求量非常大,但却难于从银行等金融机构获得资金支持。我 国中小企业尤其是小企业融资难与当前我国缺少为中小企业服务的社区银行有很大关系。我国民营中小企业大多孕育于小城市和大中城市周围,很多创业者最初都是农民,创业之前作为农民时还能从农村信用社获得信贷支持在创业起步发展最需要资金时期却无法得到银行的支持,只能 自筹或求助于民间借贷只有当企业足够强大后商业银行才愿意投
11、人,但这时企业大多已过了最需要融资的时期。由此可见目前这种 缺少社区银行的“哑铃型”银行体系,由于其存在的制度缺陷在很大程度抑制了小企业的创立成长,已经越来越难于适应日益成为我国经济增长发动机的民营经济发展需要,因此发展民营性质的社区银行呼声才日益高涨。表我国中小企业贷款占比惰况单位日日期期全国中小企业贷款占占各地区中小企业贷款占全部中小企业贷款比重重金金金融机构贷款比重重重重重重重重重重重重重重重重重重重重重重重东东东东部地区区中部地区区西部地区区塑刃年末末以年末末。吐年末末犯年月末末,资料来源金融统计 与分析以熟三居民消费水平提高需要个性化社区银行服务。改革开放以来,我国年均增长达到,是世
12、界增长最快的国家。据国家统计局抽样统计显示,我国城市居民人均收入 由年的 科元增加到烈年的元,提高了倍至么刃年月底城市居民家庭财产户均总值为万元,其 中金融资产为,万元,在金融资产中储蓄存款约占,这说明我国居 民的消费实力正在迅速提高。用以说明居民生 活消费水平的恩格尔系数近年来迅速下降,其 中城镇居民恩格尔系数由年的下降为年的,由小康型跨入了富裕型农村居民恩格尔系数由年的下降为年,由温饱阶段进人小康阶段,恩格尔系数每年以个百分点的速率下降是我国居 民消费结构升级的重要表现。当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费,这说明我国居民的第三次消费革命正在来临
13、。按照日本、韩国等亚洲国家的经验,以家用电器消费为主的第二次消费革命过渡到以汽车、住房等高档消费为主的第三次消费革命一般需要一年的资金积累期,而我国积累期长达年,很重要的一个原因就是信贷消费不发达。居民消费信贷具有额小量多面广的特点,大银行要达到规模效益点,只能提供少量的标准化信贷产品实行面向大众的无差异营销,并且为了规避风险往往要求严格的抵押担保条件,这不仅难于满足千差万别的居民个性化消费信贷需求,也无形抬高了居民信贷“门槛”。国外经验表明,与当地居民近距离接触的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷要求,而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型。根据我国消费信贷薄
14、弱状况,发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能。三、市场条件下社区银行的竞争力分析我国之所以要发展社区银行,主要是因为在市场条件下,一个产权治理机制规范的社区银行在服务中小企业和社区居民目标市场中,较之其他大银行具有更大的竞争力和服务效率,主要体现在以下四方面一定位差异优势。根据营销定位理论,企业一般通过的细分市场、几卿选择目标市场和产品定位三个步骤来把握外部市场机会。如果将整个信贷市场按对象进行横向细化,社区银行的目标客户群是中小型企业特别是小企业 和社区居民这些中小 客户,国有和股份制商业银行则在是以服务大中型企业客户为主,农村信用社则主要为农户服务,因此他们是各占一块细分市场,
15、彼此在对方领域都不会形成比较优势,因此不存在激烈的冲突。如果以对企业发展历程进行纵向细分,社区银行只是服务于处于初创和成长时期中低端企业客户,国有和股份制商业银行则是服务成长壮大后的高中端企业客户,尽管在中端客户可能存在重叠,但也只是部分交叉竞争。正是这种市场补缺和避强竞争战略,使得社区银行 的市场业务准入不会面临其他银行的强烈阻碍,占领市场后面临其他银行的威胁也相对小于其他同类型银行之间的竞争。另外,由于社区银行本身就是中小企业,在其发展过程中会面临很多与其他中小企业相类似的问题,这也有助于两者建立长久的合作关系。社区银行与中小企业 的规模匹配也有助于双方的业务合作。统计数据表明,中小企业户
16、均贷款额只有大企业的,贷款频率却是大企业 的倍。适合社区银行胃口的中小企业和居民家庭客户,对大银行而言可能就是规模不经济。社区银行与其他银行的市场定位差异将使之能够在准人、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。二人缘地缘优势。社区银行是 当地土生土长的“草根银行”,它很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地,而是在经营区域 内“取之于 民、用之于 民”,因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。并且由于社区银行主要由民营中小企业控股,主要为当地中小企业服务,是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者,因此与民营中小企业具有天然的合作关系,在入股和组织存款资金也更易得到
17、当地民营中小企业支持。另外由于社区银行一旦 出现支付风险会对当地的经济发展产生严重影响,因此当社区银行在维护金融债权等方面寻求政府部门支持时,政府部门一般都会积极配合。另外,由于社区银行的经理管理者一般都是当地人士,他们不象大银行管理者习惯于呆在远离日常客户的办公室,平常能主动与当地客户接近,因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往具有更大的优势。所有这些因根植当地经营而特有的人缘地缘优势,是社区银行经营发展的最大无形资产。三集中经营优势。由于社区银行是专注于所在地区中小企业和社区居民客户,因此能够克服规模局限,将有限的资源集中于这一特定目标市场,深化产品线的宽度和深度,更细致地满足目标
18、客户群的各种需要。这种集中经营能够促进社区银行在专业领域方面学习效力的提高,有助于获得成本下降的经验曲线和规模经济,从而克服差异化和个性化服务可能带来的高成本,获得实行多角化经营的大银行所难以具有 的比较优势。通过这种以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式,社区银行可以逐渐培育和积累 自己的独特能力或核心能力,待时机成熟时再进人更大的市场参与新的竞争。当然,集中化经营也可能使社区银行容易受行业市场波动影响,但社区银行可以通过对波动性较大的中小企业的贷款类型进行合理选择组合,以及用稳定性较强的社区居民消费贷款进行补充平衡,能够在一定程度上分散贷款风险。当然如果有担保体系的辅助,则对社区银
19、行发挥集中化经营优势更有帮助。四风险识别优势。从信息经济学角度说,贷款风险主要源于银行掌握的信息与企业真实信息之间的不对称。根据信息优势假说到比犯,由于社区银行对目标市场实行集中经营,又在经营区域内拥有天然的地缘人缘优势,因此比大银行具有更大的信息优势,这对开展高风险的中小企业贷款是十分重要的。中小企业具有高风险的特点是不争事实。美国小企业管理局的统计数字显示中小企业在成立年内有的失败,年内有的失败,年内有的失败。这种高失败率是与小企业规模小、业务单一以及产品生命周期波动显著密切相关。我们知道企业产品的生命周期可以分为导人期、成长期、成熟期和衰退期 如图。处于导人期的小企业风险最高,如果没有深
20、人了解企业发展前景和可靠的担保支持,银行贷款风险就会很高处于衰退期的中小企业如果产品无法升级难以进人新一轮成长期,则该企业可能面临破产,因此银行不仅不能追加贷款而且相反应努力收回旧贷只有处于成长期和成熟前期才是银行对 中小企业信贷投人的一般合适区间,如果进人成熟后期 的小企业产 品有望通过替代升级实现机新一轮成长则也是银行信贷的合适选择。因此银行要识别、规避和控制贷款风险,必须对企业产品所处的生命周期阶段和前景有 准确 的判断,特别是对中小企业产品进人成熟期后期后能否通过产品升级实现新一波成长要有精确的分析预测,否则就会形成严重的信贷风险。社区银行 由于信息优势所具有的较强风险识别能力,将使社
21、区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。当然我们也应看到社区银行承受地区性中小企业的行业系统风险能力可能比大银行差,解决这一问题一方面要靠社区银行通过在不同区域机构网点设置摆布实现不同客户资源 的优化组合和风险分散,另一方面可以借鉴美国社区银行协会运作经验,成立全国和各地区的社区银行协会网络,实现社区银行间的资金调剂 另外还可以采取对社区银行进行政策倾斜和建立类似美国小企业管理局的贷款担保制度,分散社区银行可能面对的行业系统风险。成长”缨牢掣“期粗线条表示进入蜕变期从而可能免遭衰退期入泞丫产品销售额时间图企业生产生命周期五灵活便捷优势。大银行 由于不具有信息优势,因此对中小企业
22、和居 民消费贷款通常要求出示各种可靠的资信材料和提供相应的担保,这些中小企业往往都不具备,这就无形提高了贷款的“门槛”。并且大银行贷款需要经内部层层上报审批,手续较为繁琐,也不适应中小企业经营快速多变的特点。相反社区银行一般都对 当地情况十分熟悉,即使不了解也可在当地通过多种渠道收集客户的真实信息用以风险判断,因此对有关资信材料要求和担保条件可以适当放宽,手续能够适当简化,从而能够更好地方便客户,最大限度地提高顾客满意度。另外由于贴近当地客户市场,社区银行可以通过采取关系营销和组合销售等手段,及时适应客户需求变化,因此往往比大银行更受当地 中小企业和社区居民的欢迎。四、我国社区银行市场进入分析
23、在我国发展社区银行的重要意义不仅在于能够满足中小企业和社区居民金融服务需求,更重要的是社区银行作为一种市场需求的产物,其市场准人、退出及经营模式完全采取了市场化运作方式,这将成为我国银行业迈 向市场化的一个重要标志。因此如何实现社区银行的准人途径和规范发展就非常值得探讨。一我国社区银行的准人途径与成立社区银行相比,国内金融界这几年关于成立 民营银行的讨论更为热烈,并有不少学者将民营银行和社区银行看作是同一概念。其实社区银行与民营银行是不尽相同的两个概念。在我国民营银行主要是指民营资本组建、主要为民营经济服务的商业银行,是作为区别于 国家所有和 国家控股类型银行的特有说法。在国外只有 私 营银行
24、概念,而无 民营银行之说。参照 国外社区银行功能,我国所要发展 的社区银行则是具体指服务于 民营经济中的中小企业以及居 民家庭 的社区化经营的小型民营银行。在我国,实际上并不是所有民营企业都存在融资难问题,相反很多民营大中企业还成为各家商业银行争夺的焦点,真正存在融资难的是占民营经济大部分的民营小企业。如果由逐利动机很强的大民营企业金融资本组建规模较大的民营银行,而没有采取适当的引导措施,很难保证其会面向风险大、利润薄的中小企业实施集中经营。从这点说,当前我国发展社区银行更具有现实意义。借鉴理论界关于成立 民营银行的探讨,结合社区银行的特点,在坚持股份制的原则下社区银行的准人可通过以下三种途径
25、由民营企业资本组建新的社区银行。采取这种方式 的有利条件是当前民营企业资本组建民营银行的愿望很强烈,新组建的股份制社区银行没有历史包袱,产权容易清晰,市场定位目标明确。但如何防范民营银行资本由于强烈趋利动机导致过度扩张造成金融风险,防止民营银行资本股东控制社区银行从而获取关联企业贷款等问题,可能导致监管当局在机构审批时十分谨慎,市场准人较难。将现有小银行机构改造为社区银行。社区银行应诞生于社区居 民和中小企业客户资源较多的城市和县域。当前,在这些地区的农村信用社和城市信用社由于市场变化正唾需要转型,因此将在这些地区的城市信用社、在城区和城郊的农村信用社以及由地方政府控股的城市商业银行改造为社区
26、银行也是间接成立社区银行的可行途径,这正好与当前中小金融机构改革相统一,易于被决策层采纳。但这种途径 的不利条件之处是现代企业产权规范化改造难,民间资本出于对沉重 的不 良资产包袱的畏惧人股积极性可能不高。引导民间非正规金融发展成社区银行。有证据表明,与现有银行机构相比,一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高,并且对当地小企业创业贡献更大。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段,而辅以“疏”的发展方式,积极引导 民间非正规金融走上正规化、合法化道路,通过组建社区银行方式将民间闲散资金组织运营起来,也许将更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现,但从长远说具有非常重要的意义。二
27、规范我国社区银行发展的重要条件由于社区银行面对的小企业属于风险较大的弱势产业,因此不管采取以上何种准入方式,为了促使社区银行真正发挥社区服务功能,都必须对其经营进行适 当的规范、约束和扶持。必须限定区域经营。区域经营之所以对社区银行具有重要意义,在于只有限制经营区域,才能促使它在当地与其它大商业银行根据比较优势进行服务对象分工,致力于中小企业和社区居民这一细分市场,这可从民生银行的经营得以说明。民生银行是民营银行,但由于采取全国经营的战略,资金实行全国统筹调度,结果导致各地分支机构的中小企业信贷在其全部信贷业务中并不占主导地位,实际上你很难看出民生银行与光大、中信、招商等银行在业务上有什么重大
28、区别,这点也从另一方面体现了社区银行概念的意义。另外,由于社区银行与中小企业发展高度相关,因此在区域选择上应注意所在地中小企业的发展程度要能为社区银行生存发展提供足够的业务空间,而不能各地一拥而上。有效的社区边界应按经济区域的社区属性划分,在审批时应根据其社区银行 自身实力和当地市场需求合理确定,不宜作统一硬性规定,既可以是县或市内的社区甚至是农业区域,也可以整个县或市,甚至扩大到地区或省,但我们主张还是省以下为妥。应由中小民营资本分散持股。城市信用社和城市商业银行经营风险突出的最主要根源是产权不清晰,无法形成 自主经营、自负盈亏、自担风险和自我发展 的市场主体。汲取这一经验教训,为了强化社区
29、银行自我约束能力和市场竞争力,社区银行应根据现代企业模式实行民间资本的股份制经营。但为了确保社区银行面 向民营中小企业的经营方向,应控制出于套取贷款动机或资本扩张愿望强烈的民营大企业资本的入股比例,防止一股独大导致偏离经营方向,而应采取当地民营中小企业为主、适当分散的股权结构方式。在防止正常经营被干预的前提下,也可以吸收当地商会和地方中小企业管理机构人股。采取股份制结构的一个重要目的是为使社区银行所有者通过采取委托代理方式促使经营管理行为高效合规,因此选择高素质的经营管理者对社区银行经营发展同样至关重要。强化社区银行风险监管机制,。由于社区银行在经营中不仅面临着单一 中小企业的风险,而且还面临
30、中小企业行业的系统风险,出现经营不善而遭市场淘汰将是正常现象。因此监管当局应采取比一般商业银行更严格 的监管方式,对资本金等市场准入条件要求应更加严格,对风险救助、市场退出和事后处置要有明确可行的操作程序,在日常监管中要严格限制单户贷款最高限额、股东贷款比例和关联企业贷款,维护银行市场理性竞争秩序,切实防止各类风险。另外还逐步建立存款保险制度,以减少金融机构市场退 出可能造成的社会震荡,并应不断加强对社会公众的金融风险知识宣传教育,逐步增强社会公众对金融风险的心理承受能力。同时要强化银行的信息披露和公众监督机制,形成有效的多方位控制风险体系。根据市场规律,银行优胜劣汰将是金融市场化的正常现象。
31、根据危机管理理论,在更远 的将来只要不造成全局性和系统性风险,即使是部分小银行 由于风险问题实现市场退 出也未必完全是坏事,这从另一方面讲也有助于银行强化 自我约束能力,逐步增强公众的金融风险承受意识,减小支付危机发生时可能造成的社会恐慌。完善支持社区银行发展 的配套机制建设。在这方面我们可以学习借鉴国外的配套支持制度。在美国,为了分散银行对小企业的贷款风险,联邦政府和州政府都成立了小企业管理局,其主要任务就是引导包括社区银行在内的各种银行 向中小企业提供贷款。其一般做法是对符合规定条件的小企业万美元以下银行贷款提供贷款总额的担保,万美元和万美元之间的银行贷款提供的担保,对中小企业急需 的少数
32、“快速”贷款提供的担保,贷款偿还期最长可达年。除此之外,美国还有一批贷款担保公司和中小企业信用保险公司在贷款担保中发挥积极作用。这些配套机制都对分散社区银行贷款风险具有非常重要的作用。美国小企业局的经验我国可以借鉴,同时还可根据本土的实际,发挥地方企业商会的担保功能,鼓励民间成立贷款担保公司和中小企业信用保险公司等,以缓解包括社区银行在内的商业银行 中小企业贷款风险集中压 力。由于社区银行规模实力较弱,其所服务对象的小企业的发展和居 民消费又对国家经济发展 贡献巨大,国外普遍都对社区银行实行政策倾斜,我们同样可以借鉴国外做法对社区银行提供政策倾斜,例如在存贷款利率浮动政策、贷款贴息政策和税收政
33、策等方面给予优惠支持。另外,针对我国征信制度还十分薄弱的状况,政府部门和金融管理当局还应加强个人和企业征信系统建设,逐步改善社会信用环境,为银企合作提供外部保障。综上所述,社区银行在解决中小企业融资和发展居民消费信贷、促进区域经济发展方面具有独特的重要作用。成立社区银行是我国银行体系变革的重大突破。中国经济呼唤社区银行,这是我国银行业发展不可阻挡的潮流。参考文献川山伴,“,二而峪阁,出,男,洲,。卿面。耐幼,一,、川,伽卿,鸣而咫漪旧迎,。,伟粉,恻义。而知,五肠司一巴曙松,社区银行在中国的生存情况,银行家,应。徐滇庆,民营银行田 问,北京大学出版社,仪犯樊纲,发展民间金融 与金融体制改革,中经网人论坛。了祁京梅,双刃年中国经济展望,中经网宏观经济分析胡家勇,中国私营经济贡献与前景,中经网联合论坛 刘勇、李善同,国外中小企业融资方式及其启示,中经网评论、加拍能刃矛玲,犯,叮如,特约编辑 彭江波、校对