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1、总第2 o 4 期 20v O I143 6 2 VOI b 、民医疗保险只支付住院即特别护理费用，不能支付长期护理的费用，这对处于生活困境的失能老人 无疑是雪上加霜。据测算，我国8 0 的医疗资源是被 1 8 的老年人占用的，在失能老人的生命周期中，6 0 岁以上所 花费 的医疗费是其一生医药费的 8 0 以上。随着我 国失能老人数量 的增多，护理、赡养、医疗费用 将逐步增加，这笔费用对家庭、社会都会是沉重的负担。四、建 立“长期 护理保 险”制度，化解 失能老人 生活风 险 失能老人的生理机能较差，并且不能完全 自理生活，没有外部力量的介入，日常生活和健康状况 都将难以维持，因此需要社会和
2、家人的关怀照顾。尽管来 自家庭的关怀可能富含亲情，但却难以做 到专业和全天候照护，因为有能力参与老人护理的家庭成员大都拥有 自己的社会工作，无法全身心 和全天候地投入到对老人的护理之中。因此，只有社会建立起完善的护理体系，失能老人才能得到 全天候的专业照料，确保其拥有正常的晚年生活，从容体面地安度 晚年。鉴于此，在充分 了解我国社 会保障系统运作的基础上，在“不分年龄人人共享社会发展”的理念下，充分借鉴国外先进经验的基 础上，本文提出在我国逐步建立“长期护理保险”制度，以此为失能老人提供适度及时的护理供给，保 证失能老人的人本关怀，达到化解失能老人生活风险的目的。本文采用美国健康保险协会关于长
3、期护理的定义，即长期护理(L o n g T e r m C a r e，国际上简称 L T C)是指：在较长的时间内，为患有慢性疾病或部分生理机能残缺的人提供持续的护理，护理内容 包括医疗救治、家居看护、运送 服务、社会互助和其他支持性帮助的服务。长期护理保险(L o n g-T e r m C a r e I n s u r a n c e，国际上简称 L T C I)指通过运用保险的方式，来分担因长期接受护理服务 产生的费用 的一种制度。在制度的建立模式上，我国长期护理保险应采取社会保险模式，遵循“资金筹集社会化，服务提 供市场化”的基本原则。采用社会保险模式既可以解决老年护理服务过度依
4、赖国家投入带来的沉 重财政负担，也可以避免仅靠家庭和老人退休金来购买护理服务的资金陷阱。通过互助共济的方式 来支撑市场提供的长期护理服务，是一种有效的长期护理服务融资策略。通过长期护理达到对失能 老人的H常生活能力的弥补，并将失能老人的生活风险降至最小化。在保障对象上，可以采用护理保险借助医疗保险的覆盖范围，规定对符合医疗保险的参保者 同样要参加护理保险，参加护理保险者要本着“跟从医疗保险”原则缴纳一定保费，对交不起保费 的特 困老人，要进行适 当的减免或补贴。当参保者发生失能风险，并 由此产生长期护理费用时，可 以获得长期护理基金的补偿。6 5 岁以上老年人，根据失能情况申请享受护理补偿，6
5、 5 岁以下老年 人在重病或重残的情况下才能有条件地申请享受护理补偿。保险对象的制度设计上，可以借助现有 的医疗保险制度框架，没有必要单独设立一套独立的长期护理保险体系，这样可以节约制度运行 成本。2 0 0 2 年，联合国在西班牙的马德里召开了第二次世界老龄问题大会，通过了 2 o 0 2 年国际老龄问题行动计划。这项计划再 次强调，要“应对2 l 世纪人 口老龄化的挑战，促进不分年龄人人共享的社会的发展”。“基础在资金筹集社会化，重点在服务提供市场化”是社会保险运行的基本原则之一。|OUR N m N lI p 6 e A L 1 在基金筹集上，应体现我国社会保障制度权利和义务相结合的原则
6、，实行个人、社会(企业)和政 府“三方”付费制。同时，可以借鉴 日本和德国关于长期护理保险的账户管理方法，将长期护理保险 绑定在医疗保险体系内，提高医疗保险社会统筹缴费额度的 1 2，将 l 的保费划人长期护理保 险账户使用。医疗保险和长期护理保 险要分设两个账户，实行收入支出两条线，两个账户也要分开 管理。政府的责任主要体现在制定合理的缴费比例、规范政策和承担低收入失能者的保费等方面，政府通过长期护理保险费可享受纳税抵扣政策，鼓励个人参加长期护理保险，同时企业为职工缴纳 的保险费可以作为经营费用在税前列支，这样可以刺激企业为员工缴纳保险费用。在服务提供上，要充分体现服务社会化的原则，充分利用
7、社区卫生的资源。尽量做到“小病进社 区，大病进医院，护养要居家”的模式。开展家庭病床、日间护理和社区护理相结合的护理服务形式，倡导失能老人可 以在市场上购买长期 护理服务，提高服务质量。购买费用 可以由长期 护理保险补 偿，但是超额消费部分要自己支付。服务方式上分为居家护理和机构护理两种。根据失能老人的生 活 自理能力划分护理等级，失能老人可以 自己选择护理 内容，发达地 区以提供护理服务为主，欠发达 地区可以采取提供现金、实物相结合的方式支付保险内容。在风险控制上，长期护理保险涉及保险人、被保险人和护理服务提供者，由于参与者众多，在开 展护理保险时容易出现道德风险和逆向选择，失能老人通过隐瞒
8、自己的健康信息，获取护理资格，挤 占他人的护理服务，出现道德风险，保险机构也会意识到这些风险的存在进而提高保费，使一部分身 体状况较好 的老年人退 出护理保险。为防止出现以上情况，我国长期护理保险制度要建立专 门的护 理审查委员会，对被保险人进行健康审查，确定其是否需要护理和需要哪种程度的护理，我国长期护 理服务的质量要有政府专门机构负责评价，保证长期护理保险可持续有效地进行。在实施步骤上，应采取循序渐进的方式，逐步探索建立老年人长期护理保险的方法。可以先在 经济基础好、老龄化率高、失能老人比重高的地区进行试点，然后逐步推广到其他省市。各地区也应 该根据 自己的财政状况划定缴费档次，农村建立长
9、期护理保险也应该由地方财政给予最基本的保底 支持，最后实现覆盖城乡一体的长期护理保险网络。国家各部委统一协调各 自职能，具体规划长期 护理保险的实施细节，可以由人力资源和社会保障部负责指导长期护理保险的衔接，筹集资金，民政 部门负责照看服务供给和社区服务站的建设，老龄工作委员会可以进行总体的监管，卫生部门负责 医疗资源和护理服务的供给，各个部 门联合保 障失能老人得到适时适度护理。长期护理保险是一种 既与我国文化传统、现实 国情和未来发展相协调，又能满 足处 于失 能生 活状态下老年人口个性化需要的社会养老保障模式。针对性地满足不同失能老人的护理需求，最 大限度地给予失能老人人本关怀。给予失能
10、老人以相应的护理照顾，提升他们的生命质量，让失能 老人在其失能阶段得 到最贴心 的关怀和照顾。我们的社会也会 因此 而更加文 明，更加和谐，更 加 稳定。本文引 出了一个深层次 问题：一方面，我 国失能老人对护理服务有很大 的需求；另一方面，我国 政府和社会提供服务的供给能力与失能老人需求之问有很大的缺口。笔者建议在我国推行长期护 理保险制度来弥补这个缺口，这是解决我国失能老人护理服务供给不足的最有效方法，还可以部分 地解决我 国残疾人 的生活困难问题。e I P O PR NU L AA TL m N 一 2 0 4 0v。1I 346 2 l【参考文献】1中国老龄科学研究中心课题组 全国城
11、 乡失能老年人状况研究 J _ 残疾人研究，2 0 1 1，(2)：1 卜1 6 2 党俊武 长期护理服务体系是应对未来失能老年人危机的根本出路 J 人 口与发展，2 0 0 9，(4)：5 2 5 5 3 中国老龄科学研究中心 中国城 乡老年人 口状况一次性抽样调查数据 M 北京：中国 标准出版社，2 0 0 3 4 蒋承，顾大男 中国老年人照料成本研究多状态生命表方法 J 人 口 研究，2 0 0 9，(3)：8 卜8 8 5 荆涛 对我国发展老年长期护理保险的探讨 J 中国老年学杂志，2 0 0 7，(2)：2 9 5 2 9 8 6 戴卫东 国外长期护理保险制度：分析、评价及启示 J
12、人口与发展，2 0 1 1，(5)：8 0 8 6 责任编辑李新伟 An a l y s i s o n t h e M a k e-u p o f Ch i n a S Di s a b l e d S e n i o r s a n d t h e De ma n d f o r Lo n g。_ t e r m Ca r e J I N G Y u e-j u n，L I Y u a n (C e n t e r f o r No r t h e a s t A s i a nS t u d i e s o fJ i l i nU n i v e r s i t y，C h a n g
13、c h u nJ i l i n，1 3 0 0 1 2，C h i n a)Ab s t r a c t：T h e r a p i d a g i n g o f t h e C h i n e s e p o p u l a t i o n b r i n g s a s u b s t a n t i a l i n c r e a s e i n t h e n u mb e r o f d i s a b l e d s e n i o r s T h e i r d i s a b i l i t y o f h a n d l i n g d a i l y l i f e，p
14、 o o r h e a l t h c o n d i t i o n s a n d s e n s e o f b e i n g e x c l u d e d，a l l o f wh i c h l e a d t o a r i s i n g d e ma n d f o r t h e e l d e r l y n u r s i n g s e r v i c e I n t h e p r e d i c t a b l e f u t u r e，Du e t o t h e mi n i a t u r i z a t i o n o f t h e s i z e
15、 o f o u r f a mi l y，t h e h i g h c o s t o f e l d e r c a r e a n d t h e l a c k o f w e l l d e v e l o p e d n u r s i n g h o me s，Ch i n a wi l l f a c e a n i mb a l a n c e b e t we e n t h e s u p p l y a n d d e ma n d o f t h e e l d e r l y n u r s i n g s e rvi c e Ba s e d o n t h e
16、 s u r v e y o n t h e s t a t u s a n d d i s t r i b u t i o n o f C h i n a S c u r r e n t d i s a b l e d s e n i o r s，t h i s p a p e r a n a l y z e s t h e f u t u r e d e ma n d s h i ft o f l o n g t e r m c a r e for t h e e l d e r l y wi t h d i s a b i l i t i e s a n d p r o p o s e
17、s t o e s t a b l i s h a l o n g-t e r m c a r e i n s u r a n c e s y s t e m t o i mp r o v e t he p l i g h t o f t h e d i s a b l e d s e ni o r s Ke y W or ds：p o p ul a t i o n a g i n g，di s a bl e d s e n i o r s，d e ma nd o f l o ng t e r m c a r e JP。O P，RUNLAATL。N lI p 8言 3 e T0 U R N A L