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1、中小企业信贷评估系统 分析与设计中小企业信贷评估系统分析与设计项目组成员：任立斌 张瑞文 陈晓城 欧阳军编制时间：2008-10-03版 本 号：V1.0文档控制更改记录日期作者版本更改参考2008-10-04任立斌V1.0编写项目需求，项目描述2008-10-05任立斌V1.0编写灰度模型简介目录1中小企业信贷评估系统分析41.1问题陈述41.1.1待解决问题41.1.2系统涉众41.1.3功能描述41.2用例图61.3用例规约61.3.1上传数据报表61.3.2添加新用户71.4术语表82中小企业信贷评估系统设计9附录1 中小企业信贷融资难现状及原因10附录2 灰色模型简介11中小企业信贷
2、评估系统 分析与设计1 中小企业信贷评估系统分析1.1问题陈述1.1.1待解决问题针对中小企业信贷融资难的问题，我们项目组致力编写中小企业信贷评估系统。该系统通过收集企业的营运数据，如：财务数据，非财务数据，业务数据，利用灰度模型对企业信贷风险进行评估。1.1.2系统涉众l 企业人员企业人员主要是指申请贷款的企业的法定员工。企业人员通过系统可以上传企业的经营状况数据，如：财务数据，非财务数据，业务数据；企业人员通过系统向银行取出贷款申请，查看各种信贷消息。l 信贷人员信贷人员主要是指银行员工，信贷人员主要负责录入企业人员上传的各种数据以及发布信贷消息。l 银行专家银行专家主要是具有金融业务经验
3、，从事企业信贷评估的领域专家。银行专家可以定制评分模型，修改数据原型。定制修改后的评分模型将应用于企业等级评估子系统，用于企业等级评估。l 系统管理员系统管理员管理系统的用户以及系统的营运，如：管理系统各种用户的注册，登录，注销，在线服务，离线帮助等。并管理系统的运行日志以及导出统计报表。1.1.3功能描述l 企业人员功能模块上传数据报表：每个季度企业人员须上传所属企业的经营状况的数据表单，包括财务数据，非财务数据以及业务数据。每份数据表单须配有扫描件，以表明其真实可信。业务数据主要指企业的订单数据。申请贷款：企业人员可代表企业申请贷款，申请贷款的企业必须是法定注册企业，且符合一定的信用等级（
4、信用等级由评分系统算出）。查看信息：企业人员可查看各种信息，如已上传数据，企业信息，信用评价结果，信贷消息等。更新信息：企业人员可更新个人信息以及所属企业的信息。l 信贷人员功能模块录入数据：信贷人员对企业人员上传的数据表单进行系统录入，企业人员登录系统后，将会受到系统发送的提示(toDo List)。信贷人员按照提示，进行数据表单录入或发布信贷消息。发布信贷消息：信贷人员定期发布信贷消息。查看信息：信贷人员可查看各种信息，如已上传数据，企业信息，信用评价结果，信贷消息等。l 银行专家功能模块定制或修改评分模型：银行专家根据当前情况，如：货币利率，现金流量等，定制或修改评分模型。评分模型应用于
5、评分系统，对各企业进行信贷等级评定。l 系统管理员功能系统管理员管理系统的用户以及系统的营运，如：管理系统各种用户的注册，登录，注销，在线服务，离线帮助等。并管理系统的运行日志以及导出统计报表。l 企业信贷评估子系统企业信贷评估子系统主要由灰度模型(Gray model)构成。灰度模型由资产负债率，流动比例，现金流量，经营现金流量比率，或有负债比率，利息保障倍数等20个指标组合而成。评估系统可根据银行专家定制的评分模型组合灰度模型，对企业进行信贷风险评估。1.2用例图图1 系统用例图1.3用例规约1.3.1上传数据报表用例名(Use case)上传数据报表参与者(Actor)：企业人员1. 前
6、置条件(Preconditions)： 1.1处于允许上传时间内2. 场景(Scenario)：2.1确认是否在允许上传数据报表的时间范围内只有允许上传时间范围内才可以上传数据报表2.2选择上传数据报表类型可以选择上传财务数据，非财务数据以及业务数据2.3上传数据报表输入上传者等补充信息2.4出来上传请求启动“上传数据报表处理”用例3. 后置条件(Postconditions)：无4. 补充说明(Supplementary Note)：无1.3.2添加新用户用例名(Use case)添加新用户参与者(Actor)：系统管理员2. 前置条件(Preconditions)： 1.1新用户与企业所属
7、关系合法有效2. 场景(Scenario)：2.1输入用户信息系统展示输入界面，供用户输入用户相关信息2.2存储用户信息系统调用数据库，把用户信息存入数据库2.3输入用户所属企业系统展示输入界面，供用户输入此用户的企业信息，用户只能填写一个企业2.4存储联系人系统调用数据库系统，把联系人信息存入数据库系统3. 后置条件(Postconditions)：3.1新用户添加成功 4. 补充说明(Supplementary Note)：无1.4补充规约1.4.1目标本文档主要的定义了系统的需求。本补充规约列出了不便于在用例模型中获取的系统需求。补充规约和用例模型一并记录了系统需求。1.4.2范围本规约
8、定义了一些功能性需求的和非功能性需求，可用性和安全性等。1.4.3参考MGSCL需求分析报告1.4.4可行性本系统为网络应用系统，故需在网络环境中运行。1.4.5安全性用于该系统为银行应用系统，安全性要求较高，采用安全框架。1.5术语表表1 术语表术语英语名称定义和信息别名资产负债率liability ratio资产负债率是负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总额的比例关系流动比例liquidity ratio流动比率表示企业每一元流动负债有多少流动资产作为偿还的保证，反映企业可用在一年内变现的流动资产偿还流动负债的能力现金流量cash flow现金流量是指企业某一期间内的现金流
9、入和流出的数量经营现金流量比率cash flow from operation ratio经营活动现金净流量占总现金净流量的比率。该比率用于衡量企业经营活动所产生的现金流量可以抵偿流动负债的程度或有负债比率contingent ratio或有负债是指有可能发生的债务利息保障倍数EBIT利息支付倍数指标是指企业经营业务收益与利息费用的比率，用以衡量偿付借款利息的能力，也叫利息保障倍数净资产收益率return on net asset净资产收益率是公司税后利润除以净资产得到的百分比率，用以衡量公司运用自有资本的效率存货周转率inventory turnover存货周转率。它是衡量和评价企业购入存货
10、、投入生产、销售收回等各环节管理状况的综合性指标。它是销货成本被平均存货所除而得到的比率，或叫存货的周转次数，用时间表示的存货周转率就是存货周转天数2 中小企业信贷评估系统设计2.1系统框架本系统基于层次化，模块化进行搭建和开发。系统分为三层，分别为：表示层，控制层以及实体层。该三层分层结构具有明晰的依赖关系，表示层依赖于控制层，控制层调用实体层，如（图2）所示。本文使用包图的形式描述系统各层各模块的依赖关系，如（图3）所示。l 表示层表示层是用户与系统交互的界面，负责获取用户的请求和信息，展示系统的操作结果给用户。本系统表示层的模块包括：用户管理，企业信贷评估，信贷业务，公告管理，查看信息以
11、及上传录入数据等。l 控制层控制层是系统业务逻辑的核心，控制管理系统的运行。它负责接收用户的请求和信息，调用实体层的数据，执行系统的业务逻辑操作，并最终将操作结果返回给用户。本系统表示层的模块包括：用户管理，评价模型，公告管理和数据管理等。l 实体层实体层是系统的数据实体层，在实体层与控制层是数据访问对象层(DAO)，DAO层提供了控制层访问实体层的接口方法。本系统实体层的模块包括：用户，企业，企业，基础设施，评价，企业数据和公告等。图2 层依赖关系图3 系统框架图（包图）2.2系统关键抽象系统关键抽象即系统实体类图，系统实体类图描述了系统中的类及其相互之间的各种关系，它反映了系统中包含的各种
12、对象的类型以及对象间的各种静态关系。（图4）主要描述了系统实体层中各实体类的属性及其相互的关系。（图4）是对实体层中各模块的细化描述。图4 系统实体类图2.3用例分析2.3.1分析类及其功能由于系统的用例较多，难以一一列举，所以选取了注册用户和注销用户两个用例进行详细分析。其它的用例分析与这两例相似。每个用例分析由四部分组成，第1部分用例功能描述，对用例功能进行简单的描述，第2部分用例交互过程，主要描述了用户与系统的交互工程，采用时序图进行描述，第3部分用例的类分析和实现，描述了用例涉及的各种类，包括边界类，控制类和实体类，第4部分分析类关联关系，描述了分析类的关联关系。2.3.1.1注册用户
13、用例分析2.3.1.1.1注册用户用例功能描述系统访问者可以利用这一功能注册一个系统用户帐号。2.3.1.1.2注册用户用例交互过程l 系统访问者填写注册表单中的用户名，密码等信息提交注册信息；l 注册界面的业务逻辑层调用注册校验类，校验用户的输入信息。若输入合法则允许访问者注册，否则，提示访问者重新输入；l 用户管理类首先查找系统中是否有重名，若无重名则为访问者创建新用户并提示注册成功，否则，提示访问者重新输入用户名。（图5）为注册用户的时序图。图5 注册用户时序图2.3.1.1.3注册用户用例的类分析和设计l 边界类：用例中，边界类为用户注册界面(UserRegister.jsp)。该页面
14、以表单为主，用于获取访问者的注册信息以及注册提示信息，UserRegister.java边界类的属性及功能如（图6）所示；l 控制类：有两个控制类，一个为注册校验(RegisterValidate.java)，另一个为用户管理类(UserManager.java)。前者对访问者输入的信息进行校验，后者调用hasUser() 方法查找系统中是否有用户重名，调用createUser()方法创建新用户，RegisterValidate.java与UserManager.java控制类的属性及功能如（图7）所示；l 实体类：用户实体类，即User.java。该类存储了用户的各种信息，包括用户名，密码，
15、性别，联系方式等，User.java实体类的属性及功能如（图8）所示。图6 RegisterUser.java边界类的属性及功能图7 RegisterValidate.java与UserManager.java控制类的属性及功能图8 User.java实体类的属性及功能2.3.1.1.4注册用户用例分析类关联关系图9描述了注册用户用例中涉及类的关联关系，即2.3.1.1.3中用户注册(RegisterUser.java)，注册校验(RegisterValidate.java)，用户管理(UserManager.java)以及用户(User.java)的关联关系。图9 注册用户用例中涉及类的关联
16、关系2.3.1.2注销用户用例分析2.3.1.2.1注销用户用例功能描述系统访问者可以利用这一功能将自己的合法用户注销。2.3.1.2.2注销用户用例交互过程l 系统访问者填写注销表单中的用户名，密码等信息后提交注销请求；l 用户管理类查找系统中是否有该用户且密码与输入密码匹配，若查找成功则注销该用户，否则，提示用户重新输入信息。（图10）为注销用户的时序图。图10 注销用户时序图2.3.1.2.3注销用户用例的类分析和设计l 边界类：用例中，边界类为用户注销界面 (UserUnregister.jsp)。该页面以表单为主，用于获取用户信息以及注销提示信息，UserUnregister.jav
17、a边界类的属性及功能如（图11）所示；l 控制类：用户管理类(UserManager.java)，该类调用hasUser()检查用户输入的用户名和密码是否合法，若合法，则调用deleteUser()注销用户， UserManager.java控制类的属性及功能如（图12）所示；l 实体类：用户实体类，即User.java。该类存储了用户的各种信息，包括用户名，密码，性别，联系方式等，User.java实体类的属性及功能如（图13）所示。图11 UserUnregister.java边界类的属性及功能图12 UserManager.java控制类的属性及功能图13 User.java实体类的属性
18、及功能2.3.1.2.4注销用户用例分析类关联关系图14描述了注册用户用例中涉及类的关联关系，即2.3.1.1.3中用户注册(UnregisterUser.java)，用户管理(UserManager.java)以及用户(User.java)的关联关系。图14 注册用户用例中涉及类的关联关系2.3.2分析类到分析机制映射由于系统的用例较多，难以一一列举分析类到分析机制映射，故只针对用户注册和用户注销两个用例进行分析类到分析机制映射。涉及的分析类有用户实体类(User.java)，用户管理控制类(UserManager.java),注册校验控制类(RegisterValidate.java)等。
19、分析类到分析机制的映射如（表2）所示。表2 部分分析类到分析机制映射图分析类分析机制用户持久性，安全性用户管理器分布式，安全性注册校验分布式，安全性2.3.3 系统类图在2.2的关键抽象的基础上，添加了个实体类的属性，形成图15所示的系统类图（实体类图）。图15 系统类图2.4 子系统设计本节在2.1系统框架和2.2系统关键抽象的基础上，将系统划分成五个逻辑上相独立，功能上相依赖的子系统(模块)，并对用户管理子系统和评价模型子系统进行分析。2.4.1 子系统划分本小节在2.1系统框架和2.2系统关键抽象的基础上，将系统划分成五个逻辑上相对独立的子系统（模块），分别为：用户管理子系统，企业管理子
20、系统，公告管理系统，数据管理子系统以及评价模型子系统。每个子系统（模块）包含了表示层，控制层以及实体层的类，如：在用户管理子系统中，包括了表示层的用户登录界面，用户注册和用户注销界面，控制层的输出校验类，实体层的用户类等。2.4.2子系统设计将对用户管理子系统以及评价模型子系统进行详细介绍。（图16）显示了五个子系统的相互依赖关系。图16 子系统依赖图2.4.2 子系统设计本小节以用户管理子系统和模型评价子系统为例，介绍子系统设计，包括子系统接口，子系统的内部模块划分，各种类以及类的依赖关系。2.4.2.1 用户管理子系统用户管理子系统实现了用户实体的业务逻辑功能，如：用户登录，用户注册和用户
21、注销等功能。图17为用户管理子系统的接口类图。依据2.1系统架构以及用户实体的业务逻辑功能，可将用户管理子系统分成三个子模块，包括：用户表单，用户管理以及用户实体，分别对应于2.1系统框架的表示层，控制层以及实体层。1) 用户表单子模块对应于2.1系统框架的表示层，该模块主要包含了用户表示层的各种表单，如：用户登录表单，用户注册表单和用户注销表单等。2) 用户管理子模块对应于2.1系统框架的控制层，该模块主要关于用户实体的各种业务逻辑类，如：查找用户，遍历用户等功能。此外，该模块提供了与企业管理子系统的接口。3) 用户实体对应于2.1系统框架的实体层，该模块包含了用户实体类(User.java
22、)，实现数据的持久化。图17 用户管理子系统的接口类图2.4.2.2 评价模型子系统评价模型子系统是中小企业信贷评估系统的核心，其主要功能是对企业提交的数据使用灰色模型进行评估，以得到企业的信贷融资评级。由于该子系统是一个计算子系统，所以没有表示层和实体层。评估模型子系统只有一个接口用于与数据管理子系统连接，后者存储各个企业提交的数据，是中小企业信贷评估系统的“数据仓库”。图18为评级模型子系统的接口类图。图18 评价模型子系统的接口类图2.4.3 分析类到设计元素映射系统的分析类到设计元素的映射关系如表3所示。系统的分析类被映射为五个子系统表3 分析类到设计元素映射分析类设计元素用户实体功能
23、用户管理子系统企业信贷融资评估评价模型子系统企业提交数据数据管理子系统信贷公告公告管理子系统企业信息企业管理子系统2.4.4 设计元素及其包由于系统的五个子系统逻辑上相对独立，故将每个子系统设置为一个包，包中包含了实现该子系统的各种类，包括表示类，控制类以及实体类等。子系统包的详细划分可参考2.4.1子系统划分和2.4.2子系统设计。各子系统的分包情况如表4所示。表4 设计元素分包情况设计元素包用户管理子系统用户管理包评价模型子系统评价模型包数据管理子系统数据管理包公告管理子系统公告管理包企业管理子系统企业管理包附录1 中小企业信贷融资难现状及原因中小企业信贷融资现状在我国国民经济中，中小企业
24、已经占有举足轻重的地位。目前，我国中小企业数量已占全国注册企业总数的99%以上，其工业总产值，销售收入，实现利税，出口总额分别找到全国的60%，57%，40%和60%，提供了约75%的城镇就业机会。大力发展中小企业已成为我们社会的共识和政府的战略决策，然而我国中小企业融资现状不容乐观，贷款难，融资难依然是制约其发展的瓶颈问题。根据中国人民银行某支行在某省调查的数据计算，2007年第一季度贷款平均笔数满足率约为47.67%，金额满足率约为37.14%。不同结构中小企业贷款满足率如表1所示。表4 某省不同结构中小企业贷款满足率企业类型户数07年贷款笔数满足率（）07年贷款金额笔数满足率（）08年第
25、一季度贷款笔数满足率(%)08年第一季度贷款金额满足率(%)规模中型41860.7944.9654.5939.94小型91250.2241.1440.6934.33贷款来源国有商行60656.7042.7746.2438.62其他商行16853.4650.2948.5844.62农信社29462.0053.2957.2640.12由表1可以看出，总体上该省中小企业贷款满足率不高，中小企业融资难。中小企业信贷融资难原因中小企业信贷难的原因有以下两点。其一，银行贷款准入门槛过高，中小企业无法达到。各银行加强风险管理，贷款准入条件与审批程序逐步完善，但固定的标准评定程序，将大部分中小企业贷款申请拒之
26、门外。目前各国有银行均按各自总行规定的标准进行信用等级评定，不分企业规模大小，标准一致。要件之一是提供连续3年经审计的财务报表，只有获得A级或双A级以上的客户才能获得新增贷款，信用等级评定的条件与定位比较高。中小企业大多是民营股份制企业或家族式企业，管理部规范，财务核算不正规，许多企业开业不满3年，无法提供合格的财务报表。有些国有银行对获得信用等级的企业还要求该企业所有者权益及利润达到一定的标准。其二，银行与贷款企业之间信息不对称。例如，银行与企业在投资项目风险方面的信息不对称。通常而言，企业对贷款投资项目拥有远大于银行的“私有信息”，对项目风险的了解也远远超过银行。银行由于不具备信息优势，如
27、果将贷款投给高风险的项目，就会形成巨大的贷款风险。再如，银行要求企业提供的贷款抵押，由于双方信息的严重不对称，抵押资产总是企业的低质量资产或价值被严重高估的资产。当银行贷款不能正常收回时，抵押物不能完全补偿资金损失，银行不良贷款便形成了。针对中小企业信贷融资难的问题，我们项目组致力编写中小企业信贷评估系统。该系统收集企业的营运数据，如：财务数据，非财务数据，业务数据，利用灰度模型对企业信贷风险进行评估。附录2 灰色模型简介灰色模型门研究信息部分清楚、部分不清楚并带有不确定性现象的应用数学学科。传统的系统理论，大部研究那些信息比较充分的系统。对一些信息比较贫乏的系统利用黑箱的方法，也取得了较为成
28、功的经验。但是，对一些内部信息部分确知、部分信息不确知的系统，却研究得很不充分。这一空白区便成为灰色系统理论的诞生地。在客观世界中，大量存在的不是白色系统(信息完全明确)也不是黑色系统(信息完全不明确)，而是灰色系统。因此灰色系统理论以这种大量存在的灰色系统为研究而获得进一步发展。其基本证有：(1)灰色系统理论认为，系统是否会出现信息不完全的情况、取决于认识的层次、信息的层次和决策的层次，低层次系统的不确定量是相当的高层次系统的确定量，要充分利用已知的信息去揭示系统的规律。灰色系统理论在相对高层次上处理问题，其视野较为宽广；(2)应从事物的内部，从系统内部结构和参数去研究系统。灰色系统的内涵更
29、为明确具体；(3)社会、经济等系统，一般部存在随机因素的干扰，这给系统分析带来了很大困难，但灰色系统理论把随机量看作是在一定范围内变化的灰色量，尽管存在着无规则的干扰成分经过一定的技术处理总能发现它的规律性；(4)灰色系统用灰色数、灰色方程、灰色矩阵、灰色群等来描述，突破了原有方法的局限更深刻地反映了事物的本质；(5)用灰色系统理论研究社会经济系统的意义，在于一反过去那种纯粹定性描述的方法，把问题具体化、量化，从变化规律不明显的情况中找出规律，并通过规律去分析事物的变化和发展。例如人体本身就是一个灰色系统，身高、体重、体型等是已知的可测量的指属于白色系统，而特异功能、穴位机理、意识流等又是未知的难以测量的，属黑色系统，介于此间便属灰色系统。体育领域也是一个巨大的灰色系统，可以用灰色系统理论来进行研究。这一理论是我国华中理工大学邓聚龙教授在1982年提出的它是系统思想的一种深化和发展该理论在国际上引起了很大的重视，并给予了很高的评价。当今的理论和方法广泛地应用于不同学科、不同领域的研究之中，获得了许多可喜的成果。 第 24 页