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1、理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师理财规划师基础知识基础知识第第1章章理理财财规规划划基基础础理财规划概述理财规划概述1理财规划内容工具流程理财规划内容工具流程2理财规划与理财规划职业理财规划与理财规划职业 3职业道德与操守职业道德与操守41理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 本章提示本章提示 P2 u重点重点P2生命周期理论与家庭模型生命周期理论与家庭模型理财规划的目标与原则理财规划的目标与原则理财规划的主要工具、内容与流程理财规划的主要工具、内容与流程理财规划师的道德准则理财规划师的道德准则u难点难点P2生命周期理论与家庭模型生命周期理论与家庭模型理财规划的主要工具理财
2、规划的主要工具2理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 第一节第一节 理财规划概述理财规划概述主主要要内内容容理财视角中的人生理财视角中的人生理财规划内涵理财规划内涵理财规划目标理财规划目标理财规划的原则理财规划的原则综合服务性综合服务性个性化个性化长期性长期性专业性专业性总体目标总体目标具体目标具体目标整体规划整体规划提早规划提早规划现金保障优先现金保障优先风险管理优于追求效益风险管理优于追求效益消费投资与收入匹配消费投资与收入匹配家庭类型与理财策略匹配家庭类型与理财策略匹配3理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财视角中的人生理财视角中的人生u人的一生，人的一生，追求整个生命阶段，追求
3、整个生命阶段效用效用最大化的过程。最大化的过程。P4u理财目的，就在于追求更加丰富多彩的理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人有效地安排个人有限有限的财务资源，实现的财务资源，实现其一生生命其一生生命满足感满足感的最大化。的最大化。P54理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划内涵理财规划内涵u理财规划理财规划根据客户财务与非财务状况，根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切实、可操作的某一方面或一系列制定切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划
4、方案。相互协调的规划方案。全方位综合性服务全方位综合性服务个性化个性化长期性长期性专业性专业性5理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划目标理财规划目标总目标总目标u总目标：实现总目标：实现财务安全财务安全和追求和追求财务自由财务自由。财务安全的标志：财务安全的标志：稳定、充足的收入稳定、充足的收入个人有发展潜力个人有发展潜力有充足的现金有充足的现金有适当的住房有适当的住房购买了适当的财产和人身保险购买了适当的财产和人身保险有适当、稳定的投资有适当、稳定的投资有社会保障有社会保障有额外的养老保障计划有额外的养老保障计划财务自由财务自由 投资收入涵盖（总）支出。投资收入涵盖（总）支出。6
5、理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 财务安全和财务自由的图示财务安全和财务自由的图示TICL货币时间AB总收入总收入T、工薪类收入、工薪类收入L、投资收入、投资收入I与支出与支出CC0不安全安全，未达到自由C0A：支出大于收入；：支出大于收入；财务危机。财务危机。AB：收入大于支出；财：收入大于支出；财务安全，但非自由。务安全，但非自由。B右侧：投资收入涵盖右侧：投资收入涵盖支出。达到财务自由。支出。达到财务自由。7理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划目标理财规划目标具体目标具体目标理理财财规规划划具具体体目目标标必要的资产流动性必要的资产流动性合理的消费支出合理的消费支出实现
6、教育期望实现教育期望完备的风险保障完备的风险保障积累财富积累财富合理的纳税安排合理的纳税安排安享晚年安享晚年有效的财产分配与传承有效的财产分配与传承8理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划原则理财规划原则理理财财规规划划原原则则整体性原则整体性原则预期性原则预期性原则现金优先原则现金优先原则风险注重原则风险注重原则消费、投资与收入匹配原则消费、投资与收入匹配原则家庭类型与理财策略匹配原则家庭类型与理财策略匹配原则9理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 第二节第二节 理财规划的内容、工具与流程理财规划的内容、工具与流程主主要要内内容容生命周期理论生命周期理论差异化的理财规划差异化的理
7、财规划理财规划的内容理财规划的内容理财规划的工具理财规划的工具理财规划的流程理财规划的流程10理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 生命周期理论生命周期理论u从从“摇篮到坟墓摇篮到坟墓”的全过程。的全过程。u家庭生命周期：反映一个家庭从形成到家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环运动过程的范畴。解体呈循环运动过程的范畴。u家庭模型家庭模型青年家庭青年家庭中年家庭中年家庭老年家庭老年家庭11理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与消费行为家庭生命周期与消费行为单身阶段单身阶段 消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流，消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费
8、观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。新婚夫妇新婚夫妇 经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。满巢期（满巢期（I）最小的孩子在最小的孩子在6 6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。倾向于购买有广告的产
9、品。满巢期（满巢期（II）最小的孩子在最小的孩子在6 6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，倾向于购买大规格包装的产品。倾向于购买大规格包装的产品。满巢期满巢期（III）夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。12理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与
10、消费行为家庭生命周期与消费行为空巢期空巢期（I）指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不感兴趣，也很少受到广告的影响。感兴趣，也很少受到广告的影响。空巢期空巢期（II）指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的产品。倾向于购买有益健康的产品。鳏寡就业期鳏寡就
11、业期 尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，集中于生活必需品的消费。集中于生活必需品的消费。鳏寡退休期鳏寡退休期 收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。13理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与收支状况家庭生命周期与收支状况家庭家庭形成形成期期（筑巢）（筑巢）定义：从结婚到最小的子女出生定义：从结婚到最小的子女出生特征：家庭成员数量随子女出生增加特征：家庭成员数量随子女出生增加年龄：年龄：25253535岁居多岁居多收入：双薪为主，追求高收入增长率收入：双薪为主，追求高收入增长率支出：随家庭成员
12、增加而上升支出：随家庭成员增加而上升储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大居住：与父母同住（三代同堂）或自住居住：与父母同住（三代同堂）或自住资产：资产有限，可承受较高的投资风险资产：资产有限，可承受较高的投资风险负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高净资产：增加幅度不大净资产：增加幅度不大14理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与收支状况家庭生命周期与收支状况家庭成家庭成长期长期（满巢）（满巢）定义：从最小的子女出生到其完成学业定义：从最小的子女出生到其完成学业特征：家庭成员固定特征：家庭
13、成员固定年龄：年龄：35355555岁居多岁居多收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭女而成为单薪家庭支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加居住：与父母同住（三代同堂）或自住居住：与父母同住（三代同堂）或自住资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险负债：缴纳房贷，逐步降低负债负债：缴纳房贷，逐步降低负债净资产：投资净资产逐年积累净资产：投资净资产逐年积累15理理财财规规划划
14、师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与收支状况家庭生命周期与收支状况家庭成家庭成熟期熟期（离巢）（离巢）定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少年龄：年龄：5565岁居多岁居多收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰支出：随家庭成员减少而降低支出：随家庭成员减少而降低储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着手准备退休金手准备退休金居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住居住：供养双亲或夫妻自住或与子女
15、同住资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金负债：应已还清负债负债：应已还清负债净资产：资产净资产，因此净资产达到最大值净资产：资产净资产，因此净资产达到最大值16理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与收支状况家庭生命周期与收支状况家庭衰家庭衰老期老期（空巢）（空巢）定义：从夫妻均退休到二人中一人过世定义：从夫妻均退休到二人中一人过世特征：夫妻二人或只剩一人特征：夫妻二人或只剩一人年龄：年龄：6585岁居多岁居多收入：理财收入或转移性收入为主收入：理财收入或转移性收入为主支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减支出：不再
16、工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减少少储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住资产：逐年变现资产，以固定收益工具为主资产：逐年变现资产，以固定收益工具为主负债：一般无新的负债负债：一般无新的负债净资产：资产净资产，净资产随资产逐渐降低而逐净资产：资产净资产，净资产随资产逐渐降低而逐年降低年降低17理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 家庭生命周期与理财规划家庭生命周期与理财规划u差异化的理财规划差异化的理财规划uSeeP15 表表1-118理理财财规规划划师师 基
17、基础础知知识识 理财规划的主要内容理财规划的主要内容u现金规划现金规划u消费支出规划消费支出规划u教育规划教育规划u风险管理与保险规划风险管理与保险规划u税收筹划税收筹划u投资规划投资规划u退休养老规划退休养老规划u财产分配与传承规划财产分配与传承规划19理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划的主要工具理财规划的主要工具共同基金共同基金商业保险商业保险国定收益证券国定收益证券股票股票期货期货对冲基金对冲基金私募股权基金私募股权基金外汇外汇黄金黄金法律法律个人信托个人信托其他其他20理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划的流程理财规划的流程u建立客户关系建立客户关系u收集客户
18、信息收集客户信息u分析客户财务状况分析客户财务状况u制定理财方案制定理财方案u执行理财方案执行理财方案u持续理财服务持续理财服务21理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 第三节第三节 理财规划与理财规划职业理财规划与理财规划职业主主要要内内容容理财规划理财规划职业概况职业概况理财规划师理财规划师国家职业资格国家职业资格理财规划职业发展理财规划职业发展个人理财服务的发展个人理财服务的发展国外主要理财规划师国外主要理财规划师理财规划职业在中国理财规划职业在中国理财规划师国家职业资格理财规划师国家职业资格国家职业资格特点国家职业资格特点国家职业资格认证标准国家职业资格认证标准22理理财财规规划划师
19、师 基基础础知知识识 理财规划职业发展理财规划职业发展u现代理财规划起源于现代理财规划起源于20世纪世纪30年代年代美国保险业。美国保险业。u1969年年是现代理财业发展的标志性年份。是现代理财业发展的标志性年份。u1990年年国际注册理财规划师协会成立。国际注册理财规划师协会成立。u个人理财服务的三个层次（个人理财服务的三个层次（P25-26）大众银行大众理财大众银行大众理财富裕银行贵宾理财富裕银行贵宾理财私人银行财富管理私人银行财富管理u国内理财服务发展现状（国内理财服务发展现状（P27-28）1995年招行首推年招行首推“一卡通一卡通”。真正的贵宾理财服务：少。真正的贵宾理财服务：少。私
20、人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。23理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 国外主要理财规划师职业资格国外主要理财规划师职业资格uCLU 特许人寿理财师。特许人寿理财师。uChFC 特许理财顾问师。特许理财顾问师。uCFP 注册理财规划师。注册理财规划师。uIFA 独立财务顾问（英国）。独立财务顾问（英国）。24理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 中国的理财规划职业中国的理财规划职业u理财规划师国家职业标准（试行）理财规划师国家职业标准（试行）于于2003年年1月月23日实施。日实施。2006年对年对“理财规划师理财规划师国家职业标
21、准（试行）国家职业标准（试行）”进行了修订。进行了修订。u劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，2005年年11月月19日劳社鉴发日劳社鉴发200525号，号，“理财规理财规划师考核方案的通知划师考核方案的通知”。25理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师国家职业资格认证理财规划师国家职业资格认证u制定颁布制定颁布“标准标准”u特点特点认可度高认可度高本土化本土化注重实务操作注重实务操作u考试及要求考试及要求26理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师职业考试理财规划师职业考试等级等级科目科目考试时考试时间间鉴定内容鉴定内容题型题型题量题量答
22、题答题方式方式原始原始成绩成绩配分配分比例比例理财理财规划规划师师（国（国家职家职业资业资格二格二级）级）理论知理论知识考试识考试 08:3010:00 职业道德职业道德选择题选择题 25答题卡答题卡10%专业知识专业知识单选题单选题多选题多选题判断题判断题10010090%专业能专业能力考核力考核 10:3012:30 专业能力专业能力选择题选择题100答题卡答题卡10070%14:0015:30 综合评审综合评审案例分析案例分析纸笔纸笔作答作答10030%劳社鉴发200525号27理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求职业道德职业道德 u职业道德基本知识职业道德基本知识职
23、业守则职业守则正直诚信正直诚信客观公正客观公正勤勉谨慎勤勉谨慎专业尽责专业尽责严守秘密严守秘密团队合作团队合作 28理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u理财规划原理理财规划原理理财规划的目标与原则理财规划的目标与原则生命周期理论与家庭模型生命周期理论与家庭模型 理财规划的工作内容理财规划的工作内容u会计基础会计基础 会计原理会计原理个人个人/家庭财务报表家庭财务报表29理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u 财务基础财务基础 货币的时间价值货币的时间价值 财务分析财务分析 本、量、利分析本、量、利分析 u宏观经济分析宏观
24、经济分析 总需求和总供给总需求和总供给 经济周期经济周期财政政策和货币政策财政政策和货币政策产业政策和行业分析产业政策和行业分析30理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u金融基础金融基础 货币与货币制度货币与货币制度金融市场和金融机构金融市场和金融机构金融工具金融工具国际金融国际金融31理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u理财计算基础理财计算基础 概率和统计分析概率和统计分析收益和风险计算收益和风险计算基本的预测方法基本的预测方法32理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u理财规划工作流
25、程理财规划工作流程 建立客户关系建立客户关系收集客户信息收集客户信息分析客户财务状况分析客户财务状况制定理财规划方案制定理财规划方案实施理财规划方案实施理财规划方案持续提供理财规划服务持续提供理财规划服务33理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 基本要求基本要求基础知识基础知识u 税收基础税收基础 税收的基本概念税收的基本概念税收的分类税收的分类相关税收制度相关税收制度u法律基础法律基础 民事法律民事法律商事法律商事法律民事诉讼及其他民事诉讼及其他34理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 第四节第四节 职业道德与操守职业道德与操守主主要要内内容容道德与职业道德道德与职业道德理财规划师职业道
26、德标准理财规划师职业道德标准理财规划师执业纪律规范理财规划师执业纪律规范违反职业道德规范的制裁措施违反职业道德规范的制裁措施35理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 道德与职业道德道德与职业道德u道德道德天人合德、理道德、社会公德、职业道德天人合德、理道德、社会公德、职业道德u职业道德职业道德从业人员应恪守的道德标准从业人员应恪守的道德标准应当遵守的行为规范和准则应当遵守的行为规范和准则不是法律规范不是法律规范依靠从业人员的自觉和集体约束行为依靠从业人员的自觉和集体约束行为包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤
27、勉尽职进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽职等。等。36理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师职业道德规范构成理财规划师职业道德规范构成u职业道德标准职业道德标准基本准则基本准则倡议性倡议性是执业纪律的基本渊源是执业纪律的基本渊源u执业纪律规范执业纪律规范具体的行为规则具体的行为规则是是“积极要求积极要求”或或“禁止性禁止性”非倡议性非倡议性37理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师职业道德准则理财规划师职业道德准则u一般原则一般原则P38-40正直诚信原则正直诚信原则客观公正原则客观公正原则勤勉谨慎原则勤勉谨慎原则专业尽职原则专业尽职原则严守秘密原则严守秘密原则团
28、体合作原则团体合作原则u具体规范具体规范P41-43一般原则的具体化一般原则的具体化38理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师执业纪律规范理财规划师执业纪律规范u不得从事违法行为不得从事违法行为u不得欺骗或误导客户不得欺骗或误导客户u不得侵占或窃取客户的财产不得侵占或窃取客户的财产u维护客户利益维护客户利益u随时披露存在或可能产生的利益冲突随时披露存在或可能产生的利益冲突u不得随意公开或使用客户的秘密不得随意公开或使用客户的秘密u维护整体形象、禁止不正当竞争维护整体形象、禁止不正当竞争u严格履行承诺严格履行承诺39理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 制裁措施制裁措施u行业自律机构的制裁措施行业自律机构的制裁措施警告警告暂停执业暂停执业罚款罚款吊销执照吊销执照u法律责任法律责任民事法律责任民事法律责任行政法律责行政法律责刑事法律责任刑事法律责任40理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 理财规划师理财规划师基础知识基础知识第第1章章本章结束本章结束41理理财财规规划划师师 基基础础知知识识 效用效用u在经济学中在经济学中效用是指商品满足人的欲望的能力评效用是指商品满足人的欲望的能力评价，或是指消费者在消费商品时所感价，或是指消费者在消费商品时所感受到的满足程度。受到的满足程度。基数效用和序数效用基数效用和序数效用42