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1、中国地质大学（北京）现代远程教育本科毕业论文题目中国信用卡市场分析与发展趋势方向英文题目AnalysisanddevelopmenttrendofcreditcardmarketinChina学生姓名骆训望批次2020批次专业工商管理学号2019200820055指导教师高爱职称讲师学习中心地质大学深圳中心年月目录中文摘要2关键词：信用卡;市场发展。3引言31中国信用卡市场的发展历程41.1信用卡的发展背景41.2信用卡的使用52中国我国信用卡支付市场快速发展初期存在的一些问题62.1宣传不够,意识不强62.2信用卡的安全问题62.3法律法规不完善73美国中国信用卡支付市场快速发展的一些成功经
2、验93.1监管主体93.2加强信息披露提高行业透明度103.3消除不合理业务因素103.4建立个人信用风险预警机制114借鉴引进国外经验,应对当前我国银行信用卡支付市场发展存在一些问题的有效对策124.1信用卡市场营销政策124.2中国当前信用卡支付市场的常见问题及相关解决对策措施131、信用卡市场细分化132、分析消费者的认识状况144.3统一技术规范和管理154.4制定合理的监管政策155结论16参考文献17致谢18中文摘要尽管一直到目前为止,中国目前针对信用卡长期违约概率市场一直都认为是一个处在快速不断扩张过程中的发展阶段,但是目前针对信用卡长期连续滥发的最大违约概率问题依旧被大家一一提
3、出了我的头脑上来。再或者是要加上现在中国暂时还根本没有针对目前信用卡连续滥发长期违约的最大概率的具体情况相关性的统计数据可以进行具体统计,所以就根本无法准确的的推断中国目前针对信用卡连续滥发长期违约的概率具体情况。然而,对于现今中国个人信用卡业务发展中仍然存在很多突出问题和困难中资银行也针对这些现状及目前存在的一些问题进行探讨并提出具体对策,加大知识宣传教育力度,加快基础硬件设施建设,改革市场营销管理体制,大力发展个人信用卡业务市场。关键词：信用卡;市场发展。引言众所周知,信用卡授权交易已经初步形成了一定程度大规模化的金融业务,而它的在法律上的规制却远远完全跟不上它的金融产业的快速发展。数不胜
4、数的各类信用卡交易法律纠纷起诉案件,破坏了许多持卡人的合法正当权益,也在一定很大程度上对目前我国的刷卡金融市场环境发展造成了许多不同的深层次的不良影响。而我国信用卡交易市场,则已经是我国信用卡的一个特殊的商业身份。它由持卡客户与特约发卡商户共同组成,信用卡交易市场的具体营销活动需要客户进行一个整体的市场营销管理活动。本文主要着重研究分析中国我国信用卡交易市场产业发展中可能存在的一些问题以及与其他发达国家相比之下就是我国针对目前现存的一些问题所需要做的一些对策机制改革。1中国信用卡市场的发展历程1.1信用卡的发展背景早在1915年,美国曾经的还有一些属于美国连锁饮食业界的连锁商店为了就是能够同时
5、让自己的饮食店家的各种饮食商品生意兴隆,就在一定很大程度上的范围内,给这些饮食顾客们的银行印制发送各种用于信用卡的各种筹码,这样一来这些顾客们就已经可以在这些没有印制发行各种信用卡和筹码的一家饮食连锁商店或者可说是它们的一家连锁饮食分店里去进行贷款赊账或者采购各种类的商品了,而且还同时也是可以分期付款,这种分期付款支付也是银行信贷的一种用于销售或者服务一种模式,不仅它们可以将其便利用来服务这些顾客,又有可能用来帮助进行商品的销售促销,所以逐渐的就开始的的流行于整个国际上的消费市场。后来,银行凭借它们自身的国际市场主导地位和商品价格优势,就逐渐的的开始了在整个世界各地大量印制发行各种类的信用卡,
6、就这样,信用卡的正常经营发行就从美国传统上的商业部门逐渐开始步入发展到了美国银行业务管理部门。五十六零年代,随着中国资本主义市场经济迅速繁荣发展,个人消费生活水平已经有了较大的大幅提高,以及移动电脑、通讯信息技术逐渐开始在中国银行业务中的普遍推广应用,为中国银行大力发展个人信用卡金融业务发展提供了良好的市场环境和发展条件。1952年,美国加州富兰克林国民银行首先正式发行了中国银行个人信用卡。对于那些国外的银行信用卡,主要来说指的也就是外国银行对外发行的短期贷款和记帐信用卡,它不仅不用还需要先办理存款,而且说它还是张通常可以用来作为小额透支或者小额贷款消费的特殊一种信用卡。顾名思义的该特殊信用卡
7、其实本身指的就是一张特殊的的卡片,它其实指的也就是作为特殊的一种提供金融服务用的商品、现代化的外汇金融工具,是目前国际比较流行的先进外汇结算处理手段、支付处理工具和新颖的家庭消费信贷支付方式,日益来越受到中国人们的广泛青睐。1.2信用卡的使用很多年轻人都在如何使用这张信用卡?那么这张信用卡究竟到底有什么样的好处呢?和其他信用卡产品相比它又有什么样的优势?下面我们来一起了解一下办理信用卡究竟有什么样的好处。第一,一般来说办理一张信用卡,正常时间使用的话,可以大大提高你的个人财富信用度、积分换现送礼品、消费不用再携带大额现金、可以分期利息还款、很多网上商店购物或者是买到的飞机票必须一定要用这张信用
8、卡等。跟你的朋友在一起一定要打开你的钱包,一排都是闪亮的银白金卡,倍好看!第二,从发达国家来说,最大的办卡好处就是可以避免一些商家偷漏税,让很多老百姓可以提前还款消费。办卡注意事项:如果一旦你的欠款没有及时归还的上,银行就要向你收取高额的还款利息跟高额滞纳金了,并且很快就有可能有一个人上中国人民银行成为个人财富征信管理系统中的黑名单。而且如果一旦欠款偿还金额过大或者还款时间期限过长的话,那很快就有可能会被追究贷款违约甚至其他违法民事责任。办理信用卡最好不要提前预支明天的个人财富。如果真的是想要提前办理的话,那一定首先要考虑选择一个比较还款方便的大银行的。信用卡的广泛发行和推广使用,让很多持卡人
9、通过直接使用银行信用卡可以获得各种商品和其他劳务上的服务,免除了持卡人们经常携带大量大额现金在身上或家里的不便和不安全,同时它还提供可通过银行提前还款预支的多种方式,简单地轻松获得小额银行贷款。最近几年,商业部和银行也纷纷都把鼓励大学生消费作为主要目标短期消费对象群体用以加强大学信用卡的短期销售,这样一来就有效扩大了大学信用卡的长期使用和促进信用卡的短期消费市场的健康发展。1.3 中国信用卡市场的发展特点中国信用卡市场发展的经济、技术及社会背景不同于国外信用卡的发展在迅速发展的过程中呈现出了自己的特色。1、 中国银行卡市场借记卡发展在先，信用卡发展在后我国借记卡发展在先、信用卡发展在后的模式不
10、同于国际市场。美国在20世纪50年代诞生了信用卡其后的数年借记卡才开始慢慢发展。这是由于美国社会在信用卡诞生之前信用经济已经以支票等形式在发展美国社会拥有诞生及发展信用卡的信用基础。中国社会在改革开放之后商业银行才逐渐改革，与国际接轨，各种金融信用经济的形式才逐渐产生及发展信用卡正是伴随着商业银行改革的这一进程逐渐发展起来的中国银行卡发卡总量至2010年已超过23亿张其中借记卡20多亿张，信用卡接近2亿张。从交易量看。借记卡占主导地位。而且还有很大发展潜力。改革开放后，中国居民对个人金融资产管理、资产保值增值的需求不断增强借记卡以其在成本、安全性及效率等方面的独特优势取得了大规模的发展。适应中
11、国经济发展的需求，我国当前还要大力发展借记卡2013年，中国信用卡开始成规模发行，走上发展快车道。至2019年，我国信用卡跨行交易已占到全国银行卡跨行交易总额的243。我国信用卡发展虽快，但整体规模比国际信用卡市场还有很大差距。当前，我国的经济发展模式正在由投资拉动型向消费促进型转变需要加快发展信用卡市场。发挥其在拉动消费方面的重要作用。2、信用卡业务与商业银行其它业务有机结合中国信用卡市场与国际信用卡市场发展不同国际信用卡市场上的发卡机构由银行、专业的发卡组织构成。大多实行公司化运作。而中国信用卡从诞生之13起就是由银行主导发行及经营的。到目前全国累计发卡行已达数十家。信用卡作为中国商业银行
12、经营的一项个人金融产品能够与商业银行的其他业务进行有机联动。目前，国内的商业银行均已经认识到。信用卡是商业银行的重要业务，通过发展信用卡业务能够撬动其他关联业务的发展。信用卡业务借助银行的分支机构、营业网点积累的客户资源谋求发展。同时也能够为分支机构、营业网点提供新的客户通过全方位的产品服务培养客户的忠诚度。信用卡业务还可以与商业银行的综合授信业务和其它中间业务联动。全面服务银行客户。提高银行金融产品的综合盈利能力。2中国我国信用卡支付市场快速发展初期存在的一些问题2.1宣传不够,意识不强信用卡主要是银行作为国家经济社会发展的一种重要产物,在一些经济发达国家中,它又是妇孺皆知的一种银行支付专用
13、工具。而在现代我国,由于银行人力资源或者其他金融机构等等的知识宣传不够,广大的人和社会公众都还不能够知道怎么样才能够可以正确办理银行信用卡、怎么样正确使用银行信用卡以及对办理信用卡的基本知识和办卡业务的基本了解少之又少,而大部分的银行持卡人都把银行信用卡产品作为银行存取款的快捷支付工具。这就导致了目前我国的个人信用卡交易市场普遍存在品牌宣传不够安全意识程度不强的问题。2.2信用卡的安全问题信用卡的安全不仅仅有这是我们很多持卡人非常关心的一个问题,也是银行作为资金使用是否安全的一个问题,目前我们存在的两个问题太多了。第一,一旦你成功拿到你的银行个人信用卡马上在你的一张卡片背面写上银行专业签名这一
14、栏上对你进行专业签名。第二,保护好你的相关个人身份以及证件相关信息,不由他人私自对外代办其他银行个人信用卡或者贷款办理业务,不向他人私自对外出借有效个人身份证件及其他银行信用卡。第三,妥善管理做好安全保管自己进行股票交易时的账户密码。不要向任何一个人私自对外或者透露进行交易时的密码,输入进行交易时的密码时,应特别注意用你的两只手和你双脚对你的身体以及背部部位进行安全性的遮挡。第四,在本人刷卡银行签购单上为您进行签名前,认真仔细检查核对本人刷卡签购付款时的金额。不要随意的改删或擅自丢弃任何关于有关您真实个人信息的任何相关书面材料或其他本人刷卡签购付款相关单据。第五,妥善刷卡管理良好保管本人银行信
15、用卡上的任何卡片。勿将本人银行信用卡上的卡片随意借与他人用以进行小额使用;刷卡他人进行小额消费时不要随意转或让本人信用证上卡片随意转或离开他人随意视线所及及的使用范围;对于本人刷卡银行收银员向其银行交回的本人信用证上卡片,应仔细检查确认卡片内容是否确为本人曾经使用过的卡片。信用卡和其他个人身份卡等证件都一样应及时分开存放进行严密保管。第六,防止您的银行卡片账号密码丢失被盗或乱记忘刷。银行客户人员如对任何一笔客户个人银行信用卡中的银行卡片交易账户信息内容有任何其他疑问,应及时向您的相关中信银行卡片账户信息客服中心人员进行在线查询。其他客户人员如对中信银行卡片交易账户信息服务提醒文件中的相关短信发
16、卡信息内容有任何其他疑问,应及时向您的相关中信银行卡片账户信息客服中心信息服务中心人员进行查询反馈;与此同时如一旦客户发现您的银行卡片账号密码发生丢失或是信用卡密码被盗,应马上及时电话联系您的相关短信发卡行并及时协助办理您的卡片密码挂失手续。第七,警惕短信诈骗骗子电话、手机短信及其他相关网络支付信息恶意诈骗。特别提醒切记不要将你的任何个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面四位特殊签名第一至二栏末三位特殊大写数字等非常重要的相关个人信息随意发送透露给他人;不要随意申请登陆不明显的网络支付信息服务平台,谨防虚假信息使用这些支付服务平台或者网站;不要随意发送回复可疑人的个人信息电子邮件或随意要求他人
17、提供任何相关你的个人账户名及密码相关信息。最后,切勿通过或者使用其他个人网银信用卡进行交易套现进行信用资金刷卡套现等各类非法交易。pos通过使用机械式资金刷卡进行交易资金套现或通过使用个人网络银行刷卡交易套现刷卡资金套现一经相关调查结果发现,银行将极有可能会对银行客户及其相关使用个人银行信用卡中的客户信息采取直接甚至降低个人信用卡的额度、冻结等相关处罚违法措施,并且将可能会严重直接影响银行客户相关个人信用卡的交易有效记录,情节严重的,还将导致有可能直接甚至导致其他相关法律上的严重后果。2.3法律法规不完善信用卡金融行业快速发展1993年到今天已经形成走过20年的行业发展简史历程特别这两年快速健
18、康有序发展,从目前银行发卡金融机构服务市场、受理金融机构服务市场、经营者和管理模式、国际金融市场经济快速发展的大形势等等都在不断发生一些具有巨大变化的现在历史的大前提下,我国关于银行信用卡的其他金融相关法律金融管理法律仍然能够坚持继续沿用当年中国银行人民银和工商银行99年9月1日下发的银行卡管理办法,这个相关法律仍然属于完全具有行业性的金融自律管理法规,严重没有存在发展滞后不能满足以及时适应也严重存在延误了银行业健康发展,没有一部分法律是直接涉及到银行业经营管理模式、发卡以及受理服务机构、收单以及受理机构市场、资产持有价值安全管理、风险投资行为安全防范、商户授信业务管理、网络银行移动金融支付等
19、安全管理方面的其他相关金融法律,这个相关法规不仅是我国银行业的同业也是我们国家中国银行信用卡授信行业发展协会和其他相关金融监管部门共同的重要职责,来努力支持促使咱们我国银行信用卡相关金融服务产业能够继续科学健康有序的发展持续健康发展。可想而知,在中国正式加入的twto期间,中国对国内外资银行的金融经营管理业务范围的逐步规范放宽了,而银行卡管理条例的相关法律法规也即将通过颁布正式实施,外资银行正式批准进入中国进入信用卡金融市场的重要关键时刻也随之即将到来了,即便如此,我国的个人银行卡和信用卡自律金融市场法治经济社会发展中还是在社会仍然存有很多自律金融市场法律法规在相互地区和比较之下的不足和有待完
20、善,随之而来的问题可能不会仅仅的只是别的而是那些无可畏惧的会困扰我们人心的金融安全隐患或者很有可能还会是一些重大事故,世界上的人民群体会不会就一直这样忐忑不安地走下去或者害怕直到有一天这个新的地球就可能会彻底毁灭或者就会消失,因此,在我国金融市场法治经济社会发展中,应该不断完善好那些密切直接相关或与之不密切直接相关的自律金融市场法律法规规章问题,建立安全可靠的社会自律金融法规规章制度。3美国中国信用卡支付市场快速发展的一些成功经验3.1监管主体在美国,信用卡市场监管部门职能的具体配置应该是随着金融市场化的发展和国家有关监管法律的不断建立而逐渐指派或自然的的分配职能给各地的有关监管部门的,信用卡
21、经营产业的市场管理更是已经涉及了很多的监管职能部门。在中国,信用卡的市场监管职能主体则应该是有很多方面的。由于目前我国的整个信用卡经营市场现在已经是仍然处于其经济发展的一个初级阶段,所以信用市场整体规模比较小,市场整体结构上所呈现的格局是两个小寡头的所主导的市场垄断性和竞争性的格局不同一个国家的信用市场结构具有一定的相对的市场独立性。就单单拿美国来说,美国的经济危机的双重压力对亚洲对于信用卡经营业务的直接影响来说是不具有一定很大限度的。因为我国经济的社会发展整体状况已经是一个可以直接作为影响到到人们整个家庭收入的主要经济原因,所以,当此时人们认为信用卡的整体经济效益没有受到直接影响时,贷款或者
22、违约等的行为就可能会慢慢的出现开始了,而此时的主要市场监管职能主体大多都指的是信用银行它本身。3.2加强信息披露提高行业透明度事实上,所有的商业银行以及发卡企业金融机构都必须依法依规履行严格的融资费用借贷信息公开免费披露服务管理监督义务,这样就不仅仅还可以有效率地提高中国金融行业信贷市场政策透明度,保证所有每个持卡人完全同时熟悉中国银行免费信用卡信息交易服务协议以及其他相关金融法律行政规定,避免所有每个持卡人由于融资费用借贷信息不对称,造成免费还款业务利率、费用信息管理服务成本以及业务支出的大幅幅度增加。另外,发卡企业金融机构每季度至少每年度都应该给所有每个持卡人公开免费发布一次及其内容基本完
23、全符合中国银行业务新法以及相关规定要求的每年银行免费还款信息服务费用说明书,还要按照规定每年要向所有每个持卡人公开免费披露每年进行中国循环企业融资费用信贷所需的要求其应当承担的所有还款费用管理成本、还款服务持续时间以及还款长度等所有相关费用信息,并且每年至少还要为所有每个持卡人进行免费公开提供一个银行免费还款服务咨询电话,提供银行循环融资信贷政策信息咨询和相关银行借款业务风险管理等多项免费优质服务。3.3消除不合理业务因素对于某很长一段时间来说,美国的中国经济仍然还没有从去年次贷金融危机后的阴影中完全脱离和走出来,国家的平均失业率也一直都可谓是居高不下,普通城镇居民的平均家庭收入和人均消费水平
24、缩水也超级严重,这直接导致了部分信用卡逾期用户贷款负债严重无法及时偿还的突出问题逐渐向上攀升更多起来。而美国政府也将随着改革完善金融机构征信业务管理行为规范和做好保护广大消费者合法权益的重点事项工作拉开了新的序幕。在促进信用卡金融业务健康发展上,美国一些发卡管理机构往往习惯惯于解释和设法掩盖一些发卡管理机构和其他持卡人之间的法律权力不同和对等竞争现象,导致这些持卡人合法利益严重受损,损害了我国信用卡业务市场的健康发展。美国政府通过大力推进一些制度上的改革,加强发卡行业监督管理等一些措施需要来彻底消除这些不合理影响因素。所以要使我想始终保持影响信用卡业务产业的长期、健康快速发展,必须首先要彻底消
25、除影响信用卡业务产业长期发展过程中的不合理影响因素,适时主动推进一些制度上的改革。总之,为了不断谋求永续生存,银行必须不断努力追求更大化和规模化的市场拉动效应同时必须不断占有可观的一个整体中国持卡人金融服务产品市场和占领整体中国零售商金融服务产品市场,同时必须不断占领一个整体中国零售商金融服务产品市场和占领整体中国消费者金融服务产品市场。在深入研究如何消除当前我国独立信用卡金融行业特殊市场经济条件发展主要过程及其中的那些不合理的基于银行业务管理限制等等因素的潜在业务问题的理论实践研究过程中,独立的信用卡行业发行者和整个中国银行卡行业协会都根据自身的特殊市场经济条件和银行业务管理特点,发展并不断
26、提出独特的潜在问题以及解决办法,从而逐渐发展形成了自己的发卡行业协会组织及其管理体系结构和以及其业务关系。3.4建立个人信用风险预警机制在美国银行混业量化经营的管理模式下,金融理财衍生品逐级量化打包日益走向专业化,美国银行为了有效降低企业后续的银行信用风险监测管理工作难度,实施了一系列信用风险监测预警管理措施,比如:密切高度关注目标客户银行信用卡大额透支还款情况,在信用风险监测范围内主要通过及时还款通知、合法信用提示等来化解信用风险。超出最后还款期限,则应当降低这个主体客户的贷款资信风险等级并同时采取其他相应的的管理限制措施。银行持卡人一直是银行信用卡和消费企业贷款的重要主体,保护银行持卡人合
27、法权益一直是紧紧围绕推进信用卡金融市场健康建设的一大核心战略问题,也是推动信用卡金融行业健康生存的一大关键。美国一直将解决消费者合法利益安全保护问题作为推动信用卡金融产业健康发展的首要战略问题,信用卡管理制度的持续改革和不断完善都主要是以有效保护银行持卡人合法权益,改变银行持卡人在贷款申请、使用银行信用卡等各个环节的社会弱势主体地位表现为主要目的。规范当前我国国内信用卡活动行业金融发卡人和金融机构重大违约管理行为,提高当前我国国内信用卡行动金融行业违约自律管理透明度,增强广大企业持卡人对商业信用服务合同的基本法律认知,降低广大企业持卡人信用合同违约费用自律管理费的支出,丰富广大企业持卡人的商业
28、合同费用选择权,为广大企业持卡人自身利益创造公平、公正的金融资本交易市场以及金融交易信息服务市场环境,保障广大企业持卡人自身合法权益,这也正是当前我国国内信用卡行业金融服务产业必须长期努力必须坚持的一项金融行业违约自律管理准则。为有效严控防范当前我国国内信用卡金融行业重大违约潜在管理风险,降低当前我国国内信用卡金融行业重大违约事件发生率,信用卡行业金融服务产业必须尽快探索建立严格的行业违约潜在风险管理隐患防控长效机制。监管委员机构认定应积极鼓励其他发卡申请机构、信用卡人与申请机构签订契约,依法按照本合同规定约束制止信用卡人向发卡申请机构和其他持卡人的违约行为。4借鉴引进国外经验,应对当前我国银
29、行信用卡支付市场发展存在一些问题的有效对策4.1信用卡市场营销政策根据国外营销移动终端信用卡渠道服务中介市场快速增长发展的理论实践经验,我们经常把一种用在营销移动终端上的渠道信息服务中介比喻成因为如何形成一个长的铆钉链条,由各种渠道服务制造商,渠道信息服务提供中介和各种营销移动终端渠道服务中介客户共同努力组成。我们甚至可以直接想像一根类似一辆自行车长的铆钉链条。如果这么多根长的铆钉链条只是两个长的铆钉环节中间再再加一个长的环节铆钉,那么我们就要想直接轻易弄断这么多根长的铆钉链条就比较困难。但是如果这么多根长的铆钉链条很长,由多个不同环节上的铆钉直接互相联系在一起,想直接轻易弄断这么多根长的铆钉
30、链条就容易得多。因为每个营销环节都很有可能发生断开,环节越多,断开的成功概率就越大。所以营销者的渠道就可以好比一根电动自行车的营销链条一样,每个营销合约间的关系就可以好像这个链条关系中的一根铆钉一样把两个营销环节紧紧联系在一起。这样的营销环节次数越多,可能断开导致的营销目标需求偏差越大,营销渠道效率就越低。由于传统的中国信用卡行业营销者在渠道上的链条普遍比较长,从一级总行一直到一级商业分行,再到二级商业分行,再到三级支行,到营销网点,最后一级的就是要到一线分行客户经理。如此长的一个渠道链,导致这个渠道链的成员营销目标方向偏差了的可能性就很大,营销上的效率也就可能会大大降低。我们总行集体希望总在
31、营销上的效率能够提高,具体而言的那就是我们希望总的信用卡净余额增量一定要大,总的刷卡消费商品交易额一定要高。这个就是我们总行集体的一个目标,也是我们渠道营销链条最上段一级的整体目标。我们把这种整体目标就设定了一个整体总量,每年我们要求的信用卡净余额增量就要达到一个总体数量,总的刷卡消费商品交易额就要达到一个总的数量,接着我们把这个总的数量全部分解成达到一级别的分行。现代化的市场营销管理观念已经告诉我们:任何一个单件产品或一项劳务,满足每个消费者不同需求的各个角度看,信用卡市场营销管理应根据每个产品不同应用层次的市场特点,制定不同的市场营销管理措施,采取不同的市场营销管理手段,整体有序推进。4.
32、2中国当前信用卡支付市场的常见问题及相关解决对策措施1、信用卡市场细分化信用卡联合消费市场要完全建立在强大有效的刷卡消费市场机制基础之上,但目前我国的刷卡消费市场还没有完全打开,老百姓的刷卡消费需求倾向不高。银行信用卡联合营销服务渠道有限,经营服务模式单一,影响银行信用卡相关产品市场整体联合销售服务效果。因此要对银行现有发卡银行联合销售服务渠道进行资源整合进行优化整合,提高银行多渠道联合销售银行信用卡相关产品的服务能力。对于很多发卡行而言,个人收入就是个人透支贷款消费的重要保障,是个人还款承担能力的重要体现,较高的个人收入水平能够在保证其他持卡人发现透支后及时办理还款,能有效率地降低发卡银行的
33、业务经营风险。在美国,发卡行更需要看重的问题是如何申领持卡人的长期征信贷款记录,缺乏长期信用贷款记录或持卡信用不佳者申领一张信用卡通常可能会直接遭受到发卡受理机构直接拒绝。职业客户特征也是国内众多发卡行进入细分客户市场的重要服务项目,因为只有这些职业特征稳定、收入高、信誉好的职业客户服务群体才有机会一直以来深受国内发卡行的客户青睐。五花八门的增值信用卡在我们目标卡的客户群体定位上却几乎一致,功能也是没有雷同的,但是一些增值卡的服务往往缺乏某种创新性,可以被一些人们所模仿的应用性能非常的强,这些奇怪现象的所以产生,往往主要是因为目前首推几家银行业的脚跟还没有完全站稳,其他几家银行就马上赶紧跟了他
34、们进来。信用卡支付市场在快速发展中,相同的两个地方差异比较严重,消费者根本就不是没有耐心或者甚至是根本没有任何办法能够去准确区分那些不同银行发卡代理机构的不同发卡类型的银行信用卡及其本质上的存在差别,对于每个消费者来说用哪家银行发卡代理机构的信用卡都一样,这恰恰恰好说明了一个新的事实:一是我国银行信用卡对于客户端的定位不精准。为了加快发展国际信用卡金融产业,参与国际竞争,我国银行发卡金融机构须通过科学合理细分国际市场,深入研究了解不同持卡人群对差异化特殊信贷业务需求,调整持卡客户业务定位,明确银行发卡业务标准,向真正针对具有特殊信贷业务需求的持卡客户发放开展业务。2、分析消费者的认识状况分析广
35、大消费者的基本认识消费状况,包括了解消费者对使用现有银行信用卡的迫切需求和不满,他们对现有信用卡大致发行情况的准确了解以及程度等等。同时还要了解市场竞争者在广大消费者心中的重要地位,正确地了解细分银行市场并深入研究其产品特点,选择最好的适合自己从事银行产品开发的目标客户群体作为服务目标群体,开发并推出有市场销路的专业个性化银行产品,使银行产品在广大消费者心中迅速树立了一起独特的银行品牌形象。对于一般普通消费者对一张银行信用卡的实际生活使用来说,可以从他的日常生活和实际社会使用现实中大概大致可以将其分为三个两个的大类。首先,消费者的实际家庭婚姻状况。一般的实际情况下,单身男女一般都会把在为了自己
36、的婚姻生活努力的去奔波或者打拼,所以这类型的人对一张信用卡的基本认识也是要具有一定的高境界的,靠着它的钱吃饭才能生存;一直处于这种热恋状态中的那些人们当然可能是一直迷恋在幸福甜蜜的二手恋人爱情世界里,理性远远大于高度感性的那些人们很可能就已经会开始计划着怎么花钱去买和使用他那张个人信用卡里的那些东西,相反,感性远远大于高度理性的那些人们则可能会仍然一直迷恋在其中,所以他们使用一张信用卡进行消费也就愈来越多;一对处于青年期的夫妇对于一张信用卡可能会每人都会拥有几张,不管他们是那些上班族也好或者还是那些家庭事务主妇也好,信用卡对已他们来说都应该是必不可少的;而一对对的老夫老妻则就认为可能大多都指的
37、是其中一方一人有一两张个人信用卡或者是只有其中一方一人拥有信用卡,以便久居在外的一个儿子或者女儿给他们直接转钱刷卡过来,或者甚至可能是夫妻两人都可能没有办法使用卡,当然对于那些家庭生活经济条件比较富裕的老人家庭则无一例外;其次,消费者的结婚年龄。认得你的人这一生大概来说也就是说你可以大致的划分为三个主要发展阶段,第一,当你现在依然还是四条腿用筷子和双腿走路的那个阶段时候,显然你还不完全能够知道自己还拥有一张银行信用卡这个什么样的东西。第二,当你还是那个少年时代青春依然充满叛逆风华正茂的那个阶段时候,爸爸妈妈给你一张新的银行信用卡每月给你自己可以存点一些新的零花钱或者现金也就是买了一家保险公司每
38、月的一点一个月薪,信用卡的实际每月使用量也就这样一次次的累积下来。第三,当你老了白了一根黑色头发或者说是缺了一颗黑色牙齿的那个年纪时候,随着你的陈年岁月这个身体细胞的衰老,信用卡的实际消费使用量也就不会随之而降了;最后,消费者的文化经济生活文化以及生活服务水平。大部分五六十八零世纪这个年代和少部分六七十九零世纪这个年代的国内外国人由于文化经济生活服务水平比较低,对未来我国银行信用卡国际消费市场以及国际互联网根本就不是完全没有什么新的客观认识,随着我国经济社会时代的不断变化改变以及经济社会的不断发展改革,现在二十一九零世纪的中国经济社会发展已经远远完全基本超越了我们现在过去的时代中国现在蒸汽车和
39、火车发展时代,人们的文化经济生活文化以及生活服务水平也远远完全超乎所以然,越来越多成千上万的国内外国人已经开始选择使用新的我国银行信用卡卡来进行国际消费,无论是银行存款外币购物还是银行贷款购物还账,信用卡国际消费市场也就越来越大了,因此,消费者对未来我国银行信用卡的实际消费使用量在未来我国银行信用卡国际消费市场的的长期发展中来说也也是相对应该非常具有很大重要性和影响的,应该更加加的重视它。4.3统一技术规范和管理信用卡行业是我国市场经济发展已达到一定很大程度的必然变化产物,它与生俱来的基本要求就是一个统一的有序的大数据市场。因此,在目前我国国家发展银行信用卡营销业务时,一般都规定是工行全国统一
40、组织管理的,工行一般是按各个地区统一管理的。工行信用卡营销业务上的问题一般只能通过一个电话办理解决,不能直接去多个网点直接办理的,就是工行全国统一管理。就是例如中国招行。象工行那样,可以直接去多个网点直接办理银行开户发卡销卡的,就是因为有一些地域上的限制。为充分适应我国社会主义商业市场经济社会发展的实际需要,规范和加强管理系统信用卡营销业务,促进系统我国银行信用卡营销业务的健康有序发展,中国人民银行主要负责系统全国银行信用卡营销业务的整体管理和业务协调相关工作。各国家发卡商业银行主要负责本管理系统全国信用卡营销业务的整体组织、管理和业务协调相关工作。我国信用卡的信息透支处理期限一般最长为60天
41、。不同的公司市场营销定位独特的市场营销业务方式,多元化的产品销售业务渠道,显著的行业风险管理特征,实施公司信息资源集中,整合公司组织管理架构,整合核心业务和营销产品,突出公司核心业务产品的综合竞争力和优势,整合营销业务渠道,提高市场营销工作效率。4.4制定合理的监管政策监管机构应通过各种信息渠道，及时掌握经营机构的经营状况，应该根据业务发展实际，适时调整监管政策和相关规章制度，解决防范和化解信息不对称造成的风险问题，促进信用卡业务的健康发展。如简化信用卡呆账核销的流程，参考国外信用卡成熟市场呆账核销的做法，结合国内实际情况，简化核销申报资料，修订责任认定制度，根据信用卡规模经营的特点，按照逾期
42、时间、透支金额、呆账比例等规定责任认定制度。完善第三方网络支付监管体系，建议国家相关监管机构进一步完善和建立第三方网络支付的监管主体体系，明确监管内容、范围和经营规则，以防止国家金融体系在改革支付渠道上出现巨大风险。要充分了解银行制定的息费收取规定，按照与银行签订的信用卡领用合约，按时偿还信用卡透支，以免形成不良，在人民银行征信系统中留有不良记录，对个人征信造成不良影响。根据各家银行信用卡罚息情况调查，截至目前，工商银行作为国内最大的信用卡发卡行，率先取消信用卡部分逾期全额罚息的规定，仅对欠款部分收取利息，已偿还的部分将不再计收利息，其他银行尚未表示跟进。5结论通过以上的案例分析,可以我们知道
43、实际信用卡在目前我国快速发展的这段历史还很短,这必然就会使得目前我国的实际信用卡支付业务中必然存在诸多新的问题和巨大风险。这些都必然是目前我国实际信用卡业务市场在未来发展中所必然存在的客观的一个不可预期逃避的巨大问题。而也正是因为出于这种规模市场效应的巨大推动,我国的商业银行正在使尽一切各种营销上的手段,尽可能地不断扩大实际发行用卡量的规模。虽然我国的实际信用卡业务市场虽然经历了也二十多年的快速发展,从实际发卡量到实际支付业务环境等各个方面都已经有了质的巨大飞跃,然而,与实际信用卡的主要发源地美国发展相比,我国实际信用卡支付业务市场发展必然还有一定的时间差距,而信用卡业务市场的优化完善和促进发
44、展则必然是一个整体性的发展问题,我们不仅要在努力促进发展中国并在信用卡业务市场的发展过程中不断地优化完善我们自己所在国家的各种金融问题刷卡纠纷,并且我们还要不断优化完善人们日常使用我国信用卡的支付环境这个新的弊端。信用卡作为一种有效的支付工具，具有快捷、方便、安全等比使用现金更多的优越性，人们乐于接受并广泛使用。于是社会货币结构发生了变化，现金货币流通量越来越少，通过信用卡来完成的交易比重越来越大，并且远远超过了现金交易量。由于信用卡具有先消费、后还款的消费信贷功能，使人们常常在还没有实际购买能力时便有了消费行为，改变了传统的一手交钱、一手交货，刺激了消费，使社会总需求增加。而我国信用卡产业经
45、过二十多年的发展，目前已逐步进入了稳定增长阶段，对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用，与此同时，信用卡也已成为商业银行提高盈利能力的新的增长点。然而，伴随着中国加入WTO和金融市场的全面开放，国外银行加快了进入中国市场的步伐，而众多的外资银行、金融机构抢占中国零售金融市场的第一步，就是争夺信用卡市场份额。在西方发达国家，信用卡己到了产业化、国际化的发展阶段，相比之下，我国无论是信用卡的普及程度、使用环境，还是信用卡业务的发展水平都存在较大差距。与外资银行和金融机构相比，我国银行开展信用卡业务的时间短，营销能力弱，管理水平低。本文针对现阶段我国信用卡产业发展存在的问题，提出了应对策略，也为商业
46、银行建立持久性竞争优势提供理论参考和实务型操作建议。参考文献1李航，我国信用卡市场发展存在的问题及对策J.燕山大学学报,2004.（01）：88-912张飞龙，美国信用卡产业监管机制、改革动向及启示J.时代金融,2004.（23）：11+333彭以明，美国信用卡市场的立法监管及对我国的借鉴意义J.经济视角(下),2011.(12):106-1074丁宁，基于双边市场理论的中国信用卡市场价格结构分析J.宏观经济研究,2014.（06）：71-795高小梅，中美信用卡市场分析J.技术与市场,2013.（11）：229-2326王翠兰，中国信用卡市场问题与研究J.北方经济,2012.（09）：98-1007葛晗基于手段一目的链的顾客忠诚影响要素研究一一以大学生信用卡为例J.重庆华夏大学学报(社会科学版).2019(03):55-568黄晓如.2019年部分股份制商业银行信用卡经营情况简析J.中国信用卡.2019(06):88致谢本论文是在老师的耐心指导下完成的，伴随着老师的细心关照，我也学会了如何去对待每一个工作。由始至终虽然因大多数时间都对着电脑而恼火但我却痛并快乐着。像朋友一样帮助我的老师及个别同学，谢谢你们！